PeKaO czy BGŻ? POMOCY :)

[aga2103]

Witam,

 

mam ogromny problem z wyborem Banku. Może od początku razem z mężem jesteśmy w trakcie załatwienia kredytu na dokończenie budowy. Nasz dylemat powstał gdy dwa banki mają dość podobne oferty i nie wiemy która jest korzystniejsza.

 

Więc tak dylemat mamy między PekaO a BGŻ.

 

Bank PeKaO

 

Kredyt 200.000,00 zł na 20 lat w tym 18 miesięcy karencja

prowizja 1,09%

marża 1,55 %

WIBOR (jest wyliczany w oparciu o 3M - co wydało mi się dziwne) i na dzień dzisiejszy wynosi 2,45%

ubezpieczenie 200 zł rocznie (czyli 4.000,00 zł cały okres kredytowania)

konto darmowe internetowe

Rata obecnie nam wychodzi 1.276,41 zł

 

 

Bank BGŻ

 

Kredyt 200.000,00 zł na 20 lat w tym 18 miesięcy karencja

prowizja 0,5%

marża 1,40 %

WIBOR 6M i na dzień dzisiejszy wynosi 2,00%

ubezpieczenie 350zł rocznie (czyli 7.000,00 zł cały okres kredytowania)

konto 25 zł miesięcznie czyli 6.000,00 zł

rata obecnie nam wychodzi 1.217,00 zł + 25 zł konto= 1.242,00 zł

 

 

Tak to właśnie wygląda:) dylemat mam bo nie wiem czy sugerować się ratą bo BGŻ ma obecnie niski WIBOR a za 6 m-cy pewnie wzrośnie i nadrobi zaległości. Do tego to niewygodne konto i przede wszystkim w Pekao istnieje możliwość przedłużenia umowy kredytowej na tych samych warunkach w razie czego a BGŻ wtedy zmienia warunki na wyższą marże itp.

 

Byłabym wdzięczna za szybkie podpowiedzi gdyż czas nagli:) a ja chyba prędzej padnę niż się zdecyduję. Zwłaszcza, że mimo tego że mniej korzystnie wychodzi PeKao to jakoś chętniej ten Ban biorę pod uwagę

 

Pozdrawiam

[Doradca Lubuskie]

Wypełnij poniższy schemat bo na ofertę kredytową ma wpływ szereg innych czynników

 

Kredyt standardowy/Kredyt MdM*

Wysokość kredytu.

Waluta kredytu.

Pożądana długość okresu kredytowania.

Wartość nieruchomości / wkład własny.

Rynek pierwotny/rynek wtórny.

Rodzaj nieruchomości.

Metraż nieruchomości.

Lokalizacja nieruchomości (np. województwo lub miasto).

Stan zaawansowania inwestycji.

Łączna liczba osób w gospodarstwie domowym.

Wiek kredytobiorcy / kredytobiorców.

Aktualne obciążenia kredytowe.

Historia w BIK.

Umowa o pracę:Średnio miesięczny dochód netto na rodzinę 3mc/6mc

Umowa zlecenie/o dzieło:Średnio miesięczny dochód netto na rodzinę 6mc/12mc

Działalność gospodarcza**

Okres trwania umowy/działalności w tył/okres trwania umowy w przód.

[aga2103]

A na co dokładnie te dane mogą jeszcze wpłynąć?? bo Banki weryfikowały już te dane i powyższe informacje które podałam są wynikiem negocjacji z Bankiem. Problem polega na tym że Bgż na pierwszy rzut ma niby ciekawszą ofertę ale ma dodatkowo drogie konto które nadrabia obniżenie marży i do tego ma obecnie niski WIBOR przez co wydaje się korzystnie a nie wiem czy realnie korzystnie jest.

[RobertS]

pamiętaj, że banki nie mają wpływu na wibor, będzie się on zmieniał i miał wpływ na wysokość raty w jednym i drugim banku

w PeKaO zamiast ubezpieczenia możesz się zdecydować na kartę kredytową (wtedy ubezpieczenie możesz kupić sama, koszt będzie niższy niż w banku)

 

ciekawiej wygląda oferta BGŻ, niższa prowizja i marża, nawet biorąc pod uwagę drogie konto bankowe!

 

ps

w BGŻ prowizja raczej 0,5% a nie 0,05...zgadza się?

