Rewolucja oddłużeniowa! Upadłość konsumencka!

[Ekspert]

Witam serdecznie,

 

zapraszamy do skorzystania z usług upadłości konsumenckiej.

 

Ogłoszenie upadłości oznacza sądowe ustalenie niewypłacalności dłużnika, a w raz z nim likwidację majątku (czyli sprzedaż majątku i podział pomiędzy wierzycieli), następnie przygotowany jest przez Sąd plan spłaty wierzycieli (tzn. że Sąd ustala realną spłatę wierzycieli płatną w ratach), a następnie następuje całościowe oddłużenie poprzez umorzenie pozostałej kwoty.

 

UWAGA

W szczególnych przypadkach (tj. braku majątku bądź jego znikoma wartość) oraz bardzo trudnej sytuacji osobistej - Sąd może odstąpić od likwidacji majątku, oraz ustalenia planu spłat wierzycieli.

 

Kto może skorzystać?

Konsumenci (osoby nie prowadzące działalności gospodarczej oraz rolniczej - a jeśli prowadzili - to musi upłynąć 12 miesięcy od jej zamknięcia).

 

Jeśli są jakieś pytania - zapraszam

 

poniżej przygotowałem kilka podstawowych informacji dotyczących upadłości konsumenckiej:

 

A)

Koszty postępowania upadłościowego:

1. opłata podstawowa od wniosku o ogłoszenie upadłości to 30 zł,

2. Moje wynagrodzenie ustalane jest indywidualnie

3. Wynagrodzenie syndyka od ¼ do 2krotności przeciętnego miesięcznego wynagrodzenia (w wyjątkowych przypadkach do 4krotności gdy jest to uzasadnione nakładam pracy syndyka),

4. do tego mogą dojść wszelkie koszty likwidacji masy upadłości, podatki, koszty postępowania dowodowego czy wysłuchań. Przed nowelizacją koszty upadłości konsumenckiej wynosiły ok. 10-15 tys. zł. Po noweli ma się to zmniejszyć (mniejsze wynagrodzenie syndyka, bezpłatne obwieszczenia w MSiG), prawdopodobnie koszty zamkną się w 5.000 zł, ale to tylko moje przypuszczenia.

 

B)

Klienci nie posiadający majątku też będą mogli skorzystać w upadłości konsumenckiej. W sytuacji, gdy majątek dłużnika nie wystarcza na pokrycie kosztów postępowania, są one tymczasowo pokrywane przez Skarb Państwa. Upadły pokrywa następnie te koszty spłacając je w ramach wykonywania planu spłaty wierzycieli. Wyjątkiem od ustalania planu spłaty wierzycieli będzie sytuacja, w której osobista sytuacja upadłego wskazuje na jego niezdolność do dokonania jakichkolwiek spłat. W takich przypadkach sąd będzie wydawał postanowienie o umorzeniu zobowiązań upadłego bez ustalania planu spłaty, a tymczasowo pokrytymi kosztami postępowania upadłościowego będzie obciążany Skarb Państwa. (art. 491⁷, 491¹⁶ PUN)

 

C)

Z dniem ogłoszenia upadłości jednego z małżonków powstaje między małżonkami rozdzielność majątkowa. Jeżeli małżonkowie pozostawali w ustroju wspólności majątkowej, majątek wspólny małżonków wchodzi do masy upadłości, a jego podział jest niedopuszczalny. Małżonek upadłego może dochodzić w postępowaniu upadłościowym należności z tytułu udziału w majątku wspólnym, zgłaszając tę wierzytelność sędziemu-komisarzowi. (art. 124 w zw. z art.491² PUN).

 

Czyli- z dniem ogłoszenie upadłości powstaje rozdzielność majątkowa między małżonkami. Jeśli w tym dniu, w skład ich majątku wspólnego wchodziła nieruchomość, wchodzi ona skład masy upadłości i będzie służyła zaspokojeniu wierzycieli. Małżonek upadłego nie może żądać podziału takiej nieruchomości lub spłaty swojego udziału. Może jedynie zgłosić swoją wierzytelność z tytułu udziału we wspólnej nieruchomości i będzie zaspokajany na równi z innymi wierzycielami dłużnika – w czwartej kategorii.

 

D)

Klienci powinni przygotować:

1. wykaz miejsc, w których znajduje się ich majątek

2. wskazanie okoliczności, które uzasadniają wniosek i ich uprawdopodobnienie – czyli powinni w miarę możliwości:

a) udokumentować swoje długi – np. przedłożyć umowy pożyczek/kredytów, niezapłacone rachunki/faktury, tytuły egzekucyjne etc.

b) udokumentować fakt że są niewypłacalni - wyciągi z rachunków bankowych, p[ostanowienia komornika o umorzeniu postępowania egzekucyjnego z uwagi na brak majątku dłużnika etc.

