Sankcja kredytu darmowego.

[adam23a]

a jeżeli ubezpieczenie jest obowiązkowe, wypowiedzenie czy rezygnacja z niego powoduje wypowiedzenie umowy kredytowej, to wtedy co?

[Łukasz_G]

Komentarz T. Czecha

 

Przede wszystkim sankcja kredytu darmowego nie obejmuje świadczeń pieniężnych płatnych przez konsumenta na rzecz osoby trzeciej lub organu władzy publicznej, choćby były one związane z kredytem konsumenckim (np. wynagrodzenie osoby trzeciej za świadczenie usługi dodatkowej, podatki, opłaty skarbowe, opłaty sądowe)[16]. Nie są to świadczenia „należne kredytodawcy”, jak tego wymaga art. 45 ust. 1 u.k.k. Pewne wątpliwości mogą jednak powstawać w odniesieniu do kosztów, które ponosi kredytodawca na rzecz osoby trzeciej lub organu władzy publicznej, a – zgodnie z umową – konsument jest zobowiązany do ich refundacji. W drodze wykładni funkcjonalnej należy uznać, że takie koszty również nie są objęte działaniem sankcji kredytu darmowego, ponieważ nie stanowią przychodu kredytodawcy, a jedynie zwrot poniesionych przezeń wydatków[17]. Sankcja mogłaby znajdować zastosowanie jedynie w przypadku, gdyby powyższe koszty zawierały ukrytą marżę (zarobek) kredytodawcy.

Sankcja kredytu darmowego nie powstaje w odniesieniu do kosztów usług dodatkowych, gdy są one świadczone przez kredytodawcę na rzecz konsumenta, choćby takie usługi były wymagane od konsumenta w związku z kredytem konsumenckim (np. ubezpieczenie, przechowanie, usługi płatnicze). Po pierwsze, art. 45 ust. 1 u.k.k. nie odwołuje się do pojęcia „całkowitego kosztu kredytu”, które zdefiniowano w art. 5 pkt 6 u.k.k. i które obejmuje koszty usług dodatkowych. Po drugie, skoro kredytobiorca otrzymuje pewne świadczenie z tytułu umowy o usługę dodatkową, brakuje przekonujących racji aksjologicznych, aby kredytodawcę pozbawiać wynagrodzenia za taką usługę. Naruszenie, o którym mowa w art. 45 ust. 1 u.k.k., dotyczy umowy o kredyt konsumencki, a nie umowy odnośnie do usługi dodatkowej. Po trzecie, skoro wynagrodzenie za usługę dodatkową może otrzymać osoba trzecia, nie ma wystarczających podstaw, aby takiego wynagrodzenia pozbawiać kredytodawcy, gdy to on świadczy usługę dodatkową.

Sankcja kredytu darmowego nie obejmuje kosztów ustanowienia zabezpieczeń, gdy – zgodnie z umową – ponosi je konsument, np. opłata notarialna lub sądowa w związku z wpisem zabezpieczenia do rejestru publicznego (art. 45 ust. 4 u.k.k.). Wyłączenie to wynika przede wszystkim z faktu, że wspomniane koszty nie stanowią przychodu dla kredytodawcy.

Kontrowersje może budzić kwestia, czy sankcja kredytu darmowego dotyczy wszelkiego rodzaju odsetek, jak sugerowałaby wykładnia językowa art. 45 ust. 1 u.k.k. W drodze wykładni funkcjonalnej można bowiem dojść do wniosku, że odsetki za opóźnienie (zob. art. 481 § 1 k.c.) nie są objęte sankcją kredytu darmowego[18]. Po pierwsze, kredytobiorca nie powinien być premiowany w sytuacjach, w których sam narusza postanowienia umowy o kredyt konsumencki, opóźniając się ze spełnieniem świadczenia pieniężnego. Po drugie, odsetki za opóźnienie zasadniczo pełnią funkcję zryczałtowanego odszkodowania, ewentualnie funkcję penalną, a nie stanowią wynagrodzenia za korzystanie z kapitału kredytu. Funkcja odsetek za opóźnienie uzasadnia wyłączenie ich spod działania sankcji kredytu darmowego.

