Konsolidacja bez zgody współmałżonka

[JMG]

Witam,

 

potrzebuję dokonać konsolidacji kredytów nie wszystkich tak aby suma rat była niższa oraz dobrać gotówkę w wysokości 5000zł. Niestety nie mogę tego dokonać wraz z współmałżonkiem a nie mamy rozdzielczości majątkowej. Pracuję na pełen etat na czas nieokreślony od 15,07,2013 w branży handel choć moje stanowisko to HR Menager dochód z ostatnich 3 miesięcy netto to średnia 6500zł z 6 miesięcy to ok 6800 netto i wpływa na konto Alior Banku. Wszystkie kredyty spłacam regularnie i nie mam żadnych zaległości.Mieszkam i pracuję w Warszawie. Konsolidację chcę wziąć na jak najdłuższy okres by zmniejszyć raty. Czy jesteście Państwo w stanie coś zaproponować/pomóc? Oto jak wygląda moja sytuacja i zaznaczam, iż nie muszę wszystkiego tknąć:

Meritum pożyczka hipoteczna pozostało ok. 90000 rata 720zł nie do tknięcia wzięte wraz z mężem

 

Reszta tylko moja:

Alior główny bank konsolidacja pozostało ok. 90000 rata 1800zł

pożyczka pozostało ok. 18000 rata 250zł

pożyczka pozostało ok. 2400 rata ok 35zł

debet 16900zł

karta kredytowa 8200

karta kredytowa 700

 

ING kredyt gotówkowy pozostało ok. 4800 rata ok 80zł

 

Getin kredyt gotówkowy pozostało ok. 9000 rata ok. 280zł

 

M Bank kredyt gotówkowy pozostało ok. 19000 rata ok. 340zł zaciągnięty w październiku

M Bank karta kredytowa 10 000

 

Wszystkie kredyty są ubezpieczone a ubezpieczenia w ratach. Nie znam oprocentować one ostatnio często się zmieniały.

 

Mąż wie o większości jednak nie o wszystkim a pracuje w delegacji. Dodatkowo mamy podział/umowny on płaci rachunki i w sumie nie interesujemy się swoimi finansami. Nie mamy dzieci na utrzymaniu.

[slawek2802]

Proszę o uzupełnić schemat:

 

Wysokość kredytu

Pożądana długość okresu kredytowania.

Średni dochód netto z ostatnich 3mc/6mc (proszę wymienić wszystkie dochody)

Czy jest wpływ wynagrodzenia na konto (w jakim banku)

Miasto/województwo

Źródło uzyskiwania dochodów

Okres trwania umowy w tył/okres trwania umowy w przód

NIP pracodawcy, branża oraz stanowisko

Wiek kredytobiorcy / kredytobiorców

Aktualne obciążenia kredytowe

Historia w BIK(czy były kredyty i czy były poprawnie obsługiwane)

[Finalist]

W miarę możliwości, proszę też rozpisać posiadane zobowiązania i zaznaczyć przy każdym, który ma być do konsolidacji a który może zostać.

Dodatkowo proszę napisać, czy wynagrodzenie składa się z podstawy, czy w jego skład wchodzi podstawa i premie/dodatki

 

Aktualne obciążenia kredytowe

Bank 1

 

1) nazwa Banku

2) data zawarcia umowy

3) wysokość zobowiązania (kwota brutto z umowy kredytowej)

4) kwota do spłaty

5) wysokość raty

6) czy było ubezpieczenie (jeśli tak, to czy płatność jednorazowa, czy doliczana do raty)

7) oprocentowanie nominalne i RRSO

[slawek2802]

Proszę jeszcze napisać czy mąż wie o tych kredytach? Dlaczego nie może wyrazić zgody?

[Finalist]

Bez zgody współmałżonka będzie ciężko, ponieważ banki mają określone kwoty, które udzielają bez zgody - górny limit to 50 000 zł, aczkolwiek tylko w jednym banku i tak się raczej tego nie zepnie.

