Kredyt mieszkaniowy ~250000, rynek wtórny, Warszawa

[H3ll1x]

Witam,

 

Jestem kolejną zagubioną, nową osobą na forum, która chce zaciągnąć kredyt w banku. Z tego względu proszę o wyrozumiałość przy ewentualnych dalszych moich pytaniach.

 

Poniżej wstępne dane odnośnie sytuacji. Zaznaczę, że interesuje mnie kredyt z ratami malejącymi oraz ew. możliwością nadpłat. Okres 20 - 25 lat, ze względu na ew. wysokość rat. Nie jestem tylko pewny kwoty kredytu oraz wkładu własnego, gdyż nie wiem, jak prawidłowo to wyliczyć.

 

Poprzednia umowa, to była umowa o pracę na czas nieokreślony. Wypowiedziana ze względu na likwidację stanowiska z wypłaconą odprawą. Tutaj była przerwa, którą też nie wiem jak do końca uwzględnić.

 

 

Kredyt standardowy

Waluta kredytu. - PLN

Pożądana długość okresu kredytowania. - Od 20 - 25 lat

Wysokość kredytu. - Ok. 250000

Wartość nieruchomości / wkład własny** - 289000/maks 50000

Rynek pierwotny/rynek wtórny.*** - Rynek wtórny

Rodzaj nieruchomości/rodzaj własności - Spółdzielcze własnościowe z KW, grunty uregulowane

Metraż nieruchomości. - 47m2

Lokalizacja nieruchomości (np. województwo lub miasto). - Mazowieckie Warszawa

Stan zaawansowania inwestycji. - Istnieje, stare budownictwo

Łączna liczba osób w gospodarstwie domowym. - 1

Wiek kredytobiorcy / kredytobiorców. - 29

Aktualne obciążenia kredytowe. - Brak

Historia w BIK. - Brak

Umowa o pracę:Średnio miesięczny dochód netto na rodzinę 3mc/6mc - 4900/ 3m przerwa w zatrudnieniu

Umowa zlecenie/o dzieło:Średnio miesięczny dochód netto na rodzinę 6mc/12mc - nie dotyczy

Działalność gospodarcza**** - nie dotyczy

Okres trwania umowy/działalności w tył/okres trwania umowy w przód. - Od października umowa na czas nieokreślony

Wykonywany zawód - Analityk biznesowy

Bank w którym posiadane jest konto/ wpływ z wynagrodzenia Tak/Nie? - PEKAO/Tak

Inne istotne informacje: Z wkładu własnego zostaną pokryte koszta związane z kupnem mieszkania płatne w gotówce. Szacuje, że mogą wynieść ok. 12,500. Z tego względu zaznaczyłem, że wkład własny to maksymalnie 50000, z czego zostanie potrącona kwota ew. kosztów

[lzalewski]

Od kiedy jest umowa o pracę?

Środki własne to 50 czy 60k? W dwóch miejscach napisałeś różne kwoty.

Jak zamierzasz nadpłacać kredyt?

[H3ll1x]

Ad1. Umowa o pracę na czas nieokreślony jest od tego miesiąca. Wcześniej okres próbny 3m. Do kwietnia tego roku była także UOP na czas nieokreślony, później była wspomniana przerwa.

Ad2. Środki własne to 50k, 10k mogę pożyczyć od rodziny. Wolę jednak pozostać przy 50k. - Poprawiłem w poście powyżej.

Ad3. Nadpłata będzie się odbywać co miesiąc z wolnych środków lub co roku po odłożeniu wolnych środków. Przez wolne środki rozumiem pieniądze, które mi pozostaną z wypłaty, ewentualne fuchy na boku.

[H3ll1x]

Czy dostanę propozycję odnośnie banków?

Czy z takimi parametrami mam odpuścić?

[Mr Tomek]

parametry nie są w cale takie złe

 

Wg mnie można próbować ubiegać się o kredyt

 

Nazwa banku: ING

Wysokość kredytu: 231200

Marża: 1,69pp

Koszta startowe(prowizja/ubezpieczenia jednorazowe): 1,69% prowizji (3900), 350 zł za wycenę

Rata: równa ok 1331, malejąca od 1635

Okres kredytowania: 20 lat

Ubezpieczenie na życie*: tak, wymagane zgodnie z oferta banko 0,035% od salda zadłużenia miesięcznie przez min 3 lata, składka od 80,50/mc

Ubezpieczenie niskiego wkładu*: nie

Produkty dodatkowe: konto z zasileniem 2k/mc

Prowizja płatna dla pośrednika i ewentualna wysokość Tak/Nie: nie

 

Ze względu na okres zatrudnienia warto zabezpieczyć się 2-3 wnioskami

 

W razie zainteresowania ofertą zapraszam do współpracy

Bezpłatna pomoc w uzyskaniu kredytu

 

Czy kupujesz przez agencje? Jakoś wysokie te koszty Tobie wyszły

[PlanFinance]

Jakiego rzędu to mają być nadpłaty?.

[H3ll1x]

#Mr Tomek: Tak kupuje przez agencję. Koszt to 5k za prowizję agenta.