Z podobnych względów należy uznać, że sankcji kredytu darmowego nie podlegają koszty związane z niewykonaniem lub nienależytym wykonaniem przez konsumenta umowy o kredyt konsumencki, np. koszty monitów i wezwań do zapłaty, zasądzone koszty procesu, przyznane koszty postępowania egzekucyjnego.

[adam23a]

a co jeżeli ubezpieczyciel jest odnogą banku

[Zalamana333]

Jeżeli spłaciłaś kapitał to czekaj sobie na sąd. Istnieje duża szansa, że sąd pozostałe roszczenie oddali w całości. W zasadzie zdziwiłbym się, gdyby nie oddalił.

Dajmy na to że sąd oddalił. Czy teraz Zaplo zwróca sami te kwotę powyżej kapitału czy trzeba ich wezwać do zwrotu czy po prostu dać spokoj

[Bradfordd]

Dajmy na to że sąd oddalił. Czy teraz Zaplo zwróca sami te kwotę powyżej kapitału czy trzeba ich wezwać do zwrotu czy po prostu dać spokoj

 

Żeby ewentualnie odzyskać jakieś pieniądze musiałabyś ich pozwać.

[lukaszb]

Dajmy na to że sąd oddalił. Czy teraz Zaplo zwróca sami te kwotę powyżej kapitału czy trzeba ich wezwać do zwrotu czy po prostu dać spokoj

 

A dlaczego miałby Ci coś zwrócić? Przecież to nie jest tak, że jak sąd oddali roszczenie to powstaje roszczenie Twoje do powoda.

[Bradfordd]

Wklejam fragment komentarza Tomasza Czecha w zakresie składki ubezpieczeniowej i skd.

„Jeżeli koszty, które kredytodawca ponosi na rzecz osoby trzeciej zawierają ukrytą marżę (zarobek) kredytodawcy, to – w zakresie tej marży – sankcja kredytu darmowego znajduje zastosowanie. W praktyce konsument może mieć trudności z wykazaniem, że występuje taka ukryta marża. Przykład: Na podstawie umowy o kredyt konsumencki kredytobiorca jest zobowiązany do zapłaty na rzecz kredytobiorcy kosztów składki ubezpieczeniowej z tytułu ubezpieczenia udzielonego mu kredytu. Umowę ubezpieczenia zawarł kredytodawca i to on jest ubezpieczony na wypadek gdyby kredytobiorca nie spłacił kredytu. Umowę ubezpieczenia skonstruowano w ten sposób, że – w ostatecznym rozrachunku – połowa składki ubezpieczeniowej przypada ubezpieczycielowi, a druga połowa – kredytodawcy. Sankcja kredytu darmowego obejmuje tę część składki, która przypada albo ma przypaść kredytodawcy”.

[adam23a]

Wklejam fragment komentarza Tomasza Czecha w zakresie składki ubezpieczeniowej i skd.

„Jeżeli koszty, które kredytodawca ponosi na rzecz osoby trzeciej zawierają ukrytą marżę (zarobek) kredytodawcy, to – w zakresie tej marży – sankcja kredytu darmowego znajduje zastosowanie. W praktyce konsument może mieć trudności z wykazaniem, że występuje taka ukryta marża. Przykład: Na podstawie umowy o kredyt konsumencki kredytobiorca jest zobowiązany do zapłaty na rzecz kredytobiorcy kosztów składki ubezpieczeniowej z tytułu ubezpieczenia udzielonego mu kredytu. Umowę ubezpieczenia zawarł kredytodawca i to on jest ubezpieczony na wypadek gdyby kredytobiorca nie spłacił kredytu. Umowę ubezpieczenia skonstruowano w ten sposób, że – w ostatecznym rozrachunku – połowa składki ubezpieczeniowej przypada ubezpieczycielowi, a druga połowa – kredytodawcy. Sankcja kredytu darmowego obejmuje tę część składki, która przypada albo ma przypaść kredytodawcy”.

