Kredyt 750.000 na zakup domu

[kuba33]

Cześć,

proszę o Waszą opinię. Przymierzamy się z narzeczoną do zakupu domu. Ja mam na karku już dwa kredyty hipoteczne i inne zobowiązania, narzeczona czyste konto. Zastanawiam się, czy sama nie będzie miała większej szansy na kredyt niż wspólnie.

Ja/Narzeczona

1.Waluta kredytu - PLN

2.Pożądana długość okresu kredytowania - 30 lat

3.Wysokość kredytu - 800.000 PLN

4.Wkład własny - 250.000 PLN

5.Wartość nieruchomości - 1050000 PLN

6.Rynek pierwotny / rynek wtórny* - wtórny

7.Rodzaj nieruchomości / rodzaj własności - dom, własność

8.Powierzchnia użytkowa nieruchomości - 200m2, działka 840m2

9.Lokalizacja nieruchomości (województwo / miasto) - Warszawa, Wawer

10.Obecny stan zaawansowania inwestycji - 100%

11.Łączna liczba osób w gospodarstwie domowym - 1/1

12.Wiek kredytobiorcy / kredytobiorców - 35/35

13.Aktualne obciążenia kredytowe (limity, karty kredytowe,chwilówki, wysokość rat) - Ja (kareta kredytowa 5000zł, hipoteka1: 1180zł, hipoteka2: 2080zł, pożyczka gotówkowa 1180zł), Narzeczona (żadnych zobowiązań)

14.Historia w BIK - Ja (bardzo dobra, ocena punktowa 80+) Narzeczona (brak historii, ocena punktowa nie została wyliczona)

15.Umowa o pracę: Średni dochód netto na rodzinę z 3 miesięcy - 15.000/12.000

16.Umowa o pracę: Średni dochód netto na rodzinę z 6 miesięcy - 15.000/12.000

17.Umowa zlecenie / o dzieło:Średni wpływ na rachunek na rodzinę z 6 miesięcy - najem (1912zł netto)/0zł

18.Umowa zlecenie / o dzieło:Średni wpływ na rachunek na rodzinę z 12 miesięcy - najem (1912zł netto)/0zł

19.Działalność gospodarcza** - nie dotyczy

20.Okres trwania obecnego dochodu w tył*** - nie dotyczy

21.Okres trwania obecnego dochodu w przód*** - nie dotyczy

22.Wykonywany zawód - manager/lekarz

23.Bank w którym posiadane jest konto - pekao/pekao

24.Wpływ z wynagrodzenia na konto (tak / nie) - tak

25.Inne istotne informacje - Po zakupie domu, mieszkanie z ratą hipoteki 2090zł przeznaczone pod wynajem. Narzeczona jest w ciąży i przebywa na L4 do czasu rozwiązania.

 

Bardzo dziękuję za Waszą pomoc.

Pozdrawiam,

Kuba

[Mr Tomek]

20, 21 jednak dotyczy

 

Jakie kwoty hipotecznych zostały do spłaty? Jaki okres spłaty jeszcze?

 Czy któreś ze zobowiązań jest w walucie obcej?

 

Wrzuć te dane do schematu

 

Ze względu na scoring raczej wskazane jest abyście razem przystępowali do kredytu

[kuba33]

Poprawiam:

