Przepisanie kredytu na nową osobę

[Luke89]

Witam serdecznie,

znam jedną osobę, której zmarł brat i osoba to odziedziczyła po nim mieszkanie z kredytem hipotecznym. Czy jest możliwe, żeby ta osoba przepisała cały kredyt z mieszkaniem na mnie? Mam dużą lepszą zdolność kredytową niż ta osoba. Część kredytu została spłacona, więc mógłbym na tym zaoszczędzić.

 

Pozdrawiam

Łukasz

[PWFinanse]

co masz na myśli mówiąc "przepisała"?

[Luke89]

Żeby mieszkanie było moje, kredyt był na mnie a ten człowiek nie miał mieszkania i nie miał kredytu.

[PWFinanse]

to niech Ci sprzeda to mieszkanie a ty zaciągniesz nowy kredyt na jego zakup

[Luke89]

Ale wtedy gdy wezmę nowy kredyt to zapłacę kwotę za którą chce kupić+odsetki. A ja chcę zapłacić tyle ile on ma do spłacenia (dużą część kredytu już spłacił). On ma do spłaty ok. 180k. Wartość mieszkania 200k. Jak wezmę kredyt na 200k to do spłaty będę miał 300k.

[PWFinanse]

jaką ma ratę i ile ich jeszcze zostało?

[Luke89]

Nie wiem dokładnie. Dowiem się na dniach. Z tego co mówi zostało mu do spłaty ok. 180k przez ok. 15lat.

[PlanFinance]

Ale wtedy gdy wezmę nowy kredyt to zapłacę kwotę za którą chce kupić+odsetki. A ja chcę zapłacić tyle ile on ma do spłacenia (dużą część kredytu już spłacił). On ma do spłaty ok. 180k. Wartość mieszkania 200k. Jak wezmę kredyt na 200k to do spłaty będę miał 300k.

 

 

Źle rozumujesz. Odsetki nie są naliczane od kwoty wyjściowej na cały okres kredytowania a na bieżąco, co miesiąc.

[Luke89]

Ok, masz rację. Ale jakby nie patrzeć to facet spłacił cześć kapitału i cześć odsetek, więc na pewno do spłaty ma mniej niż gdybym brał nowy kredyt. Mam rację?

[PlanFinance]

Jeśli Twój kredyt i kredyt sprzedającego będzie miał tą samą wysokość, oprocentowanie i okres kredytowania to rata i odsetki będą takie same. Odsetki są naliczane na bieżąco.

[Luke89]

Rata tak. Ale mnie nie obchodzi rata tylko ile łącznie będę miał do spłaty. Odsetki odsetkami, ale kapitału jak rozumiem będę miał do spłaty mniej niż gdybym brał nowy kredyt.

[PlanFinance]

Dlaczego masz mieć mniej? To zależy tylko od wartości transakcyjnej i wkładu własnego.

 

Opisz swoje wyobrażenie na temat kredytu. Coś, gdzieś usłyszałeś lub przeczytałeś co zupełnie nijak się ma do rzeczywistości

[Luke89]

Są dwie opcje. 1. Nowy kredyt 2. Spłacić kredyt w połowie już spłacony. Czy chce Pan mi powiedzieć, że w obu przypadkach do spłaty będę miał tyle samo?

[PlanFinance]

Jeśli Twój kredyt i kredyt sprzedającego będzie miał tą samą wysokość, oprocentowanie i okres kredytowania to rata i odsetki będą takie same. Odsetki są naliczane na bieżąco.

 

 

Na to już odpowiedziałem.

[Luke89]

A ja nadal nie rozumiem ????Ile w takim razie będę miał całkowitego zobowiązania do spłaty przy nowym kredycie a ile przy splacie kredytu tego faceta? Ja rozumiem że 1. 200k + odsetki 2. 180k.

[PlanFinance]

Kombinujesz jak koń pod górę a to jest banalna sprawa.

 

Wyjaśnij mi dlaczego chcesz przepisać kredyt zamiast zaciągnąć nowy?. Jakie są tego korzyści a jakie zagrożenia według Ciebie?

[Luke89]

Czy możesz mi odpowiedzieć najpierw na poprzednie pytanie? Kombinuję, bo chcę wykonanie wykorzystać fakt, że facet spłacił dużą część kredytu. Chodzi mi tylko o całkowity koszt (liczba rat x kwota raty).

[PlanFinance]

Po pierwsze jest to ryzykowne. Wpierw musisz zostać dopisany do kredytu, później musisz kupić nieruchomość a na końcu bank musi się zgodzić na odłączenie byłego właściciela. Po drugie nic na tym nie zyskujesz poza ewentualnością że facet brał kredyt w lepszych czasach i ma lepsze warunki cenowe od obecnie obowiązujących.

 

Co do Twoich wątpliwości to praktycznie odpowiedziałem już wcześniej. Sądzę że krążysz wokół mitu "wpierw spłaca się odsetki" stąd Twoje błędne przekonania. Jest to generalnie nieprawda a zależne jest to od oprocentowania i okresu kredytowania(głównie). Posłużę się przykładami żeby to lepiej zobrazować.

