Zdolność kredytowa a raty na sprzęt RTV/AGD oraz wynajmowanie mieszkania

[Piotrakkk]

Mam taką sytuację, że chciałbym za 6-7 miesięcy wziąć kredy na około 300 000 zł na budowę domu i zakup działki budowlanej (na której ten dom będzie stał). Około 250 000 zł poszłoby na dom, 50 000 zł na działkę.

 

Do tej pory nigdy nie brałem niczego na raty. Z tego co słyszałem, to regularne spłacenie rat może podnieść zdolność kredytową, stąd miałbym kilka pytań, czy wzięcie rat na poniższych warunkach może mieć dla banku znacznie:

 

1. Czy wzięcie rat (i ich terminowe spłacenie) na sprzęt RTV/AGD na 6 miesięcy (powiedzmy na kwotę 6 000 zł) może podnieść moją zdolność kredytową? Na 6 miesięcy dlatego, że chciałbym właśnie z 6 miesięcy wziąć ten kredy.

 

2. Te raty zamierzam wziąć na trzy urządzenia. Czy bank, który będzie mi udzielał kredytu na dom i działkę może bardziej „docenić” (w sensie zwiększenia zdolności kredytowej) jeżeli kupię każdy z tych trzech urządzeń w ramach trzech oddzielnych umów sprzedaży na raty w trzech różnych bankach, niż w ramach jednej umowy w jednym banku?

 

3. Czy jeżeli wziąłbym te raty w takim samym banku, w którym chciałbym wziąć kredyt na dom i działkę, to czy bank, który będzie mi udzielał tego kredytu na dom i działkę bardziej to „doceni”, niż gdybym wziął raty w jakimś innym banku?

 

4. Do tej pory (drugie półrocze 2017 roku) przez 6 miesięcy wynajmowałem mieszkanie (1430 zł miesięcznie). Co miesiąc regularnie wpłacałem właścicielom za wynajem na ich konto bankowe. Czy bank może to wziąć pod uwagę?

[PlanFinance]

Raty nie podnoszą zdolności kredytowej. To jest miejska legenda. Można bez żadnego problemu wziąć kredyt bez historii kredytowej.

 

Poczytaj mój wpis na ten temat

 

kredyt hipoteczny a BIK

 

Niewiele banków kredytuje zakup działki i budowę za jednym zamachem

[Mr Tomek]

podobnie jest z najmem - nie podniesie twojej zdolności

 

Takie rzeczy mają znaczenie przy kredytach hipotecznych na zachodzie. Tam rzeczywiście ma znaczenie od jak dawna płacisz abonament za telefon, ile kredytów spłaciłeś, od kiedy płacisz rachunki za gaz. Ale to też wpływa (chyba) tylko na scoring czyli ocenę klienta przez bank

Zdolność to wypadkowa dochodów oraz kosztów i zobowiązań klienta

[Piotrakkk]

Niewiele banków kredytuje zakup działki i budowę za jednym zamachem

 

Za jednym zamachem w sensie jednego kredytu? A np. dwa różne kredyty (jeden na działkę, drugi na budowę domu) w tym samym banku i w tym samym czasie?

 

Zdolność to wypadkowa dochodów oraz kosztów i zobowiązań klienta

 

Jeżeli chodzi o dochody, to średnio miesięcznie obliczyłem, że mam 6 540 zł. Tyle tylko, że to nie jest umowa o pracę, to nawet nie jest działalność gospodarcza, tylko najem prywatny. Oczywiście wszystko jest zgłoszone do Urzędu Skarbowego, płacę od tego ryczałt 8,5% co miesiąc, ale nie muszę mieć firmy przy tego typu przychodach. VATu nie ma, składek ZUS też nie płacę. Jedyne moje koszty związane z tym najmem, to właśnie ten ryczałt oraz opłata miesięczna ze serwer www (355 zł). Na czysto wychodzi więc średnio miesięcznie 5 629 zł. Oczywiście ma też koszty związane z życiem prytwantym (rachunki, jedzenie, itd.) - rozumiem, że bank też to bierze pod uwagę. Spokojnie mogę tak w zupełności na czysto odłożyć 3 500 zł miesięcznie. Tyle, że w ostatnich miesiącach gdy jeszcze nie wiedziałem, że chciałbym wziąć kredyt, wydawałem więcej i gdy bank będzie analizował wyciąg z mojego konta bankowego (bo tak to pewnie robi), to nie będzie to zbyt dobrze wyglądało (w sensie, że co miesiąc mało na moim koncie bankowym nie pozostawało zbyt dużo pieniędzy).

 

Czy przy takich dochodach mam szansę dostać taki kredyt 300 000 zł?

 

Mam też możliwość, żeby dopisać do kredytu moją mamę (umowa o pracę bezterminowa, 2 100 zł brutto) oraz babcię (emerytura, 1 160 zł netto). Wiem, że to nieduże dochody, ale zawsze. Czy to by zwiększyło moją zdolność kredytową?

 

Rozważam też pójście do pracy (na umowę o pracę, wynagrodzenie brutto około 5 000 zł) od kwietnia, tyle że kredyt chciałbym wziąć od lipca, więc zacząłbym tą pracę dopiero 3 miesiące przed wzięciem kredytu. Słyszałem, że bank bierze dochody z ostatnich 12 miesięcy, więc czy uznał by dochody z tej umowy o pracę z tak krótkiego okresu?

[PlanFinance]

Za jednym zamachem w sensie jednego kredytu? A np. dwa różne kredyty (jeden na działkę, drugi na budowę domu) w tym samym banku i w tym samym czasie?

