Kredyt na dom - 510 tys.

[flips]

Witam,

Pojawiła się nagle możliwość kupna domu, proszę o ocenę zdolności i ewentualne opcje kredytowe

 

Wysokość kredytu - 510 tys.

Wartość nieruchomości / wkład własny. - 510 tys./ 510 tys.

Rynek pierwotny/rynek wtórny. - rynek wtórny

Rodzaj nieruchomości. - dom

Metraż nieruchomości. - 160 m2 + garaż na działce 1000m2

Lokalizacja nieruchomości - miasteczko

Stan zaawansowania inwestycji - gotowe do zamieszkania

Waluta kredytu. PLN - PLN

Pożądana długość okresu kredytowania 35 lat

Łączna liczba osób w gospodarstwie domowym - 3

Łączny miesięczny dochód netto na rodzinę 3mc/6mc 32 tys. / 65 tys.

Źródło uzyskiwania dochodów. - działalność gospodarcza + umowa zlecenie

Okres trwania umowy w tył/okres trwania umowy w przód. - 4 lata, umowy na 1 rok

Wiek kredytobiorcy / kredytobiorców 30 lat

Aktualne obciążenia kredytowe - kredyt odnawialny na 50 tys. + karta kredytowa na 10 tys.

Historia w BIK - intensywne korzystanie z karty kredytowej regularnie spłacane od 5 lat bez opóźnień

 

 

Wielkie dzięki za ewentualne informacje

[lzalewski]

Rozdziel dochód z tytułu umowy zlecenie i działalności gospodarczej. W przypadku działalności gospodarczej podaj dochód za rok 2011, 2012 i rozliczone m-ce roku bieżącego (podaj ilość m-cy).

Czy istnieje ewentualnie możliwość zamknięcia zobowiązań?

[flips]

Dochód w tym roku ( 32 tys. ) podałem tylko z umowy zlecenia. Jeśli chodzi o działalność gospodarczą to od stycznia do marca mam 15 tys. dochodu , ale prawdopodobnie zakupy w kwietniu zmniejszą ten dochód ( być może do zera ). Działalność 2011 - 25 tys. dochodu, 2012 - 8 tys. dochodu. Umowy zlecenie 2011 - 45 tys. , 2012 - 120 tys. Na chwilę obecną kredyt odnawialny musi zostać, karta raczej też. Ewentualne dodatkowe produkty z banku nie stanowią żadnego problemu o ile nie podnoszą znacznie dodatkowych kosztów kredytu.

[lzalewski]

Eurobank:

- marża 1,31%

- prowizja 2% (do negocjacji)

- rata 2649zł/30lat

Wymagane konto, karta kredytowa, ubezpieczenie na życie. W ramach ubezpieczenia niskiego wkładu marża zostanie podniesiona o 0,15p.p. do momentu uzyskania LTV na poziomie 80%. Oferta w tym kształcie dostępna jest tylko u jednego z pośredników kredytowych.

Nie ma sensu wydłużać okresu kredytowania powyżej 30 lat. Różnica na racie będzie stosunkowo niewielka, natomiast całkowity koszt kredytu rośnie skokowo.

[flips]

Zapomniałem dopisać o ratach malejących (ile wynosiłaby pierwsza) i ewentualnej częściowej spłacie kredytu bez prowizji.

Proszę jeszcze o odpowiedź jaki jest comiesięczny koszt ubezpieczenia na życie i co z ubezpieczeniem od utraty pracy ( chodzi mi czy obejmuje ono umowę zlecenie?).

Rozumiem że ze zdolnością na obecną chwilę nie mam problemu?

Bardzo dziękuję za odpowiedzi i pozdrawiam

[lzalewski]

W przypadku rat malejących wzrośnie marża do poziomu 1,48%. Rata nr 1 wyniesie wówczas 3462zł.

Ubezpieczenie na życie w prezentowanej opcji może pochodzić od dowolnego ubezpieczyciela na rynku. W przypadku skorzystania z ubezpieczenia w ramach oferty banku, jego koszt wynosi 0,3% od kwoty kredytu rocznie lub 0,036% miesięcznie. Nie ma obowiązku wykupywania ubezpieczenia od ryzyka utraty pracy. I szczerze powiedziawszy zalecam odkładanie środków we własnym zakresie i zabezpieczanie się w ten sposób przed tym ryzykiem. Ubezpieczenia te mają z reguły tak dużo obwarowań, że trudno z nich skorzystać w razie potrzeby.

Ewentualna prowizja za wcześniejszą spłatę wynosi 3% przez pierwsze 3 lata. Zwolniona z prowizji jest nadpłata do 30% kwoty kredytu.

[flips]

Wielkie dzięki.

Pomimo wyższej marży przy ratach malejących i tak korzystniej spłacać kredyt w ratach malejących niż równych ( przy kwocie kredytu 510 tys. to chyba około 60 tys. różnicy, zgadza się ?).

Mam tylko jeszcze jedno pytanie - gdybym chciał np. po 2 lub 3 latach spłacić około 25 % kredytu to jak bank to wylicza (lepiej przy ratach malejąch czy równych ?), odejmuje te 25 % od kapitału czy od kapitału razem z odsetkami. Bo jeśli od kapitału to zdecydowanie lepsze są raty malejące.

Proszę o podpowiedź.

A czy oprócz Eurobanku jakieś inne banki wchodzą w grę w moim przypadku?

Pozdrawiam

[PlanFinance]

W każdym banku wcześniejsza spłata równa się spłacie tylko kapitałowi, ewentualnie kapitałowi + odsetkom bieżącym.

