Problem z kredytem - ryczałt 3%

[Mike_87]

Witam wszystkich na forum.

Prowadzę firmę od około dwa i pół roku, jest to jednoosobowa działalność gospodarcza, ryczałt ewidencjonowany 3%. Problem pojawił się od chwili oceny ze strony banków moich zdolności kredytowych. Wnioski o kredyt były składane do Raiffaisen Polbank, Deutsche Bank, Getin Bank oraz Alior Bank. Potrzebuję pożyczki na zakup mieszkania na kwotę 80.000zł. Każdy z banków uznał że przysługuje mi maksymalnie 10.000zł, choć nie które po jakimś czasie wycofały się i zaniżyły kwotę pożyczki z wyjątkiem Alior Banku w którym mogę otrzymać daną kwotę 80000zł, na sam początek przedstawię tabelę oprocentowania i prowizji. Zatem bank ten pobiera na od momentu otrzymania pożyczki 25.90% prowizji całej kwoty (kwota 80000zł jest już po odliczeniu prowizji), zaś oprocentowanie wynosi 9.49% w skali roku. Okres spłaty 120 miesięcy (10 lat), rata miesięczna 1400zł, to co mnie przeraża to końcowa kwota spłaty kredytu po okresie 10 lat - odsetki wyniosą sumę całej pożyczki. Czyli około 160.000zł. Po dokonaniu nadpłat oczywiście odsetki będą mniejsze ale i tak nadal wysokie. Czy jest szansa bym w innym banku otrzymał taki kredyt na bardziej korzystnym oprocentowaniu i mniejszej prowizji? Aktualnie mam 2 kredyty na łączną kwotę 3000zł w Alior Banku które regularnie spłacam w terminie, są to kredyty nieoprocentowane (raty 0%) - przy zakupie przedmiotów z portalu ogłoszeniowego. Firma jaką prowadzę to głównie handel przedmiotami używanymi przez internet. Łączny przychód za 2017r to 76000zł.

[Maciek86]

Szuka Pan kredytu mieszkaniowego czy gotówkowego?

[Mike_87]

Kredyt gotówkowy.

[Finalist]

Napisał Pan, że szuka kredytu na zakup mieszkania. Czy jest jakiś powód, dla którego szuka Pan finansowania kredytem gotówkowym ?

[Mike_87]

Mam wkładu własnego 120.000zł, brakuje mi do mieszkania około 50000zł, z tym że kwotę kredytu wolę większą, bo mieszkanie do remontu i koszta prowadzenia firmy tak by na początku wyrobić się ze spłatą. Nie interesuje mnie kredyt hipoteczny czy mieszkaniowy.

[Maciek86]

Kredyt mieszkaniowy byłby dla Pan tańszym rozwiązaniem, ale skoro interesuje Pana tylko gotówka, to proszę wypełnić:

 

Kwota kredytu

Okres kredytowania

Kwoty 3 ostatnio otrzymanych wynagrodzeń/świadczeń:

Rozbicie dochodu na podstawę i dodatki/premie - kwotowo (jeśli występuje)

Źródło uzyskiwania dochodów

Łączny okres zatrudnienia u obecnego pracodawcy - od kiedy i do kiedy trwa

Nazwa banku, do którego wpływa wynagrodzenie

Wiek kredytobiorcy/kredytobiorców

Województwo zamieszkania

Aktualna kwota kredytów pozostałych do spłaty

Aktualna kwota miesięcznych zobowiązań kredytowych

Historia w BIK(czy były kredyty i czy były poprawnie obsługiwane, punktacja w BIK)

Gdzie były składane wnioski kredytowe w ostatnich 3 miesiącach

 

Od kiedy prowadzona jest DG?

Forma prawna: jednoosobowa dział. gosp./ spółka cywilna / sp. z o.o. itd.

Jaki jest główny PKD działalności (wg CEIDG)?

Rodzaj prowadzonej księgowości: (Pełna księgowość/ Zasady ogólne / Ryczałt / Karta podatkowa )

Przychód,dochód i amortyzacja za rok poprzedni

Przychód, dochód i amortyzacja za rok obecny

ZUS i US płacony na bieżąco? Otrzyma Pan/Pani zaświadczenie o niezaleganiu?

Czy są robione obroty na koncie? W jakim banku?

