Kredyt na mieszkanie - rynek pierwotny - podany schemat

[bkiqob]

Witam, proszę o przykładowe kalkulacje, dla stanu:

 

1.Waluta kredytu - PLN

2.Pożądana długość okresu kredytowania - 180 miesięcy

3.Wysokość kredytu - 200 000 PLN

4.Wkład własny - około 120 000 PLN

5.Wartość nieruchomości - 320 000 PLN

6.Rynek pierwotny / rynek wtórny* - pierwotny

7.Rodzaj nieruchomości / rodzaj własności - mieszkanie/własność

8.Powierzchnia użytkowa nieruchomości - około 83 mkw

9.Lokalizacja nieruchomości (województwo / miasto) - Zachodniopomorskie/Szczecinek

10.Obecny stan zaawansowania inwestycji - 20%

11.Łączna liczba osób w gospodarstwie domowym - 2

12.Wiek kredytobiorcy / kredytobiorców - 29,27

13.Aktualne obciążenia kredytowe (limity, karty kredytowe,chwilówki, wysokość rat) - karta kredytowa z limitem 1000 zł używana symbolicznie, aby spełnić warunki 'promocji cashback', spłacana automatycznie co miesiąc

14.Historia w BIK - brak danych na tą chwilę

15.Umowa o pracę: Średni dochód netto na rodzinę z 3 miesięcy - 5 200 PLN/2800 PLN

16.Umowa o pracę: Średni dochód netto na rodzinę z 6 miesięcy - 5 200 PLN/2800 PLN

17.Umowa zlecenie / o dzieło:Średni wpływ na rachunek na rodzinę z 6 miesięcy - 3000 PLN/msc

18.Umowa zlecenie / o dzieło:Średni wpływ na rachunek na rodzinę z 12 miesięcy - 2000 PLN/msc

19.Działalność gospodarcza** - nie dotyczy

20.Okres trwania obecnego dochodu w tył*** - 5 lat/3 lata

21.Okres trwania obecnego dochodu w przód*** - czas nieokreślony/12 miesiące

22.Wykonywany zawód - inżynier programista/nauczyciel

23.Bank w którym posiadane jest konto - TMobile/PKO BP

24.Wpływ z wynagrodzenia na konto (tak / nie) - tak/tak

25.Inne istotne informacje -

 

Interesuje nas wcześniejsza spłata - wysokie nadpłaty corocznie -, uruchomienie kredytu mniej więcej pod koniec 1 kwartału 2019, budowa w trakcie, nasz 'lokal' do odbioru pod koniec 2020 roku (około 2 lata..).

 

Doradzi ktoś też, jaki termin byłby najlepszy na 'staranie się o kredyt', przy założeniu że zaliczkę 2500 PLN wpłacam w tym roku, a potem 3 msc na uruchomienie kredytu?

[Mr Tomek]

3,4,5 się nie sumuje

od kiedy jest umowa zlecenie? który z wnioskodawców na nią pracuje?

[bkiqob]

Witam,

 

a musi się sumować? Zamierzam, w ciągu kilku miesięcy 'dorównać' wkład własny. Czyli na tą chwilę mam 100 000, ale do uruchomienia kredytu dozbieram kolejne pieniądze.

 

Chcę wziąć jak najmniejszy kredyt, a wymaksować wkład własny.

 

Umowy zlecenie nie traktuję jako stałych przychodów, są to projekty programistyczne, które rozliczam sobie jako programista po godzinach. Poza tym - dwie osoby pracują na etacie.

 

-----------

OK, żeby nie mieszać odejmuję wartość garażu, edytowałem pierwszy post.

[Mr Tomek]

Nazwa banku: ING

Całkowita kwota kredytu: 200 000

Liczba rat do spłaty: 180

Oprocentowanie zmienne: 3,64% - składające się ze stopy procentowej WIBOR 6M 1,79% i marży 1,85%. Kredyt oprocentowany zmienną stopą procentową jest obarczony ryzykiem wzrostu oprocentowania. W konsekwencji tego może wzrosnąć rata oraz całkowity koszt kredytu.

Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania: RRSO - 4,47%

Rata: 1 443,55

Wcześniejsza spłata: bezpłatnie

Całkowita kwota do zapłaty: 273 100,80

w tym:

Prowizja: 0,00 0,00%

Odsetki: 59 839,86

Kapitał: 200 000,00

Wycena nieruchomości: Mieszkanie,działka - 420zł

Ubezpieczenie na życie: 8 585,94/cały okres kredytowania; od 70/mc ; wymagane, koszt to 0,035% salda , maleje wraz ze spłatą kapitału

Ubezpieczenie nieruchomości: 3 936,00 /cały okres kredytowania; 19,2/mc; 0,0096%/mc; 230,40/rok

Ubezpieczenie niskiego wkładu: Brak

Ubezpieczenie pomostowe - Podwyższenie marzy o 0,05pp do czasu wpisu do hipoteki. Brak możliwości oceny kosztu na tym etapie.