3. aktualny i zupełny wykaz majątku z szacunkową wyceną jego składników;

4. spis wierzycieli z podaniem ich adresów i wysokości wierzytelności każdego z nich oraz terminów zapłaty;

5. spis wierzytelności spornych z zaznaczeniem zakresu w jakim klient kwestionuje istnienie wierzytelności; wskazanie wierzytelności w spisie wierzytelności spornych nie stanowi jej uznania;

6. listę zabezpieczeń ustanowionych na majątku klienta wraz z datami ich ustanowienia, w szczególności hipotek, zastawów i zastawów rejestrowych;

7. oświadczenie klienta, że nie zachodzą okoliczności wskazane w art. 491⁴ ust. 2 i 3 tj. wcześniejsze uchylenie planu spłaty wierzycieli z uwagi na jego niewykonywanie oraz niezgłoszenie, mimo obowiązku, wbrew przepisom ustawy wniosku o ogłoszenie upadłości (przesłanka ta dotyczy osób, które były w przeszłości przedsiębiorcami lub osobami uprawnionymi do reprezentowania przedsiębiorców i nie spełniły ciążącego na nich obowiązku terminowego złożenia wniosku o ogłoszenie upadłości zarządzanego przez siebie przedsiębiorstwa)

 

Pozdrawiam serdecznie

 

Orzechowski Dariusz

[email protected]

[email protected]

tel. 601 805 960

[Ekspert]

Proszę zadawać pytania dotyczące upadłości konsumenckiej, postaram się udzielać skrupulatnych odpowiedzi

 

pozdrawiam

Orzechowski Dariusz

[DanutaU]

Kto może skorzystać?

Konsumenci (osoby nie prowadzące działalności gospodarczej oraz rolniczej - a jeśli prowadzili - to musi upłynąć 12 miesięcy od jej zamknięcia).

 

 

A co jeśli działalność jest zawieszona od 1,5 roku? Muszę zamknąć i zaczekać 12 miesięcy?

Pozdrawiam

[Ekspert]

Witam, niestety tak.. Chyba, ze uda sie zamknąć działalność z datą zawieszenia.

 

Pozdrawiam

[DanutaU]

Witam, niestety tak.. Chyba, ze uda sie zamknąć działalność z datą zawieszenia.

 

Pozdrawiam

 

No to szukam rozwiązania jak to mogę zrobć. Dziękuje za odpowiedz

[maiusz]

dziękuje bardzo za rozmowę sporo się dowiedziałem od pana,mam jednak jeszcze pytanie czy anulowanie długów obejmuje również te powstałe na skutek alimentów i co w przypadku kiedy ogłaszam upadłość a jestem współkredytobiorcą kredytu hipotecznego tzn co z tym kredytem (mieszkaniem)się dzieje kiedy jeden z dwóch kredytobiorców ogłasza upadłość a drugi dalej chce zachować to mieszkanie i spłacać kredyt, . Ma pan może kogoś kto mógłby zająć się moją sprawą dla przypomnienia chodzi o te dwa mieszkania które są wzięte w kredycie hipotecznym mieszkają w nich moi byli wspólnicy kredyty są na mnie i oni na pewno dużo by dali żeby ich nie stracić (z czym wiąże się ogłoszenie upadłości przezemnie)na tych kredytach nie ma żadnych opóżnień i nigdy nie było gdyż tak jak mówię bardzo im zależy żeby nikt się nie zaczął interesować tymi hipotekami ,więc myślę że można z tego coś ugrać , w grę wchodzą jeszcze s[prawy o których wiem a których ujawnienie jest dla nich wielce nie korzystne i niesie za sobą olbrzymie konsekwencje prawne,

 

pozdrawiam

[Ekspert]

Witam,

 

Odnośnie pytań:

1) Alimenty nie podlegają umorzeniu w postępowaniu upadłościowym;

2) Upadłość konsumencka polega na tym, że syndyk sprzedaje cały majątek upadłego, jak jest oczywiście. Z tych pieniędzy spłaca wierzycieli. Jeżeli pozostały jakieś kwoty do spłaty, to wtedy Sąd ustala, czy pozostałe zaległości umorzyć w całości, czy też umorzyć w części a resztę upadły spłaca w ratach wierzycielom.

