Oszczędzać na wkład własny czy nadpłacać kredyt?

[miodas007]

Witam, mam obecnie kredyt hipoteczny, który wziąłem 4 lata temu:

* kwota kredytu to 213 723, dopłata MDM 20 tys zamiast wkładu własnego

* aktualnie pozostało 167 449

* raty równe - ostatnia rata: kapitał: 1 026 , odsetki: 507

* dotyczasowa spłata zgodnie z harmonogramem, bez nadpłat

 

Chciałbym za jakiś czas, możliwe jak najszybszy kupuć coś większego: duże mieszkanie, albo dom. Tak w cenie za stan developerski do 600 tys. + wykończenie to do 700 tys. łącznie.

 

Zakładając, ze chcę wziąść kredyt na mieszkanie + wykończenie(całość 700 tys), potrzebuję 20% wkładu własnego czyli 140 tys. Powiedzmy, że jak zacisną pasa jesteśmy w stanie 3 lata tyle odłożyć i potem wziaść drugi kredy spłacając poprzedni i aktualny.

 

Inna opcją jest, że zamiast oszczędzać będziemy nadpłacać tamten kredyd, wtedy w ciągu tychże 3 lat spłacimy go. Ale wtedy zostaniemy bez wkładu własnego - zakładając, że nie chcemy dłużej czekać z kupnem pozostaje:

* posłużenie się miekszaniem jako dodatkowym zabezpieczeniem hipocznym zamiast wkładu własnego - ale chyba niewiele banków na to pozawala

* wziąść pożyczkę hipoteczną w kwocie 140 tys, na już spłacone wcześniej mieszkanie

 

I tu do Was pytanie: co bardziej się opłaca ? Może jakiś innym pomysł ?

Chcę wiedzieć którą drogą*iść, bo nie wiem czy odkładać czy nadpłacać.

[Mr Tomek]

trochę ciężko się połapać w twoich oczekiwaniach ale rozsądniejszą opcją wydaje się zbieranie wkładu własnego

 

po pierwsze potrzeba go tylko 10%

 

po drugie są tylko 3 banki które akceptują nieruchomość jako wkład własny - za 3 lata może się okazać że nie będzie już żadnego

[miodas007]

po drugie są tylko 3 banki które akceptują nieruchomość jako wkład własny - za 3 lata może się okazać że nie będzie już żadnego

No tak własnie też sie obawiam. Dlatego w sumie bardziej się zastanawiam nad opcjami:

* zbierać na wkład własny

* spłacić kredyt i potem wziąść pożyczkę hipoteczną na kwotę wkładu własnego, a potem kredy hipoteczny z tym wkładem własnym

 

Przy nadpłatach oszczędzę jak policzyłem 27 tys. na odsetkach. Tylko ile potem stracę biorąć pożyczkę hipoteczną?

 

trochę ciężko się połapać w twoich oczekiwaniach

Moje oczkiwanie jest proste: stracić jak najmniej

 

po pierwsze potrzeba go tylko 10%

Ale to trzeba pewnie coś ekstra, jakieś dodatkowe ubzepiczenie itd ? Pytanie czy nadal będzie taka opcja za 3 lata..?

[eko_zip]

jeśli planujesz w najbliższym czasie coś kupować to proponuję oszczędzać na wkład.

Sam pchałem wszystko w nadpłaty kredytu i teraz jak potrzebuję wziąć drugi mam trochę problemy z organizacją 20%. Wyszło tak bo pierwotny plan zakładał najpierw spłatę obecnego kredytu, a dopiero branie drugiego ale jak to w życiu bywa sytuacja się skomplikowała ;)

[miodas007]

W przypadku osczędzania pozstaje mi znaleźć jakiś rachunek, gdzie są sensowne lokaty. Bo jeśli chodzi o moje obecne: BZ WBK i T-Mobile to kiepsko tam jest.

Widzę na necie, że w lokatach przoduje IdeaBank, o której się w ostatnim czasie słyszy raczej w negatywnym świetle ale z tego co się orientuje nie ma się co bać o kwotę do 50tys EUR

[WMichal]

Cześć,

po pierwsze, skoro masz MDM to kupno kolejnego mieszkania w pierwszych 5 latach powoduje, że musisz zwrócić dopłatę uzyskaną do wkładu własnego. Wcześniejsza spłata oraz nadpłata tego kredytu (ponad dopłatę programową) również powoduje powyższą konsekwencję.

