Kredyt hipoteczny: działka + budowa

[mat_987]

Witam wszystkich.

Jestem tu nowy. Na forum trafiłem przeszukując sterty tematów o kredytach i doradcach finansowych.

Planuję zakup działki korzystając z kredytu hipotecznego. Spodziewana cena działki to około 40.000zł brutto (przetarg w UM). Byłem w wielu bankach i po kilku wyprawach stwierdziłem, że może warto skorzystać z usług doradcy. Przypadkiem trafiłem do Open Finanse w Lesznie. Pierwsze spotkanie zdecydowanie na +. Doradca przedstawił mi kilka dróg. Ale boję się im zaufać, ponieważ w necie wdziałem mnóstwo negatywnych opinii o innych placówkach. Zdolność kredytową wyliczyli mi na 275.000,00 zł gdzie w PKO BP wyszła mi na poziomie 170.000,00 zł, a to spora rozbieżność. Jak to możliwe? Natomiast BZ WBK podał mi około 230.000,00 zł (nie pamiętam dokładnie).

Ale może pokrótce opiszę moją sytuację. Planuję zakup tej działki do kwoty 40.000 zł przy czym na dziś mam w portfelu 20.000 zł, które jednak przydadzą się na wszelkie koszty. Dlatego uważam, że wadium, które wpłacę do przetargu powinno być wystarczające na wkład własny. Jednak nie wykluczam innych możliwości. Problem w tym, że po wygraniu przetargu mam około 3-4 tygodni na uregulowanie wylicytowanej kwoty i tu zaczyna się problem. Nikt nie może mi zagwarantować tak szybkiego kredytu. OF zaproponowało mi w najgorszym wypadku kredyt gotówkowy w Banku Pocztowym na okres 1m-ca, który później miałby być refinansowany z kredytu hipotecznego. Zaproponowano mi Bank Pocztowy z uwagi na możliwość wcześniejszego uregulowania całości zadłużenie bez konieczności ponoszenia dodatkowych kosztów.

Następnie chciałbym uregulować jak największą część tego kredytu do początku roku 2014 i wtedy zacząć się starać o kredyt na budowę niewielkiego domu (około 100m2). Ponieważ przyjmuje się 2.200,00 zł jako minimalny koszt 1m2 (tak mi powiedziano w BZ WBK i PKO BP oraz OF) to kredyt musiałby wynosić około 220.000,00 zł.

 

Na tą chwilę nie wiem nic więcej i najważniejsze pytania brzmią:

Czy w ogóle warto zawracać sobie głowę doradcami, czy lepiej poszukać na własną rękę?

Czy zna ktoś godnego polecenie doradcę z okolic Leszna i Głogowa (woj. Wielkopolskich i Dolnośląskie)?

Czy przedstawiona przeze mnie sytuacja wydaje się być sensowna? A może to już jest dziwne.

[RobertS]

1. nie szukaj opinii o firmie tylko poszczególnych doradcach

2. bez poznania Twojej sytuacji finansowej nie podamy jaką masz aktualnie zdolność kredytową,

3. jeżeli masz być szybko, a do tego kwota niewielka to kredyt gotówkowy nie będzie złą opcją, później możesz go spłacić lub refinansować

4. możesz ubiegać się o kredyt w kwocie 220.000 zł, ale jeżeli nie wykorzystasz całej kwoty to zwyczajnie nie uruchomisz ostatniej transzy, np. BOŚ nie określa min. kosztu 1m2 i jeżeli uważasz, że potrzebujesz mniejszej kwoty to można tam spróbować

5. jestem z Poznania i mogę się zająć Twoim kredytem

[RobertS]

a oto schemat, wypełnij to policzymy zdolność kredytową.