[Doradca Lubuskie]

Chodzi mi oto że nie tylko te dwa banki są na rynku

 

Jeżeli chodzi o WIBOR w Pekao to spadnie na początku miesiąca.

W BGŻ konto może być darmowe jeżeli miesięczne wpływy na rachunku przekroczą 9000zł

Czy będziecie mieli chęć wcześniejszej spłaty kredytu?

 

Całkowity koszt kredytu a ten w przypadku Pekao będzie mniejszy.

[RobertS]

ale przedstawione oferty (zakładam, że to już po decyzji) wyglądają b.korzystnie, nie ma sensu szukać dalej...

 

jak wyliczyłeś, że całkowity koszty kredytu w PeKaO będzie niższy?

[aga2103]

Tak:) oczywiście chodziło mi o prowizję 0,5% z moich wyliczeń mi wyszło, że całkowity koszt kredytu na dzień dzisiejszy będzie mniejszy w BGŻ (o około 4.000,00 zł) z tym że ten WIBOR jest niski i wiadomo że wzrośnie.

 

Wiem że Banki niby nie mają wpływu na Wiobor ale np. w BGŻ biorą czysty wibor z tabeli a w Pekao biorą wibor wyliczony poprzez średnią od 1 do 25 dnia miesiąca poprzedzającego zmianę i jest on wyższy niż czysty wibor z tabelki np obecnie Wiobor 3 m wynosi 2,02 a w Banku przyjmują 2,45%. CIekwaw jestem czy lepiej mieć zmianiany wg tabelek czy wewnętrzznych wyliczeń banku.

 

---------- Post dodany o 14:03 ---------- Wcześniejszy post został napisany o 14:02 ----------

 

A wiem że to konto jest zwolnione pod warunkiem 9.000,00 zł na koncie ale raczej nie przewiduję takiej gotówki zamrożonej przez 20 lat:)

[RobertS]

przy 20 letnim okresie kredytowania możesz przyjąć, że stawka bazowa (wibor) będzie taka sama w obydwu bankach (raz w jednym a raz w drugim będzie wyższy/niższy)

 

konto w BGŻ za 25 zł (do 27.12.2014 r. 15 zł aczkolwiek to drobiazg przy tym okresie kredytowania), dodatkowo karta debetowa bez opłat i wszystkie bankomaty są bezpłatne...w PeKaO Eurokonto Mobilne za 0 zł (warunek zwolnienia to wpływ wynagrodzenia min. 500 zł), ale 3,99 zł za kartę jeżeli nie wykonasz 4 transakcji, bezpłatne bankomaty własne, Euronetu i 2 dowolne w miesiącu

 

generalnie dostałaś dwie BARDZO zbliżone oferty, ciężko wskazać która będzie bezwzględnie lepsza (biorąc pod uwagę również czynniki niefinansowe)

[aga2103]

Właśnie dlatego nie jestem w stanie się zdecydować. Wiem że złotego środka nie znajdę, a każdy Bank na swoje wyjdzie. Więc może w tym wypadku warto wziąść pod uwagę niską marże w BGŻ?

 

---------- Post dodany o 14:22 ---------- Wcześniejszy post został napisany o 14:22 ----------

 

Dziękuję za podpowiedzi:)

[RobertS]

w BGŻ masz niższą i marżę i też prowizję (różnica 0,6% to ok. 1200 zł), wątpliwości budzi jedynie koszt tego konta bankowego...

 

te 1200 zł to koszt prowadzenia konta w BGŻ przez 4 lata

[aga2103]

hmm Bank PeKao nie chce stracić klienta:) i obniżył mi marżę do 1,50% a prowizję do 0,7%.

I co teraz??

dalej korzystniej wygląda oferta BGŻ mimo tylu niewygodnych rzeczy.

 

A dodatkowo niepokoi mnie ten nieszczęsny WIOBR wiem że Banki na nim niby nie zarabiają ale dlaczego PekaO sobie wylicza w oparciu o 3M wibor a nie czysty wibor różnicę pobiera sobie Bank?? i co jest lepsze czysty WIBOR z tabelki 6M czy 3M ale w oparciu o WIOBOR i zawsze wyższy niż ten 3M?? Niby nie ma to znaczenia każdy tak pisze i mówi ale w racie obecnie jest to różnica 30 zł czyli w okresie kredytowania na dzień dzisiejszy około 7000,00 zł.

