Czy należy mi się zwrot odsetek....?

[bialyjayz]

witam mam pewien dylemat jak to jest dokładnie ze wcześniejszą spłatą kredytu.

więc tak wziąłem kredyt gotówkowy ok. 30tys. zł na 72 miesiące w momencie zawarcia umowy miałem do spłaty ok 38tys. zł

Płace 523zł raty gdzie 395zł kapitał a 128zł to odsetki,Dzisiaj zostało mi do spłaty 17 943 zł tak więc połowa za mną, z racji tego, że mój budżet się podreperował chciałem spłacić całośc by mieć czyste konto w bik i starać się o kredyt hipoteczny. Pani w okienku twierdzi(nie wiem czy się zna) że jeśli dzisiaj bym spłacił kredyt to dostałbym zwrot ok. 100zł .....i tutaj pytanie Dlaczego tak mało?

Przecież co miesiąc spłacam 128zł odsetek czy nie jest tak, że powinni mi oddać odsetki za liczbę miesięcy jaka została mi do końca umowy czyli 35 razy 128zł= 4480zł ?

Być może się nie znam i źle zrozumiałem warunki umowy ale czy znalazłby się ktoś kto może mi to wytłumaczyć dlaczego Pani twierdzi tak, a ja żyję w przekonaniu że należy mi się więcej zwrotu...

[Maciek86]

Jaki bank?

Czy było ubezpieczenie?

Posiadasz harmonogram spłat?

[bialyjayz]

Jaki bank?

Czy było ubezpieczenie?

Posiadasz harmonogram spłat?

 

Bank spółdzielczy

jeśli dobrze pamiętam tak ewentualeni dziś po pracy mogę zajrzeć dokładniej do umowy

raczej tak, czego tam szukać?

[bialyjayz]

teraz dokładnie;

całkowity koszt to zapłaty;37 976,28zł

całkowity koszt kredytu w dniu zawarcia; 7 976,28

prowizja; 300zł

teraz przytoczę jedną z sygnatur z mojej umowy:

" jeżeli kredytobiorca spłaca kredyt przed terminem,wowczas nie jest zobowiązany do zapłaty do zapłaty oprocontowania za okres po spłacie kredytu, a całkowity koszt kredytu ulega obniżeniu o te koszty, które dotyczą okresu, o który skrócony został czas obowiązywania umowy, chociażby kredytobiorca poniósł je przed wcześniejszą spłatą "

to jak to się ma do kwoty jaką podała mi Pani w okienku? Dzieląc te kwotę oprocentowania na pół, oczywiście zakładając że dokładnie połowę mam już za sobą to powinieniem "otrzymać" ok. 3800, rabatu .....

 

- - - Uaktualniono - - -

 

bank nalicza odsetki od kwoty pozostałej na dzień spłaty, odwróć sytuację - czy zapłaciłaś te odsetki, że należy ci się zwrot?

 

nie studiowałem bankowości, zresztą w ogóle nie studiowałem i wolałbym takie rzeczy widzieć na przykładach, najlepiej na moim przy moich kwotach......

dla mnie to co napisał Pan w ogóle do mnie nie przemawia a nawet tego nie rozumiem

[Finalist]

Kosztu odsetkowego nigdy nie da się policzyć proporcjonalnie, ponieważ zawsze na początku spłaty kredytu, ratę stanowi większa część odsetek niż kapitału.

 

Koszt odsetkowy wyliczony jest na cały okres, przy założeniu iż warunki kredytu przez X lat będą takie same. W sytuacji wcześniejszej spłaty kredytu, korzyścią kredytobiorcy jest to, że nie będzie już płacił przyszłych odsetek, które naliczane są zawsze na bieżąco.

 

Odnosząc się do Pana przypadku - nie bardzo wiem z czego w ogóle wynika kwota zwrotu 100 zł, o jakiej Pana poinformowano. Raty, które płacił Pan do tej pory zawierały koszt odsetkowy, którego nigdy kredytobiorca nie otrzymuje. Był to koszt, który poniósł Pan za pożyczenie tych pieniędzy z banku. Pana oszczędnością jest to, że nie zapłaci Pan kolejnych X rat z kosztem odsetkowym (załóżmy, że te 128 zł).

