Konsolidacja - czy jest realna?

[asikp24]

Witam,

bardzo proszę o opinie i pomoc w sprawie konsolidacji zobowiązań. Wpadliśmy z mężem w pętle kredytową podejmując niezbyt rozsądne decyzje kredytowe .

Wypełniłam sugerowany schemat - poniżej.

 

Kwota kredytu: 90 536,00 zł

Pożądana długość okresu kredytowania” maksymalna

Kwoty 3 ostatnio otrzymanych wynagrodzeń/świadczeń: netto

moje - 2 487,67; 2780,39; 2690,63

męża – 1 624,54; 1819,53, 1815,63

Rozbicie dochodu na podstawę i dodatki/premie - kwotowo (jeśli występuje)

ja niestety nie otrzymuje w tej chwili premii gdyż moje wynagrodzenie to zasiłek rodzicielski stanowiący 80% mojego wynagrodzenia

mąż otrzymuje premie uznaniową – za ostatnie trzy miesiące nie otrzymał

Nazwa banku, do którego wpływa wynagrodzenie – PKO BP (konto wspólne)

Miejscowość i powiat zameldowania: powiat siedlecki

Źródło uzyskiwania dochodów: umowa o pracę

Okres trwania obecnej umowy - od kiedy i do kiedy trwa :

ja – umowa o pracę od grudnia 2006 roku na czas nieokreślony

mąż – umowa o pracę na czas określony od 1 listopada 2014 r. do 31.10.2015 r (wcześniej również miał umowę przez rok na czas określony i obecna z pewnością będzie przedłużona)

NIP pracodawcy oraz zajmowane stanowisko

ja – 525-00-07-313 specjalista

mąż – 521-00-82-774 specjalista ds. obsługi klienta

Wiek kredytobiorcy/kredytobiorców: 35 i 34 lata

Aktualna kwota kredytów pozostałych do spłaty: 90 536 zł

Aktualna kwota miesięcznych zobowiązań kredytowych: 2 326,31 (łącznie z kartami kredytowymi – kwoty minimalne)

Historia w BIK(czy były kredyty i czy były poprawnie obsługiwane, punktacja w BIK): były kredyty spłacane zarówno w moim przypadku jak i męża,

karta kredytowa BPH zdarza się kilkudniowe opóźnienie

Punktacja BIK: ja – 529, 4 gwiazdki, mąż – 442, 3 gwiazdki

Gdzie były składane wnioski kredytowe w ostatnich 3 miesiącach : brak

 

 

Aktualne obciążenia kredytowe (dla każdego zobowiązania proszę osobno rozpisać poniższy schemat)

 

Bank 1 - ja

 

 

1) nazwa Banku: Bank Pocztowy

2) data zawarcia umowy: 02.09.2010

3) całkowita kwota udzielonego kredytu: 15 260,00

4) aktualny kapitał do spłaty (wg harmonogramu): 10 435,39

5) wysokość raty: 208,91

6) kwota ubezpieczenia (składka jednorazowa, czy naliczana co miesiąc?) brak

7) oprocentowanie nominalne: 10,00%

8) na jaki okres kredytowania zawarto umowę :120 miesięcy

 

Bank 2 - ja

 

 

1) nazwa Banku: PKO BP

2) data zawarcia umowy: 21.11.2013

3) całkowita kwota udzielonego kredytu: 26 808,51

4) aktualny kapitał do spłaty (wg harmonogramu): 23 319,44

5) wysokość raty: 455,36

6) kwota ubezpieczenia (składka jednorazowa, czy naliczana co miesiąc?) brak

7) oprocentowanie nominalne: 9,99%

8) na jaki okres kredytowania zawarto umowę : 84 miesiące

 

Bank 3 - ja

 

 

1) nazwa Banku: Santander Consumer

2) data zawarcia umowy: 04.11.201

3) całkowita kwota udzielonego kredytu: 8 854,39

4) aktualny kapitał do spłaty (wg harmonogramu): nie mam harmonogramu rat

5) wysokość raty: w umowie jest 262,68 spłacam po 280,00

6) kwota ubezpieczenia (składka jednorazowa, czy naliczana co miesiąc?) jednorazowo – 654,39

7) oprocentowanie nominalne: 11,99%

8) na jaki okres kredytowania zawarto umowę :48 miesięcy

Oprócz tego 2 kart kredytowe:

Sygma Bank – 1000 zł – wykorzystane 725,00 rata minimalna – 70,00 zł

Bank PKO BP – 1000 zł – wykorzystana praktycznie w całości – rata minimalna – ok 60-70 zł

