kredyt na kupno domu

[d.kaczorowski]

Dzień dobry chciałem "podłączyć" się pod temat i zapytać o najlepsze warunki kredytu hipotecznego dla poniższych kryteriów:

 

Cena nieruchomości: 445 000 zł

Wysokość kredytu/ Wkład własny: 350 000 zł / 95 000 zł

Rynek pierwotny/rynek wtórny: pierwotny

Rodzaj nieruchomości: dom szeregowy

Stan zaawansowania inwestycji: do zamieszkania

Waluta kredytu: PLN

Pożądana długość okresu kredytowania: 30 lat

Łączna liczba osób w gospodarstwie domowym: 2

Łączny miesięczny dochód brutto pierwszej os: 7500 zł

Rodzaj umowy: umowa o prace na czas nieokreślony.

Okres trwania umowy: 6 lat

Łączny miesięczny dochód brutto drugiej os: 3800 zł

Rodzaj umowy: umowa o prace na czas nieokreślony.

Okres trwania umowy: 8 lat

Łączny miesięczny dochód rodziny brutto: 11.300 zł

Aktualne obciążenia kredytowe: 0

Ilość kart kredytowych: 0

Metraż nieruchomości: 116 m2

Województwo: dolnośląskie

Miasto: Jelenia Góra

Rodzaj rat: równe

Wiek najstarszego kredytobiorcy: 34 LAT

Punkty BIK ja:brak żona: brak

 

Dodam że w DB zaproponowano nam oprocentowanie 4.25(razem z wiborem 2.7% na dzień składania wniosku) rata 1721zł + ubezp 147 zł

znajdziemy coś lepszego??

Pozdrawiam! i dziękuję

[Marcin_G_Doradca]

witaj,

poniżej 3 oferty:

 

1. PKO BP

marża : 1,1 przez 1 rok , później 1,31% + wibor 3m 2,7%

rata : 1674,99

koszt kredytu : prowizja 0%, ubezpieczenie 3,25% od utraty pracy na 4 lata, oszacowanie wartości nieruchomości z inspekcją 400 zł

dodatkowe wymogi: konto, karta kredytowa

 

2. Eurobank ( marża uzależniona od oceny scoringowej)

 

marża : od 1,42% + wibor 3m 2,7%

rata : 1697,29

koszt kredytu : prowizja 2%, ubezpieczenie na życie miesięczna składka 126 zł, oszacowanie wartości nieruchomości z inspekcją 200 zł

dodatkowe wymogi:

konto, wymagany wpływ wyższego wynagrodzenia, karta kredytowa obniża marżę dodatkowo o 0,1%, lokata na 15.000PLN obniża marżę o 0,1%, fundusz na 10.000 PLN obniża marżę o 0,1%

 

3. BPH

 

marża :1,50% + wibor 3m 2,7%

rata : 1713,60

koszt kredytu : prowizja 1,9%, oszacowanie wartości nieruchomości z inspekcją 185 zł

dodatkowe wymogi:Konto Kapitalne, Maksymalne konto lub Sezam Max

[lzalewski]

Eurobank nie uzależnia marży od scoringu. Powinna wynosić 1,39%.

Czy wypłata kredytu będzie w jednej transzy?

[Marcin_G_Doradca]

Izalewski : Eurobank określa marżę od poziomu ltv,dochodów ,segment rynku ,produktów dodatkowych i niestety w końcowa decyzja może się różnić od propozycji z kalkulatora.

Wg przyjętych założeń marża wychodzi 1,42% .

 

---------- Post dodany o 16:15 ---------- Wcześniejszy post został napisany o 16:14 ----------

 

Jeżeli jest napisany stan inwestycji do zamieszkania tzn, że jest zakup (płatność jednorazowa) a nie płatność w transzach.

[lzalewski]

Segment rynku, rok budowy nieruchomości nie wpływają już na marżę. Zmiana nastąpiła w okolicach października ub. roku. Nie jest to również kwestia scoringu. Jeśli wszystkie dane klient przekaże prawidłowo (dochody, zobowiązania, wartość, kwota kredytu, ilość osób w gospodarstwie), to wynik z kalkulatora nie powinien odbiegać od ostatecznej decyzji.

W tym przypadku zdecydowania obstaję przy marży 1,39%. 1,42% wyszłoby przy jednym dochodzie w gospodarstwie.

[d.kaczorowski]

Czyli w sumie najlepiej w tym zestawieniu wypada PKO BP, tylko że jak byłem w banku to oprocentowanie po tym pierwszym promocyjnym roku wynosiło 1.57%-było to dokładnie na początku grudnia,coś się zmieniło od tego czasu? Kredyt muszę wziąć pod koniec marca...

[Marcin_G_Doradca]

Nic się nie zmieniło w PKO - widocznie inne parametry przyjmował doradca

[d.kaczorowski]

Co oznaczają "inne parametry", doradca dodał nieco procent od siebie?

Czyli w sumie, jeżeli dodać te wszystkie ubezpieczenia DB nie wychodzi tak słabo..