Produkty dodatkowe - Brak możliwości oceny kosztu na tym etapie. konto z wpływem 2000zł/mc, ubezpieczenie na życie - produkt wymagane przez min. 3 lata

 

Kredyt hipoteczny będzie wymagał zabezpieczenia na hipotece nieruchomości. Koszt wpisu (200 PLN), wykreślenia wpisu (100 PLN) i podatku PCC3 (19 PLN) wynosi 319 PLN

 

Wszystkie wyliczenia mają charakter orientacyjny. Nie stanowią oferty w rozumieniu art. 66 § 1 kodeksu cywilnego oraz innych właściwych przepisów prawnych.

 

Oczywiście warto zabezpieczyć transakcję 1 lub 2 ofertami

 

W razie zainteresowania ofertą zapraszam do współpracy - bezpłatna pomoc w uzyskaniu kredytu

 

ZASADY WSPÓŁPRACY Z EKSPERTAMI

http://www.forum-kredytowe.pl/f125/zasady-wspolpracy-z-doradcami-z-forum-95178.html

 

Odległość nie ma znaczenia do dalszej współpracy

Chętnie zajmę się procesowaniem wniosku

 

- - - Uaktualniono - - -

 

Aktualna promocja jest do 2/12 ale ostatnio są przedłużane

O kredyt najlepiej byłby się starać zaraz po nowym roku lub pod koniec stycznia - w zależności od tego jaki dokładnie będzie termin u dewelopera

 

- - - Uaktualniono - - -

 

podawanie ofert za bardzo nie ma sensu na tym etapie poszukiwać - być może po nowy roku coś się zmieni

 

zapraszamy wtedy na forum

[bkiqob]

Witam ponownie, sprawa jest mimo wszystko aktualna.

po ustaleniach z deweloperem, finansowanie będzie wyglądało tak jeśli chodzi o transze:

3-4 transze na 50% kwoty do końca roku 2019,

3-4 transze pozostałe 50% do końca roku 2020 - czyli końca budowy. Odbiór pierwszy kwartał 2021 lub szybciej.

 

Zastanawiam się, czy banki udzielają kredytu w 'trakcie' trwania inwestycji tj.

Co by było gdybym był zainteresowany kredytem w wysokości 50%, ale dopiero z końcem 2019 roku, tj. finansując pierwszą połowę samodzielnie? Rozważam różne warianty.

[lzalewski]

Nie ma problemu z takim finansowaniem, aczkolwiek teraz nie będziesz miał możliwości złożenia wniosku z terminem uruchomienia na 2020r. Zastanowiłbym się nad zastosowaniem finansowania naprzemiennego. W takim przypadku składasz wnioski o kredyt już teraz i uruchamiasz kredyt w minimalnej kwocie, potem wnosisz środki własne, a następnie dalej finansujesz kredytem. Taka operacja dałaby Ci pewność, że kredyt masz i nic nie wydarzy się po drodze.

[bkiqob]

się nad zastosowaniem finansowania naprzemiennego. W takim przypadku składasz wnioski o kredyt już teraz i uruchamiasz kredyt w minimalnej kwocie

 

Czym jest ta 'minimalna kwota' i czemu termin uruchomienia miałby być na 2020, jesli już to chyba 2019, ale moge nie rozumieć, za co z góry przepraszam jak pokręciłem.

[lzalewski]

Chodzi o jakąś małą kwotę kredytu, aby po prostu uruchomić kredyt i zmieścić się w terminach ważności decyzji/umowy kredytowej.

Nie spojrzałem na schemat, zasugerowałem się jedynie transzami. Wasz wkład własny to niecałe 40%, a zatem środków własnych starczyłoby Wam zapewne prawie na cały 2019r. (należałoby spojrzeć dokładnie w terminy kwoty w harmonogramie). Na tak odległy termin uruchomienia zgodzić mogłyby się chyba tylko 2 banki - wspomniany wyżej ING oraz PKO BP (do sprawdzenia i porównania z harmonogramem płatności).

[bkiqob]

Czyli rozumiem, podstawa to zdobyć harmonogram transz z dokładnym rozpisaniem procentowym i wtedy można coś więcej próbować ustalać? Jutro będę to miał.

[lzalewski]

Dokładnie tak.

