Kredyt na budowę domu 350-400tys.

[Kredycik15]

Witam, poszukuje kredytu na budowę domu jednorodzinnego ~350-400tyś - wolałbym chyba nie wybrać całości niż starać się o kolejny gdyby trochę zabrakło. Budowa pod Rzeszowem praktycznie na granicy miasta. W tej chwili mamy kupioną działkę i złożone dokumenty do PNB, posiadamy mieszkanie 53m2 w Rzeszowie ( min 200tys zł ), które po przeprowadzce ( mam nadzieję, że w max 3 lata od wzięcia kredytu ) chcemy sprzedać i nadpłacić kredyt.

 

Kredyt standardowy

Waluta kredytu - PLN

Pożądana długość okresu kredytowania - rata ~2000zł/m-c ( może warto wziąć pod uwagę, to że po ~3 latach nadpłacimy ~200tyś )

Wysokość kredytu - 350-400tyś

Wartość nieruchomości / wkład własny - nie znam się.. / działka 12ar ~100tyś - podobno się liczy.

Rynek pierwotny - budowa

Rodzaj nieruchomości - dom jednorodzinny z garażem na działce ~12ar

Metraż nieruchomości - użytkowa 145, całkowita ~280 w tym garaż 40m2 i strych nad garażem ( + taras )

Lokalizacja nieruchomości (np. województwo lub miasto)- Tyczyn ~200m od granicy Rzeszowa

Stan zaawansowania inwestycji - kupiona działka na działce woda i kanalizacja, czekamy na PNB.

Łączna liczba osób w gospodarstwie domowym. - 4

Wiek kredytobiorcy / kredytobiorców. - 38/39l

Aktualne obciążenia kredytowe. - 0

Historia w BIK - dawno temu studencki, z rok temu spłacony mieszkaniowy - zero problemów.

Umowa o pracę:Średnio miesięczny dochód netto na rodzinę 3mc/6mc - 24/48tys

Bank w którym posiadane jest konto/ wpływ z wynagrodzenia Tak/Nie? - mBank

Inne istotne informacje:

 

Liczę na podpowiedzi szczególnie związane z planowaną dużą nadpłatą kredytu, i czy lepiej wziąć większy kredyt "na zapas" i nie wybrać całości czy ze względu na opłaty lepiej mniej a ewentualnie starać się o zwiększenie.

[Doradca Lubuskie]

Czy posiadacie dodatkowe środki na wkład własny oprócz działki?

 

Proszę podać pełne dane co do dochodów

 

Lepiej wziąć kredyt większy i mieć zapas środków niż później starać się o zwiększenie. Każde podwyższenie kredytu to kolejne składanie wszystkich dokumentów, oczekiwanie na decyzję

[lzalewski]

Jakie są ramy czasowe umowy o pracę? Występuje jedna czy dwie umowy? Proszę ewentualnie rozdzielić dochód z poszczególnych umów.

[Kredycik15]

Środki własne wydaliśmy na zakup działki..., tak nam poradzono, że niby się policzy a zawsze to bez kredytu jakiś czas, ze zdobyciem większej gotówki raczej będzie problem. Żona i ja mamy umowy o pracę ja na nieokreślony, żona ( lekarz ) do czerwca 2016 ( zmieniała szpital ), łączne kwoty podałem w zaokrągleniu w dół.

[lzalewski]

Rozdziel dochód z poszczególnych umów.

[Kredycik15]

Zarabiamy podobnie ja średnio z tego roku 4tyś/m-c ( zima mniej lato więcej... ) żona ~4300zł.

[lzalewski]

ING 400k:

- marża 1,65%

- prowizja 0%

- rata 1785zł/30lat

Wymagane konto z wpływem min. 2000zł/m-c, ubezpieczenie na życie. Koszt ubezpieczenia wynosi 0,035% od salda zadłużenia miesięcznie. Wymagane jest ono przez min. 3 lata.

 

W przypadku zainteresowania zapraszam do kontaktu. Bezpłatna pomoc w uzyskaniu kredytu.

[Kredycik15]

Co z wcześniejszą spłatą, wyceną nieruchomości / postępów w budowie, jak wygląda wypłata kredytu - saldo zadłużenia liczone jest o d wypłaconej kwoty ?. Czy wyższa rata nie byłaby lepsza ze względu na mniejszy koszt całkowity kredytu ?

[lzalewski]

Dochód żony w ING nie zostanie wzięty pod uwagę (chyba, że w formie odstępstwa), a zatem na krótszy okres nie będzie zdolności.

Prowizja za wcześniejszą spłatę wynosi 2% przez pierwsze 5 lat.

Wycena nieruchomości to koszt 350zł. Można dostarczyć własny operat szacunkowy. Wypłata transz - inspekcja pracownika banku, każdorazowo koszt 150zł.

Do momentu uruchomienia całego kredytu płacone są odsetki od aktualnego salda zadłużenia (uruchomionej kwoty).