 

Warto sprawdzić, jakie ubezpieczenie jest przy kredycie Alior Banku - może być naprawdę bardzo duże i prawdopodobnie warto z niego zrezygnować i jego zwrot przeznaczyć na nadpłatę tego kredytu przez co zmniejszy się kwota do całkowitej spłaty a i rata powinna spaść, ponieważ obecnie maksymalnie oprocentowanie może wynosić 12% w skali roku.

 

Proszę także napisać, w jakich bankach są te pożyczki, debet oraz karty kredytowe.

 

I proszę napisać jak wygląda sprawa podziału (o ile występuje) dochodu, o co wcześniej pytałem.

[slawek2802]

W takim razie proszę napisać o których kredytach mąż wie i ewentualnie mógłby podpisać zgodę?

Proszę jeszcze wstawić wypełniony schemat.

[Maciek86]

Panowie nie przekrzykujcie się pytaniami wiadomo, że każdy chce być tym ostatnim, ale poczekajmy na wypełniony schemat

[slawek2802]

Klientka uzupełniła dane w 1 poście, dlatego dodałem kolejne pytanie:)

 

Mąż wie o większości jednak nie o wszystkim a pracuje w delegacji. Dodatkowo mamy podział/umowny on płaci rachunki i w sumie nie interesujemy się swoimi finansami. Nie mamy dzieci na utrzymaniu.

[Maciek86]

Klientka uzupełniła dane w 1 poście, dlatego dodałem kolejne pytanie:)

Poniedziałek.... sorki

Nie mam podglądu pod co było przed edycją Choć schematu i tak nadal nie ma..

 

 

Wracając do tematu..

Proszę rozpisać o których kredytach wie mąż a o których nie wie. Problem jest w tym, żeby męża zaciągnąć do placówki, bo wiecznie go nie ma? Jeśli miałby podpisać jedną stronę in blanco bez wizyty w placówce to byłoby to do zrobienia? Czy może ewentualnie skonsolidować tylko to o czym wie? Bez zgody współmałżonka to tylko Eurobank do 50tys, więc szału nie ma. Większość banków prosi o podpis małżonka powyżej 20-30tys, dlatego dobrze byłoby, żebyśmy dokładnie wiedzieli na co pójdzie mąż a na co nie..

[JMG]

W sumie to nie wiem o których wie bo to były luźne rozmowy kiedy coś się działo i potrzeba było pieniędzy. Dlatego też chcę skonsolidować tyle ile będę mogła bez zgody męża. Inna sprawa to taka, że będzie w Polsce dopiero na święta. Proszę więc o poradę nie włączającą udziału męża/ w innym przypadku mój bank mi proponował tanią konsolidację z mężem i zabezpieczeniami bo mamy mieszkanie oraz działkę z domkiem, ale niestety to nie wchodzi w grę.

Mam ofertę pozabankową na te dodatkowe środki ale to jest zbyt drogie i nie pewne rozwiązanie dlatego szukam innego.

[slawek2802]

W sumie to nie wiem o których wie bo to były luźne rozmowy kiedy coś się działo i potrzeba było pieniędzy. Dlatego też chcę skonsolidować tyle ile będę mogła bez zgody męża. Inna sprawa to taka, że będzie w Polsce dopiero na święta. Proszę więc o poradę nie włączającą udziału męża/ w innym przypadku mój bank mi proponował tanią konsolidację z mężem i zabezpieczeniami bo mamy mieszkanie oraz działkę z domkiem, ale niestety to nie wchodzi w grę.

Mam ofertę pozabankową na te dodatkowe środki ale to jest zbyt drogie i nie pewne rozwiązanie dlatego szukam innego.

 

Proszę wypełnić schemat, wtedy będziemy mogli coś doradzić

[JMG]

Męża nie ma w domu ale istnieje możliwość podpisu przez niego zgody in blanco jak będzie w przelocie bądź przez internet. Problemem nie jest to, że nie chcę tego powiedzieć mężowi ale to że męża widzę przez chwilę dlatego nie mogę na niego liczyć, że przyleci do Polski załatwić sprawę.

