Propozycja doradcy - prośba o opinię

[pasbien]

Witam wszystkich!

 

1.waluta kredytu - PLN

2.Pożądana długość okresu kredytowania - 360 miesięcy

3.Wysokość kredytu - 225 000 PLN

4.Wkład własny - 39 500

5.Wartość nieruchomości -264 000 PLN (cena transakcyjna)

6.Rynek pierwotny / rynek wtórny* - pierwotny

7.Rodzaj nieruchomości / rodzaj własności - mieszkanie/własność

8.Powierzchnia użytkowa nieruchomości - 50 mkw

9.Lokalizacja nieruchomości (województwo / miasto) - warmińsko-mazurskie /Olsztyn

10.Obecny stan zaawansowania inwestycji -23,16% Etap I stan zerowy i zakup gruntu, zbudowano również część hali garażowej

11.Łączna liczba osób w gospodarstwie domowym - 1 osoba

12.Wiek kredytobiorcy 34

13.Aktualne obciążenia kredytowe (limity, karty kredytowe,chwilówki, wysokość rat) - żadnych obciążeń

14.Historia w BIK - brak

15.Umowa o pracę: Średni dochód netto na rodzinę z 3 miesięcy - 3862

16.Umowa o pracę: Średni dochód netto na rodzinę z 6 miesięcy - 3079,61

17.Umowa zlecenie / o dzieło:Średni wpływ na rachunek na rodzinę z 6 miesięcy - nie dotyczy

18.Umowa zlecenie / o dzieło:Średni wpływ na rachunek na rodzinę z 12 miesięcy - nie dotyczy

19.Działalność gospodarcza** - nie dotyczy

20.Okres trwania obecnego dochodu w tył*** - minimum 4 lata, umowa od 2009 roku. Podstawa 2500 netto plus zajęcia dodatkowe (nadgodziny w ramach tej samej umowy pracę), razem najczęściej powyżej 3100 netto. Do tego dochodzą premie kwartalne - 30% od podstawy

21.Okres trwania obecnego dochodu w przód*** - czas nieokreślony

22.Wykonywany zawód - nauczyciel- terapeuta

23.Bank w którym posiadane jest konto - Millennium

24.Wpływ z wynagrodzenia na konto (tak / nie) - tak

25.Inne istotne informacje -

 

Kredyt bierze moja partnerka. Tylko ona ma zdolność kredytową. Ja pracuję w Niemczech, ale nie mam stałej umowy, jest przedłużana co roku. Nie jesteśmy małżeństwem i nie prowadzimy wspólnego gospodarstwa. Nie mamy w tej chwili środków na wykończenie, ale w przyszłym roku otrzymamy niewielką darowiznę plus jakieś własne oszczędności, razem ok 40 tys.

Zależy nam na jak najniższych kosztach na start, że względu na brak możliwości innej pożyczki w tej chwili, więc najlepiej 0% prowizji. Chcielibyśmy też nadplacac kredyt od początku spłaty kapitału, małymi kwotami lub ew. większą sumą (do 10% kapitału ) raz w roku kredytowym.

Byliśmy u doradcy z Notusa, poleconego przez koleżanki z pracy. Wybrał dla nas PKO BP, Pekao SA, Santander i Millennium - kolejno od najniższego całkowitego kosztu kredytu (i, paradoksalnie, od najwyższego kosztu na start) z naciskiem na Pekao SA (marża 1,8% przy tych warunkach). Nie bardzo uwzględnił nasze preferencje..Uważa, że nie opłaca się nadplacac małymi kwotami. Oprócz Millennium wszędzie jest jakiś haczyk dla tych którzy chcą wcześniej nadplacac, albo prowizja, albo płatny aneks do skrócenia okresu kredytowania.

Jutro podpisujemy umowę rezerwacyjna. W piątek kolejne spotkanie z doradcą. Dzwoniłem dzisiaj do niego, żeby przełożyć spotkanie na późniejszą godzinę i od razu zapytał czy składamy do Pekao SA... W porównaniu ofert podał zdolność tylko dla Pekao i Santander. Czy to coś znaczy?

Odradza nam też Mille, bo twierdzi, że analityk będzie miał wgląd w dłuższą historię rachunku, a tam za lipiec nie ma wpływu z zakładu pracy. Będąc w tym miesiącu na urlopie bezpłatnym moja partnerka pracowała w Niemczech na umowę o pracę. Dochód z tej umowy został samodzielnie wpłacony na to samo konto - ok 6000.

Ostatecznie doradca odradzil nam składania wniosków do więcej niż 2 banków, że względu na zbyt duże obniżenie scoringu w BIK-u. Na razie wybraliśmy Pekao i Millennium.

Mamy metlik w głowie.. Macie może jakieś propozycje? Co wybrać? Co sądzicie o tym doradcy? Będę ogromnie wdzięczny za podpowiedzi. Pozdrawiam

[lzalewski]

Wasz doradca rzeczywiście nie uwzględnia zupełnie Waszych preferencji. Postawiłbym na Millennium, mBank i Raiffeisen.

