Prośba o zaproponowanie banku do kredytu. I kilka obaw.

[lost66]

Witam

 

Rozglądam się za kredytem hipotecznym na mieszkanie. Chcę kupić nowe mieszkanie we Wrocławiu. Budynek już stoi, odbiory są na dniach więc dla banku nie ma ryzyka.

 

Kredyt standardowy

Wysokość kredytu - 350.000

Wartość nieruchomości / wkład własny- 300.000 / wymagane minimum 5%

Rynek pierwotny

Rodzaj nieruchomości - mieszkanie

Metraż nieruchomości 60m

Lokalizacja nieruchomości - Wrocław

Stan zaawansowania inwestycji - odbiory we wrześniu 2014

Waluta kredytu - PLN

Pożądana długość okresu kredytowania - 30 lat

Łączna liczba osób w gospodarstwie domowym - 1

Umowa o pracę:Średnio miesięczny dochód netto na rodzinę 3mc/6mc - 6000 ostatnie 3 miesiące/4000 ostatnie 6 miesięcy

Umowa zlecenie/o dzieło:Średnio miesięczny dochód netto na rodzinę 6mc/12mc . - brak

Źródło uzyskiwania dochodów - 1 pracodawca

Okres trwania umowy w tył/okres trwania umowy w przód - ?

Wiek kredytobiorcy / kredytobiorców - 31

Aktualne obciążenia kredytowe - brak

Historia w BIK - brak, czysto

 

Byłem u doradcy OP. Powyliczał mi opcje dla różnych banków. Coś mnie podkusiło i poszedłem do banku który był "najtańszy" czyli najmniejsza rata kredytu i koszta uruchomienia kredytu były najmniejsze. W banku podczas szybkiej rozmowy konsultant poinformował mnie o zupełnie innych warunkach - dużo tańszych. Rata się mniej więcej zgadza, ale nie ma np prowizji a to zawsze 7.000zł do przodu. Doradca open finance był aż tak niepoinformowany, że o tym nie wiedział czy bank po prostu ze mną gra? Doradca open finance korzystał z kalkulatora dostępnego w Internecie, ale zakładam, że jak to jest jego chleb to wie co robi i mówi. Później napiszę jaki to był bank, nie chcę sugerować niczego.

 

Dodatkowo ucieszyła mnie informacja, że dokładając do kredytu ~300zł miesięcznie, mam możliwość spłaty po mniej więcej połowie czasu. Nie muszę wtedy dokupować ubezpieczenia na życie. To takie zabezpieczenie gdybym nie spłacał. A jeśli spłacam to mam możliwość włożenia tego w pozostały kredyt - bardzo uczciwe moim zdaniem i wyjątkowo fair.

 

Specjalnie nie podaję żadnej nazwy banku aby nic nie sugerować. Prosił bym szanownych specjalistów o doradzenie w którym banku czuł bym się najlepiej ? Zależy mi na możliwie niskich kosztach uruchomienia kredytu i oczywiście jak najniższej kwocie miesięcznie.

 

Jakie są ukryte koszta? Nie pytam o sankcjach w razie zmniejszenia wynagrodzenia czy opóźnień ze spłacaniem. Mój honor jest na pierwszym miejscu i spłatę zobowiązań traktuję bardzo poważnie.

 

Z góry dziękuję za każdą odpowiedź. Głowa pęka od tego wszystkiego. Niby prosta rzecz powinna być bo w końcu każdy z nas ma jakiś kredyt prędzej czy później a z drugiej strony człowiek nie chce przepłacać bo to nie kupno lodówki ale związanie się na kilkadziesiąt lat z bankiem.

[PlanFinance]

http://www.forum-kredytowe.pl/f125/zdolnosc-kredytowa-kalkulator-obliczanie-zdolnosci-kredytowej-42722.html

 

Wypełnij schemat

[lost66]

Przepraszam, wyedytowałem posta zgodnie ze schematem. To czego nie wiedziałem pominąłem.

[lzalewski]

Z czego wynika różnica pomiędzy średnim dochodem z 3 i 6 miesięcy?