Dodatkowo jak napisałam wcześniej chcę obniżyć raty aby nie dopuścić do sytuacji, że będę opóźniać się z płatnościami.

 

Nie wiem czego brakuje ze schematu? Wydaje mi się, że wszystkie informacje zamieściłam.

[Maciek86]

Chodzi o to, żebyśmy mieli wszystko w jednym miejscu, a nie porozbijane na 10 postów

 

Wysokość kredytu

Pożądana długość okresu kredytowania.

Średni dochód netto z ostatnich 3mc/6mc (proszę wymienić wszystkie dochody)

Czy jest wpływ wynagrodzenia na konto (w jakim banku)

Miasto/województwo

Źródło uzyskiwania dochodów

Okres trwania umowy w tył/okres trwania umowy w przód

NIP pracodawcy, branża oraz stanowisko

Wiek kredytobiorcy / kredytobiorców

Aktualne obciążenia kredytowe

Historia w BIK(czy były kredyty i czy były poprawnie obsługiwane)

Czy wynagrodzenie wpływa na konto w banku

 

Aktualne obciążenia kredytowe

Bank 1

 

1) nazwa Banku

2) data zawarcia umowy

3) wysokość zobowiązania (kwota brutto z umowy kredytowej)

4) kwota do spłaty

5) wysokość raty

6) czy było ubezpieczenie (jeśli tak, to czy płatność jednorazowa, czy doliczana do raty)

 

 

Bank 2

 

1) nazwa Banku

2) data zawarcia umowy

3) wysokość zobowiązania (kwota brutto z umowy kredytowej)

4) kwota do spłaty

5) wysokość raty

6) czy było ubezpieczenie (jeśli tak, to czy płatność jednorazowa, czy doliczana do raty)

 

Jeśli jest więcej kredytów - to proszę uzupełnić dane o kolejne zobowiązania kredytowe

 

 

Mając rozpisane kredyty wiemy, wiemy kiedy były podpisywane umowy (niektóre banki wymagają, zeby kredyt miał 3 miesiące, inne, żeby miał już 6 miesięcy), oprócz tego wiemy, jakie były mniejwiecej warunki. Czasami wystarczy zrezygnować z ubezpieczenia zamiast przenosić kredyt. Jeśli mąż podpisze jeden dokument bez wizyty w banku, to można byłoby próbować konsolidacji w Eurobanku na 96msc do kwoty 150tys, ale nie wiedząc z kiedy są kredyty nie mogę przedstawić pełnego wyliczenia, gdyż w Eurobanku kredyt musi miec min. 6 miesięcy, żebyśmy mogli zrobić konsolidację.

 

Pozdrawiam

[JMG]

Wysokość kredytu ok 150000

Pożądana długość okresu kredytowania./ jak najdłuższa

Średni dochód netto z ostatnich 3mc/6mc (proszę wymienić wszystkie dochody)umowa o pracę na czas nieokreślony od dnia 15.07.2013 średni dochód 6500 netto/ ostatnie 3m 6800 oststnie 6m

Czy jest wpływ wynagrodzenia na konto (w jakim banku)tak w Alior Banku

Miasto/województwoWarszawa/ Mazowieckie

Źródło uzyskiwania dochodówUmowa o pracę na czas nieokreślony

Okres trwania umowy w tył/okres trwania umowy w przódjw

NIP pracodawcy, branża oraz stanowiskoNIP: 118-16-33-139, Handel, Kierownik Działu Rekrutacji

Wiek kredytobiorcy / kredytobiorców32l

Aktualne obciążenia kredytowe

Historia w BIK(czy były kredyty i czy były poprawnie obsługiwane)wszystko spłacam na czas

Czy wynagrodzenie wpływa na konto w bankutak

 

Aktualne obciążenia kredytowe

Meritum pożyczka hipoteczna pozostało ok. 90000 rata 720złnie do tknięcia wzięte zwraz z mężem/ zaciągnięty w 2013 roku 100000

 

