DG + 380tys. na Kupno domu

[jasiu05]

Witam,

 

z racji młodego wieku i braku wkładu własnego mam zamiar wraz z rodzicami wziąć kredyt hipoteczny na kupno domu z rynku wtórnego. Współkredytobiorcą miałby zostać ojciec.

 

 

 

Kredyt standardowy

Waluta kredytu: PLN

Pożądana długość okresu kredytowania: 30lat

Wysokość kredytu: 380 000

Wartość nieruchomości / wkład własny: 420tys / 40tys

Rynek wtórny.

Rodzaj nieruchomości: Dom wolnostojący

Metraż nieruchomości: 166m2

Lokalizacja nieruchomości: wielkopolskie, Piła

Stan zaawansowania inwestycji: do wprowadzenia

Łączna liczba osób w gospodarstwie domowym: 4 - pozostałe 2 osoby mają dochód po 1000zł/osoba

Wiek kredytobiorcy / kredytobiorców: ja - 28lat i ojciec - 52lata

Aktualne obciążenia kredytowe: Kredyt gotówkowy rata 1200pln 6lat i leasing 800pln 3lata

Historia w BIK: dobra. Kilka kredytów ratalnych spłaconych przed czasem, karta kredytowa w ciągłym obiegu, raty kredytów spłacane terminowo.

Umowa o pracę: na czas nieokreślony, Średnio miesięczny dochód netto na rodzinę: 6000pln / 6000pln

Działalność gospodarcza**

Okres trwania działalności w tył: 3lata.

 

Moje dochody z DG (2014):

Przychód: 76000zł

Dochód: 38000zł

[lzalewski]

Ojciec jest sam w gospodarstwie?

Od kiedy prowadzona jest działalność? Podaj wynik za 2013r.

[jasiu05]

Nie, gospodarstwo składa się w tej chwili z 4 osób: ojciec (umowa o pracę), mama (renta 1000zł), ja (DG) i brat (umowa zlecenie 1000zł).

 

Działalność prowadzona od 02.04.2012r.

 

DG 2013:

- Przychód: 64tys

- Dochód: 34tys

[lzalewski]

Alior:

- marża od 2,4%

- prowizja 2%

- rata 1959zł/28lat

Wymagane konto.

[INTMEX]

jaki dochód ma ojciec, kogo dotyczą wymienione obciążenia kredytowe?

[jasiu05]

Dochód ojca 6000zł netto /m-c.

Zobowiązania:

- Rodzice: kredyt gotówkowy rata 1200zł/m-c na 6lat, karta kredytowa z limitem 2000zł i ROR z możliwym debetem 7000zł.

- ja: leasing, który jest kosztem prowadzenia działalności, wiec jest ujęty już w kosztach w KPiR co obniża mój dochód.

miesięczna kwota raty leasingu to 800zł brutto; karta kredytowa z limitem 2000zł.

 

Wszystkie zobowiązania opłacane w terminie.

 

Mam pytanie co do maksymalnej długości kredytu w przypadku gdy wiek ojca wynosi 52lata? Jak podchodzą do tego banki?

I drugie pytanie, które w zasadzie skłoniło mnie do utworzenia tego wątku to zdolność kredytowa. Jaka ona jest przy wyżej wymieniowych założeniach?

[Doradca Lubuskie]

Max. w Alior Bank kredyt możliwy na 28 lat (do 80 roku życia). Część banków ma do 75 roku życia

 

Patrząc na wysokość wkładu własnego to musi być min. 10% czyli 42tys, będzie taka wysokość?

[jasiu05]

Tak, będzie 10%.

[Doradca Lubuskie]

Jeżeli chodzi o mamę to ile ma lat i czy renta jest na stałe?

[jasiu05]

Mama 57lat, renta niestety nie jest na stałe - kochany ZUS od kilkunastu lat co rok przedłuża na rok (ewentualnie co 2-3lata przedłuża na 2-3lata).

[Doradca Lubuskie]

Czyli dochód mamy nie zostanie uznany. Kto ma być właścicielem tego domu?

[jasiu05]

Tutaj sprawa otwarta - ja lub ojciec/rodzice. to co będzie korzystniejsze przy umowie kredytowej.

[Doradca Lubuskie]

Teraz pytanie jaki okres kredytu będzie Was interesował do 70rż taty czy dłuższy?

 

Jeżeli chodzi o ratę to:

- 18 lat - ok. 2400zł (odsetki ok. 140tys)

- 23 lata - ok. 2000zł (odsetki ok. 180tys)

- 28 lat - 1900zł - Alior Bank (odsetki ok. 280tys)

[jasiu05]

Pomiędzy 23 i 28lat niewielka różnica w wysokości raty miesięcznej, a 5lat różnicy to sporo.