 

Bank 4 - mąż

 

 

1) nazwa Banku: PKO BP

2) data zawarcia umowy: 22.08.2014

3) całkowita kwota udzielonego kredytu: 13 857,83

4) aktualny kapitał do spłaty (wg harmonogramu): 15 922,15

5) wysokość raty: 322,04

6) kwota ubezpieczenia (składka jednorazowa, czy naliczana co miesiąc?) jednorazowa – 3 492,17

7) oprocentowanie nominalne: 9,99

8) na jaki okres kredytowania zawarto umowę :72 miesięcy

Karty kredytowe mąż:

City Bank Handlowy – limit kart kredytowej 2 400 w ramach tej karty mąż podpisał jakieś porozumienie o dodatkowy limit 14 000,00 14.05.2014 roku na 60 rat po 340,45 dolicznych do wyciągu z karty kredytowej. Karta kred wykorzystana w całości. Obecne raty minimalne łącznie z ratą powyższą to ok 420,00 zł.Wg BIK-u zadłużenie z tego tytułu to 14 428 zł

Bank BPH – karta kredytowa z limitem 9 600,00 wykorzystane 8 926,96 rata minimalna w tej chwili to 450,00 zł

PKO BP – karta kredytowa z limitem 900,00 zł wykorzystany całkowicie. Kwota minimalna do spłaty 50,00 złotych.

 

Oprócz tego kredyt odnawialny we wspólnym koncie 2 000,00.

 

 

Czy w związku z naszymi zarobkami i zatrudnieniem męża można coś zdziałać, że by zmniejszyć miesięczne obciążenie. Dodam jeszcze, że mamy dwójkę dzieci.

 

Pozdrawiam

[KFP_Bartek]

Będzie problem z kończącą się umową męża, oraz Pani dochodem - może warto na początek pomyśleć o wycofaniu ubezpieczeń z kredytów i przeksięgowanie ich na spłatę kapitału - zmniejszą się wówczas delikatnie raty kredytów.

 

Dodatkowo można przeanalizować historię kredytową męża i sprawdzić czy nie da się usunąć jakiś wpisów, które obniżają jego punktację scorignową.

[Finalist]

Czy zasiłek, który Pani otrzymuje, przelewany jest przez pracodawcę czy przez ZUS i jaki jest tytuł tych przelewów ?

[Maciek86]

Z czym związana jest obniżona punktacja u męża?

[asikp24]

Zasiłek przelewany jest przez zakład pracy tytułem wynagrodzenia za pracę. Niestety nie bardzo wiem z czym może być związana obniżona punktacja - pobrałam tylko darmowy raport z BIK-u. Jest na nim jedna rzecz która mnie zastanawia jakieś 4 złote za kredyt ratalny za TV, który spłaciliśmy.

[Maciek86]

Może się okazać, że to przez te 4zł punktacja spadła.

Proszę zgłosić się do banku, w którym przyznany był kredyt i wyjaśnić to, gdyż może to Państwu w przyszłości (lub nawet teraz) zaszkodzić.

 

Pisała Pani, że mąż przed obecną umową miał również umową na rok czasu. Obie umowy dotyczą tego samego pracodawcy i ta druga umowa jest kontynuacją pierwszej? Czy były jakieś przerwy pomiędzy pierwszą a drugą umową?

[asikp24]

Tak zamierzaliśmy zrobić dodatkowo nadpłaciłam na wszelki wypadek tę zaległość. Jeżeli chodzi o zatrudnienie męża to jest kontynuacja. Najpierw pracował na umowę zlecenie przez 5 miesięcy, a później dostał umowę na 4 lata-wtedy było to zatrudnienie przez agencje. Z tej umowy na 4 lata przepracował 10 miesięcy a później dostał umowę o pracę na rok u "właściwego" pracodawcy, który bez problemu kontynuuje współpracę.

[Maciek86]

Ostatnie pytanie:

Jaki ma Pani dochód na PIT 11 za rok poprzedni? Podejrzewam, że musielibyśmy się oprzeć właśnie na tym dokumencie dochodowym, dlatego wolę dopytać.

[asikp24]

Dochód 56 927,16 zł

[Maciek86]

Możemy spróbować w Eurobanku. Na podstawie PITu oraz np. wyciągów u męża. Jeśli mąż ma drugą umowę u obecnego pracodawcy i pierwsza była na rok czasu, to w Eurobanku będzie potraktowany jak osoba z umową na czas nieokreślony.