 

W Eurobanku przez pierwsze 3 lata możesz nadpłacić do 30% wartości udzielonego kredytu za free.

 

Cenowo nic lepszego od Eurobanku nie dostaniesz. Chyba że będziesz chciał połączyć kredyt z inwestycją PSO. Wtedy masz szanse na bardzo dobry kredyt w Deutsche Bank. Jeśli nie to Eurobank i dalej, długo, długo nic.

[flips]

A możesz mi napisać przykładową symulację w DB razem z PSO np. na 30 lat (Izalewski pisał, że nie opłaca się na 35 lat) dla rat malejących i równych ? I ile wynosi rata PSO , no i najważniejsze - gdzie są inwestowane środki i na jakie fundusze ( czy mam jakikolwiek wybór ? ).

[PlanFinance]

Przepraszam muszę sprawdzić jutro czy kredyt w DB jest możliwy w Twojej sytuacji.

[lzalewski]

Michał wg mnie kredyt w DB jest możliwy w tej sytuacji. Maksymalne LTV 90% dla osób prowadzących działalność gospodarczą występuje w przypadku, gdy dochód z działalności jest głównym źródłem dochodu. W tym przypadku tak nie jest. Jednak zabraknie zdolności na raty malejące.

[prezesik24]

Możliwy kredyt na 100 % . Dzialalnosc nie zostanie wzieta pod uwage, z uwagi na slabe wyniki w latach poprzednich. Umowa zlecenie- tu pytanie , czy sa ta umowy odnawialne, czy jest to stala wspolpraca ?? Jaka branza??

[flips]

Jestem lekarzem weterynarii - umowy są podpisywane co roku na okres 12 miesięcy. A jak wygląda skrócona symulacja w DB?

[lzalewski]

Pytanie czy mogą to być raty równe? Przy ratach malejących zdolność jest na około 480tys.

[flips]

Mogą być równe na 510 tys, ale chciałbym też poznać malejące na 480 tys. A co z PSO - jakie kwoty i na jakie fundusze , i czy mam wpływ na wybór funduszu? Dzięki

[lzalewski]

DB 510tys. równe:

- marża 1,5%

- prowizja 0%

- rata 2703zł

- PSO - składka za pierwsze 12 m-cy 4320zł, w kolejnych latach 360zł/m-c

- ubezpieczenie niskiego wkładu 4590zł/5lat

Wymagane konto, karta kredytowa, wpływ wynagrodzenia. W przypadku PSO okres składkowy wynosi min. 5 lat. Środki wypłacić można po 10 latach.

 

W przypadku rat malejących i kwocie kredytu 480tys. rata nr 1 wyniesie 3289zł. Ubezpieczenie niskiego wkładu na pierwsze 5 lat 3240zł.

[flips]

Porównuje DB z Eurobankiem i nie mogę zrozumieć jak przy wyższej marży DB rata jest niższa (nawet ze składką PSO) od Eurobanku. A co z całkowitym kosztem obu kredytów?

[lzalewski]

W przypadku raty stałej wpisałem błędną kwotę. Rata wynosi 2703zł.

[prezesik24]

Symulacja kredytowa - Deutsche Bank PBC SA

 

Wnioskowana kwota 510000 PLN 510000 PLN

Wartość nieruchomości 510000 PLN LTV 100%

Oprocentowanie 4,45%

marża stawka bazowa

1,50% 2,95%

Okres kredytowania 360 miesięcy

Rata kredytu 2569,0 PLN

 

Koszt odsetkowy kredytu 414 828 PLN

 

Prowizja 0,00 PLN

Ubezpieczenie niskiego wkładu własnego 4590,00 PLN

Wycena przez rzeczoznawcę 0 koszt zależny od rzeczoznawcy

Razem 2295 PLN

 

Składka DBIwP Generali 3672,00 PLN - składka za 12 mies.

306,00 PLN mies.

Konto osobiste DB Life 12,00 PLN mies.

Ubezpieczenie pomostowe 374,94 PLN mies. do momentu wpisu hipoteki do KW

 

Tak wygląda to dokładnie.

[Gość gosc45677]

Od 17.05.2013 oferta DB się zmienia i będzie tak:

 

Pakiet Standardowy, Pakiet Ubezpieczeniowy, Pakiet Inwestycyjny.

 

W przypadku Pakietu Inwestycyjnego:

 

Bez znaczenia na poziom LTV marża wyniesie 1,2%

 

LTV 100%

 

Prowizja - 0%

 

Wymagane:

 

-karta 60zł/rocznie

-Konto 12zł/mc

-Inwestycja 306zł/mc

 

Karta, konto, inwestycja - wymagane przez okres 5 lat, po 5 latach można odstąpić

 

Ubezpieczenie niskiego wkładu własnego 4590,00 PLN

[prezesik24]

Jakub na razie obowiazuje oferta która podałem.

[flips]

Dzięki za propozycje - wszystko muszę jeszcze raz przemyśleć. Zastanawiam się tylko czy byłaby jeszcze korzystna oferta z PKO BP - tam w sumie byłoby nam najłatwiej i najmniej kombinowania z kontami.

Pozdrawiam i jeszcze raz dzięki za pomoc

[GPO Finanse]

... Zastanawiam się tylko czy byłaby jeszcze korzystna oferta z PKO BP

 

Nie, oferta z PKO BP aktualnie jest gorsza od w/w - marża 1,8% i prowizja 2%.

[lzalewski]

Oferta PKO BP będzie 4-5 z kolei.