#PlanFinance.pl: Nadpłaty będą rzędu ~800-1000 na miesiąc, lub ~10-12k na rok

Nadpłaty mogą być trochę większe, gdyż mam dostać podwyżkę na koniec roku oraz premię projektową.

 

W przypadku ING widzę, że są dwa warianty:

Wyższa marża 0 prowizji lub wariant, który podał Mr Tomek. Nie wiem, który wariant jest bardziej korzystny w moim przypadku.

Dodatkowo widzę, że ING się zabezpiecza przed nadpłatami na 5 lat, więc tu chyba pozostaje zbieranie nadpłat na konto i dopiero po 5 latach, wpłata kwoty z podpisaniem aneksu.

[PlanFinance]

Na Twoim miejscu wybrałbym opcję z marżą 1,90% i prowizją 0%.

 

Dodatkowo widzę, że ING się zabezpiecza przed nadpłatami na 5 lat, więc tu chyba pozostaje zbieranie nadpłat na konto i dopiero po 5 latach, wpłata kwoty z podpisaniem aneksu.

 

Jeden z błędów kredytobiorcy. Opiszę na Twoim przykładzie.

 

Kwota kredytu 250k PLN, rata 1337 PLN(część kapitałowa 692 PLN, część odsetkowa 647 PLN) nadpłata po 1 roku, daję ratę 1274 PLN(część kapitałowa 658 PLN, część odsetkowa 616 PLN)

 

Kwota prowizji 200 PLN za nadpłatę, ale dzięki niej masz 31 PLN oszczędności na odsetkach. Już po 7mc jesteś do przodu a że do końca nadpłaty zostało 48mc odrobisz to wszystko z nawiązką.

[H3ll1x]

Dziękuje za odpowiedź. Nie sądziłem, że lepszą opcją będzie nadpłacanie co roku pomimo prowizji. Odnośnie tej opcji rozumiem, że jest to nadpłata ze zmniejszeniem raty?

[PlanFinance]

Wiele osób myśli podobnie na temat wcześniejszej spłaty. Przynajmniej kilka razy w miesiącu tłumaczę podobny mechanizm. Oczywiście znajdzie się ktoś kto będzie chciał jeszcze wtrącić 3 grosze na temat utraconych korzyści z tytułu ewentualnego trzymania środków na lokacie. Jednakże moje doświadczenie jest takie że rzadko kto potrafi odkładać pieniądze. Zawsze się znajdzie jakiś pilny wydatek.

 

W ING wcześniejsza spłata powoduje standardowo obniżenie raty. Można skrócić okres kredytowania, ale to wymaga aneksu do umowy kredytowej. Przy większych nadpłatach może to być również opłacalne.

[H3ll1x]

Dziękuje ponownie za wytłumaczenie. Wg. mnie by było można takie wytłumaczenie z obliczeniami, przypiąć do góry aby uświadomić kredytobiorców. Wtedy ludzie by sami zobaczyli ile mogą zaoszczędzić finalnie(tutaj by się przydał np. arkusz kalkulacyjny).

Pozostaje mi jak tak, dzisiaj udać się do placówki swojego banku PEKAO oraz do ING w celu złożenia wniosków. Później oczekiwać na decyzję.

[Mr Tomek]

wg mnie do Pekao również powinieneś złożyć wniosek

Ze względu na to że masz tam konto to może jakoś inaczej podejdą do tematu niż standardowo - u nich ten scoring wewnętrzny ma całkiem spore znaczenie

A oferta też jest całkiem przyzwoita

[H3ll1x]

#Mr Tomek: Tak jak napisałem wyżej, zamierzam złożyć wniosek i w Pekao i ING, najchętniej złożyłbym jeszcze w 3 banku. Wtedy bym miał możliwość negocjacji, ew. wyboru korzystniejszej oferty. Jest też możliwość, że tylko w jednym banku otrzymam kredyt, więc im więcej tym korzystniej dla mnie. Jedynie co aktualnie tracę, to czas na dostarczanie wszelkich dokumentów.

[PlanFinance]

Dziękuje ponownie za wytłumaczenie. Wg. mnie by było można takie wytłumaczenie z obliczeniami, przypiąć do góry aby uświadomić kredytobiorców. Wtedy ludzie by sami zobaczyli ile mogą zaoszczędzić finalnie(tutaj by się przydał np. arkusz kalkulacyjny).

 

Takich wyjaśnień jest setki więc nie da się wszystkiego przypiąć. Wyjaśniamy w miarę potrzeb.

 

Pozostaje mi jak tak, dzisiaj udać się do placówki swojego banku PEKAO oraz do ING w celu złożenia wniosków. Później oczekiwać na decyzję.

 

Możesz zgłosić się do Tomka, który jest profesjonalnym doradcą i który ofertował dla Ciebie ING. Z pewnością znajdzie też 3 bank dla Ciebie. Zasady współpracy z doradcami z forum masz opisanie tutaj.

 

http://www.forum-kredytowe.pl/f125/zasady-wspolpracy-z-doradcami-z-forum-95178.html