Od kiedy występuje umowa zlecenie/o dzieło?

 

Najtańszy był DB czy GNB?

[lost66]

Różnica wynika ze zmiany pracy. Aktualnie od 3 miesięcy na umowie o pracę na czas nieokreślony. Przedtem miesiąc na czas nieokreślony i jeszcze wcześniej 3 miesiące na okresie próbnym. I jeszcze wcześniej 2 lata na umowie na czas nieokreślony. Pracuję w branży IT. Wrocławski rynek kusi i co chwila dostawałem propozycje zatrudnienia - taka specyfika branży. Że na początku kariery dość często się zmienia pracodawcę żeby w końcu się ustawić.

Tak czy siak, mam płynność zatrudnienia. Nie miałem ani jednego dnia przerwy pomiędzy pracami.

[Pistolero]

 

Najtańszy był DB czy GNB?

 

sesese

 

OF przedstawił ofertę DB w standardzie bo przy niej GNB nie wyszedł tak tragicznie ;)

[GPO Finanse]

Rozumiem, że 50 tyś ma być przeznaczone na wykończenie?!

Wartość nieruchomości 350 tyś minus 5% = kwota kredytu 332.500 zł na 30 lat:

 

DB:

marża w pierwszym roku - 1,2%

marża w kolejnych latach - 1,79%

prowizja 0 zł

rata w pierwszym roku - ok. 1570 zł

rata w kolejnych latach - ok. 1690 zł

 

Wymagane konto z wpływem wynagrodzenia, karta kredytowa oraz PSO - składka za pierwszy rok 3591zł, w kolejnych latach 299,25zł/m-c. Okres składkowy wynosi min. 5 lat, środki wypłacić można po min. 10 latach.

 

W ramach ubezpieczenia niskiego wkładu marża podniesiona o 0,2p.p. do momentu uzyskania LTV na poziomie 80% (ok 35 zł na racie).

Produkty dodatkowe należy utrzymać przez min. 5 lat.

 

Jestem z Wrocławia. W razie zainteresowania ofertą zapraszam do współpracy.

[lost66]

Dziękuję za podpowiedzi.

Przewidywalne, deutche bank był 'najlepszą' opcją.

Proszę mnie źle nie zrozumieć, ale trochę wydaje mi się to wszystko naciągane. Po wpisaniu przeglądarkę 'deutche bank opinie' wyskoczy seria lamentu. Każdy odradza i to w bardzo stanowczy sposób. Że opieszałość, że interfejs webowy konta osobistego (wymaganego) jest zły, że księgowanie operacji po kilku dniach, że zmiany warunków kredytu i w końcu, że ludzie przenoszą się do innych banków i bardzo żałują. Takie opinie mocno odstraszają.

Z drugiej strony, poczytałem trochę to forum i bardzo często ludzie proponują DB. W banku dostałem jednostronicowy papier z indywidualnymi warunkami kredytu i wygląda to bardzo fajnie. W Expanderze kolega dostał propozycję kredytu w Mbanku. I jest zadowolony (póki co, bo od niedawna ma kredyt).

 

Chciałem skorzystać z usług doradcy finansowego - open finance wszyscy zachwalali i mówili, że dobrze doradzają. A mi facet gdzieś z Internetu wyliczył warunki dla DB: prowizja 0 procent, marża 1.59%, oprocentowanie 4.30, ubezpieczenie na życie 6300zł wpłacone jednorazowo. Wstępna kalkulacja wypłuła wysokość raty 1732zł.

 

Podczas wizyty w DB dostałem propozycję: prowizja 0%, marża stała 1,69%, ubezpieczenie na życie niewymagane (6300zł w kieszeni??), ubezpieczenie pomostowe podwyższone oprocentowanie o 1.2p.p. Wstępna kalkulacja raty 1749zł (w zasadzie to samo co u OF)

 

W ubezpieczeniu na życie jest klauzula, że albo ono albo PSO za którym jest mocno za i na to bym się zdecydował.

