Kredyt mieszkaniowy - 160000 (ok. 60 LTV)

[pbass]

Dzień dobry,

 

planuję zakup mieszkania (wartość 260k pln, gdzie potrzebowałbym ok. 160k pln kredytu.

Bardzo proszę o ocenę zdolności i wstepne propozycje banków z najlepszymi warunkami w moim przypadku.

 

Kredyt standardowy

Waluta kredytu: PLN

Pożądana długość okresu kredytowania: 10 lat

Wysokość kredytu: 160000 pln

Wartość nieruchomości / wkład własny: 260 000 pln / 100 000 zł wkładu

Rynek pierwotny

Rodzaj nieruchomości/rodzaj własności: Mieszkanie / spółdzielnia z wyodrębnioną własnością

Metraż nieruchomości: 43 m2 + miejsce postojowe podziemne

Lokalizacja nieruchomości (np. województwo lub miasto): Marki (mazowieckie)

Stan zaawansowania inwestycji: mieszkanie nowe, gotowe, oddane do użytkowania

Łączna liczba osób w gospodarstwie domowym: 1

Wiek kredytobiorcy / kredytobiorców: 27

Aktualne obciążenia kredytowe: 1100 zł (zostało 7 rat - w przypadku niewystarczajacej zdolności zostanie wcześniej spłacone)

Historia w BIK: nie znam (regularnie spłacany od 2,5 roku kredyt samochodowy, karta kredytowa od 3 lat regularnie spłacana)

Działalność gospodarcza****

Dochód netto 2015: 58000 pln (4800/miesiąc)

Dochód netto 2016 (styczeń-czerwiec): 29000 (4900/miesiąc)

w tym uwzględniona amortyzacja samochodu osobowego: miesięczny odpis amortyzacyjny: 1097 zł

Okres trwania umowy/działalności w tył/okres trwania umowy w przód: działalność od 3 lat

Wykonywany zawód: usługi informatyczne

Bank w którym posiadane jest konto/ wpływ z wynagrodzenia: aktualnie konto w mBank + karta kredytowa (limit 2500)

Uwagi dodatkowe: rozważałem opcję PKO BP z kontem bilansującym, ale podwyżka marży o 0,5 p.p. wydaje się podważać sens tego rozwiżania przy bilansowaniu kwotą nawet 30-40k pln. To polecana i polularna opcja czy raczej kompletny margines?

[Mr Tomek]

opcja bilansowania to zupełnie niszowe rozwiązanie

Nie spotkałem się z nim w "realu" jeszcze nigdy

 

Tak zwyżka marży - jak sam słusznie zauważasz - niweczy taki rozwiązanie, chyba że ktoś naprawdę ma potężne obroty na koncie

 

czy możesz podać

Przychody za bieżący rok

Koszty za bieżący rok

Amortyzacja (miesiące roku bieżącego)

Koszty leasingowe (miesiące roku bieżącego)

 

oraz takie same dane za rok ubiegły ?

[pbass]

Zakładając trzymanie tam np. 30k zł, w ciągu 3 lat ( co tyle można włączać/wyłączać opcję bilansowania) oszczędza się ok. 2000 zł.

Każde zwiększenie tej kwoty to dalszy zarobek.

Opcja pewnie jest mało popularna ,bo kto bierze kredyt, żeby trzymać kasę na koncie, ale plus taki, że w razie ewentualnej katastrofy można te pieniądze wybrać

 

Przychody za bieżący rok: 46860 zł

Koszty za bieżący rok: 11685 zł

Amortyzacja (miesiące roku bieżącego): 6204 (6 x 1034)

Koszty leasingowe (miesiące roku bieżącego): brak - auto w kredycie, amortyzacja liniowa

 

Przychody za poprzedni rok: 94341 zł

Koszty za poprzedni rok: 24100 zł

Amortyzacja (miesiące roku poprzedniego): 12408 (12 x 1034)

Koszty leasingowe (miesiące roku poprzedniego): brak - auto w kredycie, amortyzacja liniowa

 

Jak widać praktycznie połowa kosztów to właśnie amortyzacja samochodu

[RobertS]

Liczyłem kiedyś sens mechanizmu bilansującego w PKOBP. Klient był mocno nastawiony na to, ale z powodu tej podwyższonej marży dał sobie spokój.

