podpisać umowę? proszę ocenić

[atos]

Proszę o ocenę sytuacji:

Wysokość kredytu 80 000 zł

Wartość nieruchomości / wkład własny 210 000 zł/ 130 000 zł

Rynek pierwotny

Rodzaj nieruchomości - mieszkanie

Metraż nieruchomości - 50 m2

Lokalizacja nieruchomości (np. województwo lub miasto) - pomorskie

Stan zaawansowania inwestycji - w budowie, VIII 2014

Waluta kredytu PLN

Pożądana długość okresu kredytowania 100 m-cy z możliwością wcześniejszej spłaty

Łączna liczba osób w gospodarstwie domowym 2

Średnio miesięczny dochód netto osoba 1 -2300 zł netto emerytura - 59 lat

średni dochód netto 2 osoba - 2500 zł netto umowa o pracę na czas nieokreślony, budżetówka - 55 lat

Historia w BIK: dobra (nigdy żadnych zaległości)

 

A to dane z projektu umowy z bankiem:

Kredyt: 80 000,00 zł

udzielany na: 100 miesięcy, licząc od dnia zawarcia umowy;

Stawka referencyjna: WIBOR 3M, wysokość stawki referencyjnej w dniu sporządzenia umowy wynosi: 2,6900 %.

Marża PKO BP SA wynosi: 1.41 p.p.

Marża o której mowa w ust.6, ulega podwyższeniu w przypadku:

1)nieustanowienia, przed wypłatą kredytu/pierwszej transzy kredytu, docelowego zabezpieczenia spłaty kredytu, o: 0,90 p.p.;

2)rezygnacji z ubezpieczenia utraty pracy w okresie jego obowiązywania, o: 0,50 p.p.;

3)rezygnacji z ubezpieczenia na życie albo wygaśnięcia odpowiedzialności zakładu ubezpieczeń z powodu niezapłacenia składki ubezpieczeniowej w następstwie braku środków pieniężnych, w ilości niezbędnej na pokrycie kosztów składki ubezpieczeniowej, na rachunku prowadzonym przez PKO BP SA, służącym do pobierania miesięcznych składek ubezpieczeniowych, o: 0,10 p.p.;

W dniu sporządzenia umowy oprocentowanie kredytu w stosunku rocznym (tj. suma stawki referencyjnej i marży PKO BP SA), bez uwzględnienia podwyższenia marży, o którym mowa w ust. 7, wynosi: 4,1000 %.

Wymagany wkład finansowy: 38 098,80 zł.

Wkład finansowy Kredytobiorcy: 113 094,00 zł.

Prowizje, opłaty, koszty udzielonego kredytu

1)prowizja za udzielenie kredytu w wysokości 0.00 % kwoty kredytu, tj. kwota 0.00 zł;

3)wysokość składki ubezpieczeniowej od utraty pracy za pierwszy 48 miesięczny okres ubezpieczenia: 2 600.00 zł;

4)wysokość składek ubezpieczeniowych z tytułu ubezpieczenia na życie (za okres 12 miesięcy, przy założeniu, iż wysokość składki nie ulegnie zmianie oraz podstawa naliczania składki jest równa kwocie udzielonego kredytu): 576.00 zł;

5)koszt ustanowienia hipoteki, na podstawie oświadczenia PKO BP SA wydanego w trybie art. 95 ustawy Prawo bankowe : 200.00 zł;

6)koszt oszacowania wartości nieruchomości: 200.00 zł;

7)składka z tytułu ubezpieczenia nieruchomości od ognia i innych zdarzeń losowych, naliczona za cały okres spłaty kredytu przy założeniu, że wysokość składki naliczono według stawki przyjętej w aktualnej ofercie PKO BP SA, wysokość składki nie ulegnie zmianie, oraz podstawą naliczenia składki jest kwota udzielonego kredytu: 576.00 zł;