 

W tym przypadku, Syndyk będzie sprzedawał udziały w nieruchomości, odrębna kwestią jest czy je sprzeda. A reszta będzie dosyć skomplikowana. Sąd będzie musiał ustalić, jaka jest część kredytu Pana, a następnie ile Pan ma spłacić kredytu, a ile będzie umorzone. Pozostali współwłaściciele będą musieli dalej swój udział spłacać. Jednoznacznie nie mogę powiedzieć teraz, jaka może być decyzja Sądu, równie dobrze może nie wyrazić zgody na umorzenie.

 

pozdrawiam

Orzechowski Dariusz

[Ekspert]

Krótki lecz treściwy artykuł z kapitalnie.pl

 

Upadłość konsumencka – szansa na nowy początek?

 

Przy okazji debaty o rosnących ratach pożyczek we frankach, dało się słyszeć głosy o problemach Polaków ze spłatą kredytów – w ogóle. Ci którzy utknęli w spirali długów mogą ogłosić bankructwo. Sprawdzamy jak.

 

Kto może legalnie zbankrutować?

 

Od 1 stycznia br. obowiązuje znowelizowana ustawa o upadłości konsumenckiej. Zapisy w nowych przepisach są korzystniejsze dla dłużników, ale zacznijmy od początku. Ogłosić upadłość konsumencką może każda osoba fizyczna, nieprowadząca działalności gospodarczej, która, z przyczyn niezawinionych, nie jest w stanie spłacić swoich zobowiązań finansowych. W wyjątkowych przypadkach sądy mogą przyjmować wnioski nawet od osób, które są „winne” swojej sytuacji finansowej – co stwierdzają zmiany w ustawie.

Jak (i za ile) ogłosić upadłość?

 

Tutaj znowu skorzystamy na łagodniejszych przepisach. Opłata za złożenie wniosku (pierwszy etap procesu sądowego) została zmniejszona z 200zł do 30zł. Najistotniejszą zmianą jest jednak fakt, że pieniądze na zabezpieczenie kosztów postępowania, za dłużnika może wyłożyć Skarb Państwa. Tę „pożyczkę” dłużnik będzie musiał spłacić. Zostanie ona wliczona w plan spłat. Całe postępowanie ma być tańsze, bo znacznie zmniejszono wynagrodzenie syndyka. We wniosku kierowanym do sądu rejonowego powinny znaleźć się:

 

- dane kontaktowe wnioskodawcy,

 

- uzasadnienie,

 

- aktualny wykaz całego zgromadzonego majątku, wraz z wartością jego poszczególnych składowych,

 

- spis wszystkich wierzycieli, ich adresy, wysokość należności oraz terminy spłaty,

 

- wykaz tytułów egzekucyjnych oraz tytułów wykonawczych wydanych przeciwko konsumentowi składającemu wniosek (np. wyroki sądu, nakazy zapłaty, bankowe tytuły egzekucyjne),

 

- wykaz trwających postępowań w celu ustanowienia na majątku konsumenta wszelkiego rodzaju obciążeń (np. złożone wnioski o ustanowienie hipoteki lub zastawu). Oczywiście nie należy ukrywać żadnych informacji, zarówno o ilości wierzycieli jak i o zgromadzonym majątku. Każdy sąd do nich dotrze, a wtedy sytuacja dłużnika będzie jeszcze gorsza…

Co warto wiedzieć?

 

Decydując się na ogłoszenie bankructwa osobistego decydujesz się, na oddanie swojego majątku (z wyłączeniem rzeczy potrzebnych m.in. do przeżycia, nauki czy pracy) na poczet swoich zobowiązań. Niestety dla kredytobiorców hipotecznych zazwyczaj oznacza to utratę domu czy mieszkania. Nowa ustawa dopuszcza możliwość zawarcia porozumienia z wierzycielem, by zachowanie nieruchomości było jednak możliwe. W sytuacji, kiedy musimy mieszkanie sprzedać, przez 2 lata będziemy otrzymywać od państwa środki na czynsz. Utrata mieszkania to jedna z największych barier dla osób, które chcą ogłosić upadłość. Jednak jego wartość pokryje lwią część zobowiązań. Te, których nie uda się spłacić (po wyprzedaży naszego majątku), sąd umieszcza w planie spłat. Jego rata uzależniona będzie od twojej aktualnej sytuacji życiowej (zawodowej i zdrowotnej). Plan spłat wedle nowelizacji może być rozpisany na maksymalnie 3 lata (wcześniej było 5). Po tym czasie twoje zobowiązania przejmie państwo, a ty będziesz wolnym człowiekiem.

