MDM - ocena zaproponowanych warunków w PKO BP

[Maciej84]

Dzień dobry,

 

Bardzo proszę o ocenę warunków, jakie otrzymaliśmy w PKO BP wraz z pozytywną decyzją kredytową. Odbiegają one znacznie od tych przedstawianych w symulacjach przed złożeniem wniosku.

 

Kredyt MdM

Waluta kredytu: PLN, raty równe

Długość okresu kredytowania: 240 miesięcy

Wysokość kredytu: 195.000 zł

Wartość nieruchomości / wkład własny: 335.000zł / 110.000zł + 29,940zł dopłaty MDM (III kwartał)

Rynek pierwotny, mieszkanie.

Metraż nieruchomości: 51 m2

Lokalizacja nieruchomości: Warszawa, miasto

Stan zaawansowania inwestycji: 20%

Łączna liczba osób w gospodarstwie domowym: 2 (bezdzietne małżeństwo)

Wiek kredytobiorców: 27, 31

Aktualne obciążenia kredytowe: brak

Historia w BIK: obojętna, brak jakichkolwiek kredytów/rat itp

Umowa o pracę: jedna na czas określony, druga na czas nieokreślony

Średnio miesięczny dochód netto na rodzinę 3mc/6mc : 5289zł

Cross-sell: założenie ROR w banku PKO BP, karta kredytowa

LTV: 58%

 

Dodatkowe informacje:

- wniosek składany przez pośrednika

- brak złożonych wniosków w innych bankach

- skorzystanie z 4-letniego ubezpieczenia od utraty pracy (ok 6300zł), przez co prowizja = 0%

 

Otrzymane warunki:

Marża: 2,05%

Prowizja: 0%

[lzalewski]

Do kiedy macie czas na uzyskanie kredytu?

Warunki są słabe.

[Doradca Lubuskie]

Czemu odbiegają od tych przedstawionych w symulacjach?

 

Poza tym, tak jak kolega napisał, można znaleźć lepsze warunki

[Maciej84]

Dziękuję za odpowiedź.

Dlaczego warunki odbiegają od tych w symulacjach oraz na ile ta oferta jest negocjowalna dowiem się w poniedziałek. Jedyne co mi przychodzi do głowy to to, że tylko w PKO BP złożyliśmy wniosek (jako, że ze zdolnością nie ma problemu i oferta z ich Dni Otwartych była wtedy najlepsza) i teraz bank chce na tym skorzystać. Czy zdarzają się takie przypadki?

[Doradca Lubuskie]

Ta oferta to jakieś pomieszanie oferty pakietowej ze standardową w ofercie DNI OTWARTYCH

[PlanFinance]

Ta oferta to jakieś pomieszanie oferty pakietowej ze standardową w ofercie DNI OTWARTYCH

 

To nie jest pomieszanie. Zawsze w trakcie dni otwartych można w standardzie zrobić ubezpieczenie 4 letnie. Obniżka bodajże o 0,3 p.p wobec marży z tabeli.

 

Niestety nie mam dostępu do starych zasad. Opierając się na obecnych warunkach to doradca nie zauważył pewnej kwestii. Mianowicie oferta pakietowa nie jest dla MdM tylko dla kredytów standardowych. Zaoferował opcję pakietową a niestety wyszła inna oferta.

[Maciej84]

Umowa o pracę na czas określony (2-letnia), z której jest 2/3 dochodów, ma 1,5 miesiąca do końca obowiązywania. Złożona była z wnioskiem promesa od pracodawcy. Czy tak wysoka marża może wynikać z tego 1,5 miesiąca (pomimo promesy) i podpisanie teraz umowy na czas nieokreślony zmieni warunki?

I ponowię pytanie: Czy bank może chcieć wykorzystać to, że tylko u nich złożyliśmy wniosek?

[PlanFinance]

Umowa nie ma żadnego znaczenia. Marża taka a nie inna musi z czegoś wynikać. Kiedy złożyliście wniosek kredytowy?. Masz ofertę wstępną od doradcy?.