Alior główny bank konsolidacja pozostało ok. 90000 rata 1800zł wzięte 117000 w lipcu 2011

pożyczka pozostało ok. 18000 rata 250zł wzięte 03.2014 19000

pożyczka pozostało ok. 2400 rata ok 35zł wzięte w 03.2014 3000

debet 16900zł w 2011

karta kredytowa 8200 w 2011

karta kredytowa 700 w 2013

 

ING kredyt gotówkowy pozostało ok. 4700 rata ok 80zł wzięte w 05.2014

 

Getin kredyt gotówkowy pozostało ok. 9000 rata ok. 280zł wzięte 10000 w 2013

 

M Bank kredyt gotówkowy pozostało ok. 19000 rata ok. 340zł zaciągnięty w październiku 2014 wzięte tyle samo

M karta kredytowa 10 000 wzięte 10.2014

 

Wszystkie kredyty ubezpieczone a ubezpieczenia są w ratach.

Potrzebuję oprócz zmniejszenia wysokości rat lub zmniejszenia ilości rat dodatkowych środków 5/10 tyś.

 

Nie wiem które z kredytów najlepiej skonsolidować.

 

Jak pisałam, mąż bardzo trudno dostępny.

[Maciek86]

Ma Pani możliwość podesłać skan umowy z Aliora?

Jeśli tam jest ubezpieczenie to podejrzewam, że będzie do zwrotu dobre 20tys, więc warto byłoby zacząć od niego + kredyty z najwyższymi ratami.

[JMG]

Niestety nie jestem w domu więc nie mam, ale mam przed sobą umowę ubezpieczenie wynosi 28209,26 umowa od 28.07.2011 do 15.07.2019. Napisane jest że "Bank pomniejszy kwotę kredytu o 28209,26 z tytułu jednorazowej opłaty z tytułu kosztów ubezpieczenia" Czyli rozumiem, że kwota że płacę to w ratach. W umowie ubezpieczeniowej mogę z ubezpieczenia zrezygnowac tylko pytanie czy mogę? i czy wypłacą mi tą kwotę na konto abym mogła sobie z tego spłacić mniejsze pożyczki?

 

Dodatkowo w umowie jest zapis: w przypadku rezygnacji z ubezpieczenia Alior może zwiększyć oprocentowanie o 10 pp?

[Finalist]

Czyli do zwrotu ok 17.000 - 18.000 zł powinno być.

 

Aby otrzymać zwrot ubezpieczenia w postaci wolnej gotówki, bank będzie liczył raz jeszcze zdolność, więc może być różnie.

 

Najpewniejszym wyborem jest pomniejszenie o ten zwrot kwoty kredytu i jego ponowne przeliczenie, rata powinna się zmniejszyć.

 

Sporo zależy od tego, jakie oprocentowanie nominalne jest obecnie. Wzmianka o 10 punktach procentowych to jedno, ale obecnie maksymalnie to oprocentowanie może wynosić 12%, więc przy założeniu że np. obecnie oprocentowanie tego kredytu wynosi 9%, to bank podniesie je o 3% do maksymalnego możliwego poziomu.

[JMG]

Oprocentowanie wynosi obecnie 9,28% kwota do spłaty 83893 rata 1776

[Finalist]

Aby w miarę dokładnie to obliczyć, potrzebne byłyby następujące informacje:

 

Kwota do spłaty - 83 893

Ilość rat - 96 ?

Kwota pobranej składki - 28 209

Ilość spłaconych rat - jeśli kredyt jest od lipca 2011 to wychodzi ok 40 spłaconych rat

 

Kwota składki w skali miesiąca tak licząc najprościej (choć nie jest to do końca rzeczywisty sposób jej wyliczania) to ok. 294 zł.

Spłaconych 40 rat daje kwotę wykorzystaną ubezpieczenia na poziomie ok. 11 760

 

Z tego wynika, że do zwrotu powinno być ok 16 500 zł.

 

Jeśli na ten moment do spłaty jest 83893, odejmując od tego 16 500 zł daje nam to kwotę pozostałą do spłaty 67 393 zł.