 

Podsumowując - jeśli chce Pan spłacić teraz kredyt, musi Pan poprosić o sprawdzenie kwoty kapitału na dany dzień, jaki pozostał do spłaty. Następnie wpłacić to najlepiej w oddziale lub przelewem z samego rana, aby środki wpłynęły tego samego dnia, ponieważ następnego ta kwota do spłaty będzie już inna gdyż odsetki naliczane są każdego dnia. Żadnego zwrotu Pan nie uzyskuje (chyba, że kredyt byłby ubezpieczony i ubezpieczenie pobrane za cały okres z góry).

[bialyjayz]

i niema to znaczenia, że od początku spłacania rat jest ona równa a co miesiąc odsetki wynoszą tyle samo czyli wspomniane 128zł.......?

 

Piszę Pan o korzyściach vynikających ze wcześniejszej spłaty a dalej,że jednak tych korzyści nie ma....nie rozumiem tej całej"bankowości" ......

no właśnie X razy 128= 128x ....proste a jednak nie do końca.........myslałem że właśnie o taką kwotę zostanie obniżona wysokość spłaty, oczywiście X razy 395= 395X dalej pozostaje mi do zapłaty.....

Na przykładach:

odsetki:128 razy 10= 1280

kapitał 395 razy 10= 3950

całość kredytu; 3950+ 1280= 5230

spłacam szybciej czyli koszt kredytu obniżony o 1280.... Tak ?

.......Moim tokiem rozumowania wydaje mi się, że gdybym wziął dzisiaj kredyt 100tys. gdzie cały koszt kredytu z opłatami itd. wynosi 130tys. Następnego dnia pieniądze z konta znikają np. na samochód a trzeciego dnia nagle wygrywam te 100tys. w loterii i chciałbym spłacić kredyt to nie spłacam przecież 130tys. tylko 100tys. plus odsetki z 3 dni...... Prościej tego wytłumaczyć już nie mogę, i czy dalej jestem w błędzie?

[Finalist]

To wytłumaczę to krócej.

 

Koszt odsetek, które już Pan zapłacił w ratach nie jest do zwrotu, bo niby czemu ? To był koszt pożyczonego pieniądza.

Pana korzyścią jest to, że spłacając kredyt dziś, nie zapłaci Pan kolejnych rat, w których koszt odsetek także był zawarty.

[bialyjayz]

To wytłumaczę to krócej.

 

Koszt odsetek, które już Pan zapłacił w ratach nie jest do zwrotu, bo niby czemu ? To był koszt pożyczonego pieniądza.

Pana korzyścią jest to, że spłacając kredyt dziś, nie zapłaci Pan kolejnych rat, w których koszt odsetek także był zawarty.

dokładnie to samo miałem na myśli od początku....przez myśl mi nawet nie przeszło że mieli mi by zwrócić odsetki już spłacone ciągle chodziło mi o te które muszę zapłacić stąd kwoty które podawałem.

Czyli mój tok rozumowania był prawidłowy; do spłaty mi zostało ok 17500zł licząc że każda rata to 128zł odsetek, rzeczywisty koszt gdybym spłacił powiedzmy dziś to nie 17500 a 14000 w zaokrągleniu oczvwiście.

Tak czy dalej czegoś nie zrozumiałem?

[Finalist]

Najlepiej jak w poniedziałek podejdzie Pan do placówki banku i poprosi o sprawdzenie w systemie kwoty pozostałej do spłaty kredytu na dzień bieżący, czyli 10.12.2018. Uzyska Pan informację o kwocie samego kapitału, który musi Pan wpłacić tego dnia aby móc zamknąć kredyt. Następnego dnia ta kwota będzie już inna, bo dojdą odsetki za kolejny dzień. Ewentualnie może Pan sprawdzić w harmonogramie spłaty kredytu, tam kwoty podane na dany dzień miesiąca pokazują kwotę pozostałą do spłaty po zapłaceniu danej raty.