Kredyt na dom - 380000 zł

[canoe22137]

Witam!

Pojawił się ostatnio dom, który nas zainteresował, wstępnie go zarezerwowaliśmy. Interesują nas warunki kredytu na 10/15 i 20 lat, raty malejące i równe.

 

Kredyt standardowy/Kredyt MdM* - standardowy

Waluta kredytu - PLN

Pożądana długość okresu kredytowania - 10/15/20 lat - chciałbym zobaczyć różnicę w ratach

Wysokość kredytu - 378000 przy wkładzie 10% albo 316000 przy wkładzie 20%

Wartość nieruchomości / wkład własny** - 420000 / 42000 albo 84000

Rynek pierwotny / rynek wtórny*** - wtórny

Rodzaj nieruchomości / rodzaj własności - dom -własność (chyba, kumpel mi sprawdzi ten zapis w KW)

Powierzchnia użytkowa nieruchomości - 120 m2

Lokalizacja nieruchomości (województwo / miasto) - pomorskie/powiat tczewski - miasto

Obecny stan zaawansowania inwestycji - dom do zamieszkania

Łączna liczba osób w gospodarstwie domowym - 6

Wiek kredytobiorcy / kredytobiorców - 36/34

Aktualne obciążenia kredytowe (limity, karty kredytowe,chwilówki, wysokość rat)

KH - do spłaty jeszcze około 320000 zł - miesięczna rata to 1200 zł plus 25 lat do spłaty

Karta kredytowa - limit 4000 zł, zadłużenie - jakieś grosze (50 zł) - w każdej chwili mogę zamknąć

Raty - 77,25 na allegro- zostało kilka miesięcy.

Historia w BIK - nie mam pojęcia, KH bez żadnych opóźnień, raty w zasadzie też - jedne raty był ciągle błąd księgowania (jakieś zbiorcze konto tam mieli), zawsze wysyłali ponaglenia (było płacone w terminie) i musiałem wtedy po prostu wysłać potwierdzenie wpłaty, no bez sensu.

Umowa o pracę: żona jest obecnie na macierzyńskim - jak była na zwolnieniu to miała 1900 zł - umowa jest na czas nieokreślony

Działalność gospodarcza**** KPiR, zasady ogólne, podatek liniowy 19 %

Okres trwania obecnego dochodu w tył***** -

Okres trwania obecnego dochodu w przód***** -

Wykonywany zawód - lekarz

Bank w którym posiadane jest konto - eurobank

Wpływ z wynagrodzenia na konto (tak / nie) - tak

Inne istotne informacje - działalność lekarska ogólna (mam speckę, ale jakoś tego nie zmieniłem)

Działalność prowadzona od 04.2011

Przychód 2018: na dzisiaj za obecny rok przychód około 61000 zł, dochód 51000 zł (około)(luty był słaby, bo akurat zostałem w domu ze względów rodzinnych)

Przychód 2016 - 249.664, dochód 202.434

Przychód 2017 - 231.162, dochód 184.710

Brak zaległości w ZUS i US.

 

Plus pytania:

1) Czy jak mam rozliczenie PIT 36 L (rozliczam elektronicznie), to muszę mieć to podstemplowane jakoś przez skarbówkę, czy wystarczy jak sobie wydrukuję z programu e-deklaracje?

2) Jakie jeszcze dokumenty są potrzebne

- zaświadczenia z ZUS i US to wiem

Pozdrawiam,

Canoe

[Mr Tomek]

podaj dane dotyczące zatrudnienia żony

 

trochę dużo tych opcji:) ich przedstawienie to będzie masakra, ale się postaramy

 

1) PIT wystarczy elektroniczny + UPO

2) zależy od banku, KPIR za rok ubiegły, za bieżący, szczegółowa za ostatni miesiąc

banki mogą chcieć też historię rach firmowego sprawdzić

 

Czy nie ma żadnych kredytów, leasingów firmowych?

jakaś amortyzacja?