11)koszt zastosowania podwyższonej marży do czasu prawomocnego ustanowienia hipoteki na rzecz PKO BP SA.- przyjęto 19 miesięczny okres podwyższenia marży: 1 140.00 zł;

2)Składka ubezpieczeniowa na wypadek utraty pracy jest płatna w postaci:

a)jednorazowej kwoty płatnej przy wypłacie pierwszej transzy,

1)wpłata składki ubezpieczeniowej na wypadek utraty pracy nastąpi w formie pobrania przez PKO BP SA równowartości wysokości składki ubezpieczeniowej zgodnie z pisemną dyspozycją Kredytobiorcy, z rachunku ROR;

6.Na dzień zawarcia umowy, obowiązują następujące prowizje i opłaty bankowe oraz ich wysokości określone w Taryfie m.in.

2)wcześniejsza całkowita spłata kredytu mieszkaniowego, kredytu konsolidacyjnego, pożyczki hipotecznej ze zmienną stopą procentową – od kwoty spłaty: 1,5% nie mniej niż 200,00 zł

3)wcześniejsza całkowita spłata kredytu mieszkaniowego, kredytu konsolidacyjnego, pożyczki hipotecznej ze stałą stopą procentową – od kwoty spłaty: 2% nie mniej niż 200,00 zł

4)wcześniejsza spłata kredytu mieszkaniowego, kredytu konsolidacyjnego, pożyczki hipotecznej – od kwoty spłaty: 0,50% . Prowizja pobierana od spłat częściowych dokonywanych w ciągu dwóch pierwszych lat spłaty kredytu lub pożyczki hipotecznej, licząc od dnia uruchomienia

 

Dziękuję, jeżeli znajdzie ktoś czas i ochotę przeanalizować sprawę. Pozdrawiam

[lzalewski]

Oferta PKO BP będzie w tym przypadku słabą ofertą. Szczególnie biorąc pod uwagę krótki okres spłaty kredytu. Uderzyłbym do ING lub PEKAO S.A.

[jacson77]

Witam serdecznie.

Dostałem dzisiaj projekt umowy z PKO BP SA i nie moge się doliczyć niektórych rzeczy. A mianowicie nie wiem jak bank wylicza "Wymagany wkład finansowy" i "Wkład finansowy Kredytobiorcy".

W powyższym przykładzie jest to

Wymagany wkład finansowy: 38 098,80 zł.

Wkład finansowy Kredytobiorcy: 113 094,00 zł.

Z czego wynikają te dwie kwoty jeżeli z powyższego wynika że:

Wysokość kredytu 80 000 zł

Wartość nieruchomości / wkład własny 210 000 zł/ 130 000 zł.

[Bożena Myszczyszyn]

A mianowicie nie wiem jak bank wylicza "Wymagany wkład finansowy" i "Wkład finansowy Kredytobiorcy".

W powyższym przykładzie jest to

Wymagany wkład finansowy: 38 098,80 zł.

Wkład finansowy Kredytobiorcy: 113 094,00 zł.

Z czego wynikają te dwie kwoty jeżeli z powyższego wynika że:

Wysokość kredytu 80 000 zł

Wartość nieruchomości / wkład własny 210 000 zł/ 130 000 zł.

 

Kwota kredytu wynosi 80.000 zł, ale z tego jak sądzę 2.600 zł ( 3,25% ) idzie na składkę ubezpieczenia od utraty pracy, a tylko 77.400 zł idzie na cel związany z nieruchomością.

 

Jeśli cena zakupu wynosi 210.000 zł, to zapewne bank oszacował nieruchomość nieco gorzej - na 190.494 zł

 

Wartość nieruchomości 190.494 zł

minus kredyt 77.400 zł

daje wkład własny 113.094 zł

 

wymagany wkład własny stanowi 20% ceny/wartości ( to co mniej korzystne )

 

190.494 zł * 20% = 38.098,80 zł , co stanowi minimalny wkład, przy którym kredytobiorca nie ponosi kosztu kredytu z niskim wkładem