 

 

tylko jak się dowiedzieć o podziale składki jeżeli kredytodawcą jest eurobank a ubezpieczycielem sogecqap s.a., przecież to jest jedna grupa kapitałowa

[Bradfordd]

tylko jak się dowiedzieć o podziale składki jeżeli kredytodawcą jest eurobank a ubezpieczycielem sogecqap s.a., przecież to jest jedna grupa kapitałowa

 

Sam autor komentarza zwrócił na to uwagę, bo przecież napisał, że kredytobiorca może mieć problem w wykazaniem, że występuje marża na rzecz kredytodawcy.

[Łukasz_G]

Wklejam fragment komentarza Tomasza Czecha w zakresie składki ubezpieczeniowej i skd.

.

 

 

Czech coś pisze na temat skutku odstąpienia od umowy i art. 53 ust. 2? Pisałem do niego maila, ale odpowiedział mi, że nie udziela indywidualnych porad prawnych, nawet płatnych.

[Jagienka81]

Oczywiście Zaplo mojej reklamacji nie uznało:)

Beak podania kwoty odsetek należnych w ujęciu dziennym to -ich zdaniem - działanie na korzyść klienta,by rzetelnie przedstawić informacje:)

Więc poprawiają ustawodawcę

ich zdaniem podanie kwoty odsetek w stosunku dziennym w przypadku odstąpienia od umowy pozyczki w terminie 14dni jest bezcelowe:)

Dziwne,bo przeciez art.30 ust.1p.15 ustawy o kk wyraźnie określa „kwota” a sami odpisali,ze podali stopę oprocentowania w stosunku dziennym i ze to tylko po to,by rzetelnie przekazywać informacje:)

No nie wiem jak dla mnie czytelniejsze jest 0,50zl za dzień niż 0,027%...

Napisałam by wskazali,w którym pkt umowy pozyczki jest podana kwota odsetek należnych w stosunku dziennym.

Czekam na odpowiedź.

Poza tym napisali,ze nie da się podać kwoty odsetek należnych w stosunku dziennym,ponieważ jest ona zmienna i zalezy od kwoty pozyczki.Ale przeciez kwota pozyczki w przypadku odstąpienia od umowy w ciągu 14 dni jest stała,doliczają tylko odsetki za dni faktycznego dysponowania pieniędzmi a wiec od dnia wypłaty pozyczki do dnia spłaty przez pozyczkobiorę.Nie rozumiem wiec tego tłumaczenia.Wg nich się nie da obliczyć kwoty odsetek w stosunku dziennym,a w ustawie o kk jest,ze ma być podana kwota.

Może ktoś mnie oświeci jak w końcu jest?!

I druga sprawa

W umowie pozyczki Zaplo wyraźnie jest zapis,iz w przypadku wcześniejszej spłaty odsetki są proporcjonalnie pomniejszane,natomiast prowizja nie i nie podlega zmniejszeniu ani zwrotowi.Czy taki zapis podchodzi pod klauzulę abuzywną?

[Chucky]

Jeżeli faktycznie masz taki zapis w Umowie to podchodzi to pod naruszenie art.30 ust 1 pkt 16 Ukk

[Łukasz_G]

Pogląd doktryny jest jednoznaczny. Musi być podana kwota odsetek pobieranych przy odstąpieniu. Z. Ofiarski napisał nawet w komentarzu, że podanie stawki % jest nie wystarczające. Ponadto jest wiele decyzji Prezesa UOKiK, w ktorym porusza temat odsetek.

[wacolus]

Ja wysłałem do hapi oświadczenie o chęci skorzystania z SKD w formie reklamacji 07.06. Otrzymałem potwierdzenie, że zgłoszenie zostało przyjęte i odpowiedź zostanie wysłana w ciągu 30 dni. Do dnia dzisiejszego nic nie otrzymałem. Czyli rozumiem, że reklamacja została rozpatrzona na moją korzyść?

[Łukasz_G]

Mogli wysłać Ci odpowiedź pocztą w poniedziałek, więc zmieścili się w terminie na odpowiedź. O ile wyslałi list w pon oczywiście

[Jagienka81]

Ja hapi wysyłałamreklamację 11.06,ale oni odpowiedź poczta wysyłają listem poleconym-tak mi pisali przy przyjęciu reklamacji.A myślę,ze oni jednak nie odpuszczą i wysłali,do mnie tez wyślą;)

 

- - - Uaktualniono - - -

 

A druga sprawa 7.07 był w sobotę,więc mogli wyslac w poniedziałek 09.07 i tez się zmieszczą w terminie.

