Jaka zdolność, kredyt 200 tysięcy?

[jasio66]

Witam,

 

Proszę o informację jakie mam szansę otrzymać kredyt w wysokości 200k, jeśli nie ma szans proszę o informację na ile mam szansę?

 

Wysokość kredytu 200.000

Wartość nieruchomości / wkład własny 200 000

Rynek pierwotny/rynek wtórny. pierwotny

Rodzaj nieruchomości. Mieszkanie

Metraż nieruchomości. 36m

Lokalizacja nieruchomości (np. województwo lub miasto). Wrocław

Stan zaawansowania inwestycji. Zakończona

Waluta kredytu. PLN

Pożądana długość okresu kredytowania. 30 lat

Łączna liczba osób w gospodarstwie domowym. 1

Średnio miesięczny dochód netto na rodzinę 3mc/6mc. 2960zł / 2850zł

Źródło uzyskiwania dochodów. Umowa o pracę (1200zł) i umowa zlecenie z tą sama firmą (1650-1750zł)

Okres trwania umowy w tył/okres trwania umowy w przód. umowa o pracę w tył 10 miesięcy, umowa zlecenie w tył 5 miesięcy/ umowa o pracę w przód 14 miesięcy, umowa zlecenie w przód - przedłużana z miesiąca na miesiąc.

Wiek kredytobiorcy / kredytobiorców. 25 lat

Aktualne obciążenia kredytowe. Brak obciążeń, brak historii w BIK

Historia w BIK. jw

 

Z góry dziękuje za pomoc.

[Doradca - FinPack]

Trochę za krótko dochód z umów zlecenia. Gdyby bank poszedł na odstępstwo i zakwalifikował oba dochody to byłaby zdolność w Aliorze i Multibanku na ok 260tys., w Getinie i Millennium na ok 200tys.

Ze wstępnej weryfikacji powinieneś poczekać miesiąc, aż będziesz mógł udokumentować 6 miesięcy współpracy na zasadzie umowy zlecenie.

Raty na poziomie 1100-1200zł i koszty początkowe ok. 5-6tys. w zależności od banku.

[jasio66]

Czyli po odczekaniu miesiąca teoretycznie mam duże szanse na otrzymanie kredytu?

 

Czy żaden bank nie bierze pod uwagę krótszego okresu umowy zlecenia? Gdzieś czytałem, że pojedyncze banki kwalifikują UZ już po 3 miesiącach?

[Doradca - FinPack]

Niestety w Twoim przypadku takie banki odpadły z innych powodów (np. za niska zdolność kredytowa, kredyt na 100% LTV).

 

Jeśli umowy są wystawiane co miesiąc, a pracodawca to nie korporacja, to po kolejnej wypłacie zweryfikowałbym czy pracodawca faktycznie odprowadza podatek od Twoich umów zlecenie i czy opłaca składki na ZUS. Sprawdź również w historii konta czy wynagrodzenie wpływało co miesiąc w tym samym okresie, czy nie było jakichś większych opóźnień.

Jeśli wszystko będzie ok to udałbym się najpierw do Aliora i Multibanku (tam miałeś największa zdolność). W przypadku, gdybyś w obu bankach nie otrzymał pozytywnej decyzji, to nie idź do kolejnych tylko skonsultuj się z dobrym doradcą kredytowym z Twojego regionu i zweryfikuj w czym tkwi problem zanim spróbujesz z kolejnym bankiem. Za duża liczba zapytań do banków nie działa korzystnie w badanie Twojej zdolności kredytowej.

[lzalewski]

W jaki sposób liczba zapytań w BIK wpływa na zdolność kredytową?

[Doradca - FinPack]

Chociażby w Alior Banku, analityk przez wgląd w liczbę zapytań obniży scoring wewnętrzny banku, przez co przyzna wyższą marżę kredytu, co może zaskutkować brakiem zdolności.

Znane są przypadki (sam się spotkałem), iż Klient otrzymuje decyzję negatywną ze względu na zbyt dużą liczbę zapytań do BIK w krótkim okresie czasu, stąd uczulam, aby w przypadku problemów z dwoma pierwszymi bankami zweryfikować swoją sytuację z doświadczonym doradcą kredytowym.

[GPO Finanse]

... w Aliorze i Multibanku na ok 260tys., w Getinie i Millennium na ok 200tys....

