Kredyt bez wkładu własnego

[RobertS]

ostatnio usłyszałem w banku, że klient otrzymał słaby rating ponieważ miał wysoką pensję, w przypadku utraty pracy ciężej będzie mu znaleźć podobnie płatną, ci którzy mają niższy dochód (i też niższe koszty życia) w tej sytuacji poradzą sobie lepiej

 

wszystko zależy od banku, nie każdy będzie chciał negocjować, bo klient teraz dużo zarabia; znacznie łatwiej negocjuje się z wyższym wkładem własnym

[GPO Finanse]

Wysoka pensja może być pewnym powodem do otrzymania lepszych warunków dla marży - dzięki wysokiej pensji ma się wyższą zdolność - działa to mniej więcej w ten sposób - mając wysoką pensje jesteście dla banku lepszym klientem bo jest większa pewność że będziecie spłacać - skoro większa pewność że będziecie spłacać, więcej banków chce was widzieć jako swoich klientów co powoduje większą konkurencje i banki bardziej starają się o was choćby przez obniżkę marży. ...

 

Ubawiłam się... Jest to dość logiczny wywód, ale jak sama matematyka potwierdza istnieje coś takiego jak logiczny fałsz, z którym mamy tu i w bankach do czynienia.

Wysokość dochodu wpływa tylko i wyłącznie na zdolność kredytową, nie zaś na warunki kredytu (pomijając oferty VIPowskie, których jest coraz mniej).

[melo]

Nie wskazujemy rozwiązań tego typu na forum.

 

ale nie twierdzicie że to niemożliwe?

[prze_cinek]

Ubawiłam się... Jest to dość logiczny wywód, ale jak sama matematyka potwierdza istnieje coś takiego jak logiczny fałsz, z którym mamy tu i w bankach do czynienia.

Wysokość dochodu wpływa tylko i wyłącznie na zdolność kredytową, nie zaś na warunki kredytu (pomijając oferty VIPowskie, których jest coraz mniej).

 

Ja zauważyłem takie działanie przy kalkulatorze banku milenium - wzięcie jednego miesiąca z mojej działalności z dochodem netto 3300 i drugiego z dochodem 5000 powodowały duże zmiany w marży mimo, że sam kredyt do zdolności był raczej niewielki (100 tyś).

 

Nauka o zdaniach to logika ;) W prawdzie obecnie jest na matematyce w liceum ale trzeba ją traktować jako osobną naukę i to więcej mającą wspólnego z filozofią.

 

Czy banki są nielogiczne ? Powiedziałbym, że z reguły nie - pewne tendencje w ich zachowaniu da się zauważyć. To co aktualnie (moim zdaniem) psuje ten logiczny obraz naszej bankowości stały się facebooki, nasze klasy itd. Teraz bank stara się wyśledzić czy ktoś będzie miał dziecko, czy ma szanse na ożenek, czy dużo pije itd. Owszem są to istotne parametry ale często robią to bez pewności że chodzi o daną osobę.

[lzalewski]

W Millennium występuje siatka marż, która nie uwzględnia wysokości dochodu. Możesz nie mieć zdolności lub mieć jej duży zapas, a na marżę nie będzie to miało żadnego wpływu.

 

Pośrednio wysokość dochodu może mieć wpływ na ofertę Eurobanku (w "Niskim procencie").

[RobertS]

w mBanku dochód ma wpływ na marżę, odczytuje się ją z macierzy (wysokość dochodu i LTV), w innych bankach nie ma takiej zależności

[GPO Finanse]

....Pośrednio wysokość dochodu może mieć wpływ na ofertę Eurobanku (w "Niskim procencie").

 

Eurobank to jest jedyny bank w którym na zdolność kredytową i wysokość marży wpływa wszystko łącznie z drugim miejscem po przecinku w dochodach.

 

w mBanku dochód ma wpływ na marżę, odczytuje się ją z macierzy (wysokość dochodu i LTV), w innych bankach nie ma takiej zależności

 

Tak, i wynika to z siatki, jak to napisałeś, z której wiadomo jaką marżę przy jakim dochodzie można mieć. Nie jest to kwestia "kombinowania" w kalkulatorze.

[korzachowski]

A proszę mi powiedzieć,

Jeśli MATKA daje darowizje synowi w kwocie (20% wkładu własnego) to w tym przypadku bank liczy jako wkład własny i LTV jest na poziomie 80%

Co za tym idzie od tych 20% wkładu własnego nie odprowadza podatku do urzędu skarbowego ponieważ jest to darowizna od MATKI dla SYNA?? dobrze myśle? prawda to?

[Doradca Lubuskie]

A proszę mi powiedzieć,

Jeśli MATKA daje darowizje synowi w kwocie (20% wkładu własnego) to w tym przypadku bank liczy jako wkład własny i LTV jest na poziomie 80%

Co za tym idzie od tych 20% wkładu własnego nie odprowadza podatku do urzędu skarbowego ponieważ jest to darowizna od MATKI dla SYNA?? dobrze myśle? prawda to?

 

Dobrze myślisz.

 

Ważne żebyś nie miał na wkład własny pieniędzy z kredytu - bo takie są pytania na wnioskach

[korzachowski]

Dziękuje za odpowiedź.