Optymalnym rozwiązaniem jest tutaj uzbieranie 10% wkładu własnego, a po minięci 5 lat MdM zakup nowego mieszkania wraz z refinansowaniem kredytu i zabezpieczeniem go na dwóch nieruchomościach. Gotówkowe 10% i druga nieruchomość otworzy Ci drogę do niemal wszystkich banków oraz dobre warunki ze względu na niskie LTV.

[miodas007]

Cześć,

po pierwsze, skoro masz MDM to kupno kolejnego mieszkania w pierwszych 5 latach powoduje, że musisz zwrócić dopłatę uzyskaną do wkładu własnego. Wcześniejsza spłata oraz nadpłata tego kredytu (ponad dopłatę programową) również powoduje powyższą konsekwencję.

Spłacam już 4 lata. Więc zostaje mi rok do 5ciu lat, mieszkanie chce kupić za ok 3 lata. Ale, że nie mogę w ciągu tego roku nadpłacić ponad 20 tys, bo tyle dostałem z programu ? Dobrze zrozumiałem? Bo jak, tak to nie miałem pojęcia o tym.

 

Optymalnym rozwiązaniem jest tutaj uzbieranie 10% wkładu własnego, a po minięci 5 lat MdM zakup nowego mieszkania wraz z refinansowaniem kredytu i zabezpieczeniem go na dwóch nieruchomościach. Gotówkowe 10% i druga nieruchomość otworzy Ci drogę do niemal wszystkich banków oraz dobre warunki ze względu na niskie LTV.

Zawsze miałem problem czym się różni refinansowanie i konsolidacja W sensie, żeby połączyć wtedy oba kredyty i przenieść do banku docelowego tak?

 

Tylko jeśli tak do tematu podejść, a mieszkanie chce kupić za 3 lata to uzbieram trochę wiecej niż 10%, więc mógłbym coś tam nadpłacić w kredycie pierwotnym - ale tu istotne jest w sumie to co napisałeś wcześniej - o co się chce upewnić. Ile mogę nadpłacić w ciągu tych pierwszych 5 lat, by nie zwracać dopłaty?

 

A i w przypadku zabezpieczenia potem tego kredytu na dwóch nieruchomościach to hipoteka zostanie zdjęta z obu dopiero po spłacie całości, czy jakoś to robione jest stopniowo, że jest jakiś próg po którym można ją zdjąć z jednej nieruchomości?

[eko_zip]

Ile lat Ci zostało do spłaty?

Weź pod uwagę że te 167k które Ci zostały jak zrobisz refinans i wrzucisz w nowy kredyt to zamiast bo 167k na 20 lat będziesz miał 167k na 30 lat i pewnie na gorszej marży zatem za odsetki dasz dużo więcej.

[miodas007]

Ile lat Ci zostało do spłaty?

kredyt brałem na 15 lat, spłacałem 4, pozostało 11

 

Weź pod uwagę że te 167k które Ci zostały jak zrobisz refinans i wrzucisz w nowy kredyt to zamiast bo 167k na 20 lat będziesz miał 167k na 30 lat

No to jasne, w miarę możliwośc będę ten kredyt wtedy nadpłacał...pewnie nie na początku

 

i pewnie na gorszej marży zatem za odsetki dasz dużo więcej.

No tego w tej opcji się troche obawiam, ale to pewnie mając kredyt chcąc wziąść drugi, się obliczy czy lepiej wziąść drugi czy jest połączyć i przenieść

 

Bardziej tutaj chce sobie odpwowiedzieć na pytanie czy i ile zacząć odkładać, a ile nadpłacać.

PO waszych poradach w tym temacie widzę 3 opcje:

1. odłożyć na 20% wkładu w 3 lata, bo tyle powinienem być w stanie

2. odłożyć na 10% wkładu w 3 lata, uwcześniej nadpłacając istniejący kredyt (tylko tutaj muszę się rozeznać czy mogę w tym roku nadpłacać - chodzi mi o post WMichal)

3. nie odkładać, w 3 lata spłacić tamten kredyt

[eko_zip]

Jeżeli Twoje plany zakupu są bardzo poważne i wiesz że to się wydarzy, oczywiście pomijam bardzo trudne sytuacje losowe, to opcja 1.

Jeśli plany zakupu są bardzo planami to 3 i jak coś ewentualnie się wydarzy w kontekście zakupu to zabezpieczenie na 2 nieruchomościach i kredyt z niskim ltv.

Znam ludzi co po spłaceniu kredytu zmienili nastawienie do życia i zamiast brać kolejny stwierdzili, że to mieszkanie im wystarczy, a wszystkie pieniądze idą na podróże.