Zakup działki i budowa domu w jednym kredycie hipotecznym

[tonio]

Witam, na początek chciałbym zaznaczyć, że jestem zielony w temacie kredytów hiptycznych i proszę o wyrozumiałość.

Planujemy wraz z żoną zakup działki i budowę na niej domu jednorodzinnego. Chcielibyśmy wziąć na ten cel kredyt. Nasze zarobki w ostatnich kilku miesiącach znacząco wzrosły (oboje zmeiniliśmy pracę) stąd pomysł, aby w końcu pomyśleć o czymś "swoim". Na tę chwilę wielkiego wkładu własnego nie posiadamy (6 tysięcy). Zabezpieczeniem wkładu własnego mogłoby być mieszkanie rodziców- na co się zgodzili. Gdyby to nie wchodziło w grę, jaki wkład własny powinniśmy posiadać?

 

Kredyt standardowy

Waluta kredytu: PLN

Pożądana długość okresu kredytowania: 30 lat

Wysokość kredytu 350 tyś

Wartość nieruchomości 350/ wkład własny - mieszkanie rodziców (wartość 120 000zł)

Wartość działki/budowa domu 50 tyś/300 tyś

Metraż nieruchomości ~100m

Metraż działki 7 arów

Lokalizacja nieruchomości: woj. śląskie

Łączna liczba osób w gospodarstwie domowym: 2

Wiek kredytobiorcy / kredytobiorców: 28 / 26

Aktualne obciążenia kredytowe: Karta kredytowa z limitem 12 tyś

Historia w BIK: pozytywna

On - umowa o pracę na czas nieokreślony: średnio 4300 netto

Ona - umowa o pracę na czas określony do 09-2017 -2000 netto + umowa zlecenie na czas określony do 09-2020 -1500 netto

Umowa o pracę na :Średnio miesięczny dochód netto na rodzinę 3mc/6mc

Średnio miesięczny dochód netto na rodzinę: 7800 netto

Wykonywany zawód: Informatyk / ona Pielęgniarka

Bank w którym posiadane jest konto: oboje ING, wpływ z wynagrodzenia: Tak

[lzalewski]

Jeden kredyt na zakup działki i budowę domu możliwy jest na ten moment tylko w dwóch bankach. W żadnym z nich niestety nie ma możliwości przyjęcia dodatkowej nieruchomości jako wkład własny bez wnoszenia wkładu finansowego. Potrzeba min. 15%.

[tonio]

Czyli bez 55 tyś złotych w gotówce nie mamy co podchodzić do tematu?

[lzalewski]

Niestety nie.

[PlanFinance]

Jeden kredyt na zakup działki i budowę domu możliwy jest na ten moment tylko w dwóch bankach.

 

PKO BP, Millennium, BZ WBK, Eurobank. Mylę się?.

 

PKO BP/32 lata(2 lata karencji ze względu na budowę,30 lat spłaty kapitału)

Marża w 1 roku 1,1%

Marża w kolejnych latach 1,61%

Rata w 1 roku - spłata samych odsetek, okres karencji

Rata w kolejnych latach 1537 PLN

Ubezpieczenie 11375 PLN 3,25% wartości kredytu, jednorazowo. Możliwość skredytowania.

Wycena 400 PLN(mieszkanie), 700 PLN(dom) płatna po decyzji i umowie kredytowej

Wcześniejsza spłata Spłata częściowa w tracie pierwszych 3 lat 1,5%, po 3 latach częściowa spłata 0%, spłata całkowita cały okres kredytowania 2%

Produkty dodatkowe Konto + wpływ powyżej 5000 PLN/mc, karta kredytowa

 

 

Kredyt wymaga posiadania 10%-35k PLN, które wpłacasz na zakup a następnie w formie gotówki do dowolnej dyspozycji bierzesz sobie z banku. Są to tak samo oprocentowanie środki jak na budowę.

 

PKO BP powala zabezpieczyć się na nieruchomości rodziców bez konieczności obejmowania ich umową kredytową.