Kredyt 100k PLN, oprocentowanie 3,5%, okres kredytowania 30 lat

 

Rata 443 PLN w tym część kapitałowa 160 PLN, część odsetkowa 283 PLN

 

Faktycznie główna część to od, ale to nie zależy od tego że to jest start tylko od okresu kredytowania.

 

Kredyt 100k PLN, oprocentowanie 3,5%, okres kredytowania 10 lat

 

Rata 984 PLN w tym część kapitałowa 701 PLN, część odsetkowa 283 PLN

 

Widzisz różnicę w relacji kapitał i odsetki?

 

Jeśli Twój sprzedający wziął kredyt na 200k PLN, spłaca ten kredyt x czasu i zostało do spłaty 100k PLN przez 10 lat to nie ma różnicy dla Ciebie czy przejmiesz jego kredyt czy zaciągniesz 100k PLN na 10 lat pod warunkiem że będzie to samo oprocentowanie.

 

Powtarzam jeszcze raz. Odsetki są naliczane na bieżąco nie za cały okres kredytowania. Zaciągasz kredyt, jutro go spłacasz w całości bo np. wygrałeś w lotka to spłacasz sam kapitał i odsetki za jeden dzień. Suma odsetek jaką widzisz to symulacja, szacunkowa liczba, która jest ruchoma.

 

Proponuję żebyś spotkał się z fachowcem bo Twój stan wiedzy jest niebezpieczny dla samego siebie. Bez odpowiedniej wiedzy możesz sobie zrobić poważną krzywdę finansową. Jak dodatkowo spotkasz cwaniaka na swojej drodze to ubierze Cię w kłopoty o których nie masz zielonego pojęcia.

[Luke89]

Ok, chyba rozumiem. Po prostu staram się zrozumieć w jaki sposób to wpłynie na całkowitą kwotę do spłaty. Jak rozumiem jeśli on ma do spłaty 180k (powiedzmy że 140k to kapitał a 40 to odsetki) to biorę kredyt na 140k i płace odsetki w innym banku i do spłaty mam podobną kwotę co on ma teraz. Różnica wynika tylko z oprocentowania, które pewnie teraz będzie mniejsze. Czy dobrze pojmuję?

[PlanFinance]

Jak rozumiem jeśli on ma do spłaty 180k (powiedzmy że 140k to kapitał a 40 to odsetki) to biorę kredyt na 140k i płace odsetki w innym banku i do spłaty mam podobną kwotę co on ma teraz. Różnica wynika tylko z oprocentowania, które pewnie teraz będzie mniejsze. Czy dobrze pojmuję?

 

 

Musisz dokładnie ustalić co sprzedający rozumie pod pojęciem "do spłaty". Do spłaty oznacza kapitał do spłaty,bez odsetek i innych kosztów. Twoje rozumowanie jest w tym zakresie błędne.

 

Odsetki są ruchome bo:

Oprocentowanie jest zmienne ze względu na WIBOR

Można w trakcie okresu kredytowania nadpłacać kredyt(spłaca się sam kapitał)

Można w trakcie okresu kredytowania skrócić okres kredytowania

[Luke89]

Wiem, wiem. Mam nadzieję, że chodziło mu o kapitał+odsetki. Ale czysto hipotetycznie jeśli 180k to kapitał+odsetki to mam rację odnośnie powyższego? Będę brał kredyt na kwotę kapitału do spłaty ?

[PlanFinance]

Kredyt się bierze na sam kapitał + ewentualnie prowizję za wcześniejszą spłatę. Na odsetki nie bierzesz bo odsetki są naliczane na bieżąco piszę setny raz

[Luke89]

Ok, ok. Dziękuję bardzo. Chciałem tak dla posumowania. Czyli plan taki, żeby od gościa wyciągnąć harmonogram i zobaczyć ile ma kapitału do spłaty. Potem sprawdzić oferty banku i wziąć kredyt gdzieś indziej. Wyjdzie bardzo opłacalnie jeśli zgodzi się na sprzedaż poprzez to, że on pozbędzie się kredytu a ja będę miał jakieś 140k kapitału do spłaty + odsetki czyli jakieś 200 razem.

[Mr Tomek]

Ta "dyskusja" przypomina mi filmik który ostatnio pojawił się w necie gdzie dziewczyna kłóci się o to że jak jej się pizzę podzieli na 12 kawałków to ona nie da rady jej zjeść (bo to za dużo kawałków), ale jak na 8 kawałków to już tak

 

Przepisanie kredytu to czysta teoria, ale jak to opisał kolega - gimnastyki przy tym dużo, a można zostać z ręką w nocniku

 

Pomyśl zatem o nowym kredycie na kwotę która Ci interesuje i tyle

[Luke89]

Jedna ważna rzecz której się dowiedziałem to, że biorąc nowy kredyt będę miał do spłaty tyle ile miałbym przepisując ten kredyt. Albo nawet mniej. W każdym razie dzięki wielkie.