[maiusz]

dziękuje bardzo za te informacje ,jednak w drodze wyjaśnień po upływie tych 3 lat od daty wyznaczenia przez sąd spłat wierzycieli ,moje długi idą w niepamięć ,czy gdy będzie mi dane się jeszcze czegoś w życiu dorobić to będzie to regularnie odbierane na poczet długów ,z tego co się od pana dowiedziałem to chyba ta pierwsza opcja ale proszę o potwierdzenie.z góry dziekuję

[Ekspert]

Witam,

 

konsumenckie postępowanie upadłościowe z chwilą wydania przez Sąd postanowienia o umorzeniu zobowiązań upadłego kończy się, co oznacza, że wszystkie umorzone w upadłości konsumenckiej zobowiązania przestały istnieć (czyli wierzyciel nie ma możliwości dochodzenia tych roszczeń). Pytasz o to, czy będziesz mógł bezpiecznie po tym okresie nabywać ruchomości i nieruchomości - odpowiedź brzmi "TAK" Wszystkie nabyte rzeczy po ogłoszeniu upadłości konsumenckiej pozostają wyłącznie w Twojej własności. Podobnie sprawa wygląda z Twoim wynagrodzeniem - po ogłoszeniu upadłości nie zajmie Ci nikt Twojego dochodu

 

Warto dodać, że skutkiem konsumenckiego postępowania upadłościowego (po wykonaniu planu spłaty wierzycieli art. 491 (21) ust.1 PUN albo w wyjątkowych sytuacjach bez ustalania i wykonania planu spłaty wierzycieli art. 491 (16) ust. 1) jest umorzenie zobowiązań upadłego. Nie mniej jednak od tej zasady ustawodawca wprowadza wyjątki do których zgodnie ze znowelizowanym art. 491 (21) ust. 2 PUN należą:

 

a) zobowiązania o charakterze alimentacyjnym,

b) zobowiązania wynikające z rent z tytułu odszkodowania za wywołanie choroby, niezdolności do pracy, kalectwa lub śmierci,

c) zobowiązania do zapłaty orzeczonych przez sąd kar grzywny, a także do wykonania obowiązku naprawienia szkody oraz zadośćuczynienia za doznaną krzywdę,

d) zobowiązania do zapłaty nawiązki lub świadczenia pieniężnego orzeczonych przez sąd jako środek karny lub środek związany z poddaniem sprawcy próbie,

e) zobowiązania do naprawienia szkody wynikającej z przestępstwa lub wykroczenia stwierdzonego prawomocnym orzeczeniem

f) zobowiązania, których upadły umyślnie nie ujawnił, jeżeli wierzyciel nie brał udziału w postępowaniu.

 

 

pozdrawiam

Orzechowski Dariusz

[maiusz]

no to teraz wszystko jasne ,wielkie dzięki,istnieje jednak nadzieja że jeszcze można zacząć coś robić bo momentami to już byłem bliski depresji

pozdrawiam i życzę sukcesów

[Ekspert]

A czy nie ma szans na dalsze działanie bez ogłaszania upadłości? Jakaś konsolidacja?

[maiusz]

szanse są , z tym że na tą chwilę mam około 960 000 pln zadłużenia przez najbliższe 5 miesięcy mam zamiar zmniejszyć to do jakiś 150 000 pozbywając się nieruchomości ,jednak te 150000 to będzie się opierać już na tytułach wykonawczych a nie starczy mi już środków na pokrycie z resztą jak już całkiem się pozbędę pieniędzy to nie wiem jak miał bym zacząć coś dalej robić ,rynek pracy może mi zaoferować pracę za 1500-1800 więc nie można liczyć że z takimi środkami coś się zdziała ,a tak mam jeszcze szansę na godne życię ,odnośnie konsolidacji to odkąd zamknąłem działalność i rozstałem się ze swoimi wspólnikami moje dochody z tego i innych powodów drastycznie spadły ,muszę więc zacząć od zera a z takimi długami to nie trudno sobię wyobrazić

sytuację .

[Ekspert]

Wszystko zrozumiałe ;)

[maiusz]

myślałem że już wiem wszystko ,jednak mam jeszcze kilka pytań związanych z upadłością ,a nie znam pewniejszego zródła więc jeśli mógłby pan to bardzo proszę ,

 

-czy upadłości podlegają długi w ZUS które mam jeszczę z czasów gdy prowadziłem działalność ,

-czy gdy uzyskam upadłość to mając zdolność kredytową mogę ubiegać się o kredyt

 

dziękuję pozdrawiam

[Ekspert]

Witaj,

 

z kredytem może być ciężko, ponieważ w BIK jest zapis o upadłości konsumenckiej (podobnie w przypadku wniosku o kredyt - pracownik banku zadaje takie pytanie) domniemam, że jeśli będzie odpowiedź twierdząca, że była przeprowadzona upadłość konsumencka - to będzie odmowa na kredyt.

