Zwroty z chwilówek.

[grabien]

Czyli warto wysłać mejle i spróbować? A czy mieleiście do czynienie ze zwrotani / przedluzeniami przy zadłużeniach w danych chwilówkach żeby oddane pieniądze przelali na poczet zadłużenia????

Tak warto - sama się przekonasz. Zwroty - przedłużenia - pozostaje opcja sąd, gdyż prawie nikt nie jest skory oddawać tej kasy.

[Wanda321]

Czyli warto wysłać mejle i spróbować? A czy mieleiście do czynienie ze zwrotani / przedluzeniami przy zadłużeniach w danych chwilówkach żeby oddane pieniądze przelali na poczet zadłużenia????

 

Wysyłaj wniosek o zwrot do każdej chwilówki, gdzie masz konto.Nic nie tracisz-zyskać możesz. W moim przypadku vivus zaliczył mi zwroty za wcześniejsze spłaty na rzecz przedłużeń-co prawda wysokość kwoty zwróconej to kwestia sporna, pomniejszono zadłużenie.

[koniczynka78]

ja dziś powysyłałam aż 14 pism w sprawie zwrotów z pięci firm mi już odpowiedzieli i kapa że nic nie spłaciłam przed czasem a co do przedłużeń ze sama się na to godziłam i tyle, na obecną chwilę nie mam zamkniętych tych chwilówek wiec na razie to zostawię jak je spłace to będę walczyc o zwrot za przedłużenia. Wim że można do 10 lat wstecz ale co jak nie mam zadnym nr umow pozyczek branych z 8 lat temu????

[tomekkg]

Zwróciłem się do Vivus o rozliczenie nadpłat. Otrzymałem odpowiedź :

 

" Informuję jednak, iż zwrot nadpłaty możliwy jest tylko na konto, które mamy przypisane do profilu klienta. Konto, które podał Pan w mailu różni się od tego z profilu w związku z czym konieczna będzie zmiana konta. Zmiana numeru konta jest możliwa po wysłaniu 0,01 zł z prawidłowym tytułem przelewu opisanym w instrukcji poniżej:"

 

Zapytanie dotarło zanim zamknąłem konto i cofnąłem zgodę na przetwarzanie danych. Konto bankowe, które było zweryfikowane przez vivus mam już zamknięte stąd chęć z mojej strony wskazania im aktualnego rachunku.

Nie chce mieć z nimi nic wspólnego. Nie jest to duża kwota - 18 zł, ale oni ścigali by mnie do odzyskania każdego grosza. Co mogę zrobić bez profilu, jak to rozegrać?

 

pozdrawiam

[Franciszek40]

Dzień Dobry

co do zwrotów w VIVUS - kilka razy na tym forum pojawiła się nazwa pewnego portalu, na którym są wymienione usługi prawne specjalizujące się w odzyskiwaniu przedłużeń, m.in. VIVUS. . Jest na tym forum kilka zdjęć wygranych spraw (nakaz zapłaty dla VIVUS w postępowaniu upominawczym). Natomiast nie mogę zweryfikować tego, czy VIVUS odwoływał się od tych spraw czy klienci otrzymali faktycznie pieniądze. Czy ktoś z Was posiada taką wiedzę? Każde wezwanie jest opatrzone klauzulą, iż VIVUS ma zapłacić lun odwołać się w terminie dwóch tygodni.

[Rysik1]

O tym samym myślałem... Ciekawe czy Vivus zapłacił....

[MałgośW]

Cześć Wam Witajcie. Przedwczoraj minęło 30 dni od złożenia reklamacji w Lendon. Nie otrzymałam odpowiedzi od nich, czy w związku z tym reklamację mam uważać za uznaną przez Lendon ?

[adriano001]

Raczej nie, ja dostałem odpowiedź od Extraportfel, że ze względu na trudności odpowiedź dostanę po 60 dniach. To samo może być z Lendon. Od nich nie otrzymałem jeszcze odpowiedzi Ale się nie upomina. Poczekam jeszcze parę dni i uznam że reklamacja została uznana.

[MałgośW]

Raczej nie, ja dostałem odpowiedź od Extraportfel, że ze względu na trudności odpowiedź dostanę po 60 dniach. To samo może być z Lendon. Od nich nie otrzymałem jeszcze odpowiedzi Ale się nie upomina. Poczekam jeszcze parę dni i uznam że reklamacja została uznana.