Ja/Narzeczona

1.Waluta kredytu - PLN

2.Pożądana długość okresu kredytowania - 30 lat

3.Wysokość kredytu - 800.000 PLN

4.Wkład własny - 250.000 PLN

5.Wartość nieruchomości - 1050000 PLN

6.Rynek pierwotny / rynek wtórny* - wtórny

7.Rodzaj nieruchomości / rodzaj własności - dom, własność

8.Powierzchnia użytkowa nieruchomości - 200m2, działka 840m2

9.Lokalizacja nieruchomości (województwo / miasto) - Warszawa, Wawer

10.Obecny stan zaawansowania inwestycji - 100%

11.Łączna liczba osób w gospodarstwie domowym - 1/1

12.Wiek kredytobiorcy / kredytobiorców - 35/35

13.Aktualne obciążenia kredytowe (limity, karty kredytowe,chwilówki, wysokość rat) - Ja (kareta kredytowa 5000zł (nieużywana, ale to cross selling do hipoteki), hipoteka1: 1180zł (do spłaty zostało 230.000zł, ok. 22 lata), hipoteka2: 2080zł (do spłaty 450.000, 29 lat), pożyczka gotówkowa 1180zł (do spłaty 52.000zł, 48 miesięcy)), Narzeczona (żadnych zobowiązań)

14.Historia w BIK - Ja (bardzo dobra, ocena punktowa 80+) Narzeczona (brak historii, ocena punktowa nie została wyliczona)

15.Umowa o pracę: Średni dochód netto na rodzinę z 3 miesięcy - 15.000/12.000

16.Umowa o pracę: Średni dochód netto na rodzinę z 6 miesięcy - 15.000/12.000

17.Umowa zlecenie / o dzieło:Średni wpływ na rachunek na rodzinę z 6 miesięcy - najem (1912zł netto)/0zł

18.Umowa zlecenie / o dzieło:Średni wpływ na rachunek na rodzinę z 12 miesięcy - najem (1912zł netto)/0zł

19.Działalność gospodarcza** - nie dotyczy

20.Okres trwania obecnego dochodu w tył*** - 2,5 roku/5lat

21.Okres trwania obecnego dochodu w przód*** - czas nieokreślony/czas nieokreślony

22.Wykonywany zawód - manager/lekarz

23.Bank w którym posiadane jest konto - pekao/pekao

24.Wpływ z wynagrodzenia na konto (tak / nie) - tak/tak

25.Inne istotne informacje - Po zakupie domu, mieszkanie z ratą hipoteki 2090zł przeznaczone pod wynajem. Narzeczona jest w ciąży i przebywa na L4 do czasu rozwiązania.

[lzalewski]

Nazwa banku: CITI Handlowy

Całkowita kwota kredytu: 800 000zł

Liczba rat do spłaty: 360

Oprocentowanie zmienne: 3,46% - składające się ze stopy procentowej WIBOR 3M 1,72% i marży 1,74%. Kredyt oprocentowany zmienną stopą procentową jest obarczony ryzykiem wzrostu oprocentowania. W konsekwencji tego może wzrosnąć rata oraz całkowity koszt kredytu.

Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania: RRSO - 3,63%

Rata: 3 575zł

Wcześniejsza spłata: 0%

Całkowita kwota do zapłaty: 1 313 522zł, w tym:

Prowizja: 1% - 8 000zł

Odsetki: 487 000zł

Kapitał: 800 000zł

Wycena nieruchomości: 0zł

Ubezpieczenie na życie: brak wymogu

Ubezpieczenie nieruchomości: składka miesięczna w wys. 0,0049% od wartości nieruchomości (51,45zł) - 18 522zł

Ubezpieczenie niskiego wkładu: Brak

Ubezpieczenie pomostowe - Podwyższenie marży o 1,3p.p. do czasu wpisu w hipotece. Brak możliwości oceny kosztu na tym etapie.

Produkty dodatkowe - Brak możliwości oceny kosztu na tym etapie.

 

Kredyt wymaga skorzystania z produktów dodatkowych: konto z wpływem min. 8000zł. 

 

 

 

Nazwa banku: BNP Paribas

Całkowita kwota kredytu: 800 000zł

Liczba rat do spłaty: 360

Oprocentowanie zmienne: 3,22% - składające się ze stopy procentowej WIBOR 3M 1,72% i marży 1,5%. Kredyt oprocentowany zmienną stopą procentową jest obarczony ryzykiem wzrostu oprocentowania. W konsekwencji tego może wzrosnąć rata oraz całkowity koszt kredytu.

Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania: RRSO - 3,95%

Rata: 3 468zł

Wcześniejsza spłata: 1% przez pierwsze 3 lata

Całkowita kwota do zapłaty: 1 345 286zł, w tym:

Prowizja: 0%

Odsetki: 448 816zł

Kapitał: 800 000zł

Wycena nieruchomości: 800zł

Ubezpieczenie na życie: składka miesięczna w wys. 0,04% od salda zadłużenia (nr 1 - 320zł) - 67 320zł

Ubezpieczenie nieruchomości: składka roczna w wys. 0,09% od wartości nieruchomości (945zł) - 38 350zł

Ubezpieczenie niskiego wkładu: Brak

Ubezpieczenie pomostowe - Podwyższenie marży o 1,2p.p. do czasu wpisu w hipotece. Brak możliwości oceny kosztu na tym etapie.

Produkty dodatkowe - Brak możliwości oceny kosztu na tym etapie.

 

Kredyt wymaga skorzystania z produktów dodatkowych: konto z wpływem min. 2500zł, ubezpieczenie na życie oraz ubezpieczenie nieruchomości w ramach oferty banku.  Ubezpieczenie na życie w ramach oferty banku należy utrzymać przez okres min. 5 lat. Po tym okresie można przedstawić ubezpieczenie z rynku.

 

 

Kredyt hipoteczny będzie wymagał zabezpieczenia na hipotece nieruchomości. Koszt wpisu(200 PLN), wykreślenia wpisu(100 PLN) i podatku PCC3(19 PLN) wynosi 319 PLN

 

Wszystkie wyliczenia mają charakter orientacyjny. Nie stanowią oferty w rozumieniu art. 66 § 1 kodeksu cywilnego oraz innych właściwych przepisów prawnych.

 

 

Wniosek należy złożyć równolegle do 2-3 banków. 

W przypadku zainteresowania zapraszam do kontaktu. Bezpłatna pomoc w uzyskaniu kredytu.

Odległość nie ma znaczenia przy procesowaniu wniosków. 

 

https://www.forum-kredytowe.pl/f125/zasady-wspolpracy-z-ekspertami-hipotecznymi-z-forum-95178.html

[kuba33]

@lzalewski Bardzo dziękuję. Lepiej wnioskować wspólnie czy tylko narzeczona?

[Mr Tomek]

wg mnie lepiej wspólnie

Zobowiązań rzeczywiście trochę jest ale kwota kredytu też jest duża - tak jak pisałem wcześniej - scoringowo lepiej wspólnie

[lzalewski]

3 godziny temu, kuba33 napisał:

@lzalewski Bardzo dziękuję. Lepiej wnioskować wspólnie czy tylko narzeczona?

W przypadku BNP nie będzie to miało wielkiego znaczenia, ponieważ dochód narzeczonej i tak nie zostanie wzięty pod uwagę w tym banku.

[kuba33]

Dzieki! W ktorych bankach dlugotrwale L4 z powodu ciazy nie bedzie mialo znaczenia?

[lzalewski]

W BNP i tak jest zdolność, więc warto złożyć wniosek. Jako opcję nr 3 wziąłbym pod uwagę ING lub Millennium. Można ewentualnie pomyśleć jeszcze o mBanku. 

[Mr Tomek]

pytałem się w BNP o ten dochód na L4:

"Jeżeli do ZP będzie brany również inny dochód – to tak taka możliwość istnieje w wysokości 80% wynagrodzenia zasadniczego"

[kuba33]

W dniu 8.10.2019 o 19:38, lzalewski napisał:

Kredyt wymaga skorzystania z produktów dodatkowych: konto z wpływem min. 2500zł, ubezpieczenie na życie oraz ubezpieczenie nieruchomości w ramach oferty banku.  Ubezpieczenie na życie w ramach oferty banku należy utrzymać przez okres min. 5 lat. Po tym okresie można przedstawić ubezpieczenie z rynku.

Na pewno BNP wymaga by po 5 latach utrzymywać ubezpieczenie na życie z cesją na bank?