 

GPO Finanse - dziękuję za wyliczenia. W twoim przypadku rata jest jeszcze mniejsza ale zmienna. Chętnie bym skorzystał z usług, bo nikt mi tego nigdy porządnie nie wyjaśnił wszystkiego i omijam finanse z daleka. Ale jeżeli dla mnie najlepszy będzie DB to nie lepiej będzie jeżeli w banku będę sam się starał o kredyt? Jeżeli

[lzalewski]

Możesz skontaktować się z GPO.

Zwróć uwagę na to, że w większości przypadków (czy to banki czy inne dziedziny) można spotkać się z opiniami negatywnymi, a nie pozytywnymi. Jako naród wolimy narzekać niż coś pochwalić

Marża 1,59% dostępna jest przy LTV

[Psemo]

"Dodatkowo ucieszyła mnie informacja, że dokładając do kredytu ~300zł miesięcznie, mam możliwość spłaty po mniej więcej połowie czasu. Nie muszę wtedy dokupować ubezpieczenia na życie. To takie zabezpieczenie gdybym nie spłacał. A jeśli spłacam to mam możliwość włożenia tego w pozostały kredyt - bardzo uczciwe moim zdaniem i wyjątkowo fair."

 

Nie tak do końca to tak fajnie wygląda. To co OF proponuje to UKF Ubezpieczeniowe Fundusze Kapitałowe. Bank obniży Ci z tego tytułu oprocentowanie o 0,1pp. Za co chce za każde 100 tys kredytu 100 zł na UKF i cesja na bank.

 

Teraz tak wyliczenia o ile sie nie mylę są takie że twoje fundusze będą zarabiały ok 8% rocznie. Nie licz na to. A do tego fundusze pobierają w zależności jaki wybierzesz prowizje za wykup jednostek. Powiem tak jedno jest dobre bo zmuszają do płacenia i coś i tak i tak sie tam zbiera, ale tej kasy musisz potem sam pilnować by wogóle jakiś większy zwrot był. Druga sprawa poczytaj o UKF bo jak zrezygnujesz to w pierwszym roku zabiorą ci 100% wpłacenia po 2 latach 90% itp. Po 10 dopiero bedziesz mógł wszystko wypłacić nic nie tracąc. W prostym wyliczeniu 300 zł / mis x 12 mies = 3600 zł stracisz jak zrezygnujesz w pierwszym roku itp analogicznie dalej.

 

Ja np wpłaciłem 5400 zł, a w jednostkach mam ok 5000 zł pospadało jak sie z ukrainą porypało.

 

W OF fajnie tak mówią ze to jak lokata. Ale to coś całkiem innego. (peniwe w Twoim przypadku bedzie to Getin i AXA ? )

[GPO Finanse]

 

 

GPO Finanse - dziękuję za wyliczenia. W twoim przypadku rata jest jeszcze mniejsza ale zmienna. Chętnie bym skorzystał z usług, bo nikt mi tego nigdy porządnie nie wyjaśnił wszystkiego i omijam finanse z daleka. ..

 

Wysłałam prywatną wiadomość .

[lost66]

Nie tak do końca to tak fajnie wygląda. To co OF proponuje to UKF Ubezpieczeniowe Fundusze Kapitałowe. Bank obniży Ci z tego tytułu oprocentowanie o 0,1pp. Za co chce za każde 100 tys kredytu 100 zł na UKF i cesja na bank.

 

Nie do końca rozumiem. Owszem, w OF była mowa o 100/100.000. Ale w DB dostałem informację, że zamiast ubezpieczenia mogę wpłacać na PSO (tak to się chyba fachowo nazywa). Jeżeli ta lokata jest bezpieczna czyli nie inwestycja w jakieś działki na Ukrainie czy co tam innego co może się posypać ale jakieś papiery wartościowe lub po prostu z jakąś gwarancją. Te pieniądze tratktuję jako możliwość wcześniejszej spłaty, nie żeby po 10 latach wypłacać czy wcześniej i coś stracić.

