Podwyższenie kredytu

[JacekW]

Witam

 

Miesiąc temu braliśmy kredyt hipoteczny w PKO BP. Mieliśmy trochę inne plany, ale przy przeprowadzce wyszło kilka rzeczy, które chcielibyśmy zmienić (wyremontować) w domu. Jakie są opcje, żeby podwyższyć kredyt?

 

Poniżej obecny kredyt:

Wysokość kredytu: 207 000 (197 000 zakup + 10 000 dowolny cel)

Wartość nieruchomości / wkład własny: 202 000 (cena zakupu) / 230 000 (operat, bank przyjął 226 000 +/- 1 000 musiałbym sprawdzić)

Rynek pierwotny/rynek wtórny: wtórny

Rodzaj nieruchomości: mieszkanie

Metraż nieruchomości: 65 m2

Lokalizacja nieruchomości: śląskie

Waluta kredytu: PLN

Pożądana długość okresu kredytowania: 30 lat

Łączna liczba osób w gospodarstwie domowym: 3 (2+1)

Średnio miesięczny dochód netto na rodzinę 3mc/6mc: 4 450 / 4 300 zł. Jest to dochód jednej osoby, gdzie podstawy jest ok 3 900, reszta to nieregularne premie. Druga jest na urlopie wychowawczym do końca roku, po czym wraca na 1/2 etatu (dochód z 1/2 etatu 1 400). Dodatkowo 1. osoba ma w najbliższym czasie dostać podwyżkę nieustalonej wysokości (przedział 200 - 500 netto).

Źródło uzyskiwania dochodów: 1 osoba (umowa o pracę na czas nieokreślony od 2 lat, 3 lata w tej samej firmie)/ 2 osoba urlop wychowawczy (umowa o pracę od początku 2012 na czas nieokreślony)

Wiek kredytobiorcy / kredytobiorców: 28 / 30

Aktualne obciążenia kredytowe: rata hipoteczna, kredyt z marżą 2,02 (+0,25 do czasu LtV 80%) + wibor 3m

 

Rozpisałem się o dochodzi bo zastanawiam się jakie opcja będzie najlepsza, jeżeli w ogóle będzie jakiś wybór ;]

Chcielibyśmy wykonać remont tego mieszkania, gdzie koszt szacuję na 20 000 (+ umeblowanie kuchni, ale to zakładam że nie załapie się pod kredyt). Kilka prac już wykonaliśmy (np. cyklinowanie podłóg) oraz malowania, na które wydaliśmy 3 000. Także potrzebowalibyśmy ok 15 000 dodatkowego kredytu.

 

Rozpisałem się wyżej o dochodzie, bo założenie jest takie, że prace wykonamy w pierwszej połowie 2014. Dochód wtedy będzie wyższy, a i my z pewnych względów wolelibyśmy poczekać z pracami. Pytanie tylko czy będę mógł się wtedy ubiegać o podwyższenie kwoty kredytu, skoro będzie wymagane 5% wkładu własnego? Czy będzie konieczne przygotowanie nowego operatu (obecny nie uwzględniał remontu)? Czy jest możliwość aneksowania umowy już teraz z zastrzeżeniem, że remont będzie przeprowadzony w 2014? Jakieś inne opcje?

[RobertS]

a może (bez zbędnego kombinowania) weźmiesz 15.000 zł kredytu gotówkowego? chcesz jeszcze raz przechodzić całą procedurę?

 

natomiast jak mieszkanie będzie już gotowe i wykończone (wyższa wartość niż kapitał kredytu do spłaty) to wtedy hipo + gotówkę skonsolidujecie w innych banku...wtedy będziecie też mieć wyższe dochody (powrót do pracy, ta nieokreślona podwyżka)

[JacekW]

Przechodzenie procedury mi nie przeszkadza, czas mam. Głównie chodzi o zminimalizowanie kosztów.

Teoretycznie jest możliwość jaką wymieniłeś, ale istnieje niebezpieczeństwo, że nie znajdę w tym czasie odpowiedniej oferty i zostanę z dwoma kredytami, a to trochę mnie przeraża ;] Mam taką naturę, że nie lubię finansowych zobowiązań (kredyt hipoteczny jest pierwszym kredytem) i nie chciałbym mnożyć zobowiązań, a później nimi żonglować.

[JacekW]

Nikt więcej nic nie doradzi?

 

Czy jest możliwość, żebym teraz podpisał aneks do umowy, ale z terminem wykonania remontu w pierwszej połowie 2014 (wypłata środków z tego aneksu też mogłaby być w 2014)? Wycena na chwilę obecną wynosi 230 tys (bank przyjął 226). Czy konieczne byłoby robienie nowego operatu (koszty?) jeżeli kredyt jest świeży, a kwota kredytu powiększona o kwotę na remont mogłaby się zmieścić w w 226? Niestety jestem teraz trochę poza zasięgiem banku dlatego do Was kieruję pytanie.