 

Ja otrzymałam od Lendon informację na drugi dzień od wysłania reklamacji :

Szanowna Pani,

 

 

 

"zgłoszenie reklamacji zostało przyjęte.

 

Czas oczekiwania na odpowiedź wynosi 30 dni.

 

Prosimy o wskazanie w jakiej formie ma zostać udzielona (wiadomość e-mail lub list tradycyjny).

 

Zgłoszenie reklamacji nie wstrzymuje czynności windykacyjnych "

i nic więcej

[adriano001]

Wobec tego reklamacja powinna być uznana. Ja bym napisał do nich maila z tą informacją jak również do RF jak i UOKiK

[Łukasz_G]

Mój mail do Extraportfel. W piśmie kierowanym do Extraportfel Rzecznik stwierdził, że była to reklamacja.

 

Szanowna Pani,

 

 

W odpowiedzi na Pani wezwanie do zapłaty pożyczki xxxx, uprzejmie informuję, że moje zobowiązanie wobec firmy Creamfinance Poland Sp. z o.o. wynikającej z wzięcia pożyczki za pośrednictwem witryny estraportfel.pl wynosi na dzień dzień 26.07.17: xxxx zł w związku z moją wpłatą dnia 23.06.2017: 647.00 zł.

 

 

Pozostało do spłaty: xxxx zł

 

Wpłacona kwota w dniu 23.06.17 : xxxx zł

 

Kwota pozostała do zapłaty: xxxxx zł

 

 

 

Uprzejmie proszę o przeksięgowanie wyżej wymienionej kwoty (przelew z 23.06.17) na poczet należności na rzecz Creamfinance, jednocześnie proszę o rozłożenie pozostałej kwoty do spłaty na kwoty ratalne ustalone przez Dział Windykacji Creamfinance.

 

 

 

Proszę także o zwrot należności za refinansowanie wcześniejszych pożyczek na rzecz Creamfinance w kwotach:

 

 

 

xxxzł – przelew na konto Creamfinance z dnia 29.03.17 (wpłata w związku z xxx)

 

xxxx zł – przelew na konto Creamfinance z dnia 22.05.17. (wpłata w związku z xxxxx)

 

 

 

Na moje konto bankowe: xxxxx

 

 

 

Wedle mojej oceny takie opłaty wprowadzone do umowy (dodatkowa prowizja) jest niedopuszczalną praktyką wykraczająca poza ramy swobody zawierania umów. Taka praktyka zmierza do narzucenia ukrytego wynagrodzenia i prowadzi do naruszenia moich interesów jako konsumenta.

 

Extraportfel odpisuje jednak, że to nie była reklamacja. To co to było, liścik miłosny?

 

Szanowny Panie,

 

w nawiązaniu do przesłanej listownie wiadomości zawiadamiamy, iż Pańska wiadomość z dnia 26.07.2017 r. nie jest reklamacją w świetle Ustawy z dnia 5 sierpnia 2015 r. o rozpatrywaniu reklamacji przez podmioty rynku finansowego i o Rzeczniku Finansowym.

 

Co więcej, Rzecznik potem mi pisze, że w "tej sprawie nie doszło do naruszenia moich praw, bo spółka napisała, że to nie była reklamacja".

 

To po co Rzecznik pisał w pierwszym piśmie, że to była jednak reklamacja? Oni sobie wybiórczo traktują zgłoszenia, jedno jako reklamację, a drugie jako nie, a Rzecznik przyznaje od niechcenia rację tym lichwiarzom?

 

 

Napisałem też do Extraportfel takiego maila:

 

Szanowni Państwo,

 

Przede wszystkim nie wyraziłem zgody na odpowiedź Państwa w formie elektronicznej, podając swój adres korespondencyjny.

 

Artykuł 3 punkt 3) Ustawy z dnia 5 sierpnia 2015 r. o rozpatrywaniu reklamacji przez podmioty rynku finansowego i o Rzeczniku Finansowym mówi o tym, iż reklamację można złożyć w formie elektronicznej, czego dopełniłem.

 

Natomiast artykuł 2 punkt 2 mówi, iż reklamacją jest wystąpienie klienta z zastrzeżeniem dotyczącym usług świadczonych przez podmiot rynku finansowego.