[lzalewski]

WIBORem nie przejmuj się zupełnie. W pewnym okresie w jednym banku będzie on korzystniejszy dla kredytobiorcy, w kolejnym okresie może być odwrotnie. W długim okresie nie ma to żadnego znaczenia.

Różnica na racie wynikająca z niższej marży w BGŻ to ok. 10zł. W całym okresie kredytowania daje to 2400zł. Różnica wynikająca z prowizji to 400zł. Łącznie na korzyść BGŻ wychodzi ok. 2800zł. Problemem jest niestety koszt konta, który tą korzyść przeważy.

Oferty są na prawdę zbliżone. Taka różnica w łącznym koszcie kredytu to prawie żadna różnica:)

[aga2103]

No tak tylko że na dzień dzisiejszy BGŻ proponuje nam ratę 1.252,00 zł (jak ubezpieczam gdzie chcę nieruchomość) lub 1.242,00 zł jak ubezpieczam u nich to jest już koszt z kontem, a w PeKaO rata to 1.271,00 zł czyli 19 lub 29 zł różnicy pomiędzy Bankami na dzień dzisiejszy. WIem że zmiana WIboru będzie i tu i tu ale chyba pewniej będę się czuła jak wchodzę na stronkę patrzę i mam jasny WIbor 6M a nie wyliczenia których nawet pani w Banku nie jest mi w stanie wytłumaczyć

 

Dziękuję za odp.

[lzalewski]

w którym banku pani nie może Ci wytłumaczyć?

[RobertIND]

Zmiana stopy bazowej opartej o WIBOR następuję od 1 dnia miesiąca, jeśli w poprzednim miesiącu średnia arytmetyczna notowań WIBOR od 1 do 25 dnia była mniejsza lub większa o 0,25 pp od poprzedniej stawki bazowej.

Możesz dłużej czekać na obniżkę stawki bazowej, ale i odwrotnie dłużej możesz się cieszyć niższą stopą bazową w sytuacji rosnącego WIBOR-u.

Jest 21/10. Sprawdź dzienne notowania WIBOR w październiku, wyciągnij średnią. Jeśli średnia jest niższa o co najmniej 0,25 pp od stawki obowiązującej w październiku to w listopadzie będzie zmiana.

[aga2103]

Dzięki:) Też to już wcześniej wynalazłam i nawet wyliczyłam sobie ale Pani w Banku PeKaO poinformowała mnie, że to stary przelicznik teraz mają nacisk na częste zmiany i to że jak jest mniej lub więcej niż 0,25 już nie istnieje.

 

NIe będę już tego roztrząsać. BO chyba za bardzo skupiłam się na szczególikach. W końcu każdy Bank na swoje wyjdzie:P DZIĘKUJĘ..

[RobertS]

to Tobie ma się opłacać, nie patrz na to, któremu bankowi się bardziej opłaci...

 

skoro PeKaO zaproponowało lepsze warunki to zapytaj co na to BGŻ, gdzie dwóch się kłóci to... ;-)

[RobertIND]

Dzięki:) Też to już wcześniej wynalazłam i nawet wyliczyłam sobie ale Pani w Banku PeKaO poinformowała mnie, że to stary przelicznik teraz mają nacisk na częste zmiany i to że jak jest mniej lub więcej niż 0,25 już nie istnieje.

 

Masz rację. Szybko napisałem i źle. Więc żeby uporządkować tą kwestię.

 

Część zmienna oprocentowania czyli stopa bazowa kredytu mieszkaniowego (dot. PEKAO) wyliczana jest jako średnia arytmetyczna ze wszystkich dziennych notowań stawki WIBOR 3M publikowanych w okresie ostatniego miesiąca kalendarzowego, poprzedzającego okres obrachunkowy, dla którego jest ustalana. Dla danego kredytu obowiązuje ona przez 3 kolejne miesiące kalendarzowe począwszy od miesiąca uruchomienia.

 

Dla umów uruchomionych w październiku wartość stawki wynosi 2,45% co stanowi średnią z notowań WIBOR z wszystkich dni września.

W listopadzie stawka będzie bliższa bieżącej wartości WIBOR. Za 22 dni średnia wychodzi 2,12%.

[aga2103]

A jakbyście mieli decydować to co byście wybrali??

