Problem z kredytem "Rodzina na swoim"

[kredyciarz]

Witajcie. Mam problem z kredytem Rodzina na Swoim - może jest ktoś w stanie mi coś doradzić lub miał podobny przypadek. Otóż kredyt ten brałem w 2012 r jako singiel, mieszkanie odebrałem również jako singiel ale ostateczny akt notarialny podpisałem już po ślubie. Jako,że nie mamy rozdzielności majątkowej to w akcie notarialnym widniejemy z żoną jako współwłaściciele mieszkania. I to był niestety mój błąd, o którym nie wiedziałem. Bank Pekao SA robi z tego powodu problemy i cały czas nalicza ubezpieczenie pomostowe kredytu, bo twierdzi z kolei, że to BGK robi problemy, bo mieszkanie nie należy do tego kto ma kredyt Rodzina na Swoim. Sytuacja wydaje się kuriozalna ale nie wiem jak z niej wybrnąć Najprościej byłoby chyba unieważnić ślub ;) Ma ktoś jakiś pomysł? Dzwoniłem do Pekao SA w tej sprawie a oni mnie cały czas zwodzą,że niby nie mogą sobie z tym poradzić,że czekają na decyzję prawników itp.A wiadomo,że w ich interesie jest żebym płacił więcej... I tak to się ciągnie już od półtora roku...

[kredyciarz]

Czyli nikt nie wie... Tak tez i mówili,że to jedyny taki przypadek w skali kraju...

[Bożena Myszczyszyn]

Proszę się powołac na wyjaśnienia BGK - to nie jest dokładnie ten sam przypadek, ale generalnie skutek podobny .

 

BGK nie widzi przeciwwskazań do sprzedaży połowy mieszkania, o ile jeden z docelowych kredytobiorców nadal zaspokaja potrzeby mieszkaniowe.

 

Wydaje mi się, że analogicznie nie powinien mieć przeciwwskazań to sytuacji, gdy jest wspólność ustawowa małzeńska, bo mieszkanie nadal zaspokaja potrzeby docelowego kredytobiorcy.

---

http://www.bgk.com.pl/program-rodzina-na-swoim/wyjasnienia-ministerstwa-infrastruktury-do-ustawy

 

40. Czy istnieje możliwość sprzedania przez docelowych kredytobiorców, bez utraty dopłat, 50 % własności lokalu mieszkalnego finansowanego kredytem preferencyjnym udzielonym na podstawie Ustawy z dnia 8 września 2006 r. o finansowym wsparciu rodzin i innych osób w nabywaniu własnego mieszkania?

W ocenie Ministerstwa Transportu, Budownictwa i Gospodarki Morskiej ww. Ustawa nie wyklucza takiej możliwości.

 

(...) Zgodnie z przepisami Ustawy o finansowym wsparciu rodzin i innych osób w nabywaniu własnego mieszkania, zaprzestanie stosowania dopłat do oprocentowania kredytu preferencyjnego następuje w przypadkach określonych art. 9 ust. 3 Ustawy (...).

 

(...) Przepisy art. 9 ust. 3 ustawy nie wymieniają zbycia przez docelowego kredytobiorcę prawa własności lub współwłasności lokalu mieszkalnego lub domu jednorodzinnego, którego zakup lub budowa są finansowane kredytem preferencyjnym, jako podstawy do zaprzestania dopłat.

Z uwagi na występującą w takich przypadkach przedterminową spłatę przez kredytobiorcę udzielonego kredytu w całości (zbycie nieruchomości finansowanej przy wykorzystaniu kredytu hipotecznego dotyczy co do zasady nieruchomości obciążanej hipoteką będącą zabezpieczeniem udzielonego kredytu), przesłanka dalszego występowania dopłat do oprocentowania udzielonego kredytu nie będzie miała w większości takich przypadków miejsca. W przypadku jednak, gdyby przedterminowa spłata całości zobowiązań kredytobiorcy względem banku nie zachodziła w przypadku sprzedaży przez kredytobiorcę finansowanej nieruchomości (...) w ocenie Ministerstwa przesłanką rozstrzygającą o dalszym przysługiwaniu dopłat do oprocentowania jest to, czy nieruchomość nadal służy zaspokojeniu potrzeb mieszkaniowych docelowego kredytobiorcy1.