 

Podobną operację można zrobić w Millennium. Tam jednak trzeba mieć 15% wkładu własnego. Środki wolne będą liczone po cenie pożyczki a marża zostanie ustalona jako średnio-ważona.

[lzalewski]

Michał jakiś czas temu od doradcy PKO BP dostałem info, że z takimi kredytami zrobił się problem - sam nie miałem okazji tego zweryfikować. O BZ WBK zapomniałem.

[PlanFinance]

O jakim czasie mówisz wstecz?.

[lzalewski]

Około 3-4 miesięcy temu omawiałem sobie przypadek zakupu działki i budowy jednym kredytem.

[PlanFinance]

Sprawdziłem w swoim oddziale(oddział w centrali banku). Nie ma z tym problemu.

[tonio]

PKO BP powala zabezpieczyć się na nieruchomości rodziców bez konieczności obejmowania ich umową kredytową.

Czy to oznacza, że wkład własny może być mniejszy, gdy byłoby zabezpieczenie w postaci mieszkania rodziców?

Chyba, że nie. To co w takim razie daje zabezpieczenie mieszkaniem?

[Mr Tomek]

dodatkowa nieruchomość pozwala na zmniejszenie LTV od którego zależna jest marża w PKO BP

ale nie zwalnia to z posiadania wkładu własnego w formie gotówki lub materiałów budowlanych ( w przypadku budowy)

 

Od kiedy są Jej umowy o pracę i zlecenie - opisz to dokładnie czy to pierwsza czy kolejna

[tonio]

Umowa o pracę od czerwca 2016 u aktualnego pracodawcy. Wcześniej jeden pracodawca umowa od stycznia 2013. Umowa zlecenie obowiązuje od listopada 2015

[PlanFinance]

dodatkowa nieruchomość pozwala na zmniejszenie LTV od którego zależna jest marża w PKO BP

ale nie zwalnia to z posiadania wkładu własnego w formie gotówki lub materiałów budowlanych ( w przypadku budowy)

 

To nie jest prawidłowa odpowiedź. Środki w wysokości 10% musisz mieć do dyspozycji na kilka dni. We wniosku kredytowym zaznaczasz, że na zakup i budowę z kredytu idzie 315k PLN a na wolne środki idzie 35k PLN. Środki własne w kwocie 35k PLN wpłacasz na zakup działki i po uruchomieniu otrzymujesz od banku środki w tej samej wysokości, ale na zasadzie wolnej gotówki. Suma summarum masz kredyt na 350k PLN.

[tonio]

35k mógłbym w sumie skombinować na kilka dniu, jeśli ta kwota miałaby wrócić po uruchomieniu kredytu. Wtedy tak naprawdę mam 315k kredytu plus ewentualne środki własne w trakcie budowy

[Mr Tomek]

PKO jako wkład własny w trakcie budowy będzie w stanie przyjąć 6x dochodu miesięcznego netto

[tonio]

Byłem w ostatnim czasie w PKO i Pani przekazała mi informację, że nie ma możliwości wzięcia kredytu na działkę i na budowę domu jednocześnie. Zaproponowała mi rozwiązanie, gdzie teraz wziąłbym kredyt hipoteczny na działkę ~60k. Następnie ze środków własnych postawić tam fundamenty i dopiero starać się o hipotekę na budowę domu, gdzie wkład własny będzie stanowiła działka z fundamentami. Takie rozwiązanie byłoby dla mnie dość ciekawe, gdyż nie muszę dysponować "na teraz" dużą kwotą do wkładu własnego.

Pytanie jak by wyglądała u kogoś z Państwa taka symulacja hipetki ~60k na zakup działki i jakim wkładem własnym musiałbym dysponować?

[PlanFinance]

Pani w PKO BP nie wie co mówi. Nie pierwszy raz się okazuje że pracownik mający 1 produkt wie mniej na temat tego produktu niż doradca zewnętrzny mający 20 ofert. Realizowałem już takie kredyty w tym banku i potwierdzałem możliwości uzyskania ok.1mc temu.

[tonio]

Na pewno bardziej opłaca się jeden kredyt... Tylko do końca roku można uzyskać kredyt z 10% wkładem własnym? Czy się mylę?