[bkiqob]

Transze:

 

II etap - umowa deweloperska (notarialna)

 

10% płatne do 14 dni od podpisania umowy

 

20% płatne do 30.06.2019

 

20% płatne do 31.12.2019

 

20% płatne do 30.06.2020

 

20% płatne do 30.09.2020

 

10% płatne do 31.12.2020

 

 

Pogrubione transze na rok 2019, czyli 50 % będe w stanie pokryć sam.

 

Jakieś dalsze propozycje?

[lzalewski]

Teraz można byłoby wrzucić wniosek do ING, aby dostać decyzję. Jeśli bliżej terminu wpłaty drugiej transzy dla dewelopera pojawi się ciekawa opcja, to złożyć wniosek dodatkowy. Jeśli nie to podpisać umowę z ING.

W ciągu godziny wrzucę symulację.

 

Edit - nie zwróciłem uwagi, Tomek wcześniej wrzucił symulację ING właśnie.

[bkiqob]

Czy dobrze rozumiem, że można po jakimś czasie (np. po roku) wykorzystać fakt lepszej oferty i ją zaktualizować?

 

np. w kwietniu 2019 wpłacam pierwszą ratę/transzę:

10% płatne do 14 dni od podpisania umowy.

 

Przed tą ratą powinienem już starać się o kredyt?

 

Z kredytu chciałbym tak na prawdę skorzystać o ile się nic nie zmieni w pierwszej połowie 2020 roku, na spłatę ostatnich 3 rat:

20% płatne do 30.06.2020

 

20% płatne do 30.09.2020

 

10% płatne do 31.12.2020

 

z tym że, pytanie kiedy warto się starać, czy na początku 2019, aby mieć 'zabezpieczenie' - ale wtedy rozumiem, lecą mi odestki już od kapitału pożyczanego, czego chcę uniknąć skoro cały rok 2019 będę sam płacił,

czy może pod koniec 2019 warto wziąć, czy też dopiero w pierwszym kwartale 2020 (pierwsza rata w 2020 do konca czerwca - czyli tak na prawdę środki bankowe byłyby uruchomione dopiero za 1,5 roku!

 

dziękuję za wskazówki

[lzalewski]

Tak jak napisałem wyżej - po podpisaniu umowy rezerwacyjnej/przedwstępnej złożyłbym wniosek do ING, aby po pierwsze mieć pewność otrzymania kredytu, po drugie kredytu na dobrych warunkach. Jeśli pojawi się coś ciekawszego w międzyczasie, to zrezygnujesz z kredytu w ING i złożysz wniosek gdzieś indziej. Moim zdaniem warto mieć pewność otrzymania kredytu, bo w ciągu tego półtora roku może się sporo wydarzyć (np. chwilę przed wnioskowaniem o kredyt otrzymasz propozycję zmiany pracy, którą trudno będzie Ci odrzucić, ale spowoduje to, że Twój dochód będzie nieakceptowalny).

Jeśli załóżmy uruchomisz z kredytu transzę w wysokości 20k, to odsetek będziesz mieć w tym przypadku około 60zł/m-c. To nie tak strasznie moim zdaniem.

[bkiqob]

Witam, ponownie, nowy rok i (mała?) zmiana warunków, zmieniłem pracę i będę pracował od 1 marca, zatem czy jest sens starać się o kredyt w marcu?
Umowa na czas nieokreślony na start, jakby co... zmienił się też dochód netto.

 

1.Waluta kredytu - PLN

2.Pożądana długość okresu kredytowania - 180 miesięcy

3.Wysokość kredytu - 200 000 PLN

4.Wkład własny - około 120 000 PLN

5.Wartość nieruchomości - 320 000 PLN

6.Rynek pierwotny / rynek wtórny* - pierwotny

7.Rodzaj nieruchomości / rodzaj własności - mieszkanie/własność

8.Powierzchnia użytkowa nieruchomości - około 83 mkw

9.Lokalizacja nieruchomości (województwo / miasto) - Zachodniopomorskie/Szczecinek

10.Obecny stan zaawansowania inwestycji - 20%

11.Łączna liczba osób w gospodarstwie domowym - 2

12.Wiek kredytobiorcy / kredytobiorców - 29,27

13.Aktualne obciążenia kredytowe (limity, karty kredytowe,chwilówki, wysokość rat) - karta kredytowa z limitem 1000 zł używana symbolicznie, aby spełnić warunki 'promocji cashback', spłacana automatycznie co miesiąc

14.Historia w BIK - brak danych na tą chwilę

15.Umowa o pracę: Średni dochód netto na rodzinę z 3 miesięcy - 9000 PLN/2800 PLN

16.Umowa o pracę: Średni dochód netto na rodzinę z 6 miesięcy - 9000 PLN/2800 PLN

