Kredyt mieszkaniowy z wkladem wlasnym

[serenus77]

Witam,

 

Staram sie o kredyt na zakup mieszkania. Cena nieruchomosci to 200 tys., wklad wlasny 50%, ale ubiegam sie rowniez o kwote na remont - 40 tys. Do kredytu przystepuje sama, mam na utrzymaniu dziecko. Zdolnosc kredytowa podobno wychodzi 'z zapasem'.

Zlozylam papiery do kilku bankow. Na co powinnam zwrocic uwage? W 2 bankach oprocz koniecznosci zalozenia u nich konta wymagane jest korzystanie z karty kredytowej. Czy mozna negocjowac taki warunek? Karte posiadam, ale uzywam jej rzadko, raczej do zakupow internetowych. Czy w umowie sa wtedy jakies zapiski o obrotach na karcie?

 

Czy macie bank/kredyt szczegolnie warty polecenia?

Bede bardzo wdzieczna za wszelkie informacje.

 

Pozdrawiam

[Doradca Lubuskie]

Jeżeli Pani złożyła już dokumenty to co Pani teraz oczekuje, przecież Pani już wybrała.

 

Proszę podać gdzie Pani złożyła wnioski i wypełniła poniższy schemat

 

Kredyt standardowy/Kredyt MdM*

Waluta kredytu.

Pożądana długość okresu kredytowania.

Wysokość kredytu.

Wartość nieruchomości / wkład własny.

Rynek pierwotny/rynek wtórny.

Rodzaj nieruchomości.

Metraż nieruchomości.

Lokalizacja nieruchomości (np. województwo lub miasto).

Stan zaawansowania inwestycji.

Łączna liczba osób w gospodarstwie domowym.

Wiek kredytobiorcy / kredytobiorców.

Aktualne obciążenia kredytowe.

Historia w BIK.

Umowa o pracę:Średnio miesięczny dochód netto na rodzinę 3mc/6mc

Umowa zlecenie/o dzieło:Średnio miesięczny dochód netto na rodzinę 6mc/12mc

Działalność gospodarcza**

Okres trwania umowy/działalności w tył/okres trwania umowy w przód.

Inne istotne informacje:

[serenus77]

Prosze Pana, pytam, bo moge . Wybralam wstepnie 5 bankow, ale z zadnego nie dostalam jeszcze konkretnych warunkow.

Chcialabym wiedziec czy moge sie w jakis sposob obronic przed niechciana karta kredytowa, czy moge w jakis sposob negocjowac warunki umowy. Czy konto oraz karte musze miec przez caly czas trwania umowy kredytowej?

 

Wnioski zlozylam do BGZ, BPH, ING i DB. Z BGZ dostalam wlasnie szczegolowa rozpiske kosztow, z pozostalych nie, natomiast dostalam prosbe o pokrycie kosztow wycen, choc nie znam jeszcze pelnych danych.

 

Kredyt standardowy

Waluta kredytu – polski zloty

Pożądana długość okresu kredytowania – 20 lat

Wysokość kredytu -140 tys.

Wartość nieruchomości / wkład własny – cena 200 tys. /100 tys.

Rynek wtórny

Rodzaj nieruchomości – mieszkanie

Metraż nieruchomości – 90m2

Lokalizacja nieruchomości (np. województwo lub miasto) – lodzkie

Łączna liczba osób w gospodarstwie domowym – 2

Wiek kredytobiorcy / kredytobiorców –38 lat

Aktualne obciążenia kredytowe – brak

Historia w BIK – splacony kredyt gotowkowy

Umowa o pracę:Średnio miesięczny dochód netto na rodzinę 3mc/6mc – ponad 5 tys.

Okres trwania umowy/działalności w tył/okres trwania umowy w przód – w tyl ponad 3 lata, w przod ponad 1 rok

[lzalewski]

 

Wnioski zlozylam do BGZ, BPH, ING i DB. Z BGZ dostalam wlasnie szczegolowa rozpiske kosztow, z pozostalych nie, natomiast dostalam prosbe o pokrycie kosztow wycen, choc nie znam jeszcze pelnych danych.

 

 

 

Złożyłaś wnioski do banków nie znając warunków, na jakich kredyt może zostać udzielony?

[Doradca Lubuskie]

Jedna osoba pracuje?