[canoe22137]

podaj dane dotyczące zatrudnienia żony

 

trochę dużo tych opcji:) ich przedstawienie to będzie masakra, ale się postaramy

 

1) PIT wystarczy elektroniczny + UPO

2) zależy od banku, KPIR za rok ubiegły, za bieżący, szczegółowa za ostatni miesiąc

banki mogą chcieć też historię rach firmowego sprawdzić

 

Czy nie ma żadnych kredytów, leasingów firmowych?

jakaś amortyzacja?

 

Dzięki.

Leasingów nie mam, amortyzuje jedynie auto, używane. Kwota to 1162 zł.

Rachunek firmowy to jednocześnie moje konto wspólne z żoną.

[Mr Tomek]

od kiedy żona pracuje?

 

amortyzacja to 1162/mc?

[canoe22137]

Żona ogólnie pracuje na tej umowie od 2009 roku, ale też od konca 2009 roku jest na zwolnieniu/macierzyńskim/wychowawczym (mamy 4 dzieci). Po drodze jakieś umowy zlecenia miała.

Odpis to 1162, bo jeżdżę używanym passatem, kosztował jakieś 34 tysięcy i rozpisuje go na 30 m-cy.

 

- - - Uaktualniono - - -

 

Ja nie mam wielkich kosztów, w zasadzie to paliwo(a jeżdżę dużo),, czasem sprzęt i ubranie.

[Mr Tomek]

ok na razie pierwsze wyliczenia

 

Nazwa banku: ING

Całkowita kwota kredytu: 316 000

Liczba rat do spłaty: 120

Oprocentowanie zmienne: 3,66% - składające się ze stopy procentowej WIBOR 6M 1,81% i marży 1,85%. Kredyt oprocentowany zmienną stopą procentową jest obarczony ryzykiem wzrostu oprocentowania. W konsekwencji tego może wzrosnąć rata oraz całkowity koszt kredytu.

Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania: RRSO - 4,40%

Rata: 3 148,53

Wcześniejsza spłata: bezpłatnie

Całkowita kwota do zapłaty: w tym: 389 551,25

w tym:

Prowizja: 0,00

Odsetki: 61 823,98

Kapitał: 316 000,00

Wycena nieruchomości: Dom,siedlisko - 680zł

Ubezpieczenie na życie: wymagane przez min 3 lata, koszt to 0,035% salda kredytu/mc; od 110,60/mc 7087,95 /cały okres kredytowania

Ubezpieczenie nieruchomości: 3640,32/cały okres kredytowania;0,0096%/mc; 30,34/mc

Ubezpieczenie niskiego wkładu: Brak

Ubezpieczenie pomostowe - Podwyższenie marzy o 0,05pp do czasu wpisu do hipoteki. Brak możliwości oceny kosztu na tym etapie.

Produkty dodatkowe - Brak możliwości oceny kosztu na tym etapie. konto z wpływem 2000zł/mc, ubezpieczenie na życie - produkt wymagane przez min. 3 lata

 

Kredyt hipoteczny będzie wymagał zabezpieczenia na hipotece nieruchomości. Koszt wpisu (200 PLN), wykreślenia wpisu (100 PLN) i podatku PCC3 (19 PLN) wynosi 319 PLN

 

Wszystkie wyliczenia mają charakter orientacyjny. Nie stanowią oferty w rozumieniu art. 66 § 1 kodeksu cywilnego oraz innych właściwych przepisów prawnych.

