Problem z wypłatą transzy nr 2 w PKO BP

[marta2999]

Witam,

 

mamy nie lada problem, 9 miesięcy temu otrzymaliśmy wymarzoną zgodę na kredyt w programie "Rodzina na swoim", wypłacono pierwszą transzę, aby to osiągnąć spłaciliśmy wszystkie obciążenia jakie posiadaliśmy ( kredyty+karta kredytowa).

Otrzymaliśmy informację, że całkowita wypłata kredytu musi się odbyć do końca sierpnia tego roku, ze względu na zakup mieszkania będącego dopiero w budowie. Po czym była długa zima, deweloper ma straszne opóźnienie, i w naszym przypadku będzie to już około 7 miesięcy.

Ostatnio prace przyspieszyły, otrzymaliśmy informacje, że niebawem mieszkanie będzie gotowe, udaliśmy się 30 czerwca do oddziału PKO BP i tam niespodzianka.

Dowiedzieliśmy się, że termin ostatecznej wypłaty II transzy minął 30 maja-nikt nas nie informował o zbliżającym się terminie, który przegapiliśmy-nie doczytaliśmy w umowie, bazując na słowach doradcy, że "termin wypłaty musi się zawrzeć przed końcem sierpnia tego roku".

Musieliśmy wypełniać od nowa wnioski, pisać podanie wyjaśniające przyczynę opóźnienia, a teraz dowiedzieliśmy się, że bank od nowa będzie sprawdzał naszą zdolność kredytową na całą kwotę ( 186000zł) na jaką wzięliśmy kredyt, zamiast połowy sumy (90300zł), chodzi przecież jedynie o wypłacenie drugiej transzy!!!

W tym czasie od podpisania umowy do sytuacji z II transzą, wzięliśmy kredyt i gotówkowy na zakup kilku rzeczy do przyszłego mieszkania i samochodowy, bo zepsuło nam się auto i w tym momencie nie mamy pewności, czy Bank nie wypowie nam umowy kredytu oceniając brak zdolności kredytowej!!!

 

Czy ktoś z Forumowiczów był w podobnej sytuacji, jesli tak to podajcie jak to wygladało w waszym przypadku, czy jest jakieś rozwiązanie patowej sytuacji, jakie są szanse na zgode Banku PKO BP na powiększenie kredytu o II transzę?

POMOCY!!!

[Bożena Myszczyszyn]

...termin ostatecznej wypłaty II transzy minął 30 maja (...)

a teraz dowiedzieliśmy się, że bank od nowa będzie sprawdzał naszą zdolność kredytową na całą kwotę ( 186000zł) na jaką wzięliśmy kredyt, zamiast połowy sumy (90300zł), chodzi przecież jedynie o wypłacenie drugiej transzy!!!

 

W tym czasie od podpisania umowy do sytuacji z II transzą, wzięliśmy kredyt i gotówkowy na zakup kilku rzeczy do przyszłego mieszkania i samochodowy, bo zepsuło nam się auto i w tym momencie nie mamy pewności, czy Bank nie wypowie nam umowy kredytu oceniając brak zdolności kredytowej!!!

 

Jeśli II transza jest ostatnią transzą i przesunięcie terminu wypłaty automatycznie przesuwa datę od której nastąpi rozpoczęcie spłaty w racie kapitału, to mogła wystąpić sytuacja, że przy ubieganiu się o kredyt bank przeliczył zdolność na np. 350 rat kapitałowo-odsetkowych, a teraz będzie tych rat np. 345.

 

Skrócenie okresu spłaty wymaga zbadania zdolności do spłaty całego kredytu i są to normalne procedury bankowe.

 

Jest szansa, że zdolność wyjdzie z uwagi na dużo niższy WIBOR teraz w stosunku do tego co było kilka miesięcy temu.

Bank umowy kredytowej nie wypowie, ale jeśli zabraknie zdolności to wstrzyma II transzę do czasu np. dołączenia współkredytobiorcy albo udokumentowania zamknięcia zaciągniętych zobowiązań.

[marta2999]

Dziękuję za odpowiedź.

II transza jest tą ostatnią, kredyt hipoteczny zaciągnęliśmy na 360 miesięcy i wystąpiła sytuacja, że zaczynamy spłacać pierwszą ratę odsedkowo-kapitałową, gdyż skończył się okres karencji, a nie mamy jeszcze aktu notarialnego. Nie wiem jak to teraz będzie wyglądało, doradca w banku powiedział, że nie możemy teraz wydłużyć okresu kredytu, gdyż mamy go i tak już na maksymalny okres.

[Bożena Myszczyszyn]

II transza jest tą ostatnią, kredyt hipoteczny zaciągnęliśmy na 360 miesięcy i wystąpiła sytuacja, że zaczynamy spłacać pierwszą ratę odsedkowo-kapitałową, gdyż skończył się okres karencji, a nie mamy jeszcze aktu notarialnego. Nie wiem jak to teraz będzie wyglądało, doradca w banku powiedział, że nie możemy teraz wydłużyć okresu kredytu, gdyż mamy go i tak już na maksymalny okres.