 

Jeśli okres kredytowania wynosił 96 miesięcy, to w tej chwili do końca spłaty powinno pozostać ok 56 miesięcy. Pozostawiając ten okres spłaty i rozkładając na 56 miesięcy kwotę po zwrocie 67 393, przy oprocentowaniu podniesionym do 12% daje to miesięczną ratę ok. 1577 zł, czyli oszczędność w skali miesiąca ponad 200 zł i sporo mniejsza kwota do spłaty, mając na uwadze chęć konsolidacji.

 

To takie mocno uproszczone wyliczenia, aczkolwiek na Pani miejscu od tej rezygnacji z ubezpieczenia bym zaczął.

[JMG]

Pozostało 58 rat ponieważ w trakcie 2 razy korzystałam z wakacji kredytowych.

Bardzo Panu dziękuję za pomoc, rzeczywiście to ubezpieczenie to kredyt w kredycie. Pójdę do banku i zapytam o obie opcje wypłaty lub spłaty i ponownego przeliczenia.

[PracownikBanku]

Podepnę się do tematu.

 

Jeżeli chodzi o rezygnację z ubezpieczenia w Alior to wchodzi tylko w grę przekazanie ubezpieczenia na poczet kredytu. Na wypłatę gotówki na konto nie ma zdolności.

 

Jeżeli Pani bardzo zależy na gotówce to można ją uzyskać konsolidując debety z których następnie gotówkę będzie można pobrać, bo bez zgody męża wyższej kwoty niż 40 tyś ciężko będzie uzyskać.

[Finalist]

Tylko proszę uważać z tą wypłatą środków na rachunek bankowy, bo jeśli bank przeliczy ponownie zdolność i okaże się ona niewystarczająca, bank ma prawo nawet umowę wypowiedzieć - choć raczej nie leży to w jego interesie.

 

Najlepiej do oddziału udać się jako osoba świadoma tego, do czego ma prawo - bo jak pracownicy przyjmują Klienta, który nie do końca zna możliwości, starają się za wszelką cenę zniechęcić go do rezygnacji z tego ubezpieczenia.

 

Dlatego proponuję w oddziale powiedzieć wprost, że chce Pani zrezygnować z ubezpieczenia i wówczas wybadać, czy ma Pani szansę te środki uzyskać na konto osobiste (jednak wówczas należy pamiętać, że kwota kredytu i rata pozostaną na tym samym poziomie) czy jedyną możliwością będzie nadpłata tego zwrotu na saldo kredytu.

[Maciek86]

Tylko i wyłącznie nadpłata kredytu. Proszę nie próbować wybierać środków dla siebie. W placówce dadzą druk do wypełnienia. Zaznacza Pani tylko, ze chce Pani nadpłacić obecny kredyt i tyle. Jak będzie Pani próbowała wybrać, to na pewno będą badać zdolność kredytową, bo automatycznie wzrośnie Pani rata (kapitał do spłaty będzie ten sam, a oprocentowanie wzrośnie). Proszę również podejść do tematu stanowczo i najlepiej skorzystać z placówki innej niż ta, w której Pani brała kredyt. Pracownicy odpowiadają nadal za ten kredyt i jak zrezygnuje Pani z ubezpieczenia to im wpadną ujemne plany. Przez to może mieć Pani w placówce drogę przez mękę u "sfochowanego" doradcy Zaraz po ponownym przeliczeniu kredytu proszę wrócić na forum i odświeżyć temat. Aktualnie w gotówkach i konsolidacjach bardzo dużo się dzieje, więc za miesiąc oferta może być diametralnie inna.

 

Pozdrawiam

[JMG]

Czy zaznaczając, że chcę nadpłacić kredyt automatycznie będzie przeliczony pod kontem nowej wysokości raty?

[PracownikBanku]

Czy zaznaczając, że chcę nadpłacić kredyt automatycznie będzie przeliczony pod kontem nowej wysokości raty?

 

 

tak przeliczą nową rate