Aktualne obciążenia kredytowe firmowe: nazwa banku, data zawarcia umowy, kwota do spłaty, wysokość raty

[Mike_87]

Kwota kredytu: 80.000zł

Okres kredytowania 8-10lat

Kwoty 3 ostatnio otrzymanych wynagrodzeń/świadczeń: grudzień: 23419zł, styczeń 5589zł, luty: 7679zł.

Źródło uzyskiwania dochodów: sprzedaż internetowa, targowiska.

Łączny okres zatrudnienia u obecnego pracodawcy - od kiedy i do kiedy trwa. Prowadzę firmę od listopada 2015r, nie jestem poza tym nigdzie zatrudniony.

Nazwa banku, do którego wpływa wynagrodzenie: ING Bank.

Wiek kredytobiorcy/kredytobiorców: 31 lat.

Województwo zamieszkania: Dolnośląskie, Wrocław.

Aktualna kwota kredytów pozostałych do spłaty: 239,59 (spłaconych 5 z 12 rat), 30,58zł (spłaconych 6 z 15 rat).

Aktualna kwota miesięcznych zobowiązań kredytowych

Gdzie były składane wnioski kredytowe w ostatnich 3 miesiącach: Alior Bank, Raiffeisen Bank, Deitsche Bank, ING Bank, MBank, Getin Bank. W listopadzie 2017roku otrzymałem 2 kredyty w Alior Banku, był składany wniosek, 3 miesiace minęły i aktualnie został złożony kolejny wniosek z którego wynika że mogę otrzymać kwotę 80000zł.

 

Od kiedy prowadzona jest DG? od listpada 2015r

Forma prawna: jednoosobowa działalność.

Jaki jest główny PKD działalności (wg CEIDG)? Tego nie wiem, jak to sprawdzić, ale działalność to sprzedaż przedmiotów używanych przez internet i na targowiskach.

Rodzaj prowadzonej księgowości: Ryczałt 3%

ZUS i US płacony na bieżąco? Otrzyma Pan/Pani zaświadczenie o niezaleganiu? Opłacane na bieżąco, zaświadczenie otrzymam w ten piątek.

Czy są robione obroty na koncie? W jakim banku? obroty są w ING Banku.

Aktualne obciążenia kredytowe firmowe: nazwa banku, data zawarcia umowy, kwota do spłaty, wysokość raty

Alior Bank, łączna kwota za oba kredyty 2905,58zł

[Ekspert]

Pominął Pan najistotniejsze kwestie:

 

Przychód,dochód i amortyzacja za rok poprzedni

Przychód, dochód i amortyzacja za rok obecny

 

- - - Uaktualniono - - -

 

Jaka były decyzje w:

Raiffeisen Bank,

Deutsche Bank,

ING Bank,

MBank,

Getin Bank.

[Maciek86]

Jaka jest wysokość podatku za 12 ostatnich miesięcy?

Czy w każdym miesiącu wychodził podatek do zapłaty?

[Mike_87]

W pozostałych bankach przysługuje mi kwota do 10.000zł, w ING Bank wyliczyli 0zł, tylko około 8000zł na podstawie obrotów na koncie firmowym.

Miesięczne opłaty to od grudnia płacę pełny ZUS (bez chorobowego) 1166zł, czynsz 300zł + 2 raty w Alior Banku.Jestem na kasie fiskalnej od momentu przejścia na pełny ZUS.

Podatek to 3%, w każdym miesiącu wychodzi mi na 0. Za ubiegły rok 0zł.

od stycznia do listopada płaciłem składki ZUS perfekcyjne bez chorobowego.

 

- - - Uaktualniono - - -

 

Od momentu przejścia na kasę fiskalną mój przychód miesięczny waha się pomiędzy 5 - 20.000zł.

 

PKD: 4799Z, 4791Z, 4789Z.

[Maciek86]

Proszę jeszcze napisać kwotę przychodu za 2017 oraz za ten rok, o które prosił kolega.

[Mike_87]

Kwota przychodu za 2017r to 76267,68zł, za ten rok od stycznia do dnia dzisiejszego to suma 26282,13zł

[Maciek86]

W Aliorze wprowadzał Pan wniosek do systemu? Jakim kanałem ?(wizyta w placówce? infolinia? formularz internetowy?)

Na jakim etapie jest teraz ten wniosek?

Oferta może być lepsza jeśli wprowadzi się innym kanałem sprzedaży, ale pytanie czy aby na pewno otrzymał Pan ofertę z systemu?

[Ekspert]

Moim zdaniem za wielkiego pola manewru nie masz.