 

W treści maila wysłanego na adres poczty elektronicznej weronika.sasin creamfinance plz dnia 26.07.17 mogli Państwo przeczytać iż:

 

„Wedle mojej oceny takie opłaty wprowadzone do umowy (dodatkowa prowizja) jest niedopuszczalną praktyką wykraczającą poza ramy swobody zawierania umów. Taka praktyka zmierza do narzucenia ukrytego wynagrodzenia i prowadzi do naruszenia moich interesów jako konsumenta.”

 

Zdanie te, odnoszące się do kwot za refinansowanie, wyczerpuje przesłankę zawartą w artykule 2 punkt 2 wcześniej wymienionej ustawy i co za tym idzie Państwa obowiązkiem jest potraktowanie mojego maila jako zgłoszenia reklamacyjnego, w którym prosiłem o przeksięgowanie kwoty refinansowania obecnej pożyczki oraz zwrotu dwóch poprzednich kwot – które jak pisałem wcześniej są niczym innym jak ukrytym wynagrodzeniem.

 

Kwoty przeze mnie wpłacone w dniu 29.03.17 oraz 22.05.17 nie zostały w jakikolwiek sposób potraktowane jako spłata części kapitału lub prowizji. Po wpłacie tychże kwot saldo pożyczki nie uległo zmianie. Jest to nic innego jak narzucenie ukrytego wynagrodzenia oraz obejście przepisów o odsetkach maksymalnych.

 

Jeśli dalej będą się Państwo upierać przy tym, że to nie była reklamacja proszę o informację. Dołączę Państwa odpowiedź i definicję reklamacji do korespondencji między mną a Państwem, wysłanej do Miejskiego Rzecznika Praw Konsumentów, którego poprosiłem o interwencję w sprawie.

 

Informuję, iż podtrzymuję stanowisko zawarte w piśmie wysłanym do Państwa, gdyż nie odpowiedzieli Państwo na moje zgłoszenie w terminie 30 dni. Jeśli w terminie 7 dni nie otrzymam zwrotu kwot za refinansowanie wraz z odsetkami ustawowymi (wpłaty z 29.03.17 w wysokości xxxx zł oraz wpłata z 22.05.17 w wysokości xxxx zł)oraz jeśli nie przeksięgują Państwo kwoty wpłaconej w dniu 23.06.17 r na rzecz obecnego zobowiązania to przekażę sprawę do Rzecznika Finansowego.

 

Z wyrazami szacunku

 

 

Na to nawet nie odpowiedzieli. Przecież to jakaś parodia. Nie wiem, kto pracuje w biurze Rzecznika i kto analizuje te wnioski, ale wypadałoby się bardziej przyjrzeć sprawie.

 

A wedle Waszej oceny, mój mail to reklamacja?

[MałgośW]

Ja swoją reklamację napisałam jako wniosek o zwrot kosztów refinansowania a w odpowiedzi na przyjęcie zgłoszenia było napisane :

zgłoszenie reklamacji zostało przyjęte

Więc w Twojej sytuacji Łukasz_G też powinni uznać to za reklamację - oczywiście moim zdaniem

 

I minęło już 30 dni i żadnej odpowiedzi

 

- - - Uaktualniono - - -

 

Wobec tego reklamacja powinna być uznana. Ja bym napisał do nich maila z tą informacją jak również do RF jak i UOKiK

 

Napisałam do nich maila, że z braku ustosunkowania się do reklamacji w określonym terminie przyjmuję, że reklamacja została przez firmę uznana..

Cisza...

[Bradfordd]

A ja kilka tygodni temu na pytanie, czy oświadczenie o skd jest reklamacją dostałem taką odpowiedź od Rzecznika:

 

"Rzecznik Finansowy pragnie wskazać, iż przedstawione informacje nie mogą być traktowane jako

opinia prawna, a jedynie jako pogląd Rzecznika lub ukierunkowanie w działaniu, dlatego poniższe

wyjaśnienia należy potraktować wyłącznie pomocniczo.