 

(...) w przedstawionym przypadku miałaby miejsce sprzedaż tylko (...) części (50%) prawa własności lokalu mieszkalnego finansowanego kredytem preferencyjnym. Część prawa własności przypadająca (...) drugiemu kredytobiorcy docelowemu2 nie będzie podlegała sprzedaży i pozostanie w jego władaniu, kredyt będzie przez docelowych kredytobiorców dalej spłacany, zaś sam lokal mieszkalny finansowany kredytem preferencyjnym będzie nadal zaspokajał potrzeby mieszkaniowe docelowych kredytobiorców. Zachowany zostanie więc, w opinii Ministerstwa, podstawowy cel udzielenia finansowego wsparcia w postaci dopłat do oprocentowania kredytu preferencyjnego jakim jest, zgodnie z ustawą, zaspokojenie własnych potrzeb mieszkaniowych docelowego kredytobiorcy przez finansowanie kredytem preferencyjnym uzyskania prawa własności mieszkania lub domu o ograniczonych parametrach cenowych i powierzchniowych ( art. 2 pkt 3 i art. 5 ustawy). Wydaje się więc, że przy uwzględnieniu przedstawionej sytuacji (...) przesłanki do zaprzestania stosowania dopłat nie będą zachodziły. (...)

 

1Należy przy tym zauważyć, że przypisy Ustawy z dnia 8 września 2006 r. o finansowym wsparciu rodzin i innych osób w nabywaniu własnego mieszkania wiążą zaspokojenie potrzeb mieszkaniowych docelowego kredytobiorcy (zamieszkanie w konkretnej nieruchomości) z przesłanką posiadania przez tegoż kredytobiorcę tytułu prawnego do nieruchomości zaspokajającej te potrzeby, tj. tytułu prawnego do jedynej nieruchomości, użytkowanej przez docelowego kredytobiorcę zgodnie z przeznaczeniem mieszkalnym (por. art. 4 ust 1-3 Ustawy w okresie udzielania kredytu, art. 9 ust. 3 pkt. 2-3 w okresie stosowania dopłat)

 

2drugiemu kredytobiorcy docelowemu - przypis BGK.

 

(Wyjaśnienie Ministerstwa z 8 grudnia 2011 r.)

[kredyciarz]

Dziękuję za odpowiedź. Podejrzewam,że to Pekao stwarza sztuczne problemy bo przecież BGK cały czas dopłaca do odsetek. Trzeba będzie jakoś na nich wpłynąć ale jak...

[Mr Tomek]

pisz do samego BGKu. Zadaj im pytanie w swojej sprawie

Nie kojarzę w ustawie RnS zapisu mówiącego o tym kto fizycznie ma być właścicielem mieszkania

 

Nawet jakbyś ślub miał po podpisaniu aktu notarialnego to mógłbyś sobie rozszerzyć wspólność majątkową na to mieszkanie - no i co wtedy ? Też by naliczali jakieś opłaty ? Za co ?

 

PS. ubezpieczenie pomostowe dotyczy czego innego ? Jesteś pewien że to chodzi o to ? Może żona powinna wyrazić zgodę na obciążenie hipoteki i o to chodzi ?

[WMichal]

Cześć,

problem leży w tym, że dopłaty dla singli były inne niż dopłaty dla małżeństw - to raz, a dwa umowa kredytowa wskazywała, że docelowym właścicielem tej nieruchomości miała być jedna osoba. I to jest właśnie ten problem. Nie ma jednak potrzeby unieważnienia małżeństwa. Wystarczy w tym przypadku, że ustanowicie rozdzielność majątkową i żona daruje swoją część mieszkania. Później można pomyśleć o zniesieniu rozdzielności majątkowej, a mieszkanie zostanie w majątku jednej osoby. Zniesienie rozdzielności majątkowej nie jest równoznaczne z uwspólnieniem majątku. Po całej operacji jedna osoba ustanawia hipotekę i pomostówka znika

 

O szczegóły tej operacji najlepiej dowiedzieć się u notariusza. Nie ma potrzeby angażować w to BGK skoro istnieje dość proste wyjście z całej sytuacji.