[PlanFinance]

Niestety odpowiedzi tutaj możesz nie dostać. Podwyższenia kwot kredytu dość rzadko się zdarzają.

 

Wycena będzie wymagana na 100% choć zapewne skończy się na inspekcji nieruchomości. Do tego musisz dorzucić kosztorys remontu.

[JacekW]

a gdybym chciał się zrefinansować już teraz?

[trudneekredyty]

w jakim banku jest ten kredyt hipoteczny i jakiej wysokości jest obecna rata?

[RobertS]

a gdybym chciał się zrefinansować już teraz?

 

możesz chociaż miało być bez mnożenia kosztów (wcześniejsza spłata, prowizje, opłaty sądowe itp...), opcja którą zaproponowałem jest łatwiejsza...teraz dobierasz gotówkę na remont a ewentualny refinans robisz wtedy kiedy mieszkanie będzie już wykończone = nowa, wyższa wartość

 

skoro masz kredyt hipoteczny to ciekawą ofertę na gotówkę dostaniesz w DB (oferta dla posiadaczy kredytów hipotecznych)

[JacekW]

Oczywiscie, ze wystapia koszty, ale przy refinansowaniu w przyszlosci przeciez bedzie podobnie. Wiec zadna roznica. W dodatku w przyszlym roku bede musial miec zapas na wycenie, ktory pokryje wymagane 5% wkladu, a kto wie jak kto to wyceni... Dlatego myslalem, zeby zrefinansowac teraz z podwyzszeniem kwoty o wartosc remontu. Rozmawialem nawet w Eurobanku, bardzo wstepnie, i jest szansa na 0% prowizji oraz marze 1,54, wamagane ubezpieczenie. Narazie nie skladam wniosku, bo trzeba to policzyc.

 

PS. Na jakich warunkach jest ten kredyt w DB?

[trudneekredyty]

Kredyt w DB dla posiadaczy kredytu hipotecznego owszem istnieje ale dla osób,które maja taki kredyt dłużej niż opisany w tym watku ,więc raczej ta opcja odpada.

 

Natomiast mozna dobrac te 20tys gotówki i zabezpieczyć na hipotece bez refinansowania obecnego kredytu hipotecznego.

Wszystko zalezy od mozliwości kredytowych klienta,czyli trzeba przeanalizowac wysokosc raty obecnego kredytu hip. + ewentualna rata przy dodatkowej gotówce i dochody w rodzinie,bo o ile analityk z innego banku wyceni podobnie nieruchomośc to zabezpieczenia by wystarczyło na te dodatkowe 20 tyś gotówki.

 

Stąd było moje wczesniejsze pytanie,które ponawiam ,

 

 

jakiej wysokości jest rata?

[RobertS]

klient może dostać kredyt w DB (dla posiadaczy kredytów hipo) jeżeli ten kredyt widać w BIK i najlepiej, gdyby spłacił już jedną ratę czyli opcja jak najbardziej może być

 

warunki gotówki w DB:

- oprocentowanie 11,99%

- prowizja 2%

- brak obowiązku założenia konta (chociaż jest bezpłatne) ani konieczności korzystania z ubezpieczeń

 

ps

oczywiście można dobrać te 20.000 zł pod hipotekę mieszkania, ale praktycznie obecnie tylko jeden bank robi II hipotekę

[trudneekredyty]

To ja mam info,ze ta oferta promocyjna w DB jest wazna do dnia dzisiejszego (moze bedzie przedłuzona) i proceduralnie jest wymagane prowadzenie kredytu hipotecznego min.6 miesięcy ,ewentualnie na odstepstwo krócej. ,wtedy warunki tego kredytu będa równiez na warunkach indywidualnych...

 

Natomiast dobranie tych 20tys na drugiej hipotece (a istnieje taka mozliwośc i szansa na 100% LTV )

i tak byłoby tańsze dla klienta

[RobertS]

sam taki kredyt w DB zrobiłem (klienci mieli krótko hipotekę), wystarczyło że była widoczna w BIK (ponoć jeżeli nie to należało umowę hipo pokazać) oraz kredyt miał być właściwie spłacany więc praktycznie wystarczyło, że jedna rata miała być spłacona, ale ponoć i to można przeskoczyć (nie próbowałem)

 

dzisiaj ostatni dzień miesiąca...co będzie po weekendzie? wiesz jak jest, wiele może się zmienić...

