kredyt hipoteczny 260tys

[Gość]

Mam kredyt w AliorBanku ale marża 2.2 przestała mi odpowiadać ze względu na wysoki wkład własny. Szukam alternatywy (ING?)

 

Kredyt standardowy

Wysokość kredytu: 260 tys zł

Pożądana długość okresu kredytowania: 25-30 lat

Wartość nieruchomości / wkład własny: 360 000 zł / 100 000 zł (27%) - mam jeszcze możliwości gotówkowe aby podnieść wkład własny

Rynek wtórny

Rodzaj nieruchomości: mieszkanie w nowym budownictwie (oddane do użytku 2011)

Metraż nieruchomości: 54m2

Lokalizacja nieruchomości: Kraków

Łączna liczba osób w gospodarstwie domowym: 2

Wiek kredytobiorcy / kredytobiorców. 25

Aktualne obciążenia kredytowe: nie

Historia w BIK: wcześniejsze kredyty spłacane regularnie

 

Dochody:

Dosyć nietypowa sytuacja. Firma podnajmuje ode mnie część mieszkania na działalność płacąc regularnie 2000zł. Ponadto dodatkowo od 3 lat rozliczam prace informatyczne z tą firmą (to jest moja spółka) poprzez umowy o dzieło (w kwocie takiej jakiej potrzebuję).

dochody z najmu - najem nieruchomości objętej kredytem, dochody z umowy o dzieło:

sty'2015 - mogę zrobić jakie trzeba proponuję 5500brutto (+ oczywiście dochody z najmu)

grudzień: 4,4k + 2k najem

listopad: 5.5k + 2k najem

październik: 4.4k + 2k najem

wrzesień: 4.4k + 2k najem

sierpień: 2k najem

 

Da się z tego zrobić jakąś ofertę?

[lzalewski]

Podaj jeszcze średni m-czny dochód z umowy o dzieło za ostatnie 12 m-cy. Jaki masz koszt uzyskania przychodu?

[Gość]

Prawa autorskie: 50% kosztów.

Problem polega na tym, że wcześniej w ogóle nie robiłem dochodów (nie miałem takiej potrzeby i nie planowałem wtedy refinansu), więc średni dochód 12miesięczny będzie dużo niższy:

12mc: średnia gru'2013-gru'2014 = 30000netto (ok 33000 brutto)/12 = 2500 (2750 brutto)

6mc: średnia lip'2014-gru'2014 = 19000netto (ok 21000 brutto)/6 = 3150 (3400 brutto)

3mc: średnia paź'2014-gru'2014 = 13000netto (ok 14500 brutto)/3 = 4300 (4700 brutto)

 

Jeżelli teraz będzie problem to oczywiście mogę porobić jeszcze zdolność przez kilka miesięcy. Mogę też podnieść wkład własny o ok 20000.

[lzalewski]

Dochód z tytułu umowy o dzieło występował w każdym z tych miesięcy?

[Gość]

Nie. W styczniu w lutym i w sierpniu nie było żadnej umowy.

[lzalewski]

Millennium:

- marża 2,09%

- prowizja 2%

- rata 1394zł/25lat

- ubezpieczenie na życie - składka m-czna w wys. 0,02% od salda zadłużenia

Wymagane konto z wpływem wynagrodzenia, karta debetowa z obrotem min. 500zł/m-c.

[Gość]

Dzięki lzalewski ale za mały zysk tu będzie względem obecnego (a nawet w sumie strata licząc prowizję).

Rozumiem, że aby otrzymać dobrą ofertę muszę mieć stabilne dochody z ostatnich 12 miesięcy? (jak byłem w ING to pytali tylko o 6 miesięcy wsteczy) Średnia na poziomie 4,5k brutto z umów o dzieło wystarczy?

[lzalewski]

Oferta jest nieco lepsza niż Alior, są również szanse na wynegocjowanie obniżenia marży (na okres 3 lat, ale jednak). W Aliorze również masz 2% prowizji. W grę może wchodzić jeszcze BZ WBK z marżą 1,69%-2,09% (zależne od scoringu) oraz prowizją 2-2,5%.

Mam wątpliwości co do przyjęcia przez ING dochodu z umowy zlecenie ze względu na brak dochodu w każdym z ostatnich 12 miesięcy. Wymagane jest 12 miesięcy wstecz. Może ktoś miał podobny przypadek i przeszło. Jeśli tak, to niech się wypowie.

[GPO Finanse]

ING z umów zlecenie/o dzieło akceptuje brak jednego wpływu w ostatnich 12 miesiącach - więc musiałoby to być dość duże odstępstwo. Bez problemu w marcu można składać wniosek - choć nie wiadomo jaka będzie wówczas oferta.

BzWBK według mnie odpada ponieważ mając 50% KUP trudno o udokumentowanie tzw dochodu stabilnego (bank akceptuje aktualne, rzeczywiste wpływy na konto, pod warunkiem że PIT za rok poprzedni to potwierdza - a w przypadku 50% KUP nie potwierdza).

[Gość]

Dzięki GPO. Myślę, że poczekam do marca tak jak sugerujesz.

[Gość]

Witajcie,

 

Mała aktualizacja dochodów:

średni dochód 3mc/6mc = 6033/6400

 

Źródło (umowa o dziełu kwota brutto 50%KUP + najem)

2015:

luty 4400 + 2000

styczeń 3300 + 2000

2014:

grudzień 4400 + 2000

listopad 5500 + 2000

październik 4400 + 2000

wrzesień 4400 + 2000

sierpień 0 + 2000

lipiec 2200 + 2000

czerwiec 2200 + 2000

maj 1100 + 2000

kwiecień 2800 + 2000

marzec 1100 + 2000

 

Do tego dochodzi PIT-11 mojej żony, która miała za 2014 rok 35000 dochodu brutto (28000 netto) z działalności wykonywanej osobiście.

 

Jakieś wskazówki jaką zdolność mi to złoży? Z początkiem marca chciałbym popchnąć ten temat.