 

Pozdrawiam

Michał Wójtowicz

Salomon Finance

[kredyciarz]

Witam. Problem nie jest w tym,że dopłaty dla singli były mniejsze - wysokości dopłat nie zwiększy małżeństwo, tak jak rozwód ich nie zmniejszy. Dopłaty i tak pozostaną na takim samym, niższym poziomie. Problemem, wg Pekao, jest właśnie to,że umowa kredytowa na mieszkanie jest na jedną osobę, a własność mieszkania - na dwie osoby. Najprostszym (i najtańszym) wyjściem z sytuacji byłby aneks do umowy i "wciągnięcie" żony do kredytu.Tylko czy bank ta to pójdzie? Dla banku taka sytuacja jest wygodna bo za nic zgarniają dodatkową kasę.

PS. Ile może kosztować takie ustanowienie rozdzielności majątkowej?

[osiek]

"

Koszty umowy majątkowej małżeńskiej, ustanawiającej rozdzielność majątkową wynikają z § 8 pkt 2 rozporządzenia Ministra Sprawiedliwości z dnia 28 czerwca 2004 roku w sprawie maksymalnych stawek taksy notarialnej (tekst jednolity Dz. U. z dnia 20 lutego 2013 roku, poz. 237). Zgodnie z tym rozporządzeniem maksymalna taksa za umowę majątkową małżeńską wynosi kwotę 400 złotych, do której należy doliczyć: podatek VAT według stawki 23 proc. oraz taksę za wypisy w kwocie 6,00 złotych za 1 stronę wypisu powiększoną o podatek VAT (w przypadku rozdzielności majątkowej umowa taka sporządzana jest zazwyczaj na 2 stronach, a jej wypisy wydawane są zazwyczaj wyłącznie małżonkom, zatem ich koszt to kwota 29,52 złotych brutto).

"

[Bożena Myszczyszyn]

Otóż kredyt ten brałem w 2012 r jako singiel, mieszkanie odebrałem również jako singiel ale ostateczny akt notarialny podpisałem już po ślubie. Jako,że nie mamy rozdzielności majątkowej to w akcie notarialnym widniejemy z żoną jako współwłaściciele mieszkania.

Sam fakt posiadania wspólności ustawowej małżeńskiej nie wykluczał możliwości nabycia mieszkania do majątku odrębnego , ale tak się nie stało .

 

Teraz bank ma problem , bo teoretycznie wg banku każdy powinien mieć finansowanie na zakup swojej części własności, a żona własność nabyła za środki z kredytu, ale w kredycie jej nie ma .

 

Rozdzielność majątkowa w takim stanie rzeczy nie jest moim zdaniem rozwiązaniem, bo nabycie własności przez dwie osoby stało się już faktem.

 

Prawidłowo, bank powinien zrobić aneks, zona powinna przystąpić do kredytu, dokumenty do hipoteki powinny być zrobione na dwie osoby - potrzebna jest tylko aprobata BGK, że nie mają nic przeciwko.

[WMichal]

Z operacją rozdzielności majątkowej najlepiej udać się do notariusza i podpytać czy da się tak to przeprowadzić. W moim przeświadczeniu jest to możliwe do realizacji i jest to wyjście bez ruszania kredytu. Wyjście z aneksem do umowy kredytowej również jest dobrym rozwiązaniem.

[Bożena Myszczyszyn]

Najprostszym (i najtańszym) wyjściem z sytuacji byłby aneks do umowy i "wciągnięcie" żony do kredytu.Tylko czy bank ta to pójdzie?

 

Czy został w ogóle złożony wniosek o przyłączenie żony do długu ?

 

BGK nie będzie ingerował w procedury banku, a PEKAO SA w sytuacji gdyby to nie był Rodzina na Swoim również chciałby przystąpienia do długu osoby, która nie wyłożyła własnych środków, ale nabyła prawo własności. Bank się zgadza by nie uczestniczył w umowie kredytu tylko taki współwłaściciel, który swoją część sfinansował poza kredytem ( gotówka)