 

Ta oferta to absolutny nr 1 obecnie na rynku. Wniosek trzeba złożyć do 5-go lutego.

[Doradca Lubuskie]

- opłata za przedterminową częściową lub całkowitą spłatę produktów hipotecznych wynosi 2% od spłaconej przed terminem kwoty w pierwszych 5 latach od uruchomienia kredytu – prowizją zostanie objęta cała kwota zobowiązania

 

- wycena - 350zł

 

- Inspekcja koszt -150 zł

 

- saldo zadłużenia liczone jest od wypłaconej kwoty i do czasu wypłaty ostatniej transzy płaci się odsetki od wypłaconej kwoty

 

- oczywiście lepszy jest kredyt na krótszy okres - mniejszy koszt odsetkowy. Jednak będzie problem ze zdolnością w ING

[PlanFinance]

Przecież inspekcja w ING to zdjęcia i kosztorys budowy. Skąd u Was 150 PLN?.

[Kredycik15]

Przy nadpłacaniu brak "dodatkowych" opłat w stylu przeliczania itp i czy mogę decydować czy skracam okres kredytowania czy zmniejszam ratę, po 5 latach nadpłacanie ze skracaniem okresu całkowicie bez opłat ?. Ubezpieczenie na życie tylko rozumiem, że tylko na mnie i od wypłaconej już kwoty a nie od całości ?, co z ubezpieczeniem nieruchomości na czas budowy i po ? W ilu transzach jest wypłata, kiedy i jaką kwotę dostaje się na początek ? Czy jest jakieś ograniczenie czasu budowy, czy zakończenie budowy musi być potwierdzone odbiorem ( część prac planuję wykonać już mieszkając w domu, wykończenie części pomieszczeń, taras, kostki itp a podobno do odbioru to musi być więc czy bank nie będzie wymagał szybkiego odebrania domu czy wystarczy im np wizja lokalna, że dom stoi i da się mieszkać a drobne prace rozłożę sobie bardziej w czasie ?.

[PlanFinance]

Przy nadpłacaniu brak "dodatkowych" opłat w stylu przeliczania itp i czy mogę decydować czy skracam okres kredytowania czy zmniejszam ratę, po 5 latach nadpłacanie ze skracaniem okresu całkowicie bez opłat ?.

 

Standardowo obniżenie raty. Skrócenie okresu tylko na podstawie badania zdolności i aneksu do umowy.

 

Ubezpieczenie na życie tylko rozumiem, że tylko na mnie i od wypłaconej już kwoty a nie od całości ?

 

0,035% od salda kredytu.

 

Z ubezpieczenia możesz zrezygnować marża wzrasta 0,1 p.p na cały okres kredytowania.

co z ubezpieczeniem nieruchomości na czas budowy i po ?

 

Musisz wykupić i zrobić cesję.

 

W ilu transzach jest wypłata, kiedy i jaką kwotę dostaje się na początek ?

 

W ING może się udać w 2 transzach, w 3 spokojnie.

 

Czy jest jakieś ograniczenie czasu budowy, czy zakończenie budowy musi być potwierdzone odbiorem ( część prac planuję wykonać już mieszkając w domu, wykończenie części pomieszczeń, taras, kostki itp a podobno do odbioru to musi być więc czy bank nie będzie wymagał szybkiego odebrania domu czy wystarczy im np wizja lokalna, że dom stoi i da się mieszkać a drobne prace rozłożę sobie bardziej w czasie ?.

 

24 miesiące.

 

Potwierdzenie zakończenia budowy to dokument określony z pozwoleniu na budowę + dziennik budowy + zdjęcia.

[Kredycik15]

Interesują mnie tylko koszty skrócenia okresu bo to jest znacznie bardziej opłacalne szczególnie jak chcę nadpłacić około połowy kredytu nie mam zamiaru spłacać kredytu 30 lat, dodatkowo dochody żony mimo, że nie brane pod uwagę jednak będą, w mBanku tak miałem skracany okres, żeby rata pozostała na stałym poziomie to chyba nie wymaga specjalnych badań zdolności, raty były stałe więc albo ich było mniej ( skrócenie okresu ) albo przy tym samym okresie były niższe w obydwu przypadkach "moja zdolność" była niezagrożona a wszystko robiłem sam z poziomu obsługi konta.

[lzalewski]

Koszt aneksu to bodajże 200zł. Po 5 latach możesz bez opłat nadpłacać kredyt. Robiąc to regularnie uzyskasz podobny efekt, jak w przypadku skrócenia okresu kredytowania.

[PlanFinance]

Koszt aneksu to bodajże 200zł. Po 5 latach możesz bez opłat nadpłacać kredyt. Robiąc to regularnie uzyskasz podobny efekt, jak w przypadku skrócenia okresu kredytowania.

 

Z pewnością wyjdzie taniej niż w mBanku choć nie przeczę bardziej upierdliwie.