Na wstępie pragnę również zauważyć, że informacje przekazane przez Pana do wiadomości

Rzecznika Finansowego, są bardzo ogólne, toteż nie sposób jednoznacznie odpowiedzieć na Pana

wiadomość

Chcąc odpowiedzieć na Pana pytanie w kwestii dotyczącej tego, czy oświadczenie o sankcji kredytu

darmowego jest reklamacją, należy zauważyć, że zgodnie z art. 2 pkt 2 ustawy z dnia 5 sierpnia

2015 r. o rozpatrywaniu reklamacji przez podmioty rynku finansowego i o Rzeczniku Finansowym

(Dz. U. z 2017 r. poz. 2270, dalej: ustawa o Rzeczniku Finansowym) „Reklamacja to wystąpienie

skierowane do podmiotu rynku finansowego przez jego klienta, w którym klient zgłasza zastrzeżenia

dotyczące usług świadczonych przez podmiot rynku finansowego. Reklamacja może być złożona w

formie pisemnej, ustnie – telefonicznie albo osobiście do protokołu podczas wizyty klienta w jednostce

lub w formie elektronicznej z wykorzystaniem środków komunikacji elektronicznej, o ile takie środki

zostały do tego celu wskazane przez podmiot rynku finansowego.” Tym samym, wydaje się, że jeżeli

złożone przez Pana oświadczenie zawiera „zastrzeżenia dotyczące usług świadczonych przez

podmioty rynku finansowego”, to spełnia ono warunki reklamacji. Zgodnie z art. 3 ustawy o Rzeczniku Finansowym podmiot rynku finansowego ma obowiązek

przyjąć reklamację w każdej swojej jednostce, która obsługuje klientów.

W przypadku gdy reklamacja wpłynęła do podmiotu rynku finansowego, a mimo to nie uczynił on

zadość obowiązkowi udzielenia odpowiedzi, wydaje się, że istnieje możliwość uznania oświadczenia

za uwzględnione przez podmiot. Należy także zaznaczyć, że na danym etapie, Rzecznik Finansowy

nie jest w stanie stwierdzić czy w Pana sytuacji spełnione są warunki z art. 45 ust. 1 ustawy z dnia

12 maja 2011 r. o kredycie konsumenckim( Dz. U. z 2016 r. poz. 189), tj. „W przypadku naruszenia

przez kredytodawcę art. 29 ust. 1, art. 30 ust. 1 pkt 1–8, 10, 11, 14–17, art. 31–33, art. 33a i art.

36a–36c konsument, po złożeniu kredytodawcy pisemnego oświadczenia, zwraca kredyt bez odsetek

i innych kosztów kredytu należnych kredytodawcy w terminie i w sposób ustalony w umowie.”

Należy również zauważyć, że reklamacja złożona zgodnie z określonymi wymogami podlega

rozpatrzeniu przez podmiot rynku finansowego, co do zasady, w terminie 30 dni od dnia jej

otrzymania. Jednakże, w szczególnie skomplikowanych przypadkach termin ten może ulec

przedłużeniu do maksymalnie 60 dni. Zgodnie bowiem, z art. 7 ustawy o Rzeczniku Finansowym

„W szczególnie skomplikowanych przypadkach, uniemożliwiających rozpatrzenie reklamacji i

udzielenie odpowiedzi w terminie, o którym mowa w art. 6, podmiot rynku finansowego w informacji

przekazywanej klientowi, który wystąpił z reklamacją:

1) wyjaśnia przyczynę opóźnienia;

2) wskazuje okoliczności, które muszą zostać ustalone dla rozpatrzenia sprawy;

3) określa przewidywany termin rozpatrzenia reklamacji i udzielenia odpowiedzi, który nie może

przekroczyć 60 dni od dnia otrzymania reklamacji."

 

Poza tym na stronie Rzecznika Finansowego jest dostępne bardzo obszerne pismo - oświadczenie Rzecznika Finansowego zawierające istotny dla sprawy pogląd z dnia 19 stycznia 2018 roku przedłożone do sprawy Sądu Najwyższego III CZP 113/17, z którego treści wynika, że nieudzielenie przez podmiot rynku finansowego odpowiedzi na reklamację skutkuje jej milczącym uznaniem.

[adriano001]

Więc wszystko jasne. Skoro nie było informacji o opóźnienie, reklamacja jest uznana w wolą klienta. Koniec kropka.