 

Alior wymaga umowy zlecenie od min 12 miesięcy, Getin od min 6, ale również na 6 miesięcy w przód - miesięczne odpadają.

 

Tak więc z w/w pozostają Multi i Millennium i jeszcze mBank i BzWbk - oczywiście po 6 miesiącach.

 

Jestem z Wrocławia i mogę pomóc w wyborze oferty i formalnościach. W razie zainteresowania zapraszam.

[Doradca - FinPack]

"Świadczenie usług w ramach niniejszych umów od minimum 6 miesięcy i uzyskanie minimum w 4 miesiącach w tym okresie dochodów.

Stały zakres zlecanych zadań w badanym okresie."

To opis z procedury w Alior Banku odnośnie umów o dzieło/zlecenie

 

---------- Post dodany o 22:58 ---------- Wcześniejszy post został napisany o 22:57 ----------

 

Jak najbardziej biorą więc 6 miesięcy w Aliorze, a Klient ma w tym banku najwyższą zdolność kredytową.

[GPO Finanse]

"Świadczenie usług w ramach niniejszych umów od minimum 6 miesięcy i uzyskanie minimum w 4 miesiącach w tym okresie dochodów.

Stały zakres zlecanych zadań w badanym okresie."

To opis z procedury w Alior Banku odnośnie umów o dzieło/zlecenie

 

Zgadza się, to opis z procedury. Ale poza procedurą są jeszcze rozporządzenia, które również obowiązują. Procedura dotyczy wszystkich kredytów, a " Decyzja nr 34/2012 z dnia 26.09.2012 obowiązująca od 30.09.2012" dotyczy kredytów hipotecznych.

 

 

Jak najbardziej biorą więc 6 miesięcy w Aliorze, a Klient ma w tym banku najwyższą zdolność kredytową.

 

Tak więc nie 6, a 12 miesięcy to minimum i 10 rachunków w tym czasie.

[Doradca - FinPack]

Będę się spierał.

 

Opieram się na dokumencie "Akceptowalne źródła dochodów_Megahipoteka_8.08.2013". Jak może ten dokument nadpisywać rozporządzenie z 2012r.??

[GPO Finanse]

Tu nie o spór, czy rację chodzi, ale o klienta, którego kierujesz do niewłaściwego banku - niestety wiem, że na 118% jego dochód z umów zlecenie nie będzie w Aliorze akceptowany.

 

... Jak może ten dokument nadpisywać rozporządzenie z 2012r.??

 

Napisałam już, że w/w "decyzja" dotyczy tylko kredytów hipotecznych (ze smutkiem muszę stwierdzić, że nawet niektórzy pracownicy Aliora nie znają tego rozporządzenia.)

[Doradca - FinPack]

Nie ma co gdybać. Jutro w ciągu dnia postaram się uzyskać jednoznaczną odpowiedź z Aliora.

 

Czy masz w swojej bazie wiedzy jakieś rozporządzenie wydane po dniu 8.08.2013, które sugerowało by utrzymanie tej decyzji? Jeśli nie, to ja jednak interpretował bym to tak, iż aktualny jest najnowszy dokument, czyli ten wydany 8.08.2013 na którym opierałem się ja w mojej propozycji dla klienta.

 

Jutro na pewno to wyjaśnię. Muszę mieć pewność

[GPO Finanse]

...Jutro na pewno to wyjaśnię. Muszę mieć pewność

 

Wyjaśnij koniecznie, a potem napisz czego się dowiedziałeś.

A teraz, tak na szybko, jeżeli masz dostęp do kalkulatora to tam sprawdź z jakiego okresu należy wpisać dochód z umów zlecenie.

[Bożena Myszczyszyn]

Tak więc z w/w pozostają Multi i Millennium i jeszcze mBank i BzWbk - oczywiście po 6 miesiącach.

Zostaje raczej tylko BRE ( mBank, Multibank).

 

MILLENNIUM co prawda weźmie średnią z 6 miesięcy, ale umowy zlecenia muszą trwać od 12 miesięcy.

WBK - weźmie średnią z 6 miesięcy, ale dochód z umów zlecenia odpadnie na etapie weryfikacji z PIT, gdyż PIT za zeszły rok prawdopodobnie nie potwierdzi 70% dochodów aktualnych.

