kredyt 330 000/350 000 na dom

[chudik]

Wartość nieruchomości: 530 000 zł

Wkład własny: 180 000 zł / 200 000 zł

Kredyt: 350 000 zł / 330 000 zł

Rynek wtórny

Rodzaj nieruchomości: dom

Stan zaawansowania inwestycji: oddane do użytku

Pożądana długość okresu kredytowania: 20 lat

Łączna liczba osób w gospodarstwie domowym: 3 (w grudniu 4)

Łączny miesięczny dochód brutto pierwszej os: 6500zł

Rodzaj umowy: umowa o prace na czas nieokreślony

Łączny miesięczny dochód brutto drugiej os: 5000 zł

Rodzaj umowy: umowa o prace na czas nieokreślony

Łączny miesięczny dochód rodziny brutto: 11500 zł

Aktualne obciążenia kredytowe: 0

Ilość kart kredytowych: 0

Metraż nieruchomości: 170 m2

Województwo: mazowieckie

Miasto: Warszawa

Rodzaj rat: równe/malejące

Wiek młodszego kredytobiorcy: 33 lata

Wiek najstarszego kredytobiorcy: 38 lat

Punkty BIK - spłacony samochód (w terminie)

 

Co w tej sytuacji polecacie?

[lzalewski]

ING:

- marża 1,65%

- prowizja 0%

- rata 2103zł

Wymagane konto z wpływem min. 2000zł/m-c, ubezpieczenie na życie. Koszt ubezpieczenia wynosi 0,025% od salda zadłużenia miesięcznie. Należy utrzymać je przez min. 3 lata.

 

DB:

- marża w pierwszym roku 1,2%

- marża w kolejnych latach 1,49%

- prowizja 0%

- rata nr 1 - 1971zł

- rata nr 13 - 2023zł

Wymagane konto z wpływem wynagrodzenia, karta kredytowa oraz jeden z poniższych produktów:

1. Ubezpieczenie na życie - składka za pierwsze 2 lata 1,8% od kwoty kredytu, w kolejnych 0,042% od salda zadłużenia miesięcznie.

2. Program Systematycznego Oszczędzania - składka za pierwszy rok 3780zł, w kolejnych 315zł miesięcznie. Okres składkowy wynosi min. 7 lat, środki wypłacić można po min. 10 latach.

Produkty dodatkowe należy utrzymać przez min. 5 lat.

[chudik]

Teraz zestaw pytań:

1. Dla jakiej kwoty kredytu to liczyłeś 330 000 czy 350 000?

2. Czy różnica 20 000 robi jakąś znaczącą różnicę?

3. Czy te wszystkie bonusy (tj. ubezpieczenia itp.) są już wliczone w ratę czy należy to dodać do niej?

4. Szacunkowo jak długo trwa procedura uzyskania kredytów w tych bankach?

5. Przy planowanej szybszej spłacie (szacuję że uda się to zrobić w przeciągu 5-10 lat) jaki okres kredytowania jest korzystniejszy?

[lzalewski]

1. 350000zł.

2. W przypadku ING oferta się nie zmieni. W przypadku DB marża z 1,49% wzrośnie do 1,59%.

3. Nie. Kwoty te należy doliczyć.

4. Średnio obecnie około miesiąca.

5. Generalnie zawsze im krótszy okres kredytowania tym lepiej - niższy koszt kredytu.

[chudik]

A jak w tym przypadku sytuacja by wyglądała przy ratach malejących?

[lzalewski]

Zdolność nadal spokojnie będzie. Zestaw banków bez zmian. Wysokość rat podam w ciągu godziny.

[lzalewski]

ING rata nr 1 - 2593zł, rata nr 240 - 1470zł.

DB rata nr 1 - 2381, rata nr 240 - 1469zł.

[chudik]

Z mojej winy wkradła się pewna nieścisłość. Dochody wskazane są dochodami "na rękę". Brutto jest tego trochę więcej (o około 30%). Czy to coś zmienia?

A dodatkowo zasłyszałem opinię, że nie warto "wchodzić" w raty malejące. Lepiej jest sukcesywnie odkładać po te 500 zł i szybciej spłacić kredyt z odkładanych pieniędzy (zostaje też awaryjny zapas gotówki). Jak według waszej opinii to wygląda?

[lzalewski]

W takim przypadku warto dorzucić do zestawienia jeszcze CA.

Raty malejące są tańszym rozwiązaniem, ale bardziej obciążającym budżet. Generalnie dokonując nadpłat kredytu można osiągnąć efekt zbliżony do rat malejących.