[Łukasz_G]

W istotnym poglądzie pani Rzecznik stwierdza obszernie że brak odpowiedzi to uznanie reklamacji, a w moim wniosku brak odpowiedzi na reklamację nie był naruszeniem moich praw jako konsumenta. Stwierdziła tak ta sama pani, działając przez jakiegoś pracownika. Dodając do tego początkowe stanowisko RF, mój mail to reklamacja, dochodzę do wniosku że pismo do chwilowki i ostateczne stanowisko pisały dwie różne osoby.

 

W innym piśmie kierowanym do chwilowki dwa razy pod rząd napisane jest to samo zdanie, tylko trochę zmienione, więc osoby rozpatrujące te wnioski raczej za bardzo się do tego nie przykładają.

 

Orientuje się ktoś, jaki jest termin na załatwienie skargi? 30 dni? Bo jesli tak, to RF nie odpowiedział na moją skargę i chyba trzeba napisać jakieś ponaglenie.

[adriano001]

RF jest zapewne zawalony sprawami i na odpowiedź możesz czekać dłużej. I nie wydaje mi się aby miał na odpowiedź 30 dni... A może się mylę. W każdym razie czekaj cierpliwie. Takie jest moje zdanie i ja też tak robię.

[Łukasz_G]

RF jest zapewne zawalony sprawami i na odpowiedź możesz czekać dłużej. I nie wydaje mi się aby miał na odpowiedź 30 dni... A może się mylę. W każdym razie czekaj cierpliwie. Takie jest moje zdanie i ja też tak robię.

 

Akurat na rozpatrzenie skargi jest 30 dni - zgodnie z Kpa

[mm800]

Witam.O Jakie zwroty mozna się ubiegać po wcześniejszej splacie. Co zostaje pomniejszone? Ubezpeczenie , odsetki, oplata za udzielenie pozyczki?

[lukaszb]

Witam.O Jakie zwroty mozna się ubiegać po wcześniejszej splacie. Co zostaje pomniejszone? Ubezpeczenie , odsetki, oplata za udzielenie pozyczki?

 

Wszystkie koszty pożyczki powinny zostać proporcjonalnie pomniejszone. Przykład: Wziąłeś pożyczkę na 30 dni. Do spłaty miałeś kapitał 1500 zł, prowizję 500 zł, odsetki. Dajmy na to, że pożyczkę spłaciłeś 15 dnia w całości. W takiej sytuacji do zwrotu będzie połowa prowizji + połowa odsetek należnych, czyli 250 zł z groszami w postaci odsetek.

 

Wielu pożyczkobiorców nie zdaje sobie sprawy, że często te płatności można potrącić na poczet spłat bieżących zobowiązań. Podobnie działa to w przypadku kredytów. Miałeś 2 kredyty, później zrobiłeś konsolidację i przysługuje Ci roszczenie o zwrot jakiś prowizji, ubezpieczeń itp. Albo miałeś całą masę chwilówek i ją skonsolidowałeś... To samo.

 

Bardzo często dłużnik nie zdaje sobie sprawy z tego, że tak naprawdę nie jest dłużnikiem, a wierzycielem swojego wierzyciela i ma roszczenia wymagalne do niego. Tak się bardzo często dzieje właśnie w chwilówkach. Ktoś zaciągał przez lata pożyczki na spłatę pożyczek a nie odzyskiwał należnych mu pieniędzy, do tego często przedłużał...

[mm800]

Wszystkie koszty pożyczki powinny zostać proporcjonalnie pomniejszone. Przykład: Wziąłeś pożyczkę na 30 dni. Do spłaty miałeś kapitał 1500 zł, prowizję 500 zł, odsetki. Dajmy na to, że pożyczkę spłaciłeś 15 dnia w całości. W takiej sytuacji do zwrotu będzie połowa prowizji + połowa odsetek należnych, czyli 250 zł z groszami w postaci odsetek.

 

Wielu pożyczkobiorców nie zdaje sobie sprawy, że często te płatności można potrącić na poczet spłat bieżących zobowiązań. Podobnie działa to w przypadku kredytów. Miałeś 2 kredyty, później zrobiłeś konsolidację i przysługuje Ci roszczenie o zwrot jakiś prowizji, ubezpieczeń itp. Albo miałeś całą masę chwilówek i ją skonsolidowałeś... To samo.