 

Tak więc nie 6, a 12 miesięcy to minimum i 10 rachunków w tym czasie.

+

Opieram się na dokumencie "Akceptowalne źródła dochodów_Megahipoteka_8.08.2013".

Co do ALIORA GPO Finanse ma rację - jest 12 miesięcy i minimum 10 rachunków.

 

Ten dokument o którym mowa - było coś takiego (mam na dysku) , ale podejrzewam, że ktoś wgrał po prostu błędną wersję (wewnątrz dokumentu nie ma żadnej daty ) , w tym samym okresie inne materiały ( np. kompendium ) mówiły o 12 miesiącach. U mnie z aktualnie dostępnych materiałów ten błędny dokument został usunięty.

[Doradca - FinPack]

Zweryfikowałem z bankiem i przyznaję rację, sami w Aliorze często nie wiedzą jak wygląda procedura...

Dokopałem się jednak do kompendium z września 2013r., w którym jest 12m-cy, więc jako nowszy dokument uznaję właśnie ten. Alior jednak odpada.

[eRzecznikBIK]

W jaki sposób liczba zapytań w BIK wpływa na zdolność kredytową?

 

O wpływie zapytań na scoring pisaliśmy niedawno w wątku "na ile w praktyce mozna sobie poprawic bik w 6 miesiecy":

 

Scoring jest naliczany na podstawie czterech kategorii informacji:

 

• jakość kredytów,

• aktywność kredytowa,

• wykorzystanie limitów kredytowych,

• ubieganie się o kredyty

 

Ta ostatnia kategoria obejmuje zapytania kredytowe i ma jedynie ok. 5% udział w ocenie punktowej Klienta. Może ona wpływać na ocenę, ale nie musi. Czasem dane o zapytaniach nie są brane pod uwagę, gdyż w danej sytuacji występują inne dane, lepiej przewidujące przyszłą spłacalność kredytów. Dla porównania informacje o jakości spłaty kredytów (np. o występujących opóźnieniach w spłacie, kwotach zaległości, występujących procesach windykacji, egzekucji) mają kilkukrotnie większy udział w ocenie punktowej BIK.

 

Pozdrawiam,

 

eRzecznik BIK

[PlanFinance]

Scoring BIK to nie zdolność kredytowa Pani rzecznik. Niewiele banków w kredytach hipotecznych bierze pod uwagę scoring BIK(piszę o normalnych sytuacjach) jeśli chodzi o np. marże czyli czynnik, który ma wpływ na zdolność.

[Doradca - FinPack]

Co do Millennium oficjalna odpowiedź koordynatora banku:

"Witam,

Dochód przyjmuje się za okres ostatnich 6 miesięcy .

Zawarte umowy muszą obejmować okres co najmniej 12 ostatnich miesięcy z zastrzeżeniem, że dopuszcza się umowy z ostatnich 9 miesięcy, z tym, że przerwy pomiędzy umowami nie mogą być dłuższe niż 31 dni."

 

Z Millennium trzeba więc poczekać jeszcze 4 miesiące.

[jasio66]

Witam,

 

Czy istnieją jakieś banki, poza BRE, w których mam szanse uzyskać kredyt z UZ po okresie 6 miesięcy - wchodzi w grę kredyt np na 90% LTV? Czy w mojej sytuacji, opisanej wyżej, w grę wchodzą tylko dwa banki? (plus ewentualnie Millennium po 10 miesiącach?) co z Getinem?

 

Jak oceniacie szansę otrzymania kredytu w dostępnych bankach ? To ważne

 

I czy w każdym przypadku bank weryfikuje pit z zeszłego roku, czy jest jakiś % minimum który musiałem zarobić w roku poprzednim?

[GPO Finanse]

.....Czy istnieją jakieś banki, poza BRE, w których mam szanse uzyskać kredyt z UZ po okresie 6 miesięcy - wchodzi w grę kredyt np na 90% LTV? Czy w mojej sytuacji, opisanej wyżej, w grę wchodzą tylko dwa banki? (plus ewentualnie Millennium po 10 miesiącach?) co z Getinem?

 

Niestety, tylko te banki wchodzą w grę nawet przy wkładzie własnym (choć ja jednak dorzuciłabym jeszcze BzWbk).