Martwi mnie jedynie te 4zł zaległe, ale bez wprowadzenia wniosku nie będziemy w stanie ocenić szans:

 

Nazwa banku Eurobank

Wysokość kredytu netto 87 000

Wysokość kredytu brutto 94 440

Składowe kredytu: prowizja 12%, z czego 4% jest zwracane po doniesieniu zaświadczeń o zamknięciu zobowiązań konsolidowanych

Oprocentowanie nominalne 7%

RRSO 10,67%, a po oddaniu części prowizji przez bank RRSO spada do poziomu 9,31%

Rata 1219 zł, po zwrocie prowizji wyniesie ok 1175zł

Okres kredytowania 9 lat

Produkty dodatkowe DARMOWE konto PRESTIGE do kredytu (najlepsze konto w Eurobanku, normalnie płatne ponad 20zł, jednak do kredytu jest darmowe) + PRZENIESIENIE WYNAGRODZENIA

Prowizja płatna dla pośrednika i ewentualna wysokość NIE

 

W razie zainteresowania- zapraszam do kontaktu..

[asikp24]

Dziękuję za informację. Chcemy się jeszcze skontaktować z bankiem w sprawie tego kredytu ratalnego i wyjaśnić tę sprawę. Natomiast mam jeszcze pytanie w związku z zatrudnieniem męża. Tj. pisałam mąż pracował u tego samego pracodawcy natomiast najpierw miał umowę z agencją i to jej dane widnieją na pierwszych przelewach, a od października ubiegłego roku są to dane pracodawcy czyli inne. Czy nie będzie to przeszkodą dla banku?

[Maciek86]

Nie zrozumieliśmy się

Jeśli jest to pierwsza BEZPOŚREDNIA umowa męża z obecnym pracodawcą, to niestety, ale nie będziemy mogli go dołączyć do kredytu.

Możemy jednak ugryźć problem w taki sposób, że uzyskamy kredyt konsolidacyjny Pani zobowiązań + dodatkową gotówkę na spłatę zobowiązań męża (na podstawie PIT, gdyż będziemy mieli większy dochód).

Dochód z PIT wynosi prawie 3400 netto, więc powinniśmy zmieścić się w zdolności kredytowej.

[asikp24]

Tak też myślałam, że trochę się nie zrozumieliśmy:)

Rozumiem, że w tym wypadku zarobki męża nie byłyby brane pod uwagę.

Niestety pojawił się jeszcze jeden problem. Nie wiem jak to zrobiłam ale licząc zobowiązani pomyliłam się i generalnie kwota kredytu byłaby wyższa o 5 tysięcy (naniosłam zmiany w pierwszym poście). Nie wiem czy w tym wypadku byłaby szansa, żebym uzyskała potrzebną mi sumę i jak wtedy wyglądała by rata.

[Maciek86]

Tylko na podstawie Pani dochodu procesowalibyśmy wniosek. Męża niestety nie dołączymy.

Próbowalibyśmy konsolidacji Pani zobowiązań + dobranie gotówki do poziomu 91 tys. Poniżej wyliczenia:

 

Nazwa banku Eurobank

Wysokość kredytu netto 91 000

Wysokość kredytu brutto 101 920

Składowe kredytu: prowizja 12%, z czego 4% jest zwracane po doniesieniu zaświadczeń o zamknięciu zobowiązań konsolidowanych

Oprocentowanie nominalne 7%

RRSO 10,67%, a po oddaniu części prowizji przez bank RRSO spada do poziomu 9,31%

Rata 1275 zł, po zwrocie prowizji wyniesie ok 1229zł

Okres kredytowania 9 lat

Produkty dodatkowe DARMOWE konto PRESTIGE do kredytu (najlepsze konto w Eurobanku, normalnie płatne ponad 20zł, jednak do kredytu jest darmowe) + PRZENIESIENIE WYNAGRODZENIA

Prowizja płatna dla pośrednika i ewentualna wysokość NIE

 

W razie zainteresowania- zapraszam do kontaktu..

[Maciek86]

Dla osób w podobnej sytuacji:

Niestety Eurobank nie udzielił klientce kredytu (dokumentacja ok, ale problemy z weryfikacją telefoniczną i odmowa przyznania kredytu. Niestety nie udało się przebić głową muru).

 

Niemniej jednak kredyt domknięty w Banku Pocztowym na jeszcze lepszych warunkach. (oprocentowanie 6,66% i 6% prowizji)

 

Pozdrawiam