 

Ja mimo pozornie lepszej oferty w BGŻ jakoś skłaniam się ku Bankowi PeKao. Tak jak kilka osób na forum mi zasugerowało warto się kierować preferencjami osobistymi:) a ja lubię dmuchać na zimne:D i tak nie patrząc na ten nieszczęsny WIBOR to hmm w BGŻ jest drogie konto na które musi co miesiąc wpływać min. 2.000,00 zł Jeżeli cokolwiek by nam w życiu się stało (oczywiście nie zakładam najgorszego:P) ale jakby to zmieniają nam warunki na gorsze:O a w PeKaO są stałe i na tych samych warunkach w razie czego można przedłużyć umowę.

 

a tak jak pisaliście WIBOR dziś korzystniejszy w BGŻ jutro może być w nim mniej korzystny prawda ??

[Doradca Lubuskie]

Może inaczej w Pekao WIBOR będzie korzystniejszy niż jest teraz.

 

Idąc dalej, z wypowiedzi Prezesa NBP, można spodziewać się dalszej obniżki stóp procentowych, czyli obniżki stawek WIBOR

[RobertS]

A jakbyście mieli decydować to co byście wybrali??

 

Ja mimo pozornie lepszej oferty w BGŻ jakoś skłaniam się ku Bankowi PeKao. Tak jak kilka osób na forum mi zasugerowało warto się kierować preferencjami osobistymi:) a ja lubię dmuchać na zimne:D i tak nie patrząc na ten nieszczęsny WIBOR to hmm w BGŻ jest drogie konto na które musi co miesiąc wpływać min. 2.000,00 zł Jeżeli cokolwiek by nam w życiu się stało (oczywiście nie zakładam najgorszego:P) ale jakby to zmieniają nam warunki na gorsze:O a w PeKaO są stałe i na tych samych warunkach w razie czego można przedłużyć umowę.

 

a tak jak pisaliście WIBOR dziś korzystniejszy w BGŻ jutro może być w nim mniej korzystny prawda ??

 

jeżeli coś się Wam stanie to płatne lub bezpłatne konto będzie najmniejszym problemem...

i w PeKaO (na konto musi wpływać 500 zł z tytułu wynagrodzenia) i w BGŻ z konta macie korzystać, a jak nie to bank podwyższy marżę

 

na WIBOR nie patrz, możesz przyjąć (w całym okresie kredytowania), że jego wartość średnio będzie taka sama w obydwu bankach

[PlanFinance]

Przecież w PEKAO również musisz przelewać wynagrodzenie lub dwu krotność raty. Jak tego nie będzie robić to Twoje warunki również się zmieniają.

 

Porównanie wysokości rat zawsze należy robić na tej samej stawce WIBOR.

 

W BGŻ możesz wybrać WIBOR 1Y co w obecnym czasie jest godne rozważenia.

 

W BGŻ bardziej bym się czepiał do ubezpieczenia nieruchomości, które jest bardzo drogie. Na ryku znajdziesz stawki w okolicach 1000 PLN/rok

 

Konto może być darmowe jeśli będziesz utrzymywać saldo w wysokości min.9000 PLN/mc

[aga2103]

Nom tak:) z tymi wpływami chodziło mi, że łatwiej będzie jakby co mieć wpływ 500,00 zł niż 2.000,00 zł.

 

Porównując raty na tym samym WIBORZE to nie ma żadnej różnicy. Bo i BGŻ i PeKaO zaproponowali marżę Banku 1,50%. dodatkowo BGŻ może zejść na 1,4% ale wtedy trzeba płacić niekorzystne ubezpieczenie które po przeliczeniu jest droższe niż oszczędności z tej niższej marży przez 20 lat.

 

A co do tych 9.000,00 zł na koncie to nie zakładam takiej gotówki bo mając ją na koncie wolałabym nadpłacić kredyt niż trzymać ją 20 lat.

[RobertS]

z ubezpieczenia najlepiej skorzystać poza bankiem; w banku wygodniej, ale zdecydowanie drożej

 

najtańsze ubezpieczenie nieruchomości z jakim się spotkałem kosztowało 62 zł składki (rocznej!) przy sumie ubezpieczenia na 250.000 zł, w tej składce zawierało się również ubezpieczenie OC do 200.000 zł

 

oczywiście to minimalny zakres wymagany przez banki (mury od ognia i powodzi), ale jak ktoś chce iść po taniości to można

[PlanFinance]

W PEKAO S.A wpływ 500 PLN odnosi się do kosztu konta. By spełnić warunki cenowe musisz przelewać całość wynagrodzenia lub dwu krotność raty co oznacza więcej niż 2000 PLN/mc