 

Oczywiście warto zabezpieczyć transakcję 1 lub 2 ofertami

 

W razie zainteresowania ofertą zapraszam do współpracy - bezpłatna pomoc w uzyskaniu kredytu

 

ZASADY WSPÓŁPRACY Z EKSPERTAMI

http://www.forum-kredytowe.pl/f125/zasady-wspolpracy-z-doradcami-z-forum-95178.html

 

Odległość nie ma znaczenia do dalszej współpracy

 

15 lat - 2284

20 lat - 1859

 

raty malejące

10 lat - od 3597

15 lat - od 2719

20 lat - od 2280

 

Wg mnie wybór rat malejących nie za bardzo ma sens. Lepiej wybrać krótszy okres kredytowania i raty równe. Ewentualnie nadpłacać kredyt

[WMichal]

Cześć,

 

powrzucałem wszystkie te parametry w EXELa i przyznam szczerze, że dużych różnic nie ma. Przykładowo, biorąc pod uwagę 10% i 20% wkładu własnego (i różnicy na marży 0,1 p.p.) w banku Pekao Bank Hipoteczny różnica na koszcie całkowitym to niecałe 5 000 PLN w 20 latach. Oczywiście porównywanie cenowoofert ma sens kiedy robi się to dla takiej samej kwoty kredytu (w tym przypadku 387 000 PLN). Oczywiście koszt kredytu z 20% wkładem własnym będzie niższy ze względu na niższą pożyczaną kwotę.

 

Jeżeli masz lepszy pomysł na pieniądze niż pakowanie ich we wkład własny(z większym zyskiem niż oprocentowanie kredytu) to poszedłbym w stronę 10% wkładu własnego i np. Pekao Hipoteczny z ratą malejącą na 15 lat. Wcześniejsza spłata jest bezpłatna więc w każdej chwili np.: wzrostu WIBORu mógłbyś sobie kredyt nadpłacić. Oferta wygląda następująco:

 

Nazwa banku: PEKAO Bank Hipoteczny (nie mylić z PEKAO S.A)

Całkowita kwota kredytu: 378 000 PLN

Liczba rat do spłaty: 180/15 lat

Oprocentowanie zmienne: 3,78% - składające się ze stopy procentowej WIBOR 6M 1,78% i marży 2%. Kredyt oprocentowany zmienną stopą procentową jest obarczony ryzykiem wzrostu oprocentowania. W konsekwencji tego może wzrosnąć rata oraz całkowity koszt kredytu.

Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania: RRSO - 4,11%

Rata nr 1 (malejąca): 3 302 PLN

Wcześniejsza spłata: 0%

Całkowita kwota do zapłaty: 494 022 PLN

w tym:

Prowizja: 2 700 PLN opłata ryczałtowa

Odsetki: 107 163 PLN

Kapitał: 378 000 PLN

Wycena nieruchomości: operat własny 800 PLN,

Ubezpieczenie na życie: brak wymogu

Ubezpieczenie nieruchomości: 5 040 PLN za cały okres kredytowania. Koszt 0,08%/rok od wartości nieruchomości 336 PLN/rok.

Ubezpieczenie niskiego wkładu: brak kosztu

Ubezpieczenie pomostowe – brak kosztu

Produkty dodatkowe – Brak wymogu

Kredyt hipoteczny będzie wymagał zabezpieczenia na hipotece nieruchomości. Koszt wpisu (200 PLN), wykreślenia wpisu (100 PLN) i podatku PCC3 (19 PLN) wynosi 319 PLN

 

Wszystkie wyliczenia mają charakter orientacyjny. Nie stanowią oferty w rozumieniu art. 66 § 1 kodeksu cywilnego oraz innych właściwych przepisów prawnych.

 

Dla ścisłości podaje również raty dla poszczególnych okresów:

 

Rata równa dla 378 000 PLN (w nawiasie dla 316 000 PLN):

1) 10 lat - 3 788 PLN (3 152 PLN)

2) 15 lat - 2 755 PLN (2 287 PLN)

3) 20 lat - 2 247 PLN (1 862 PLN)

 

Rata malejąca dla 378 000 PLN (w nawiasie dla 316 000 PLN):

1) 10 lat - 4 341 PLN (3 602 PLN) ---------------> BRAK ZDOLNOŚCI dla raty malejącej)

2) 15 lat - 3 302 PLN (2 725 PLN)

3) 20 lat - 2 766 PLN (2 284 PLN)

 

Jest też ciekawa oferta CITI Handlowego, ale tylko wtedy jeżeli na dzień uruchomienia mógłbyś zdeponować na ich rachunkach (i utrzymać przez 6 miesięcy) - 300 000 PLN. Po tych 6 miesiącach, utrzymywanie salda na poziomie 150 000 PLN pozwala zachować warunki promocyjne. Jeśli jesteś w stanie spełnić te dość mocno wyśrubowane obostrzenia, to wtedy wyliczę i opublikuję ofertę CITI Handlowego.