 

Jeżeli nie proszę o rozbicie dochodu

 

Właśnie trochę dziwnie że nie dostała Pani żadnych konkretnych warunków: marża, prowizja, koszt wyceny itp

[PlanFinance]

Wybrałaś bardzo dobre banki. Nic nowego nie wymyślimy w tym temacie.

[Kasia_BPH]

Nazwa banku BPH

Wysokość kredytu 143085

Marża 2,01

Rata 861,67

Produkty dodatkowe: ta oferta uwzględnia konto z wpływami z wynagrodzenia oraz ubezpieczenie na życie i od utraty pracy

 

pozdrawiam

[serenus77]

Korzystam z pomocy doradcy, dostalam tabelke z kilkoma danymi, w tym z oprocentowaniem, ale to byly bardzo ogolne, wstepne dane. Dokumenty wypelnilam dla wszystkich 4 bankow. Dopiero po zlozeniu papierow, dostalam z BGZ dokumenty z dokladnymi wyliczeniami, w tym np. z pelnymi kosztami uzyskania kredytu (oraz prosbe o doniesienie kilku papierow). DB poprosil o wplate kwoty za wycene, ale nie pokwapil sie, zeby przygotowac dla mnie pelna oferte, czyli prosza mnie o oplacenie 300 zl, a ja nadal nie znam wszystkich ewentualnych kosztow. Z BPH zadzwoniono w sprawie fotoinspekcji, tez bez przeslania dokladnej wyceny. ING na razie sie nie odezwalo.

W miedzyczasie czytam jakies horrorystyczne wypowiedzi klientow kredytowych BPH oraz zastanawiam sie czy naprawde musze w BGZ placic horrendalna kwote 25 zl miesiecznie za prowadzenie konta przez okres umowy... Stad moje zapytanie na forum kredytowym.

Co mozna negocjowac a co jest urban legend? Czy moge walczyc o zmniejszenie oplaty za prowadzenie konta? Czy moge w ogole cokolwiek negocjowac?

 

- - - Uaktualniono - - -

 

Jedna osoba pracuje?

 

Jeżeli nie proszę o rozbicie dochodu

 

Właśnie trochę dziwnie że nie dostała Pani żadnych konkretnych warunków: marża, prowizja, koszt wyceny itp

 

 

 

Nie ma rozbicia dochodu, biore kredyt sama. Marza, prowizja i koszt wyceny to dla mnie ogolne warunki, bo jak wiadomo sa jeszcze oplaty ukryte, takie jak chociazby koszt prowadzenia konta czy posiadania karty kredytowej w danym banku. Juz widze, ze BGZ chce ode mnie 6 tys zlotych za prowadzenie konta przez caly okres kredytowania.

[Doradca Lubuskie]

Czytając Twój opis, zastanawiam się z jakim doradcą ty współpracujesz?

 

Ja dla swoich klientów przed jakimkolwiek wysłaniem wniosków omawiam oferty, gdzie przedstawiam im wszystkie szczegóły. Większość takich rzeczy lub sprawa wiadomo jest z góry.

 

ING:

- dla Ciebie będzie oferta standardowa albo z niższą marża albo z prowizją 0zł. W tych drugich może być konto z wpływami wynagrodzenia lub jeszcze ubezpieczenie na życie. Chyba że załapała się Pani na promocję Noworoczna Wyprzedaż Kredytów. Wycena 300zł ale dopiero po wstępnej decyzji

 

- BGŻ - konto faktycznie tyle kosztuje ale wpływy jeżeli są wyższe niż 5tys to będzie koszt 0zł. Nie decyduj się tylko w BGŻ na opcję ubezpieczenia AVIVA

 

- w DB wybrała Pani opcję z oszczędzaniem czy ubezpieczeniem?

 

- w BPH złożyła Pani wniosek na obecną promocję bez ubezpieczenia i z 0zł prowizją do tego konto i karta kredytowa?