Czy tą ofertę w Aliorze faktycznie masz już zatwierdzoną?

 

Jeśli wniosek anulujesz, poczekasz (o ile mnie pamięć nie myli 14 dni), to możemy podejść jeszcze raz do kredytu i zrobić go na pewno na lepszych warunkach niż te oferowane aktualnie.

 

pozdrawiam

[Mike_87]

oferta pożyczki jest rozpatrzona przez bank pozytywnie, w piątek mam do podpisania umowę w Alior Banku. Kwota pożyczki to około 83000zł z tego około 3000zł płatne z góry za cały rok ubezpieczenie. Wniosek był wysyłany poprzez pośrednika Open Finance.

[Maciek86]

Jakie ubezpieczenie na rok Pan dostał w Aliorze?

Nie kojarzę, żeby mieli takie ubezpieczenie?

Być może doradca chce dokleić coś od siebie, żeby zarobić na Panu jeszcze więcej?

 

Generalnie można byłoby otrzymać kredyt w Aliorze, ale musiałby Pan zrezygnować z kredytu, dopilnować, żeby doradca wycofał wniosek i musiałby Pan odczekać 14 dni na ponowne wprowadzenie wniosku. Podejrzewam, że mogłoby Pana spotkać sporo nieprzyjemności ze strony doradcy, choć oferta powinna być lepsza. Przykładowe wyliczenia z innego kanału sprzedaży:

 

Nazwa banku: Alior Bank

Wysokość kredytu netto: 80 000 zł

Wysokość kredytu brutto: 87 992 zł

Składowe kredytu: prowizja/ubezpieczenia: bez ubezpieczenia, prowizja 9,99%

Oprocentowanie nominalne: 9,99%

RRSO: 13,03%

Rata: 1 162 zł

Okres kredytowania: 120 msc

Produkty dodatkowe: BRAK

Prowizja płatna dla pośrednika i ewentualna wysokość: BRAK

[Mike_87]

Czyli najwyrażniej pośrednik jeszcze chce na tym dużo zarobić?

Kwota 1 162 zł w porównaniu z aktualną ofertą której rata miesięczna wynosi 1440zł to spora różnica w skali choćby 1 roku.

 

Tzn najlepiej jak bym ten wniosek wycofał ale w dniu podpisania umowy w Alior Banku czy musiał bym o tym poinformować Open Finance? Bo jeżeli nie dostarczę do piątku zaświadczenia o niezaleganiu to chyba umowa automatycznie zostanie anulowana? ponieważ zamyka się ten miesiąc.

[Finalist]

Tak jak wspomniał kolega Maciek, można spokojnie uzyskać lepsze warunki, co zależne jest od kanału sprzedaży.

Powinien Pan poinformować pracownika Open Finance, że nie jest Pan już zainteresowany ofertą i prosi Pan o anulowanie wniosku - proponuję zbytnio w dyskusję się nie wdawać, będą pewnie próby namawiania na wzięcie kredytu itp. Tu trzeba stanowczo podejść do sprawy, bo im szybciej wniosek zostanie fizycznie anulowany w banku, tym szybciej będzie można go na nowo przeprocesować na lepszych warunkach.

 

Widzę, że jest Pan z Wrocławia tak jak Maciej, więc ułatwi i usprawni to cały kontakt.

[Mike_87]

Wniosek o kredyt anulowałem bezpośrednio w punkcie Aliora gdzie miałem podpisać umowę. Tak więc został usunięty z systemu. W sumie wnioski o kredyt były składane w 4 bankach, czy po 2-3 tygodniach ponowne złożenie wniosku w Alior Banku może być rozpatrzone negatywnie? ze wględu na poprzednie składane wnioski i mniejszą liczbę punktów Bik?

[Finalist]

Sytuacja, w której po 2-3 tygodniach bank odmawia udzielenia kredytu, mimo że wcześniej wydał decyzję pozytywną - może się oczywiście przytrafić. Istotne jednak, żeby przez ten czas oczekiwania na ponowne wprowadzenie wniosku nie robić żadnych zapytań oraz nie dopuścić do jakiegokolwiek opóźnienia w spłacie obecnych zobowiązań. Akurat kanał sprzedaży, z którego w tym przypadku ma Pan z Maciejem skorzystać, przydziela Klientom lepsze scoringi niż ma to miejsce u dużych brokerów typu właśnie Open Finance.