 

PS: Przy krótkich okresach kredytowania i racie malejącej RRSO jest zazwyczaj wysokie więc nie ma co się nim sugerować porównując je w stosunku do innych ofert o różnych parametrach. Przykładowo, ten kredyt z okresem na 30 lat (a nie na 15 lat) będzie miał RRSO 4,06% (vs. 4,11% dla 15 letniego okresu). Dla raty równiej RRSO spadnie do 4,03%. To tak gwoli wyjaśnienia na przyszłość

[Mr Tomek]

jak wyglądały wyniki finansowe za 2016 rok?

[canoe22137]

Przychód 2016 - 249.664, dochód 202.434

Przychód 2017 - 231.162, dochód 184.710

[Mr Tomek]

ok, dziękuję

nie zauważyłem wcześniej wyników 2016

 

czy ta kwota kredytu 316k przy opcji 20% wkładu jest prawidłowa?

kredyt na 80% wartości powinien być na 336k

[canoe22137]

Racja, 336 tysięcy. Mój błąd.

[prezesik24]

Nazwa banku: Bank Pocztowy

Całkowita kwota kredytu: 336 000 PLN

Liczba rat do spłaty: 180/15 lat

Oprocentowanie zmienne: 3,78% - składające się ze stopy procentowej WIBOR 3M 1,72% i marży 1,99%. Kredyt oprocentowany zmienną stopą procentową jest obarczony ryzykiem wzrostu oprocentowania. W konsekwencji tego może wzrosnąć rata oraz całkowity koszt kredytu.

Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania: RRSO - 4,24%

Rata: 2442 PLN

Wcześniejsza spłata: 0%

Całkowita kwota do zapłaty: 440 028 PLN

 

Prowizja: 3360 PLN

Odsetki: 104 028 PLN

Kapitał: 336 000 PLN

Wycena nieruchomości: 500 zł

Ubezpieczenie na życie: brak wymogu

Ubezpieczenie nieruchomości: 0,08% czyli 336 zł rocznie, możliwa polisa z rynku.

Ubezpieczenie niskiego wkładu: brak kosztu

Ubezpieczenie pomostowe - Podwyższenie marzy o 0,9pp do czasu wpisu do hipoteki. Brak możliwości oceny kosztu na tym etapie.

Produkty dodatkowe – Brak wymogu

 

Kredyt hipoteczny będzie wymagał zabezpieczenia na hipotece nieruchomości. Koszt wpisu (200 PLN), wykreślenia wpisu (100 PLN) i podatku PCC3 (19 PLN) wynosi 319 PLN

 

Wszystkie wyliczenia mają charakter orientacyjny. Nie stanowią oferty w rozumieniu art. 66 § 1 kodeksu cywilnego oraz innych właściwych przepisów prawnych.

[lzalewski]

Marcin podajemy sumaryczny koszt ubezpieczenia nieruchomości i uwzględniamy go w RRSO.

[PlanFinance]

Panowie schemat nie jest w 100% wypełniony. Proszę pamiętajcie o podstawowych kwestiach na forum.W ten temat wjedzie kilkadziesiąt następnych osób. Kolejne osoby skopiują temat i wypełnią jeszcze mniej informacji. W te założone, ułomne tematy wejdą kolejne osoby i wypełnią jeszcze mniej. Na samym końcu jestem ja i muszę wszystkich ścigać. Proszę żebyście wspomagali mnie. Na chwilę obecną mamy względny porządek, który chyba jednak to forum odróżnia od innych zaspamowanych portali.