[serenus77]

Takie zaproponowano mi wstepne warunki:

 

BPH – oprocentowanie 3,57%, 0 zl prowizja, z ubezp. na zycie (obowiazkowe 1,9% za pierwszy rok, pozniej mozna podobno zrezygnowac) i ubezp. nieruchomosci; konto + karta

ING – oprocentowanie 3,70%, 2% prowizji, z ubez. na zycie i nieruchomosci

BGZ – oprocentowanie 3,41%, 2% prowizji, ubezp. nieruchomosci; dostalam info, ze jesli wplywy sa wieksze niz 9 tys, oplata za prowadzenie konta jest 0 zl

DB – oprocentowanie 3,61%, 0zl prowizji, opcja z ubezp. na zycie i nieruchomosci; konto + karta, nie przedsatwiono mi opcji oszczedzania

[Doradca Lubuskie]

BPH - ubezpieczenie na życie jest 0,7% za 1 rok lub prowizja 1,9%

 

ING - prowizja jest 1,8% do tego jeszcze konto w wpływami min. 2000zł/msc

 

BGŻ - bardzo duża prowizja, konto które Ci zaproponowano to Plan Aktywny, ale można wnioskować o Konto Bardzo Osobiste i tam jeżeli wpływy są pow. 5tys/msc to koszt jest 0zł

 

DB - z opcją ubezpieczenia na życie, opcja oszczędzania daje Ci podobne warunki cenowe ale pozwoli Ci po konkretnym okresie dostać włożone tam środki i to jeszcze z prawdopodobnym zyskiem

[serenus77]

BPH – dostalam takie dane, jak napisalam – prowizja 0 zl, a ubezpieczenie na zycie 1,9% za pierwszy rok platne z gory, po roku mozna z niego zrezygnowac.

ING – podano mi prowizje 2%, dzieki za informacje o koncie, czy jest bezplatne przy wplywach powyzej 2tys/mc?

BGZ – piszesz, ze bardzo duza prowizja, czy w takim razie moge ja realnie negocjowac? Nie ma koniecznosci wykupywania ubezp. na zycie, za to jest prowizja, ale z dwojga zlego to chyba lepiej oplacac takie ubezp. na zycie?

DB – czy ta opcja oszczedzania jest dostepna dla kazdego? Co jesli wniosek zostal zlozony bez tej opcji?

[Doradca Lubuskie]

BPH - ubezpieczenie na życie 0,7% i 1,2% ubezpieczenie od utraty pracy - daje 1,9%, możesz zrezygnować i mieć prowizję 1,9%

 

ING - jest tylko wymóg wpływów nie mniej niż 2tys/msc. Konto jest darmowe ale karta jest płatna 7zł lub jeżeli płacisz kartą min. 200zł/msc to wtedy jej koszt jest 0zł

 

BPH - prowizję ustala pośrednik z reguły wynosi ok. 1%. Z ubezpieczeniem na życie zostałaś oszukana. Ubezpieczenie na życie w BGŻ nie opłaca się

 

DB - są opcje z pakietem inwestycyjnym lub ubezpieczeniowym lub mix inwestycja i ubezpieczenia. Opcje dostępne dla wszystkich

[serenus77]

BPH - prowizję ustala pośrednik z reguły wynosi ok. 1%. Z ubezpieczeniem na życie zostałaś oszukana. Ubezpieczenie na życie w BGŻ nie opłaca się

 

Przepraszam, ale nie kapuje.

BPH podal mi 0zl prowizji, a ubezpieczenie na zycie 1,9% jednorazowo za okres 1 roku. W sumie to wszystko jedno – prowizja czy jednorazowe ubezpieczenie w zblizonej kwocie. Tak czy inaczej tylko pierwszy rok jest obowiazkowy. Porownujac z ING – tam chca ubezpieczenia na zycie przez caly okres trwania umowy i na dodatek pobieraja prowizje, czyli trace 2 x.

BGZ z kolei nie wymaga zadnego ubezpieczenia na zycie, za to jest prowizja 2%.

 

W sumie mozna przyjac, ze oferty obu bankow sa bardzo podobne. BPH wynaga jednak korzystania z 2 produktow: konta + karty a BGZ tylko z konta. Dowiem sie czy moge korzystac z tego konta, o ktorym wspomniales, bo faktycznie przedstawiono mi tylko Plan Aktywny.

 

DB ma podobno do konca tygodnia promocje – jesli oplace teraz wycene, a pozniej podpisze umowe, zwroca mi ta kwote, jednak nie czuje sie usatysfakcjonowana, jesli chodzi o szczegolowa informacje zwrotna z tego banku. Nie wiem ile bedzie kosztowalo mnie utrzymanie konta i karty kredytowej. Oferty z pakietem inwestycyjnym w ogole mi nie przedstawiono. Zreszta, skorzystalabym nawet z mixu, ale nawet nie otrzymalam takiej oferty i jestem w kropce.