 

Bardzo często dłużnik nie zdaje sobie sprawy z tego, że tak naprawdę nie jest dłużnikiem, a wierzycielem swojego wierzyciela i ma roszczenia wymagalne do niego. Tak się bardzo często dzieje właśnie w chwilówkach. Ktoś zaciągał przez lata pożyczki na spłatę pożyczek a nie odzyskiwał należnych mu pieniędzy, do tego często przedłużał...

 

Dzięki za odpowiedź.jeszcze jedno pytanie. Po jakim czasie przedawnia sie możliwość zwrotu za ubezpieczenie - czy sa to 3 lata? I możliwość ubiegania sie o zwrot z prowizji i opłat 3lata czy 10 lat?

Pozdr.

[lukaszb]

Dzięki za odpowiedź.jeszcze jedno pytanie. Po jakim czasie przedawnia sie możliwość zwrotu za ubezpieczenie - czy sa to 3 lata? I możliwość ubiegania sie o zwrot z prowizji i opłat 3lata czy 10 lat?

Pozdr.

 

Ubezpieczenie 3 lata. Nadpłata prowizji 10 lat - świadczenie nienależne.

[Barbie]

Witam Wszystkich!

Przede wszystkim - ogromnie dziękuję wszystkim moderatorom i użytkownikom za to forum, ratowało mi już tyłek kilka razy Z chwilówek zdarzyło mi się korzystać dość często, obecnie mam jakieś końcówki do spłaty (4 czy 5 po 300-400 złotych, więc tu już jestem na finiszu), ale że oprócz tego spłacam zobowiązania ratalne, to każdy odzyskany grosz niezmiernie mnie cieszy! Podzielę się z Wami, co już mi oddano z tytułu wcześniejszych zwrotów - Freezl 80 zł, Lendon 20 zł, AlfaKredyt 70 zł. Wiem, wiem, kwoty malutkie, bo i w sumie zaciągałam niewielkie pożyczki, ale radość i satysfakcja wielka. Pisma wysyłałam mailem 28-29 marca, pierwsze wpływy miałam następnego dnia! Czekam jeszcze na odpowiedź co do należnych mi kwot od MoneyMan, Vivus (tu czytałam, że może być ciężko), NetCredit, Kredito24, wysyłałam też pisma do Providenta (będą rozpatrywać jako reklamację) oraz Kredyty-Chwilówki (również przyjęli pismo bez problemu, odpowiedź będzie w ciągu 14 dni). Mocno trzymam kciuki za Was - nie dajmy się i bądźmy silni w naszej walce z długami!

[supenek]

Witam

I proszę o pomoc.

Dziś spłaciłem całość zadłużenia w Zaplo w kwocie jaka była na stronie jako spłata całości na dziś: 14341,59 zł.

Pożyczkę brałem 01.12.2017 r., oto jej warunki:

całkowita kwota pożyczki: 8000,00 zł.

prowizja: 8000,00 zł.

całkowita do zapłaty: 17293,04 zł.

liczba m-c rat: 36

kwota m-c raty: 480,36 zł.

termin spłaty pierwszej raty: 01.01.2018 r.

termin spłaty ostatniej raty: 01.12.2020 r.

Spłaciłem wszystkie dotychczasowe raty w terminie (4 raty) i dzisiaj całość tej pozostałej kwoty.

Czy mam szanse na jakiś zwrot czegokolwiek bo trochę mi dużo wyszło do zwrotu,ewentualnie co napisać do nich.

[epsilon]

Głupie stwierdzenie "trochę dużo mi wyszło" duże koszty to i zwrot duży, Twoje pieniądze to trzeba się o nie upominać ;) Walcz !

[Barbie]

Słuchajcie jestem w szoku, Vivus mi odpisał, że rozliczono moje wcześniejsze pożyczki i otrzymam zwrot nadpłaty w wysokości 640 zł! Pisałam wniosek o zwrot 28.03 a dziś już przekazali środki do realizacji, naprawdę myślałam, że z nimi nie będzie łatwo a tu miła niespodzianka

 

- - - Uaktualniono - - -

 

supen99, ja pisałam maila o takiej treści: Zwracam się z uprzejmą prośbą o przeliczenie mojej pożyczki nr ..... zawartej w dniu ...... oraz zwrot części jej kosztów z uwagi na wcześniejszą spłatę. Tak napisałam do Kredyty-chwilówki, odpowiedzieli od razu, czekam na zwrot