Jeżeli chodzi o Getin to tam wystarczy 6 miesięcy trwania umowy, ale w przód musi być podpisana też na min 6 miesięcy- pisałeś, że jest podpisywana co miesiąc - dlatego Getin odpada, chyba że będzie możliwość podpisania jej na dłuższy okres.

 

Jak oceniacie szansę otrzymania kredytu w dostępnych bankach ? To ważne

 

Przy założeniu, że dochód to 2850 zł zdolność w BRE wychodzi na 211 tyś, ale nikt Ci nie napisze jakie są szanse, bo zdolność to nie wszystko. Trzeba złożyć wniosek i wtedy wszystko będzie jasne.

 

I czy w każdym przypadku bank weryfikuje pit z zeszłego roku, czy jest jakiś % minimum który musiałem zarobić w roku poprzednim?

 

Biorąc pod uwagę krótki staż pracy PIT nie będzie miał znaczenia.

[jasio66]

Wracając jeszcze do mojej sytuacji.

 

1.Co z BZWBK ? Czy jeśli pracuje od tego roku (wcześniej praca na umowe zlecenie) bank będzie weryfikował PIT za 2012 rok ?

2.Czy MultiBank i mBank biorą pod uwagę średnią z 3msc? z 6 msc? a może z 12 msc?

[Bożena Myszczyszyn]

1.Co z BZWBK ? Czy jeśli pracuje od tego roku (wcześniej praca na umowe zlecenie) bank będzie weryfikował PIT za 2012 rok ?

Wcześniej było podane, że umowa zlecenia jest od 5 miesięcy, a umowa o pracę od 10 miesięcy.

Czy zatem umowa o prace jest od stycznia 2013 ?

A ta wcześniejsza umowa zlecenia to z tym samym pracodawcą ( w 2012 ) ? I potem była luka w umowach zlecenia ?

Jak wyglądało zatrudnienie w poprzednim roku ( rodzaj umowy, od kiedy do kiedy ) ?

 

WBK dla umów na czas określony oraz dla umów zlecenia weryfikuje aktualny dochód porównując go z PIT.

Jeśli teraz mamy w sumie 2.850 zł , to PIT musi potwierdzić minimum 1.995 zł netto i źródła tego zeszłorocznego dochodu nie muszą być tożsame z obecnym , chodzi o samą wysokość osiągniętego w 2012 roku dochodu netto.

 

2.Czy MultiBank i mBank biorą pod uwagę średnią z 3msc? z 6 msc? a może z 12 msc?

6 miesięcy

[jasio66]

Witam,

 

Od 01.2013 - umowa o pracę

Od 06.2013 - umowa o pracę + umowa zlecenie

 

Wcześniej od 2009 roku tylko i wyłącznie umowa zlecenie, przerwa w UZ trwała pół roku (od 01.2013 do 06.2013). Wszystkie umowy z jednym pracodawcą.

Dochody z 2012 roku są odrobinę niższe niż 70%.

[GPO Finanse]

...WBK dla umów na czas określony oraz dla umów zlecenia weryfikuje aktualny dochód porównując go z PIT...

 

Dla umów na czas określony - zgadza się ta weryfikacja z PIT za poprzedni rok.

Dla umów zlecenie weryfikacja PIT ma miejsce dla kredytów powyżej 1 mln. (nie ten przypadek)

 

W związku z powyższym, jeżeli zatrudnienie na czas określony jest od 2013 roku - nie ma czego weryfikować. Warunek trwania umowy spełniony - min 3 miesiące na min 12 miesięcy w przód.

[Bożena Myszczyszyn]

Dla umów zlecenie weryfikacja PIT ma miejsce dla kredytów powyżej 1 mln. (nie ten przypadek)

W tym miesiącu WBK przy jednym z moich klientów nie uznał dochodu z umowy zlecenia trwającej od ośmiu miesięcy, ponieważ nie było tego dochodu w PIT za 2012. PIT przy umowach zlecenia jest na wykazie dokumentów WBK podobnie jak przy umowach na czas określony. Aktualna check lista nie warunkuje wymagalności dokumentu kwotą kredytu. Przypadek podobny - mój przypadek jest w lepszej sytuacji, bo druga umowa jest na czas nieokreślony, ale i tak nie przeszedł.