[lzalewski]

W PKO BP do wyboru są dwie opcje. Jedna podana przez Marcina oraz druga, w której ubezpieczenie zastępowane jest prowizją 2%. Wówczas marża wyniesie 1,52%, jeśli weźmiesz konto i kartę kredytową.

Kredyt będzie wypłacany w jednej transzy?

[Marcin_G_Doradca]

no ale po co ci DB inwestuj w przyszłość - to są fundusze o których teraz jest coraz głośniej - dla mnie bezsensownie wydane pieniądze i dodatkowo rata zwiększa się o tą składkę. Doradca w Banku będzie zdowolony że sprzedał ten produkt i plan zrobi a ty nieszczególnie.

 

Bierz PKO BP.

 

Inne parametry to sam musisz sie jego spytać - ja uwzględniam wartość zabezpieczenia , promocja - marża z tabeli kwoty kredytu 120 000 - 200 000 , konto i karta kredytowa.

[lzalewski]

no ale po co ci DB inwestuj w przyszłość - to są fundusze o których teraz jest coraz głośniej - dla mnie bezsensownie wydane pieniądze i dodatkowo rata zwiększa się o tą składkę. Doradca w Banku będzie zdowolony że sprzedał ten produkt i plan zrobi a ty nieszczególnie.

Uzasadnij.

Wg mnie przy odpowiednio dobranych funduszach, traktując to jako inwestycję kilkuletnią, tego typu rozwiązania są w porządku. Wg mnie lepsze od lokaty.

Przy odpowiedniej konfiguracji w DB można uzyskać następujące warunki:

- marża 1,35%

- prowizja 0%

- rata 1685zł

- ubezpieczenie na życie - 1,8%

- DB IwP 371zł/m-c

Wymagane konto, karta kredytowa. Składka ubezpieczenia na życie jest składką za okres 2 lat. W kolejnych latach składka wynosi 0,042% od salda zadłużenia. Konto, kartę i ubezpieczenie należy utrzymać przez min. 5 lat.

[d.kaczorowski]

Sprecyzuję dokładniej. Kupuję dom od dewelopera za 377000 zł, z czego 95000zl posiadam ze sprzedaży poprzedniej nieruchomości, czyli kredyt na dom będzie wynosił 282000, dodatkowo kwota na "zagospodarowanie" 68000zł. dlatego ogólnie kredyt 350000zl.

DB proponuje mi 1721zł kredyt oprocent. 4.25 + 147zł ubezpieczenie

PKO BP po pierwszym roku 1720zł+ 11375zł ubezpieczenie od utraty pracy + 210zł ubezp. na życie

[Marcin_G_Doradca]

Gdzie tu logika i zysk??? :

 

- marża 1,35%

- prowizja 0%

- rata 1685zł

- ubezpieczenie na życie - 1,8%

- DB IwP 371zł/m-c

Wymagane konto, karta kredytowa. Składka ubezpieczenia na życie jest składką za okres 2 lat. W kolejnych latach składka wynosi 0,042% od salda zadłużenia. Konto, kartę i ubezpieczenie należy utrzymać przez min. 5 lat.

 

reasumując mówisz że rata 1685 + składka miesieczna 371 + składka życie 70 zł jest tańsze od warunków PKO BP???

 

Czy Klient chce oszczędzać ( fundusze to zawsze ryzyko )czy jednak interesuje go kredyt???

 

Myślę że Kredyt

[lzalewski]

Wnioski na Twoim miejscu złożyłbym do DB, Eurobanku i PKO BP. Dopiero po otrzymaniu decyzji zastanawiałbym się nad ostatecznym wyborem.

 

Marcinie wiele osób oprócz tego, że ma kredyt i go sumiennie spłaca jest w stanie odkładać. Nie jest to niczym nadzwyczajnym. Jeśli uważasz, że pieniądze wpłacone do funduszu inwestycyjnego są (w przeciwieństwie do ubezpieczenia od ryzyka utraty pracy) wyrzucone w błoto, to nie dam rady Ciebie przekonać.

[Marcin_G_Doradca]

d.kaczorowski:

 

przeczytałeś moją ofertę pko bo ze zrozumieniem?

W promocji jest tylko :

- marża w 1 roku 1,1% w kolejnych 1,31%

- jednorazowa składka ubezpieczenia od utraty pracy 3,25% - możesz skredytować

- konto i karta kredytowa

 

Nic nie piszę o dodatkowym ubezpieczeniu na życie etc - Pani Zosia w Banku wszystko wciśnie co może wiec słuchaj się i skorzystaj z promocji Pakiet : ub. utrata pracy 4 lata , konto i karta kredytowa. Ubezpieczenie nieruchomości wykup np. w generali lub innej firmie - w banku jest podstawowe i drogie. Nie daj się wciągnąć w gierki Pani Zosi.

 

---------- Post dodany o 17:32 ---------- Wcześniejszy post został napisany o 17:29 ----------

 

 

Marcinie wiele osób oprócz tego, że ma kredyt i go sumiennie spłaca jest w stanie odkładać. Nie jest to niczym nadzwyczajnym. Jeśli uważasz, że pieniądze wpłacone do funduszu inwestycyjnego są (w przeciwieństwie do ubezpieczenia od ryzyka utraty pracy) wyrzucone w błoto, to nie dam rady Ciebie przekonać.