Poza tym są lepsze oferty niż obecnie ma PKO BP.

 

Czy masz pieniądze na wykończenie tego mieszkania?

 

Rozliczasz się wg skali podatkowej czy liniowo?

Składki na ZUS wliczone już w koszty?

[pbass]

Moje powyższe wyliczenia "zysku" nie uwzględniają odsetek, które dostalibyśmy za te pieniądze na lokacie. Uwzględniając to - różnica po 3 latach to raptem 1000 zł do przodu przy kwocie 30k trzymanej na rachunku bilansującym.

Być może da się po prostu znaleźć lepszą ofertę od PKOBP bez takich kombinacji

 

Tak, pieniądze na podstawowe wykończenie mam, na kompletne dozbieram.

 

Rozliczenie według skali.

 

Składki ZUS nie wliczone w koszty.

 

Składki społeczne do odliczenia od dochodu za ten rok to 4619 zł

Składki zdrowotne odliczone od podatku: 1484

 

Za 2015 (częściowo był to ulgowy ZUS):

społeczne: 4936

zdrowotne: 2879

[RobertS]

ING:

- marża 1,69%

- prowizja 1,69%

- rata 1580 zł (na 10 lat)

+ konto z wpływem min. 2000 zł, ubezp. na życie 0,035% salda kredytu miesięcznie; z konta i UnŻ musisz korzystać przez min. 3 lata

 

albo będziesz musiał zamknąć to zobowiązanie z ratą 1100 zł albo wydłużyć okres kredytowania

 

w razie zainteresowania ofertą zapraszam do współpracy, pomoc doradcy bezpłatna

[pbass]

Dzięki!

Spodziewałem sie konieczności zamknięcia aktualnego kredytu, wiec pewnie to wybiorę.

To ubezpiecznie, jak rozumiem, jest doliczane do miesięcznej raty przez pierwsze 3 lata a nie płatne jednorazowo, tak?

 

Czy na terenie Warszawy też operujesz jakos osobiście czy tylko zdalnie?

[RobertS]

Ubezpieczenie płacisz osobno, musisz je mieć przez pierwsze 3 lata, później możesz zrezygnować.

 

W Wawie jestem dość często, jeżeli zdecydujesz się na współpracę to spotkamy się osobiście.

[pbass]

Rozumiem.

Nie ma wymogu wykupowania dodatkowego ubezpieczenia mieszkania?

 

Zastanowię się i ewentualnie odezwę. Jeszcze raz dziękuję.

[RobertS]

Przy kredycie, w którym zabezpieczeniem jest mieszkanie, zawsze musisz mieć polisę z cesją na bank. Ale nie musisz ubezpieczenia kupować w banku, na rynku znajdziesz i lepsze i tańsze.

[PlanFinance]

Z ubezpieczenia na życie można zrezygnować po uruchomieniu kredytu kosztem zwyżki marży na cały okres kredytowania o 0,1 p.p

[pbass]

Tak się jeszcze zastanawiam nad tą wcześniejszą spłatą obecnego kredytu.

 

Czy muszę dokonać spłaty i rozliczenia z bankiem jeszcze przed złożeniem wniosków o kredyt hipoteczny czy może się to dziać jakoś równolegle i bank może wystawić np. decyzję wstępną pod warunkiem spłaty obecnego kredytu?

[Mr Tomek]

Bank może wydać decyzję warunkową i wskazać że to zobowiązanie ma być zamknięte do umowy.

Warto to zaznaczyć we wniosku

[RobertS]

Tak, na wniosku wtedy informacja, że w przypadku braku zdolności (na daną kwotę i okres) klient może spłacić zobowiązanie.