 

Kwestia ZUS - również może podlegać spłacie zobowiązanie z dawnych czasów działalności.

 

pozdrawiam

[agp]

Witam

Jestem coraz bardziej skłonna ogłosić upadłość konsumencką w związku z tym mam kilka pytań, jednak pozwolę sobie pokrótce przedstawić sytuację. W 2008 roku wraz z mężem zaciągnęliśmy kredyt hipoteczny w CHF na mieszkanie po drodze mając już dwa kredyty które były spłacane terminowo. Wszystko było ładnie i pięknie do momentu gdy na świecie pojawiło się dziecko i firma w której pracowałam biuro turystyczne "zawinęło się". Po dwóch latach wychowywania dziecka znalazłam pracę, w której do obecnej chwili pracuję. Po jakimś czasie mąż stracił pracę i zdecydowaliśmy się na jego wyjazd za granicę w celu zarobkowym i spłaty kredytów. Na początku maż przesyłał pieniądze i w miarę kredyty były spłacane, później całkowicie przestał interesować się rodzina i przestał przesyłać pieniądze na spłatę zadłużeń. Na adres domowy zaczęły przychodzić wezwania do zapłaty za nieopłacone fv i mandaty z zagranicy, wezwanie do zapłaty zaciągniętej pożyczki za granicą. Zdecydowałam się na złożenie pozwu do sądu o ustanowienie rozdzielności majątkowej z datą wstecz (złożone w sierpniu ubiegłego roku - rozprawa wyznaczona na kwiecień br.) I tak na kredycie mieszkaniowym i pozostałych kredytach oraz w spółdzielni mieszkaniowej narasta zadłużenie. Dodam ze z mężem mam kontakt tylko wyłącznie telefoniczny, gdy dzwoni do dziecka. Nie złożyłam jeszcze pozwu o rozwód i alimenty, ponieważ wiem ze mąż będzie stwarzał problemy i będzie się to ciągnęło w nieskończoność.

 

Moje pytania dotyczące wniosku:

1 czy składając taki wniosek mam wskazać tylko wierzycieli na których ja widnieję jako kredytobiorca czy wskazać/wspomnieć o zadłużeniach męża o których wiem, ponieważ przyszły pisma w tej sprawie.

2 czy mogę wnioskować o pokrycie kosztów postępowania ze spieniężonego majątku jak również o przyznanie przez okres 24 miesięcy kwoty średniego czynszu najmu mieszkania na cele mieszkaniowe

3 mając dochód w wysokości około 1800zł netto (na utrzymaniu dziecko - bez żadnych środków ze strony ojca dziecka)Sąd może wydać decyzję o braku planu spłat rat

4 po ogłoszeniu upadłości nie będę odpowiadać za zaciągnięte przez małżonka długi

5 kiedy syndyk dokonuje wyceny majątku, po wydaniu postanowienia Sądu czy w trakcie jego trwania

 

Na chwilę obecną tyle pytań mi się nasuwa. Chciałbym zacząć wszystko od nowa, bez zadłużeń tylko z myślą o przyszłości swojego dziecka. Proszę bardzo o nurtujące mnie pytania przed podjęciem tak poważnej decyzji.

[Ekspert]

Witam serdecznie,

 

każdą sprawę należy przeanalizować bardzo szczegółowo i dokładnie, biorąc pod uwagę wszystkie aspekty.

 

Nasza Kancelaria obsługuje Klientów w tym zakresie kompleksowo, tzn. od momentu złożenia kompletu dokumentów do chwili wydania postanowienia przez Sąd - zatem jeśli są Państwo zainteresowani naszą usługą - zapraszam do kontaktu mailowego [email protected] wówczas sprawdzimy czy będziemy mogli zająć się prowadzeniem danej sprawy.

 

pozdrawiam

[Ekspert]

Myślisz, że nie ma już wyjścia? Jest możliwość ogłoszenia upadłości konsumenckiej, którą nasza Kancelaria przeprowadzić.

 

pozdrawiam

[agp]

chyba upadłość konsumencka jest dla bogatych. nie stać mnie na opłaty w takiej wysokości za poprowadzenie sprawy. Dziękuje za informacje.

[Ekspert]

Przecież nie trzeba mieć wielkich pieniędzy, można zawsze podjąć próbę samemu..