[Jagienka81]

Jeżeli faktycznie masz taki zapis w Umowie to podchodzi to pod naruszenie art.30 ust 1 pkt 16 Ukk

 

Tak wyraźnie w umowie jest zapis:

 

„Wcześniejsza spłata Pożyczki:

1. Pożyczkobiorca jest uprawniony do częściowej lub całkowitej spłaty Pożyczki przed Terminem Spłaty Ostatniej Raty Pożyczki .

2. W przypadku przedterminowej całkowitej spłaty Pożyczki , Całkowity Koszt Pożyczki ulega obniżeniu o te koszty, które dotyczą okresu, o który skrócono czas obowiązywania Umowy chociaż by Pożyczkobiorca poniósł je przed spłatą. Pożyczkobiorca nie jest zobowiązany do zapłaty odsetek od kwoty wcześniej spłaconej za okres pozostały do końca okresu Umowy. Prowizja za udzielenie Pożyczki dotyczy czynności związanych z zawarciem Umowy i udzieleniem Pożyczki,dlatego też nie ulega obniżeniu ani zwrotowi w razie wcześniejszej spłaty Pożyczki w całości lub w części.”

 

Dziwne,bo najpierw piszą,ze obniżeniu ulega całkowity koszt pozyczki,a zgodnie z art.5 pkt.6.a) ustawy o kk w skład całkowitego kosztu wchodzi tez prowizja,a chwilę potem,że prowizja nie ulega obniżeniu ani zwrotowi.

 

Ich odpowiedz na moja reklamacje w ogóle tego zarzutu nie dotyczyła.

Odpisali,ze nie spłaciłam wcześniej pozyczki,zatem na Spółce nie ciąży obowiązek rozliczenia ze mną.Bzdury.Ja piszę,ze naruszają interesy klientów zamieszczając niezgodne z prawem zapisy a oni zupełnie na co innego odpowiadają...

[zadłużonaaa]

ja wysłałam do zaplo i monedo now oświadczenie o sankcji ciekawe co mi odpiszą

[Chucky]

Prowizja obok odsetek stanowi oczywiście koszt pożyczki. Zapis,w podanym przez Ciebie pkt2, iż ,,Prowizja za udzielenie Pożyczki dotyczy czynności związanych z zawarciem Umowy i udzieleniem Pożyczki,dlatego też nie ulega obniżeniu ani zwrotowi w razie wcześniejszej spłaty Pożyczki w całości lub w części.” stanowi oczywiście naruszenie art. 30 ust 1 pkt 16 Ukk. Sprawdź jeszcze czy Zaplo w tym punkcie zamieściło wymaganą informację o 14- dniowym okresie rozliczenia z Tobą pożyczki w przypadku wcześniejszej spłaty.

[adam23a]

wszyscy piszą o chwilówkach, ale zdawało by się że "normalne i porządne" banki są od taki rzeczy z daleka. O jakże mylne stwierdzenie. Próbuję wyprostować teraz temat z eurobankiem, na razie nic nie zrobiłem, miał ktoś z was, do czynienie z nimi odnośnie rezygnacji z ubezpieczenia i braków w umowie podpadających pod sdk.Jakie pierwsze kroki

1. rezygnacja z ubezpieczenia ( piszą że dobrowolnego, odpłatne i nie wpływa na decyzję o przyznanie kredytu)

czy mogą kręcić i nie przyjąć rezygnacji? jeżeli by się udało to zaoszczędzę 5 tyś, niestety 2 tyś straciłem na wcześniejszych składkach.

 

2.czy zwrócą 5 tyś w gotówce, czy przeleją na raty kredytu, dobrze myślę że raczej na raty, jak na raty kredytu to czy wszystko pójdzie na spłatę kapitału czy też i na odsetki?