 

20kzł na II hipotece do zrobienia, ale jakie będą tego koszty?...operat/inspekcja, wpis do KW, ubezpieczenia itp...jak dla mnie nie ma to sensu, skoro i tak kredyt ma być za chwilę refinansowany

 

dlatego moja sugestia taka:

wykończenie finansować z kredytu gotówkowego, a jak mieszkanie będzie po remoncie to całość (hipo i gotówkę) przenieść do innego banku...obecnie w Eurobanku jest fajna oferta na refinansowanie kredytu

[trudneekredyty]

Reasumując,to na dzień dzisiejszy kredyt w DB jest praktycznie nie do zrobienia ,bo dzis kończy sie ta promocyjna oferta"...choc nie wiadomo co bedzie w listopadzie.

jak juz napisałam,to klient mógłby sie starc o taki kredyt (o ile nadal bedzie taka mozliwosc ? a tego na dzien dzisiejszy nie wiadomo ) na procesowaniu indywidualnym, i koszty tego kredytu tez będa indywidualnie "przyznane"...poniewaz zgodnie z procedura musi miec min.6 miesięcy prowadzony kredyt hipo i to spłacac raty bardzo w terminie,bo jest taki warunek przy tych kredytach.

 

Ponadto z tego co mi wiadomo,klient nie ma raczej szansy na podniesienie wartości kredytu hipo w PKO BP a i raczej nie bedzie go refinansował w najbliższym czasie.

Wobec powyzszego zabezpieczenie kr.got.w wys.20tys na drugiej hipotece,przy założeniu,ze wyjdzie zdolnosc kredytowa i analityk nie "utnie"zbytnio z wyceny nieruchomości,uważam za sensowne rozwiązanie. Ubezpieczenie przy takiej wersji jest przez 18miesięcy i nie ma konieczności przedłużania. Operat bezpłatny ,jesli kredyt przejdzie.

A i jesli sytuacja finansowa klienta sie poprawi ( a takie ponoc sa rokowania) ,to może spłacac kapitał i raty,co równiez obnizy koszty takiego kredytu....

 

Mysle,że zainteresowani maja juz wystarczajaco duzo informacji by miec sie nad czym zastanawiac i wybrać

[RobertS]

skoro promocja w DB się kończy (nie mam takich informacji) to skupmy się na II hipotece...podaj pełną ofertę i policzymy czy warto

[trudneekredyty]

brakuje pełnej informacji aby robic ofertę,a w "pustkę" sie bawic to strata czasu.

Jesli klient bedzie zainteresowany to bedziemy rozmawiac dalej.

 

ps.ja mam info,ze oferta w DB kończy sie z dniem dzisiejszym....ale co bedzie w listopadzie ?????

[prezesik24]

Promocja bedzie przedluzona, wystarczy spłacona jedna rata kredytu hipo, decyzja w dwa dni. W razie zainteresowania zapraszam.

Kwota netto: 20000.0 zł

Kwota brutto: 20400.0 zł

Oprocentowanie: 11.99%

Prowizja: 2.0%

Ubezpieczenie: 0.0%

Koszt opcjonalnego pakietu: 0.0 zł

Okres spłaty: 60 (w miesiącach)

Rata: 449.24 zł

RRSO: 13.69%

[JacekW]

Nie mam przez tydzien dostepu do kompa i dokumentow, wiec nie jestem w stanie dokladnie podac wysokosci raty. Szegolnie, ze teraz jest wieksza (wpis do hipoteki).

 

Nie rozumiem jednak dlaczego opcja drugiego kredytu jest lepsza i tansza. Skoro zalozenie jest takie, ze w przyszlym roku dojdzie do refinansowania to przeciez tak czy siak nie uniknie sie prowizji za wczeniejsza splate i kosztow zmian wpisow w KW. A dodatkowo dochodza prowizja od kredytu gotowkowego i wyzsze pprocentowanie w nim. Zakladalem, ze mozna teraz wziasc kredyt hipoteczny, ktory jednoczesnie splaci obecny i pokryje koszty remontu. Wstepnie Eurobank zaproonowal 1,54 marze i 0 prowizji za udzielenie. Dochodzi o tego ubezpieczenie. Byc moze jest to jakas opcja, za tydzien bede mial komputer to przelicze ten wariant.

[JacekW]

nikt nic nie odpowie?

[trudneekredyty]

Ja ze swojej strony ,moge tylko wycofac oferte 20tys przy zabezpieczeniu na 2-gim miejscu hipoteki.powodem jest zbyt duzy udział kredytu mieszka do wart.nieruchomości. Wobec tego ewentualnie mozna zrobić refinansowanie całego kr.hipo i dobranie tych 20 tys.,ale jak widac we wpisac juz czekasz na taka oferte w EURO..