 

Bodajże tylko 4 banki zrobią to jednym kredytem. Dwoma różnymi równolegle się tego nie robi.

 

Rozważam też pójście do pracy (na umowę o pracę, wynagrodzenie brutto około 5 000 zł) od kwietnia, tyle że kredyt chciałbym wziąć od lipca, więc zacząłbym tą pracę dopiero 3 miesiące przed wzięciem kredytu. Słyszałem, że bank bierze dochody z ostatnich 12 miesięcy, więc czy uznał by dochody z tej umowy o pracę z tak krótkiego okresu?

 

Są na rynku banki akceptujące dochód trwający od 3 miesięcy.

[Piotrakkk]

Czy mógłbym prosić o podanie nazw tych banków, które uznając dochód od 3 miesięcy?

 

Co do jednego kredytu na działkę i budowę domu, to mógłbym chyba zrobić tak, że najpierw wezmę kredyt na działkę (na 50 000 zł), a dopiero po kilku miesiącach drugi kredyt na budowę domu. Tylko trochę mnie martwi, czy przez to, że będę już spłacał kredyt na działkę, nie będę miał trudniej dostać ten drugi kredyt na budowę domu? Dlatego zapytałem o ten jeden kredyt od razu na działkę i budowę domu.

[lzalewski]

Czy mógłbym prosić o podanie nazw tych banków, które uznając dochód od 3 miesięcy?

Tych banków jest kilka. Podawanie ich nazw w tym momencie nie ma większego sensu, jeśli kredyt planujesz brać w lipcu. Do tego czasu może się ta lista zmienić.

 

Co do jednego kredytu na działkę i budowę domu, to mógłbym chyba zrobić tak, że najpierw wezmę kredyt na działkę (na 50 000 zł), a dopiero po kilku miesiącach drugi kredyt na budowę domu. Tylko trochę mnie martwi, czy przez to, że będę już spłacał kredyt na działkę, nie będę miał trudniej dostać ten drugi kredyt na budowę domu? Dlatego zapytałem o ten jeden kredyt od razu na działkę i budowę domu.

 

W takim przypadku kredyt na zakup działki bierze się banku z jak najmniejszymi kosztami wejścia i wyjścia z kredytu, a po uzyskaniu pozwolenia na budowę refinansuje się ten kredyt do banku docelowego, w którym będzie brany kredyt na budowę.

[PlanFinance]

Konkretne banki podajemy jak user wypełnia schemat do badania zdolności. Wtedy określamy szanse całościowo.

 

http://www.forum-kredytowe.pl/f125/poradnik-dla-kredytobiorcy-przeczytaj-koniecznie-85500.html

[Piotrakkk]

Jest jeszcze kwestia wkładu własnego. Niestety na ten moment nie mam wystarczającej gotówki na wkład własny, ale czytałem, że w niektórych bankach zamiast pieniężnego wkładu własnego można kredyt na budowę domu zabezpieczyć własnym mieszkaniem. Moja babcia ma mieszkanie własnościowe (jeżeli będzie potrzeba przepisze na mnie) warte około 130-160 tysięcy złotych i mógłbym zabezpieczyć ten kredyt tym mieszkaniem. Wiem, że jest jeszcze ponad pół roku do momentu, gdy chciałbym wziąć te kredyty, ale czy na ten moment jest chociaż jeden bank, który uwzględnia przychody z 3 ostatnich miesięcy oraz jednocześnie pozwala zamiast pieniężnego wkładu własnego zabezpieczyć kredyt własnym mieszkaniem?

 

Jeżeli kredyt na budowę domu jest zabezpieczony własnym mieszkaniem, to rozumiem, że w tym mieszkaniu nadal można mieszkać lub je komuś wynająć, tylko nie można go sprzedać na czas spłacania tego kredytu (powiedzmy przez 30 lat)?

[PlanFinance]

Znowu muszę Ciebie odesłać do schematu. Jest to teoretycznie możliwe, ale... nie wiemy czy mieszkanie spełnia warunki zabezpieczenia, czy Ty masz możliwości uzyskania kredytu. Bez konkretów, nie możesz oczekiwać konkretnych odpowiedzi. Zostaje lanie wody bez szczegółów.

 

Jeżeli kredyt na budowę domu jest zabezpieczony własnym mieszkaniem, to rozumiem, że w tym mieszkaniu nadal można mieszkać lub je komuś wynająć, tylko nie można go sprzedać na czas spłacania tego kredytu (powiedzmy przez 30 lat)?

 

Można mieszkać, można wynająć, sprzedać też można, ale będziesz musiał uzyskać zgodę banku na taką operację. Prawdopodobnie warunkiem będzie przeznaczenie całości środków na spłatę kredytu.

[Piotrakkk]

Rozumiem, potrzeba więcej konkretów, ale chciałbym jeszcze wrócić do bardziej podstawowych rzeczy.

 

Czy jak w ogóle przy tego TYPU dochodach (z najmu powierzchni reklamowej na stronie www) mam szansę otrzymać kredyt? Nie chodzi mi o ich wysokość, a o sam TYP przychodów. Bo nawet gdybym zarabiał 20 tysięcy miesięcznie z tego najmu na czysto, to bank może powiedzieć: "no dobrze, ale nie ma pan ani umowy o pracę, ani własnej firmy, tylko jakiś najem" Czy banki tego typu przychody uwzględniają?

[PlanFinance]

Nie realizowałem takiego przypadku. Wątpię jednak.