[PlanFinance]

Nazwa banku BPH

Wysokość kredytu 143085

Marża 2,01

Rata 861,67

Produkty dodatkowe: ta oferta uwzględnia konto z wpływami z wynagrodzenia oraz ubezpieczenie na życie i od utraty pracy

 

pozdrawiam

 

Co to za dziwna oferta?

[PlanFinance]

Czytam i nie wierzę choć z identycznym przypadkiem spotkałem się w tym tygodniu. Doradca na pytanie klienta do jakich banków strzelił sobie z kosmosu 4 i wziął papiery bez przedstawiania ofert. Jak przyszedłem na spotkanie z pełnymi ofertami to klient był delikatnie w szoku.

 

Masz 50% wkładu ceny transakcyjnej czy całej inwestycji?.

 

Jaki jest status prawny nieruchomości?.

[serenus77]

Ceny transakcyjnej, bo staram sie jeszcze o srodki na remont. To mieszkanie wlasnosciowe z KW.

[PlanFinance]

Zamiast starać się o kredyt na zakup i remont zmniejsz wkład własny i wykończenie zrób we własnym zakresie. W Twojej konstelacji Twój pomysł niewiele daje a jednak komplikuje pewne kwestie.

 

mBank Hipoteczny

Marża 1,5%

Rata 812 PLN

Prowizja 2%(negocjowana najczęściej do 0%)

Ubezpieczenie PBS 1960 PLN składka 1,4% od kwoty kredytu za pierwsze 2 lata ochrony, po 2 latach przejście na składka miesięczne w wysokości 4% raty. Ubezpieczenie wymagane łącznie przez 5 lat.

Wcześniejsza spłata Darmowa częściowa nadpłata w trakcie pierwszych 3, lat, spłata całkowita 2%. Po 3 latach wszystko za darmo.

Wycena 0 PLN

Produkty dodatkowe Ubezpieczenie PBS na 5 lat

[serenus77]

Wnioski zostaly juz zlozone, wiec nie bede tego teraz zmieniala, bo to na pewno spowodowaloby dodatkowe komplikacje? Ta dodatkowa kwota jest na remont i bedzie co do zlotowki przeznaczona na ten cel. Nie przeszkadza mi prowadzenie dziennika remontu czy rozliczanie sie z niego.

Moj doradca przedstawil mi 5 ofert, w tym takze mBank - oprocentowanie 3,76, prowizja 2 % i jeszcze to ubezp. 4%. Uznalam, ze to nie jest najlepsza oferta. Dodatkowo poprosilam jeszcze o oferty PKO BP i SA, a sama sprawdzilam Credit Agricole (jestem ich klientka) i Alior. Tez nie byly dobre.

[PlanFinance]

Twój doradca musiał przedstawić Ci mBank standardowy, ja przedstawiłem mBank Hipoteczny. Prowizja 2% jest w 99% negocjowana do 0%, ubezpieczenie na start za 1,4% za pierwsze 2 lata z góry i 4% wysokości raty przez 3 lata. Świetna wcześniejsza spłata i brak produktów typu konto, wpływ z wynagrodzenia, karta kredytowa.

 

Moim zdaniem to jedna z lepszych ofert dla Ciebie.

[serenus77]

OK, dziekuje, zapytam, choc wydaje mi sie, ze to ta sama oferta, tzn. z brakiem oplat za wczesniejsza splate (to jest akurat bardzo fajne) i ubezp. w wys. niecalych 2 tys za 2 lata, pozniej 4 %. Nie przypominam sobie tylko tej informacji, ze ubezp. 4% tylko przez 3 lata, myslalam ze to przez caly czas splaty. Oprocentowanie 3,76 doscwysokie w porownaniu z innymi bankami plus ta prowizja i ubezp. – dlatego ta oferta wypadla z puli.

[serenus77]

i jeszcze – zglosilam sie tutaj takze dlatego, ze chcialabym sie dowiedziec od osob, ktore sa praktykami, czy faktycznie moge przy tych kwotach cos wynegocjowac, poniewaz moj doradca powiedzial mi, ze negocjacje zaczynaja sie tak od pol miliona zlotych ;).