17.Umowa zlecenie / o dzieło:Średni wpływ na rachunek na rodzinę z 6 miesięcy - 1000 PLN/msc (zlecenia o charakterze niestałym)

18.Umowa zlecenie / o dzieło:Średni wpływ na rachunek na rodzinę z 12 miesięcy - 0 PLN/msc

19.Działalność gospodarcza** - nie dotyczy

20.Okres trwania obecnego dochodu w tył*** - 0 (zmiana pracy - poprzedni 5 lat)/4 lata

21.Okres trwania obecnego dochodu w przód*** - czas nieokreślony/12 miesiące

22.Wykonywany zawód - inżynier programista/nauczyciel

23.Bank w którym posiadane jest konto - TMobile/PKO BP

24.Wpływ z wynagrodzenia na konto (tak / nie) - tak/tak

25.Inne istotne informacje -

 

 

[lzalewski]

O kredyt możesz starać się nie wcześniej niż po pierwszym wpływie wynagrodzenia (bardzo ograniczone możliwości), optymalnie po 3 miesiącach.

[PlanFinance]

Możesz skorzystać z finansowania naprzemiennego. Dzięki temu możesz składać wnioski kredytowe już teraz. Finansowanie naprzemienne nie jest dostępne w każdym banku. Uruchamiając kredyt w ułamkowej części, płacąc niewielkie odsetki dajesz sobie już pewność na obecnym etapie, że finansowanie na całą inwestycję już masz załatwione. Wyobraź sobie sytuację, że na dwa dni przed złożeniem wniosku,w 2020 trafia się wymarzona propozycja pracy, ale musisz przejść na jdg, albo co gorsza założyć spzoo. Planując odpowiednio wczęśniej inwestycje uniezależniasz się od zdarzeń na które nie masz wpływu. Na to akurat masz.

[Adik-Xtreme]

1 godzinę temu, PlanFinance.pl napisał:

Możesz skorzystać z finansowania naprzemiennego. Dzięki temu możesz składać wnioski kredytowe już teraz. Finansowanie naprzemienne nie jest dostępne w każdym banku. Uruchamiając kredyt w ułamkowej części, płacąc niewielkie odsetki dajesz sobie już pewność na obecnym etapie, że finansowanie na całą inwestycję już masz załatwione. Wyobraź sobie sytuację, że na dwa dni przed złożeniem wniosku,w 2020 trafia się wymarzona propozycja pracy, ale musisz przejść na jdg, albo co gorsza założyć spzoo. Planując odpowiednio wczęśniej inwestycje uniezależniasz się od zdarzeń na które nie masz wpływu. Na to akurat masz.

Pozwolę spytać się w tym wątku ponieważ podobny temat mnie interesuje. 

Czy po wypłacie przez bank pierwszej transzy z trzech będę mógł zmienić pracę?  Nie złamie to warunków umowy?  Bank wypłaci kolejne transze? 

[PlanFinance]

W 2-3 umowach jest zapis, iż bank może wstrzymać wypłatę transz w przypadku utraty zdolności - o dosłowne wyjaśnienie trzeba by pytać bank finansujący. Niemal w każdej umowie znajdziesz zapis mówiący, iż musisz bank informować o zmianie zatrudnienia. Jednakże obserwując rynek niemal nikt tego nie wykonuje. Nie zarejestrowałem również, by jakikolwiek bank wyciągał z tego tytułu konsekwencje.

[bkiqob]

Witam ponownie Panów,

sprawa aktualnie wygląda tak:

 

1. Jestem po miesiącu pracy w nowym miejscu.

2. Pierwsza pensja już wpadła.

3. 15 kwietnia mam zamiar podpisać umowę przedwstępną z deweloperem u notariusza

4. Płatność 1szej transzy 10 % = około 35 000 zł (spis transz wyżej) do 14 dni od podpisania umowy.

 

Wzięcie kredytu jest przesądzone, pytanie kiedy i jaki, rozważam indywidualne konsultacje z którymś  z doradców.

[lzalewski]

Obecna umowa jest na czas określony czy nieokreślony?

[bkiqob]

Wpis z 15 lutego jest aktualny - okres nieokreślony.

[lzalewski]

Starać się zatem możesz już teraz, przy czym możliwości będą ograniczone. Więcej możliwości będzie po 3 miesiącach.

[bkiqob]

Notabene środki z kredytu będą dopiero potrzebne na trzecią transze, czyli do końca 2019 roku.

Czy to wciąż za wcześnie i faktycznie dopiero znowu za sprawę się wziąć w czerwcu czy dopiero na jesień?

[lzalewski]

Proponowałbym zatem na spokojnie starać się o kredyt po upływie 3 miesięcy od momentu zatrudnienia.