 

Istotne jest kiedy dokładnie nastąpi płatność pierwszej raty kapitałowo-odsetkowej.

 

Domyślam się, że kapitał zaczniecie Państwo spłacać jeszcze przed uruchomieniem II transzy, czyli rata kapitałowo-odsetkowa zostanie naliczona tylko od I transzy.

To skutkuje tym, że późniejsze uruchomienie II transzy nieznacznie (teoretycznie) podniesie ratę w pozostałym okresie - teoretycznie, bo z racji spadku WIBOR w praktyce wcale tak nie musi być, jednakże procedury bankowe często w takich sytuacjach wymuszają przeliczenie zdolności.

 

Takie sytuacje się zdarzają - bank odpowiednio to określi w aneksie ( np. jeśli pierwotnie jest zapis, że w okresie wykorzystania kredytu, rozumianego jako okres wypłaty transz, kredytobiorca spłaca same raty odsetkowe, a tu nagle mamy sytuację, że okres wykorzystania trzeba wydłużyć, a jednocześnie kredytobiorca zaczął już spłacać kapitał to bank powinien to opisać, że kredytobiorca w okresie wykorzystania od .. do... spłaca same odsetki, a w okresie wykorzystania od... spłaca ratę kapitałowo - odsetkową ).

 

Brak AKTU NOTARIALNEGO nie jest istotny dla tej sytuacji.

Normalnie , jeśli kredytobiorca nie bierze karencji na życzenie to od następnego miesiąca po uruchomieniu całego kredytu zaczyna spłacać kapitał, a brak aktu notarialnego i co za tym idzie możliwości ustanowienia zabezpieczenia hipotecznego skutkuje naliczaniem odsetek od całości kredytu wg oprocentowania podwyższonego na okres pomostowy ( lub płatność dodatkowej składki ubezpieczenia ).

Dodatkowa karencja np. 3 miesięcy może dać ten efekt, że po uruchomieniu całości nadal płaci się tylko odsetki, a zatem jest szansa, że nie będzie okresowego zwiększenia obciążeń miesięcznych do czasu rozpoczęcia spłaty w wysokości docelowej raty.

U Państwa z racji braku karencji będzie tyko trzeba liczyć się z okresowo wyższą ratą od całego kredytu do momentu uprawomocnienia hipoteki lub z koniecznością płacenia raty kapitałowo-odsetkowej od całości i jednocześnie nadal składki ubezpieczenia pomostowego.

[marta2999]

Czyli mam rozumieć, że mogę spać spokojnie i czekac zgody banku na uruchomienie-podwyższenie kredytu o nie wykorzystaną kwotę II transzy o ile w wyniku analizy wyjdzie , że mamy zdolność po raz drugi?

dlaczego bank sprawdza zdolność od całej kwoty kredytu a nie od kwoty II transzy?

Co wtedy jeśli nie będzie zdolności, bank wyjdzie nam na przeciw z jakas propozycja? Ile bank moze poczekac na ewentualne uregulowanie przez nas zadłużenia z tytułu innych kredytów?

[Bożena Myszczyszyn]

dlaczego bank sprawdza zdolność od całej kwoty kredytu a nie od kwoty II transzy?

 

Zdolność kredytowa musi być do spłaty całego kredytu - niezależnie czy jest on uruchamiany od razu w całości czy w kilku transzach zdolność zawsze jest liczona dla kwoty całego kredytu - to samo dotyczy zmian do umowy połączonych z badaniem zdolności kredytowej - nie ma innej możliwości (również technicznej) , zdolność musi być łącznie do spłaty kredytu uruchomionego w ramach I transzy i kwoty do uruchomienia w ramach II transzy , gdyby tak nie było to bank musiałby licząc zdolność do spłaty II transzy (rozłozonej na nieco krótszy okres) w zobowiązaniach ujmować kwotę raty płaconą od I transzy , co i tak prowadzi do tego samego.

 

Zaczekałabym na analizę przez bank i przygotowanie aneksu - w razie jakichkolwiek problemów proszę od razu bank pytać jakie ma propozycje rozwiązania sytuacji, niech doradca bankowy z analitykiem ustalą jakie widzą możliwości.

Jeśli będzie warunek zamknięcia zobowiązań to zapewne trzeba się będzie zmieścić w nowym terminie uruchomienia transzy, a im szybciej warunek zostanie spełniony, tym szybciej będzie aneks i tym szybciej II transza zostanie wypłacona.

[marta2999]

Dziękuję za szczegółowe wyjaśnienie moich pytań. Pozostaje czekać na wynik analizy.

Pozdrawiam.