Więc z powyższych najlepszy wybór to opcja 23lata.

[INTMEX]

rodzice mają wspólnotę czy rozdzielność majątkową?

[jasiu05]

wspólnota majątkowa.

[jasiu05]

Teraz pytanie jaki okres kredytu będzie Was interesował do 70rż taty czy dłuższy?

 

Jeżeli chodzi o ratę to:

- 18 lat - ok. 2400zł (odsetki ok. 140tys)

- 23 lata - ok. 2000zł (odsetki ok. 180tys)

- 28 lat - 1900zł - Alior Bank (odsetki ok. 280tys)

 

Pytanie ma co do opcji nr 2: okres kredytowania 23lata. Mianowicie jaki to jest bank i jakie są warunki kredytu?

[Doradca Lubuskie]

PKO BP

 

- marża - 1, 91%

- prowizja - 1,8%

- rata - 2079zł

- wycena - 700zł

- ubezpieczenie niskiego wkładu - 51 PLN Wartość składki doliczanej do raty wynikająca z podwyższenia marży o 0,25% do czasu spłaty wymaganego wkładu własnego wynoszącego 20%.

- ubezpieczenie pomostowe - 188 PLN Wartość składki doliczanej do raty wynikająca z podwyższenia marży do czasu wpisu hipoteki do KW o 0,9%.

- Dodatkowo można obniżyć marże o 0,05% przy skorzystaniu z karty kredytowej oraz przy założeniu rachunku z deklarowanymi wpływami:

- od 5000 PLN (włącznie) do 9000 PLN – uprawnienie do obniżenia marży o 0,05 p.p.

 

Oferta PKO BP jest na tyle dobra że bank wprowadził promocję. Niezbędnym warunkiem skorzystania z oferty DNI OTWARTYCH jest wypełnienie i złożenie przez Klienta deklaracji u Pośrednika/doradcy oraz bank nie wymaga, jak inne, ubezpieczenia na życie.

 

W razie zainteresowania zapraszam do kontaktu

[jasiu05]

Czy prowizja jest zawarta w kwocie kredytu czy jest to dodatkowa opłata?

[Doradca Lubuskie]

Nie może być doliczona bo przekroczy się wtedy 90% wartości nieruchomości, co nie może mieć miejsca

 

Kupno 420tys. Min. wkład własny to 10% - co daje nam kwotę 378tys. Wszystkie inne opłaty które są dodatkowe w Waszym przypadku muszą być zapłacone gotówką.

 

Chyba że po wycenie okaże się że wartość nieruchomości jest wyższa niż te 420tys to wtedy będzie taka możliwość

[jasiu05]

Jeszcze dobiję do tego wątku jedno pytanie.

Otóż u Taty wynagrodzenie z racji wykonywanego zawodu - kierowca, jest dzielone na dwie części:

- tzw. wynagrodzenie zasadnicze (4000PLN brutto)

- zwrot kosztów podróży służbowych (ok. 4500PLN netto).

 

Mam pytanie co do liczenia zdolności - czy brana jest pod uwagę sama podstawa czy suma obu składowych?

Dodam, że ta druga składowa nie jest nazwana "delegacją" - a słyszałem, że to duża różnica dla banku.

 

Będę bardzo wdzięczny za pomoc.

[Doradca Lubuskie]

Czy na konto wpływa jako ,,delegacja''?

[jasiu05]

Nie, wpływa jako 'należności za podróże służbowe'.

 

Nasunęło mi się też kolejne pytanie - czy jeśli biorę kredyt ja i tata (jeden kredytobiorca, drugi współkredytobiorca) to czy limit długości kredytu jest liczony od wieku taty czy mamy, która jest klika lat starsza, a rodzice tworzą wspólnotę majątkową?

[Doradca Lubuskie]

Należność za podróże służbowe to też dieta, ale zapewne w tych płatnościach są też uwzględnione inne należności, tak?

 

Okres kredytu będzie uwzględniał wiek najstarszego kredytobiorcy - w tym wypadku Twojej mamy

[jasiu05]

Co miesiąc na konto wpływa jeden przelew, tytuł: "Wynagrodzenie za mc XX i Należności za podróże służbowe za mc XX".

 

Chodzi mi o to, czy dla banku dieta = należności za podróże służbowe?

Pytam, bo słyszałem, że jeśli bank widzi, że jest to 'dieta' to bierze tę część wynagrodzenia pod uwagę, ale jeśli widzi 'podróże służbowe' to bierze pod uwagę tylko część zasadniczą.