 

Czyli:

Wnioskowana kwota 220 000 tyś

Wkład własny 20%

Kwota nieruchomości wyceniona przez rzeczoznawcę, który akceptuje bank: 280 000 tyś

 

Podatek do urzędu skarbowego 2%

220 000 tyś * 2% = 4400 zł

Kwota otrzymana od MATKI dla SYNA 20% czyli 44000 ZA KTÓRĄ NIE ODPROWADZA SYN ANI MATKA PODATKU DO URZĘDU SKARBOWEGO

 

DOBRZE?

oraz jaka jest maksymalna kwota z pierwszej linii czyli matka --- syn bez opodatkowania jako darowizna.

[Doradca Lubuskie]

Wszystko się zgadza.

 

Dojdą jeszcze koszty notariusza

 

Całkowicie zwolnione od opodatkowania są darowizny między rodzicami i dziećmi, jeśli obdarowany zgłosi nabycie własności rzeczy (na przykład samochodu) lub praw majątkowych (na przykład obligacji) w terminie 6 miesięcy od dnia wykonania darowizny.

[korzachowski]

Całkowicie zwolnione od opodatkowania są darowizny między rodzicami i dziećmi, jeśli obdarowany zgłosi nabycie własności rzeczy (na przykład samochodu) lub praw majątkowych (na przykład obligacji) w terminie 6 miesięcy od dnia wykonania darowizny.

 

Ok, to mam wyjaśnione.

 

Czy jakaś inna możliwość jest aby np. nie zapłacić tych 220 000 tyś * 2% = 4400 zł podatku do urzedu skarbowego po linii prostej czyli matka syn, żeby SYN mógł zaciągnąć taki kredyt? WIem że to głupię i może pomotane, ale jeśli nie da rady to nie.

 

Lecz przynajmniej jeśli SYN zaciągnie kredyt na kwote 220 000, 00 przy wkładzie włąsnym 20 % które otrzyma od matki i potwierdzi to przed bankiem syn to wtedy z tych 20% syn nie odda 2% dla urzedu skarbowego. To się zgadza, lecz czy jakaś możliwość istnieje aby SYN zaciągnął kredyt na 220 000,00 nic z tego nie przekazując urzędowi skarbowemu (prosze mnie zrozumieć jest to transakcja rodzinna i kwota 4400 zł koli mnie w oczy oddając tym darmozjadom jak wiem że to po rodzinie idzie. Rozumiem od obcego ok..

[RobertIND]

Jeśli matka będzie przekazywała gotówkę to pamiętajcie - żeby skorzystać ze zwolnienia - darowizna musi zostać dokonana przelewem na rachunek bankowy obdarowanego.

[RobertIND]

lecz czy jakaś możliwość istnieje aby SYN zaciągnął kredyt na 220 000,00 nic z tego nie przekazując urzędowi skarbowemu (prosze mnie zrozumieć jest to transakcja rodzinna i kwota 4400 zł koli mnie w oczy oddając tym darmozjadom jak wiem że to po rodzinie idzie. Rozumiem od obcego ok..

 

Nie śledziłem dokładnie wątku, ale jeśli chcesz pominąć podatek od czynności cywilnoprawnych (2% ceny transakcyjnej) to nie ma takiej możliwości.

[korzachowski]

Rozumiem, czyli jedyna możliwość jaka mnie ratuje aby mieć niższą marżę i LTV na poziomie 80% to MATKA mi daruje 20% wkładu własnego za który nie muszę odprowadzić 2% dla urzędu skarbowego. Jedyne wyjście aby tylko i wyłącznie odprowadzić z 220 000,00 tyś a nie np. z całości czyli 220 000,00 + 20 procent wkładu własnego

[Doradca Lubuskie]

Od darowizny od matki nie płacisz nic - pisałem wcześniej, czytasz?

[korzachowski]

Od darowizny od matki nie płacisz nic - pisałem wcześniej, czytasz?

Wybacz, ale chciałem się w tym utwierdzić.

Już wszystko wiem.

Jeszcze raz przepraszam, za moje natrętne, męczące pytania.

 

Dziękuje za wszelką dyskusję.

[Bożena Myszczyszyn]

Wnioskowana kwota 220 000 tyś

Wkład własny 20%

Kwota nieruchomości wyceniona przez rzeczoznawcę, który akceptuje bank: 280 000 tyś

 

Podatek do urzędu skarbowego 2%

220 000 tyś * 2% = 4400 zł

Kwota otrzymana od MATKI dla SYNA 20% czyli 44000 ZA KTÓRĄ NIE ODPROWADZA SYN ANI MATKA PODATKU DO URZĘDU SKARBOWEGO

 

DOBRZE?

oraz jaka jest maksymalna kwota z pierwszej linii czyli matka --- syn bez opodatkowania jako darowizna.

Proszę nie pomylić dwóch różnych podatków.

 

Jedna kwestia to podatek od czynności cywilno-prawnej kupna sprzedaży w wysokości 2% pobierany przez notariusza - podstawą jest CENA ZAKUPU , źródła finansowania po stronie kupującego nie wpływaja na podatek ( kredyt, gotówka )

 

Druga kwestia to źródła finansowania ceny zakupu, na które składa się KREDYT i ŚRODKI WŁASNE.

Z kolei ŚRODKI WŁASNE mogą pochodzić z DAROWIZNY i tu wchodzi drugi podatek od spadków i darowizn. Tylko tego podatku można nie zapłacić po spełnieniu wymagań ustawowych ( przelew z tytułem darowizna + deklaracja SD-Z2 złożona w ciągu 6 miesięcy do urzędu skarbowego).

 

http://www.finanse.mf.gov.pl/pp/niezbednik-podatnika/psd