[mat_987]

Wysokość kredytu. 30.000,00

Wartość nieruchomości / wkład własny. 40.000,00/wkład własny planuję do 10.000,00, choć mam 20.000,00 jeśli okaże się to bardzo korzystne

Rynek pierwotny/rynek wtórny. pierwotny

Rodzaj nieruchomości. działka budowlana

Metraż nieruchomości. działka 1000 m2/ dom około 100m2

Lokalizacja nieruchomości (np. województwo lub miasto). lubuskie

Stan zaawansowania inwestycji. 0

Waluta kredytu. PLN

Pożądana długość okresu kredytowania. bez znaczenia, planuję spłacić jak najszybciej, żeby móc wziąć kredyt na budowę

Łączna liczba osób w gospodarstwie domowym. 2 - bez sformalizowanego związku

Łączny miesięczny dochód netto na rodzinę 3mc/6mc. łącznie 3.400,00 zł na 1 mc

Źródło uzyskiwania dochodów. umowa o prace

Okres trwania umowy w tył/okres trwania umowy w przód. 2.250 - umowa na stałe i 1.200 umowa do sierpnia - będzie przedłużona

Wiek kredytobiorcy / kredytobiorców. 26 i 25 lat

Aktualne obciążenia kredytowe. brak

Historia w BIK. zakup na raty spłacany systematycznie i uregulowany do końca

 

Nie wiedziałem od czego zacząć, więc zacząłem od działki. Jeśli chodzi o budowę to zakładam około 200.000,00 zł.

[RobertS]

czy te dochody uzyskuje jedna osoba czy dwie? od kiedy te umowy? czy jest możliwość uzyskania promesy zatrudnienia przy tej umowie na 1200 zł? kwoty oczywiście netto?

[mat_987]

Dochody uzyskują 2 osoby. Ja 2250 zł netto i kobieta 1200 zł netto. Z tego powodu martwię się o zdolność kredytową. Myślę, że dałoby radę uzyskać promesę. Umowa na 1200zł netto została podpisana w sierpniu ubiegłego roku, a umowa na 2250zł netto w 2012 jednak w firmie pracuję od 4 lat.

[SDBP]

Z jakich branż pochodzą dochody?

Wydaje się rozsądnym aby posłużyć się kredytem gotówkowym jeśli faktycznie ma być na krótki czas. Kwota nie jest duża, decyzja winna być szybko, na pewno dużo szybciej niż w przypadku kredytu hipotecznego. Co prawda koszty pożyczki droższe ale nie ma wówczas kłopotów związanych z przenoszeniem hipoteki.

[mat_987]

Moje dochody (wyższe) branża budowlana. Jestem pracownikiem biurowym, zajmuję się przygotowaniem kosztorysów i ofert. Wiem, że branża budowlana jest pod lupą. Firma, w której pracuję istnieje od ponad 40 lat i obecnie zatrudnia około 40 pracowników. Wykonujemy kontrakty dla KGHM Polska Miedź S.A., więc płatnik jest bardzo solidny. Po za tym do firmy należy również market budowlany i stacja paliw.

Mniejszy dochód pochodzi z handlu. Kobieta pracuje jako sprzedawca w sieci drogerii.

[RobertS]

zwykła pożyczka gotówkowa będzie najlepszą opcją (unikniesz kosztów związanych z zabezpieczeniem, hipoteką, wyceną itp...) Twoje dochody wystarczą aby taką otrzymać; a jak zdecydujecie się na budowę domu to wtedy refinansujecie ww. kredyt gotówkowy + będziecie wnioskować o kredyt na budowę

[PlanFinance]

Wzięcie kredytu gotówkowego na zakup działki może się odbić czkawką przy próbie refinansowania. Cześć banków policzy po oprocentowaniu konsolidacyjnym, część na marży ważonej tylko część po oprocentowaniu standardowego kredytu hipotecznego. Chęć zejścia z kosztów startowych(Wycena 500 PLN, hipoteka 200 PLN) ograniczy wybór banków oraz może podnieść koszta, ale już całego kredytu na budowę i refinansowania działki. Może teoretycznie robić refinansowanie poniesionych kosztów mieszkaniowych, ale wtedy rata kredytu gotówkowego będzie brana do zdolności. Pomimo niskiej kwoty ja uważam zupełnie inaczej. Należy zaciągnąć kredyt hipoteczny.

[mat_987]

Może teoretycznie robić refinansowanie poniesionych kosztów mieszkaniowych, ale wtedy rata kredytu gotówkowego będzie brana do zdolności.

No właśnie boję się zdolności kredytowej. Zarobki jednak są stosunkowo niskie i to może okazać się problemem.

Sentinel75 z niecierpliwością czekam na twoje wyliczenia zdolności kredytowej.