 

Naszło mnie jeszcze: nigdy nie brałem nic na kredyt. Nie mam żadnej historii kredytowej. Jak realie może to wpłynąć na warunki kredytu? Domyślam się, że kredyt dostanę tak czy siak, ale z dużo gorszymi warunkami ?

[lzalewski]

W ramach PSO do wyboru są różne fundusze. Mogą to być fudusze agresywne dające możliwość wyższego zysku, ale również ryzyko straty. Mogą to być również fundusze gwarantujące zwrot kapitału, kosztem niewielkich szans na zarobek.

Brak historii kredytowej nie stanowi problemu.

[lost66]

Ok PSO już rozumiem. Zarobek mniejszy będzie dla mnie bezpieczniejszy.

 

Brak historii kredytowej w żadnym stopniu nie wpłynie na waunki kredytu? Chodzi mi o raty kredytu czyli marża i oprocentowanie.

[lzalewski]

Brak historii kredytowej w żadnym stopniu nie wpłynie na waunki kredytu? Chodzi mi o raty kredytu czyli marża i oprocentowanie.

Nie. W zaledwie kilku bankach warunki uzależnione są od scoringu. W aktualnie topowych bankach tego nie ma.

[lost66]

A w których bankach ten scoring jest brany pod uwagę? Jestem na 90% zdecydowany na ten DB ale warto by było wysłac też wnioski do innych banków i jeszcze nie wiem jakich. I żeby nie wybrać takiego który właśnie liczy ten scoring - to był by strzał w stopę z mojej strony

[lzalewski]

Alior, GNB, WBK. W żadnym innym nie to to znaczenia.

[PlanFinance]

Wpływ na cenę kredytu ma ocena scoringowa również w BPH.

 

Scoring występuje w wielu bankach. Oczywistym jest że wpływ ma na to posiadanie/nie posiadanie historii kredytowej. Wpływ na cenę na w bankach, które wymienił Łukasz + BPH. Jednakże sam fakt posiadania/ nie posiadania historii kredytowej ma znaczenie na samo otrzymanie kredytu w dużo większej ilości banków. Jak ważny jest to parametr zależy od reszty parametrów i niestety nikt nie zapewni Cię że się uda lub się nie uda.

[prezesik24]

A może Pan wyjaśnić róźnicę w dochodzie za 3 i 6 miesiecy ? Czy była jakaś podwyżka ??

[lost66]

Branża IT ma to do siebie, że ofert pracy jest bardzo dużo. Wraz ze wzrostem doświadczenia rośnie bardzo mocno wartość pracownika. Zmieniałem pracę ze względu na podwyżki. Myślałem o WBK. Ale jeżeli scoring ma mi ciut podnieść ratę kredytu, to myślę, że wybiorę inne banki do których będę składał wnioski kredytowe. DB chyba raczej na pewno, bo z każdej strony słyszę tą nazwę.

[prezesik24]

Przepraszam nie doczytałem wątku, wszystko jasne, oczywiście polecam DB .

[PlanFinance]

DB warto bo można się tam dogadać na argumenty. Jak trafisz na sensownego analityka, sensownego doradcę i dostarczysz sensowne papiery to myślę że warto. W wielu bankach liczy się formułka z regulacji wewnętrznych i jakakolwiek fantazja nie wchodzi w grę.

[lost66]

Co to znaczy "sensowne papiery" ? Ja mam wyjść z inicjatywą i do teczki z wymaganymi dokumentami dostarczyć papier od lekarza, że mało piję i nie wydaję na głupoty? Czy tylko to co jest wymagane czyli PIT, zaświadczenie o dochodach, wyciąg z banku, świadectwa pracy itp ?

[PlanFinance]

Świadectwa, umowy, zaświadczenia, wyciągi, PIT, może jakieś certyfikaty, ukończone kursy, dyplomy, referencje.

 

Nie wiem co możesz a czego nie. To zadanie dla Twojego doradcy żeby Cię wypytać.

[prezesik24]

Nie w tym sęk, chodzi o poprawne skompletowanie dokumentów , a potem o dobre negocjowanie oferty.

Tak jak Michał napisał dołaczyłbym świadectwo pracy z porzedniej firmy.