Ofertę Millennium znacie, a zatem poniżej przedstawię ofertę mBanku.

 

Kredyt zawsze warto nadpłacić, nawet mimo ewentualnej prowizji. Dla przykładu - oprocentowanie kredytu to załóżmy 4% w skali roku, a ewentualna prowizja to 2%. Jeśli chcecie nadpłacić 10000zł, to zapłacicie w takim przypadku 200zł. Jeśli nie nadpłacicie, to będziecie co roku płacić po 400zł w formie odsetek.

 

Nazwa banku - mBank

Całkowita kwota kredytu - 225000zł

Liczba rat do spłaty - 360

Oprocentowanie zmienne - 3,71% - składające się ze stopy procentowej WIBOR 3M 1,71% i marży 2%. Kredyt oprocentowany zmienną stopą procentową jest obarczony ryzykiem wzrostu oprocentowania. W konsekwencji tego może wzrosnąć rata oraz całkowity koszt kredytu.

Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania - RRSO - 4,41%

Rata - 1037zł

Wcześniejsza spłata - 2% przez pierwsze 3 lata, przy czym zwolnione z prowizji są nadpłaty kredytu

Całkowita kwota do zapłaty - 401668zł, w tym:

Prowizja - 0%

Odsetki - 148320zł

Kapitał - 225000zł

Wycena nieruchomości - 300zł

Ubezpieczenie na życie - składka 0,045% od salda zadłużenia miesięcznie - 21870zł, składka nr 1 - 101,25zł

Ubezpieczenie nieruchomości - składka miesięczna w wys. 0,0065% od wartości nieruchomości (17,16zł) - 6178zł

Ubezpieczenie niskiego wkładu - Brak

Ubezpieczenie pomostowe - Podwyższenie marży o 1,5p.p. do czasu wpisu w hipotece. Brak możliwości oceny kosztu na tym etapie.

Produkty dodatkowe - Brak możliwości oceny kosztu na tym etapie.

 

Kredyt wymaga skorzystania z produktów dodatkowych: konto z wpływem wynagrodzenia, ubezpieczenie na życie w ramach oferty banku. Wpływ na konto i ubezpieczenie należy utrzymać przez min. 5 lat.

Do weryfikacji czy w tej opcji będzie możliwe obniżenie prowizji do 0%.

W przypadku rezygnacji z ubezpieczenia na życie po 5 latach, jego koszt wyniesie 5820zł, a RRSO 4,06%.

 

 

Kredyt hipoteczny będzie wymagał zabezpieczenia na hipotece nieruchomości. Koszt wpisu(200 PLN), wykreślenia wpisu(100 PLN) i podatku PCC3(19 PLN) wynosi 319 PLN

 

Wszystkie wyliczenia mają charakter orientacyjny. Nie stanowią oferty w rozumieniu art. 66 § 1 kodeksu cywilnego oraz innych właściwych przepisów prawnych.

 

Wniosek należy złożyć równolegle do 2-3 banków.

W przypadku zainteresowania zapraszam do kontaktu. Bezpłatna pomoc w uzyskaniu kredytu.

Odległość nie ma znaczenia przy procesowaniu wniosków.

 

https://www.forum-kredytowe.pl/f125/zasady-wspolpracy-z-ekspertami-hipotecznymi-z-forum-95178.html

[pasbien]

Dziękuję za pomoc.

Mamy jeszcze trochę czasu, żeby to przemyśleć. Umowę deweloperska musimy zawrzeć do końca lutego, ale mały poślizg nas nie zdyskwalifikuje.

[lzalewski]

Kredytu nie należy liczyć na zasadzie najniższego kosztu w całym okresie kredytowania. Należy wziąć pod uwagę również inne czynniki, szczególnie w przypadku chęci dokonywania jego nadpłat.

[prezesik24]

Nie będzie szansy na 20% wkładu własnego ? Czy posiadacie środki na wykonczenie ?

[pasbien]

To fakt, że najniższy całkowity koszt nie musi być najważniejszy.

Środków na wykończenie jeszcze nie mamy, ale nie chcemy brać większego kredytu. W przyszłym roku dostaniemy darowiznę, do tego dojdą jeszcze jakieś oszczędności, razem 40 tys. Nie jest to duża suma jak na 55m, ale większość rzeczy mogę zrobić samodzielnie, więc odpadna koszty robocizny.

Jeśli chodzi o wkład własny, to być może jednak moglibyśmy od kogoś pożyczyć te "5%", ale obawiamy się trochę, żeby się nie przeliczyć. Wiem jednak, że było by warto.

Nie sprawdzałem gdzie indziej, ale np. w Millennium różnica w kosztach pomiędzy 225 tys. i 15% wkładu, a 210 tys. i 20% wynosiła by prawie 40 tys. (marża byłaby tu niższa o 0,1 p.p.)

[prezesik24]

Przy 20% wkładu macie zdecydowanie większy wybór niż Millenium, naprawdę warto.

[lzalewski]

Na siłę nie ma sensu zapożyczać się u rodziny/znajomych. Po ewentualnej nadpłacie i osiągnięciu LTV na poziomie