[Kredycik15]

Trochę się przyzwyczaiłem do skracania okresu i to miłe uczucie, że lat ubywa... czyli skrócenie okresu to 2% kwoty + "bodajże 200zł" za aneks a po 5 latach zero opłat czy za skrócenie dalej 200zł za aneks tylko bez tych 2% ?. Moje pytania może są dziwne ale nie znam się to pytam... Kredyt potrzebuję na dom z wykończeniem czyli do stanu, żeby dało się zamieszkać ale część prac chciałbym zrobić z tych pieniędzy już po zamieszkaniu, 2 lata to jak dla mnie dość szybkie tempo jeżeli nie robi tego deweloper, czy można to jakoś tak zrobić, żebym dostał przykładowo te 400tyś a dom wybudował i zamieszkał lub nie i na spokojnie wykańczał ? Nie chciałbym potem brać kolejnego kredytu na jakieś wykończeniowe prace, które chciałbym rozłożyć w czasie, a może można wybudować dom do stanu "deweloperskiego" i na tym etapie zakończyć rozliczanie się z bankiem z postępów budowy. Po prostu nie wiem czy w ciągu 2 lat wyrobię się z odbiorem domu i czy jest on wymagany, raty w końcu będę spłacał może da się ten odbiór jakoś odroczyć ?

[Doradca Lubuskie]

Po 5 latach nie płacisz nic za wcześniejsze spłaty

 

Co masz na myśli pisząc wybudował i zamieszkał?

[Kredycik15]

Trochę przerażają mnie koszty budowy/kredytu. Miałem zamiar budować systemem niby gospodarczym, nie własnymi rękami ale szukać sobie po kolei sprawdzonych wykonawców poszczególnych prac, część też mógłbym wykonać sam lub z rodziną. Wykańczać "zbyteczne" rzeczy na spokojnie już mieszkając jakby się dało z własnych środków i częściowo własnymi siłami żeby nie brać za dużo kredytu. Mam na myśli np. wykańczanie garażu i strychu nad nim ( w projekcie wszystko jest ocieplone i ściany i dach, płytki itp ), układanie kostki wokół domu, wykańczanie tarasu, drugiej łazienki, pokoju gościnnego, garderoby, pralni... itp. Wydaje mi się, że mając dwa lata od zera do stanu wykończonego całkowicie zgodnie z projektem będę skazany na pośpiech i większe wydatki. Chyba, że można ten termin później przesunąć lub zrobić jakoś odbiór domu ( czy co tam trzeba do kredytu ) bez tych prac...

[lzalewski]

Termin ten da się przesunąć. 2 lata powinny jednak mimo wszystko wystarczyć, aby robić wszystko na spokojnie.

[PlanFinance]

Wydaje mi się że trochę przesadzasz że 2 lata na budowę nie wystarczą. Termin da się przesunąć jak przedstawić obiektywne i sensowne tłumaczenie.

[Kredycik15]

To trochę nie tak, że nie starczą bo myślę, że tak - jak pieniędzy jest pod dostatkiem. Chodziło mi o to, że część prac celowo chciałbym wykonać później samodzielnie lub z pomocą w "wolnym czasie" bez kosztów robocizny i z pieniędzy odłożonych a nie pożyczonych na 30lat... Jeżeli tak się nie da to trudno postaram się szybciej spłacić kredyt. Ta oferta ING jest na tyle dobra, że brak konkurencji ? nikt nie wspomniał nawet o innych bankach, nie chodzi o to, że mi nie pasuje tylko pisaliście coś o terminie do początku lutego na złożenie wniosku a ja jeszcze czekam na PNB i zastanawiam się co będzie jak nie zdążę ze wszystkimi formalnościami czy dużo stracę, może warto nachodzić urząd regularnie i prosić o zainteresowanie moim wnioskiem.

[lzalewski]

Na dzień dzisiejszy ING konkurencji praktycznie nie ma. Jako jedyny z banków o dobrej ofercie jeszcze nie podniósł marży w związku z planowanym wprowadzeniem podatku bankowego. Stanie się to po 5.02. Na ile gorsza będzie wówczas oferta ciężko powiedzieć.

W pozostałych bankach musisz się liczyć z marżą na poziomie min. 2%, często również dodatkowo z prowizją 2%.

Wniosek należy złożyć równolegle do 2-3 banków, ale ING to nr 1 na rynku.

[Kredycik15]

Rozumiem, że PNB jest niezbędne ale czy mogę jakieś dokumenty przygotować już teraz, żeby się nie okazało, że po otrzymaniu PNB np tydzień wcześniej nie wyrobię się z czymś innym, czy PNB musi się "uprawomocnić" czy wniosek można składać od razu po otrzymaniu zezwolenia ?

[PlanFinance]

W ING PNB nie musi być prawomocne.

 

Oprócz tego:

 

Wypis i wyrys z rejestru gruntów

Dokument potwierdzający przeznaczenie budowlane działki

Projekt techniczny i zagospodarowania terenu

Dziennik budowy

PNB

 

Inne dokumenty mogą wynikać z prawnej sytuacji działki