[PlanFinance]

Błędne Ci podano ofertę mBanku. Oprocentowanie jest ok.3,5%. O prowizji już pisałem 2 razy. W 99% wypadkach wyjdzie 0%.

 

Jeśli masz 50% wkładu, ale wartości transakcyjnej to Twoje LTV jest powyżej 50% wartości całej inwestycji(zakup + wykończenie).

 

Oferty BGŻ, BPH są błędne.

 

Porównujesz zawsze marżę a nie ogólne oprocentowanie, gdyż wystarczy mała manipulacja WIBORem i wtedy nie wiesz co i jak.

 

Negocjacje są możliwe, ale w przypadku kredytu na 140k PLN rzadko spotykane. Nawet jak coś ugrasz to będzie czysta kosmetyka.

 

Zgaduję że doradca będzie chciał skończyć w BGŻ. W tym banku możesz liczyć że analityk dorzuci od siebie ubezpieczenie na życie, przynajmniej na 50% wartości kredytu jeśli doradca się uprze.

[serenus77]

Błędne Ci podano ofertę mBanku. Oprocentowanie jest ok.3,5%. O prowizji już pisałem 2 razy. W 99% wypadkach wyjdzie 0%.

 

Suegrujesz, ze powinnam sie z nimi sama skontaktowac? Moge zaraz wykonac telefon i umowic sie z ich doradca.

 

 

Jeśli masz 50% wkładu, ale wartości transakcyjnej to Twoje LTV jest powyżej 50% wartości całej inwestycji(zakup + wykończenie).

 

Operujesz pojeciami, ktorych nie znam. Mieszkanie kosztuje 200 tys., ja mam 100 tys. a dodatkowo staram sie o 40 tys. na remont. Nie mam wiec 50% wartosci calej inwestycji.

 

 

Oferty BGŻ, BPH są błędne.

 

Co sugerujesz? Bledne w jaki sposob?

 

Porównujesz zawsze marżę a nie ogólne oprocentowanie, gdyż wystarczy mała manipulacja WIBORem i wtedy nie wiesz co i jak.

Tu masz racje, jestem laikiem i nie wiedzialam tego. Doradca podawal mi calosciowe liczby, nie rozbite na marze i WIBOR, ale rozumiem, ze moge o to jeszcze dopytac?

 

 

Negocjacje są możliwe, ale w przypadku kredytu na 140k PLN rzadko spotykane. Nawet jak coś ugrasz to będzie czysta kosmetyka.

 

Ok, czyli tutaj mial racje, ale ja pytalam wtedy wlasnie o mBank i mozliwosc zejscia z prowizji do 0 zl. Doradca powiedzial mi, ze te warunki, ktore dostalismy sa juz bardzo dobre, a negocjacje zaczynaja sie powyzej pol miliona.

 

Zgaduję że doradca będzie chciał skończyć w BGŻ. W tym banku możesz liczyć że analityk dorzuci od siebie ubezpieczenie na życie, przynajmniej na 50% wartości kredytu jeśli doradca się uprze.

 

Oferte z BGZ dostalam juz z banku z calkowita rozpiska kosztow. Nie ma w niej wartosci ubezpieczenia za zycie, bo juz wczesniej mialam podany brak takiego ubezpieczenia. Nie do konca rozumiem rozpiski nt. marzy. Zalaczam zrzutke z tej rozpiski, jesli mozecie mi ja wyjasnic, bede bardzo wdzieczna.

 

 

To fragment oferty z BGZ. Nie rozumiem dlaczego marza raz pojawia sie jako 1,4 a obok jako 2,3.

 

[serenus77]

Nie wiem dlaczego ten PNG ma po zalaczeniu tak kiepska jakosc, bo na moim kompie otwiera sie dobrze.

 

W rozpisce BGZ jest info, ze marza w skali rocznej to 2,30%, ale obok odrecznie rozpisane jest nastepujace wyliczenie: marza: 1,3; wibor 2,00, i cos czego nie moge odcyfrowac, ale to chyba ubezp. pomostowe 0,9 – lacznie oprocentowanie 4,30%.

 

Mozecie mi to wyjasnic? Dlaczego tu jest 2,3% a obok 1,3%?