 

Nie przekonasz mnie do funduszy - Klient będzie wykańczał dom a nie odkładał . A jak będzie chciał coś odłożyć to zapewne na lokate ( gwarancja kapitału ) przekaże środki - a w trakcie kredytu będzie mógł je przeznaczyć na nadpłatę kapitału

[d.kaczorowski]

Sprecyzuję dokładniej. Kupuję dom od dewelopera za 377000zł, z czego posiadam 95000zł ze sprzedaży poprzedniej nieruchomości, wiec kredyt na dom wynosi 282000zł, dodatkowo kwota na zagospodarowanie 68000zł , dlatego kredyt 350000zł

przy tych parametrach DB proponuje mi ratę 1721zł marża 4.25% + 147 zł ubezpieczenie

PKO BP po pierwszym roku rata 1720zl + 11375zł ubezpieczenie od utraty pracy (płatne jednorazowo)+ 210zł ubezp. na życie

[Marcin_G_Doradca]

d.kaczorowski:

 

przyjąłem łączne zabezpieczenie czyli zakup + wykończenie = wartość zabezpieczenia

kwota kredytu 350 000

okres spłaty raty kapitałowo - odsetkowej 30 lat

Jest to zakup więc wypłata jednorazowa środków po akcie ( jak mieszkanie ma kw ) lub w 2 transzach ( jak nie ma kw - 1 przed aktem a druga po dostarczeniu protokołu odbioru lokalu).

 

Co jeszcze tu wyjaśniać?

Pani Zosia zrobiła Ci ofertę standardową droższą ofertę z prowizją , kontem + ubezpieczenie na życie ( dodatkowa składka miesięczna )

[prezesik24]

Marcin zaczne od tego, że w jednym z postow stwierdziles, ze Twoj klient stracil kilkadziesiat procent inwestujac w PSO , na nasze pytanie jakie to fundusze, nadal panuje cisza. Po drugie zanim sie wypowiesz, poczytaj jak aktualnie oprocentowane sa lokaty, a jakie maja wyniki fundusze bezpieczne za ostatnie 5 lat, dopiero wtedy wyciagaj wnioski.

 

PSO to nie koszt kredytu, to sa srodki klienta, a dzieki temu ma nizsza marze, tym samym obniza koszt kredytu a nie go podwyzsza.

W/g Ciebie lepiej zaplacic ogromne ubezpieczenie , anizeli mniejsze z PSO ??

[d.kaczorowski]

Czyli w PKO BP 350000zł kredytu + 11375zł= 361375zł (3.25% ubezp na cztery lata) rata 1727zł bez dodatkowych ubezpieczeń

[prezesik24]

Dodam tylko ze PSO mozna zwiesic po 5 latach , czyli przejsc na bezskladkowe.

[d.kaczorowski]

A ile wynosiłoby PSO? I czy 4.25% to normalne oprocentowanie w DB, czy doradca dodał coś od siebie...

[Marcin_G_Doradca]

d.kaczorowski:

jak wartość po wykończeniu przyjmiesz na poziomie 445 000 a kredyt łącznie 361375 to marża w kolejnych latach będzie 1,50%

W takim wypadku proponuję wydać 500 - 600 zł na operat szacunkowy w którym wartość będzie wyższa niż 445000 ( rzeczoznawca określi wartość po wykończeniu myślę że na poziomie 470 000 ) . Taka wartość pozwoli na uzyskanie marży na poziomie 1,31%.

Jak nie chcesz robić wyceny to we wniosku wpisz wartość orientacyjną nieruchomości 470 000 i zobaczysz na jakim poziomie analityk przyjął wartość - ale po decyzji nie ma możliwości zmiany marży gdybyś chciał jednak przedstawić wycenę swoją. W takiej sytuacji musisz zdecydować czy robisz wycenę czy wpisujesz we wniosku wyższą wartość.

 

prezesik24: pracowałem w banku wiele lat i naprawdę nie przekonasz mnie abym wciskał klientowi PSO.

Ubezpieczenie od utraty pracy chociaż chroni klienta i w przypadku ( odpukać) utraty pracy będzie miał ratę spłacaną przez ubezpieczyciela przez okres 12 miesięcy.

[lzalewski]

Składka m-czna PSO wynosi tak jak napisałem wyżej 371zł/m-c. Możesz otrzymać oprocentowanie takie, jak podał Ci doradca, z którym rozmawiałeś lub nieco inaczej skonfigurować kredyt i mieć łączne oprocentowanie na poziomie 4,05% (w tym marża 1,35%).

 

Marcinie, jaki to był fundusz, na którym była strata?

Ubezpieczenie nie zawsze ochroni.

[d.kaczorowski]

No ale jak skonfigurować ten kredyt, żeby marża wyniosła 1.35%?

[lzalewski]

Symulację podałem kilka postów wcześniej.