 

Pytanie. Co dokładnie odbiega?. cena kredytu czy np. kwota kredytu?.

[Maciej84]

Odbiega Marża i tylko ona. Wszystkie warunki, kwoty są identyczne jak przy symulacjach. W Ocenie od Analityka także wszystko jest opisane jako pozytywne - stan prawny nieruchomości, zarobki itd.

Mam zarówno ofertę wstępną od doradcy (marża: 1,58%), jak i symulację z Oddziału Banku (marża: 1,52%).

Jutro dowiem się, z czego to wynika, chciałem przed tym zasięgnąć opinii innych o sprawie.

[PlanFinance]

W pierwszym roku marża 1,1%?.

 

Symulacja wstępna była na >200k PLN czy

 

Nikt Ci nie podpowiedział że między kredytem 195k PLN a kredytem >200k PLN jest spora różnica na marży?. Praktycznie taka że miałbyś niższą ratę mając wyższy kredyt?.

[Maciej84]

Symulacja była na 205.000zł kredytu.

Nie, pierwszy raz słyszę taką informację o różnicy >200k. Czy na pewno w PKO BP tak jest?

[PlanFinance]

Symulacja była na 205.000zł kredytu.

Nie, pierwszy raz słyszę taką informację o różnicy >200k. Czy na pewno w PKO BP tak jest?

 

Ok. To wiemy w czym jest problem, przynajmniej częściowo. PKO BP ma siatkę marż. Końcowa marża uzależniona jest od wkładu własnego i wysokości kredytu. 200k PLN jest jedną z granic.

[Maciej84]

Dziękuję serdecznie za podpowiedź. Dam znać, jak ostatecznie potoczy się sprawa.

[PlanFinance]

Dziękuję serdecznie za podpowiedź. Dam znać, jak ostatecznie potoczy się sprawa.

 

 

Obawiam się że nic nie wskórasz. Lepiej zainteresować się innymi ofertami. Do kiedy masz czas na załatwienie kredytu?.

[Maciej84]

Czas na załatwienie kredytu - zależnie od tego, co powie deweloper. Termin podpisania umowy deweloperskiej był już kilka razy przekładany.

Czy złożenie nowego wniosku w PKO BP z kredytem 205.000zł będzie dobrym rozwiązaniem, o ile deweloper da na to czas? Być może da się wtedy przyspieszyć rozpatrzenie wniosku?

Jakie inne banki mają teraz dobrą ofertę dla takich warunków?

[Doradca Lubuskie]

Rozdziel dochody i podaj ramy czasowe umowy na czas określony

[Maciej84]

Umowa na czas określony od 11.2013 do 11.2015, od 9 miesięcy 3850zł netto. Może być podpisana na czas nieokreślony z podwyżką 4k+zł za kilka dni.

 

Umowa na czas nieokreślony od 3 miesięcy 1900zł netto, wcześniej 1300zł netto.

[PlanFinance]

Czas na załatwienie kredytu - zależnie od tego, co powie deweloper. Termin podpisania umowy deweloperskiej był już kilka razy przekładany.

Czy złożenie nowego wniosku w PKO BP z kredytem 205.000zł będzie dobrym rozwiązaniem, o ile deweloper da na to czas? Być może da się wtedy przyspieszyć rozpatrzenie wniosku?

Jakie inne banki mają teraz dobrą ofertę dla takich warunków?

 

Dostałbyś ofertę 1,52%, ubezpieczenie 3,25%, konto + wpływ >5k PLN/mc, karta kredytowa.

[Maciej84]

Wpływu >5k PLN nie będzie, będzie >4k PLN. Czy taki wpływ można generować, przelewając z konta żony co miesiąc 1000zł?

 

Jak będzie marża z kontem (bez wpływu >5k PLN) + kartą kredytową?

[PlanFinance]

0,05 p.p wyższa.