 

3 kiedy wysłać reklamację oświadczenie o brakach w umowie i sdk, jak rozliczą już ubezpieczenie

 

proszę o pomoc mądrzejszych, jak to rozegrać do spłaty jest jeszcze 47 rat

[Rysik1]

W euro b zwracają składkę przy wcześniejszej spłacie. Inaczej nie da się jej odzyskać. Tak tłumaczyła mi pani w placówce ale nie chce wprowadzać w błąd bo kredyt miałem 3 lata temu. Oddali dopiero po wczesniejszej spłacie.

[adam23a]

w paragrafie 13 pkt2 owu jest zapis o prawie do rezygnacji(wypowiedzenia)umowy w każdym czasie, także w przypadku wcześniejszej całkowitej spłaty kredytu przed terminem.

Uważam że cię chyba oszukali, bo może wiązało się to z ich strony z potrąceniem prowizji.

[Jagienka81]

Prowizja obok odsetek stanowi oczywiście koszt pożyczki. Zapis,w podanym przez Ciebie pkt2, iż ,,Prowizja za udzielenie Pożyczki dotyczy czynności związanych z zawarciem Umowy i udzieleniem Pożyczki,dlatego też nie ulega obniżeniu ani zwrotowi w razie wcześniejszej spłaty Pożyczki w całości lub w części.” stanowi oczywiście naruszenie art. 30 ust 1 pkt 16 Ukk. Sprawdź jeszcze czy Zaplo w tym punkcie zamieściło wymaganą informację o 14- dniowym okresie rozliczenia z Tobą pożyczki w przypadku wcześniejszej spłaty.

 

 

Nie,takiej informacji nie ma,jest tylko ze jesli będzie nadpłata po całkowitej wcześniejszej spłacie to zwrócą,ale kiedy-nie wiadomo,nie ma podanego terminu.

Ale z doświadczenia wiem,bo to już druga u nich pozyczka,ze wcale tak nie jest.

Poprzednią spłaciłam w 2016r.przed terminem.Wplacilam kwote,która widniała na profilu.Zadnego zwrotu nie dostałam ani w ciągu 14 dni ani później.Dopiero po tym jak trafilam na to forum i sie trochę doedukowałam,w czerwcu 2018 napisałam czy mi się nic nie należy za wcześniejsza spłatę,to okazało się,ze tak 261zl.Kwotę zwrócili,ale zobaczcie po prawie 2 latach i to po mojej inicjatywie.I co czy działają zgodnie z przepisami prawa?Uwazam,ze nie.Liczą na nieświadomość konsumenta,który przeciez nie zna ustawy o kredycie konsumenckim,a jak przeczyta zapis w umowie pozyczki,ze przy wcześniejszej spłacie pozyczki prowizje musi i tak zapłacić to nie dość,ze zniechęca to do wcześniejszej spłaty to jeszcze nawet jak już spłaci przed terminem to nie upomni się o zwrot prowizji.

Moim zdaniem Zaplo celowo wprowadza klientów w błąd,a co gorsza obstaje przy stanowisku,ze wszystko w umowie jest zgodne z ustawa o kk.

 

- - - Uaktualniono - - -

 

ja wysłałam do zaplo i monedo now oświadczenie o sankcji ciekawe co mi odpiszą

 

Tez jestem ciekawa:)

Zaplo mi nie uznało

W monedo nie dostałam na maila umowy,tak mi się zdaje,chociaż twierdzą,ze wysłali mailem.Wiec poprosiłam by ponownie mi ja przeslali,bo jej nie mam,ale na razie cisza...

Wiec nie wiem co w monedo mozna zarzucić bo nie mam umowy do przejrzenia.

[Załamana87]

A czy ktoś z Was analizował Alegotowke pod kątem skd?

[Rado]

A ja mam pytanie odnośnie Visset.

Jeszcze nie zabrałem się za analizowanie umowy od nich pod kątek SKD, ale pierwsze co mi się rzuca w oczy to BRAK jakichkolwiek danych, czy to moich czy pożyczki. Są tylko zagwiazdkowane miejsca. Samo visset zostawię sobie na jakąś tam odległa przyszłość, ale nurtuje mnie pytanie czy w razie czego mogę twierdzić że "pożyczka u nich? jaka pożyczka ? nic nie brałem, nie ma tam moich danych itp.". Składając SKD automatycznie się przyznaje do tej pożyczki, dobrze myślę ?