Wcześniejsza nadpłata kredytu

[ciekawy86]

Witam,

 

Czy ktoś się może orientuje w jaki sposób mogę obliczyć ile oszczędzam na wcześniejszej nadpłacie kredytu? Oczywiście przy założeniu, że bank nie pobiera za to żadnych opłat, np. ING. Mam przykładowy wykaz rat z podziałem na kapitał i odsetki.

 

Załóżmy, że kredyt mam na 180 miesięcy. Po 4 latach chcę wcześniej nadpłacić kapitał z 3 następnych rat, tj.

 

Rata nr 49 771,35 zł (kapitał 420,87 zł, odsetki 350,48 zł)

Rata nr 50 771,35 zł (kapitał 422,81 zł, odsetki 348,54 zł)

Rata nr 51 771,35 zł (kapitał 424,75 zł, odsetki 346,60 zł)

 

W przypadku tych 3 rat kapitał wynosi w sumie 1268,43 zł a odsetki 1045,62 zł. Jak dobrze rozumiem nadpłacając kredyt spłacam sam kapitał, czyli w tym przypadku kwotę 1268,43 zł. Czy w takim przypadku korzyścią z mojej nadpłaty są odsetki w wysokości 1045,62 zł, które znikają i których nie płacę? Czy jednak bank wylicza to jakoś inaczej? Chodzi mi o to, aby móc chociaż mniej więcej obliczyć ile zaoszczędzę nadpłacając kredyt wcześniej.

[lzalewski]

W przypadku ING zmieniany jest harmonogram i obniżane są kolejne raty.

Harmonogram, który otrzymujesz przy podpisywaniu umowy kredytowej jest prognozą. Ewentualne zmiany oprocentowania lub nadpłaty kredytu spowodują jego zmianę. Odsetki nie są obliczane z góry za cały okres kredytowania. Naliczane są z dnia na dzień od aktualnego salda zadłużenia. Jeśli nadpłacisz załóżmy 1200zł kapitału, to miesięcznie oszczędzisz na tym (przy założeniu obecnego oprocentowania) około 3,66zł, łącznie około 500zł.

[ciekawy86]

A gdybym chciał aneksować z nimi umowę tak, abym miał nie obniżaną ratę tylko mniejszą ilość rat? Jak to obliczyć i czy będzie więcej oszczędności na odsetkach? Za aneks biorą chyba 200 zł

[lzalewski]

Przy tak małej nadpłacie nie ma to sensu.

[ciekawy86]

Rozmawiamy czysto teoretycznie, bo nie są oczywiście znane wszystkie parametry kredytu a oprocentowanie jest zmienne. Docelowo mam na myśli, żeby nadpłacić więcej np. 24 000 zł. Czy przy takiej kwocie opłacałoby się?

 

Do czego zmierzam, w związku z tym, że przez błędy systemu Pekao prawdopodobnie nie dostanę dopłaty MDM próbuję przeanalizować czy jest możliwe aby standardowy kredyt hipoteczny wyszedł korzystniej niż ten z MDM. Nawet gdybym robił wcześniejsze nadpłaty. Podobno ING chwali się że ich kredyt standardowy jest lepszy niż MDM.

[lzalewski]

ING się może chwalić. Co pozostaje doradcom tego banku, którzy chcą sprzedać kredyt osobie mającej możliwość uzyskania MDM, a sami tego produktu nie mają w ofercie? Każdy zachwala to co ma.

MDM wyszłoby taniej.

[PlanFinance]

Przy nadpłacie rzędu 24k PLN oczywiście będzie się opłacało skrócić okres kredytowania.

 

Jak się to wszystko opłaca możesz sobie sprawdzić w kalkulatorze:

 

Kalkulator refinansowania

 

Najpierw wpisujesz dane z obecnego momentu by wykonać wyliczenie odsetek. Następnie wpisujesz dane kredytu po nadpłacie. Różnica będzie dla Ciebie zyskiem.

[ciekawy86]

Nie mogę otworzyć linku.

[PlanFinance]

POprawione.

[ciekawy86]

Żebym dobrze zrozumiał do obliczeń: spłacając kapitał, np. z 24 najbliższych rat to wtedy o tyle mniej mam rat kredytu? Czy jest to jednak bardziej skomplikowane?

[lzalewski]

Dokładnie tak. Odsetek w to nie mieszaj.

[PlanFinance]

Żebym dobrze zrozumiał do obliczeń: spłacając kapitał, np. z 24 najbliższych rat to wtedy o tyle mniej mam rat kredytu? Czy jest to jednak bardziej skomplikowane?

 

Nie spłacasz kapitału z następnych rat. Spłacasz kapitał, który masz pozostały do spłaty.