Mieszkanie dla Młodych - Czy dostanę i czy mi sie opłaca?

[eelbe]

Cześć, chciałbym się dowiedzieć czy mam szanse na MdM, czy może lepiej wziąć kredyt bez dopłat (ogólnie widzę że marża/prowizja są niższe w wersji nie-MdM)...

 

Wysokość kredytu. 176 000

Wartość nieruchomości / wkład własny: 220 000 / (10% MDM + 10% mój, ew. 20% mój)

 

Rynek pierwotny/rynek wtórny. Pierwotny

Rodzaj nieruchomości. Mieszkanie

Metraż nieruchomości. 40 m2

Lokalizacja nieruchomości (np. województwo lub miasto). Poznań

Stan zaawansowania inwestycji : Oddane do użytku

Waluta kredytu. PLN

Pożądana długość okresu kredytowania: 25 lat

Średnio miesięczny dochód netto na rodzinę 3mc: 3000 netto (3m na umowie o pracę, patrz punkt niżej)

Okres trwania umowy w tył/okres trwania umowy w przód: 3 miesiące w tył, 15m w przód (wcześniej 3 miesięczna umowa-zlecenie z tym samym pracodawcą, dochód 2000 netto miesięcznie)

Wiek kredytobiorcy / kredytobiorców: 24 lat

Aktualne obciążenia kredytowe: brak

Historia w BIK: od sierpnia karta kredytowa, obrót ~2000/miesiąc, zawsze spłacane w okresie bezodsetkowym.

 

 

Rozmawiałem jakiś czas temu z PKO, powiedziano mi, że muszę być zatrudniony na umowie o pracę od 6 miesięcy. Alior mógłby mnie zaakceptować, ale warunki były przeciętne... Czy w Pekao dostanę kredyt? od lutego Alior będzie udzielał kredytów w MdM, tam też chcę złożyć wniosek.

 

A może jakiś inny bank zaoferuje dobre warunki dla kredytu bez dopłaty, dla osoby z tak krótkim stażem pracy?

Dzięki wielkie za pomoc :-)

[Bożena Myszczyszyn]

czy może lepiej wziąć kredyt bez dopłat (ogólnie widzę że marża/prowizja są niższe w wersji nie-MdM)...

 

Kwota dopłaty wyniesie 20.380 zł , kwota otrzymana teraz, z góry.

 

Im większy wkład własny i krótszy okres kredytowania - tym opłacalność MDM jest bardziej widoczna, nawet przy wyższej marży.

 

Przy minimalnym wkładzie własnym i długim okresie kredytowania jeśli do wyboru byłby kredyt z dobrą marżą standardową, a kredyt w MDM z wyższą marżą - bilans po 25/30 latach może wyjść w okolicach zera, jednakże nawet jeśli koszt odsetkowy kredytu standardowego będzie mniej więcej o tyle mniejszy ile wynosi dopłata, to i tak te zaoszczędzone na odsetkach kwoty, nie będą tyle warte co otrzymana dopłata na dziś, bo przecież pieniądze tracą na wartości w czasie. Druga kwestia - w kredycie standardowym z 5% wkładem własnym nie można liczyć na super warunki.

 

Dla kredytu w kwocie 176.000 zł na 25 lat

z marżą 2,2, koszt odsetkowy wynosi 129.595 zł ( np. oferta Alior)

z marżą 1,45 % koszt odsetkowy wynosi 107.089 zł ( oferta BNP Paribas )

różnica 22.506 zł ( ale dopiero w perspektywie 25 lat ! )

z reguły jednak dopłata powoduje zaciągnięcie mniejszej kwoty kredytu, co zmniejsza koszt odsetkowy kredytu MDM, więc kwota dopłaty otrzymana "z góry" i tak, nawet przy wyższej marży powoduje, że się opłaca,

 

 

Średnio miesięczny dochód netto na rodzinę 3mc: 3000 netto (3m na umowie o pracę, patrz punkt niżej)

Okres trwania umowy w tył/okres trwania umowy w przód: 3 miesiące w tył, 15m w przód (wcześniej 3 miesięczna umowa-zlecenie z tym samym pracodawcą, dochód 2000 netto miesięcznie)

 

Staż pracy licząc umowę zlecenia wynosi 6 miesięcy - kwestia tylko, że nie wszystkie banki akceptują jako udokumentowanie stażu inny rodzaj umowy.

 

Z kredytów standardowych z taką umową można próbować w BOŚ, BNP Paribas, Millennium.

 

Sugerowałabym jednak pozostanie przy ofertach MDM i warto powalczyć o ten PKO BP.

 

PKO BP

Minimalny okres trwania obecnej umowy to 3 miesiące + konieczna będzie promesa zatrudnienia.

Musi być to druga umowa z pracodawcą i jest , bo poprzednia umowa zlecenia była z tą samą firmą.

Nie jestem teraz pewna, czy akceptacja umowy zlecenia jako tej "pierwszej" to standardowa procedura czy odstępstwo, ale na pewno można. Próbowałam w tym banku zaakceptować w ten sposób wcześniejsze zatrudnienie na podstawie umowy z agencją pracy tymczasowej, gdzie pracownik świadczył pracę w firmie, z którą następnie podpisał umowę - akceptacja dochodu była, klient jednak nie przeszedł scoringu z komunikatem, że potrzebny jest współkredytobiorca lub 10 % wkładu.

Tutaj jest 20 % wkładu u umowa zlecenia jest lepszą formą zatrudnienia niż umowa z agencją pracy tymczasowej , więc szansa na pozytywną decyję jest realna.

 

Warunki PKO BP

- marża 1,68%

- prowizja za udzielenie 1,80 %

- uwzględniono ROR i kartę kredytową

- RATA równa 966 zł

- wkład własny musi być nieco wyższy niż 10%, bo dopłata nie zapewni całych "drugich" 10 % , czyli WKŁAD WŁASNY 44.000 zł , z czego środki własne 23.620 zł + dopłata 20.380 zł

 

W PEKAO SA - jeśli umowa o pracę trwa krócej niż 6 miesięcy, a nastąpiło przejście z umowy zlecenia, to też jest możliwość zaakceptowania dochodu

- marża 1,79 %

- prowizja 1,99 %

- w warunkach ROR , wpływ wynagrodzenia, ubezpieczenie nieruchomości lub karta kredytowa

- zabezpieczenie dodatkowe polisa na życie na 25% kredytu

 

ALIOR - również będzie wymagał ubezpieczenia na życie , kwestia wyboru między marżą promocyjną ( od 1,60% ) z ubezpieczeniem Europa w cenie 10% kwoty kredytu ( ochrona na 5 lat ) , czy marża standardowa ( od 2,2% ) i polisa na życie indywidualna na całą kwotę kredytu lub ubezpieczenie bankowe ze składką miesięczną ( 0,06% )

[moloch]

Uderz do Idea Expert. Porównają oferty w bankach, z którymi współpracują (około 20), sprawdzą wysokość dopłat rządowych nawet do 15% wartości nieruchomości i sprawdzą możliwość uzyskania 5% środków na wcześniejszą spłatę części kredytu. Co najważniejsze zaoszczędzisz czas bo nie musisz latać po bankach i porównywać ofert.

[Mardol]

Dostajesz 10% wartości mieszkania na starcie. Ponadto możesz rozważyć opcję by "ku chwale ojczyzny" poprawić polską demografię i zostać za to wynagrodzonym