------------------------------- dodano 11 minut później -------------------------------

Podpisaliśmy umowę przedwstępną. Czy są jakieś nowe atrakcyjne oferty banków?

Dla formalności wpisuję ostateczne warunki transakcji:

 

Ja/Narzeczona

1.Waluta kredytu - PLN

2.Pożądana długość okresu kredytowania - 30 lat

3.Wysokość kredytu - 800.000 PLN

4.Wkład własny - 210.000 PLN (możemy zwiększyć o 100k jeżeli wpływa na parametry oferty)

5.Wartość nieruchomości - 1010000 PLN (wartość transakcji, czekamy na operat)

6.Rynek pierwotny / rynek wtórny* - wtórny

7.Rodzaj nieruchomości / rodzaj własności - dom, własność

8.Powierzchnia użytkowa nieruchomości - 194m2, działka 840m2

9.Lokalizacja nieruchomości (województwo / miasto) - Warszawa, Wawer

10.Obecny stan zaawansowania inwestycji - 100%

11.Łączna liczba osób w gospodarstwie domowym - 1/1

12.Wiek kredytobiorcy / kredytobiorców - 35/35

13.Aktualne obciążenia kredytowe (limity, karty kredytowe,chwilówki, wysokość rat) - Ja (kareta kredytowa 5000zł (nieużywana, ale to cross selling do hipoteki), hipoteka1: 1180zł (pekao sa, do spłaty zostało 230.000zł, ok. 22 lata), hipoteka2: 2080zł (ing, do spłaty 450.000, 29 lat), pożyczka gotówkowa 1180zł (do spłaty 52.000zł, 48 miesięcy)), Narzeczona (żadnych zobowiązań)

14.Historia w BIK - Ja (bardzo dobra, ocena punktowa 80+) Narzeczona (brak historii, ocena punktowa nie została wyliczona)

15.Umowa o pracę: Średni dochód netto na rodzinę z 3 miesięcy - 15.000/12.000

16.Umowa o pracę: Średni dochód netto na rodzinę z 6 miesięcy - 15.000/12.000

17.Umowa zlecenie / o dzieło:Średni wpływ na rachunek na rodzinę z 6 miesięcy - najem (1912zł netto)/0zł

18.Umowa zlecenie / o dzieło:Średni wpływ na rachunek na rodzinę z 12 miesięcy - najem (1912zł netto)/0zł

19.Działalność gospodarcza** - nie dotyczy

20.Okres trwania obecnego dochodu w tył*** - 2,5 roku/2,5 roku

21.Okres trwania obecnego dochodu w przód*** - czas nieokreślony/czas nieokreślony

22.Wykonywany zawód - manager/lekarz

23.Bank w którym posiadane jest konto - pekao/eurobank (millenium)

24.Wpływ z wynagrodzenia na konto (tak / nie) - tak/tak

25.Inne istotne informacje - Po zakupie domu, mieszkanie z ratą hipoteki 2090zł przeznaczone pod wynajem. Narzeczona jest w ciąży i przebywa na L4 do czasu rozwiązania.

 

Czy mogę prosić o kalkulację dla PKO BP, Pekao SA, ING oraz Millenium z komentarzem dotyczącym prawdopodobieństwa pozytywnej decyzji.

Bardzo dziękuję za pomoc!

[lzalewski]

Przy dwóch dwóch dochodach BNP ubezpieczenia nie wymaga. W tym przypadku trudno wyrokować - decyzja analityka, ponieważ zgodnie z procedurami banku na standardzie nie jest akceptowany dochód na zwolnieniu lekarskim. Podpytam o to w poniedziałek.

Oferty PKO BP oraz PEKAO S.A. wypadną słabo i raczej nie ma wielkiego sensu ich przedstawiać (szczególnie PKO BP).

 

Nazwa banku: Millennium

Całkowita kwota kredytu: 800 000zł

Liczba rat do spłaty: 360

Oprocentowanie zmienne: 3,72% - składające się ze stopy procentowej WIBOR 3M 1,72% i marży 2,0%. Kredyt oprocentowany zmienną stopą procentową jest obarczony ryzykiem wzrostu oprocentowania. W konsekwencji tego może wzrosnąć rata oraz całkowity koszt kredytu.

Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania: RRSO - 4,28%

Rata: 3 691zł

Wcześniejsza spłata: 0%

Całkowita kwota do zapłaty: 1 391 230zł, w tym:

Prowizja: 0%

Odsetki: 528 760zł

Kapitał: 800 000zł

Wycena nieruchomości: 1 000zł

Ubezpieczenie na życie: składka miesięczna w wys. 0,02% od salda zadłużenia (nr 1 - 160zł) - 34 200zł

Ubezpieczenie nieruchomości: składka roczna w wys. 0,09% od wartości nieruchomości (909zł) - 27 270zł

Ubezpieczenie niskiego wkładu: Brak

Ubezpieczenie pomostowe - Podwyższenie marży o 1p.p. do czasu wpisu w hipotece. Brak możliwości oceny kosztu na tym etapie.

Produkty dodatkowe - Brak możliwości oceny kosztu na tym etapie.

 

Kredyt wymaga skorzystania z produktów dodatkowych: konto z wpływem wynagrodzenia, karta debetowa z obrotem min. 500zł/m-c. 

Bezpłatne nadpłaty z poziomu konta. Możliwość wyboru zmniejszenia raty lub skrócenia okresu kredytowania.

 

 

Nazwa banku - ING

Całkowita kwota kredytu - 800 000zł

Liczba rat do spłaty - 360

Oprocentowanie stałe 3,75% w okresie 5 pierwszych lat, w kolejnych latach zmienne zmienne 3,74% składające się ze stopy procentowej WIBOR 6M 1,79% i marży 1,95%. Kredyt oprocentowany zmienną stopą procentową jest obarczony ryzykiem wzrostu oprocentowania. W konsekwencji tego może wzrosnąć rata oraz całkowity koszt kredytu.

Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania - RRSO - 4,57%

Rata nr 1 - 3 705zł

Rata nr 61 - 3 700zł

Wcześniejsza spłata - 0%

Całkowita kwota do zapłaty - 1 420 388zł, w tym:

Prowizja - 0%

Odsetki - 532 300zł

Kapitał - 800 000zł

Wycena nieruchomości - 680zł

Ubezpieczenie na życie - składka m-czna w wys. 0,055% od salda zadłużenia (nr 1 - 440zł) - 93 960zł

Ubezpieczenie nieruchomości - składka miesięczna w wys. 0,0096% od kwoty kredytu (76,80zł) - 27 648zł

Ubezpieczenie niskiego wkładu - Brak

Ubezpieczenie pomostowe - Podwyższenie marży o 0,05p.p. do czasu wpisu w hipotece. Brak możliwości oceny kosztu na tym etapie.

Produkty dodatkowe - Brak możliwości oceny kosztu na tym etapie.

 

Kredyt wymaga skorzystania z produktów dodatkowych: Konto z wpływem min. 2000zł/m-c, ubezpieczenie na życie w ramach oferty banku. Produkty dodatkowe należy utrzymać przez min. 3 lata. W przypadku rezygnacji z ubezpieczenia po 3 latach jego łączny koszt wyniesie 15 408zł, a RRSO 4,08%.

 

 

Kredyt hipoteczny będzie wymagał zabezpieczenia na hipotece nieruchomości. Koszt wpisu(200 PLN), wykreślenia wpisu(100 PLN) i podatku PCC3(19 PLN) wynosi 319 PLN

 

Wszystkie wyliczenia mają charakter orientacyjny. Nie stanowią oferty w rozumieniu art. 66 § 1 kodeksu cywilnego oraz innych właściwych przepisów prawnych.

 

Wniosek należy złożyć równolegle do 2-3 banków.

W przypadku zainteresowania zapraszam do kontaktu. Bezpłatna pomoc w uzyskaniu kredytu.

Odległość nie ma znaczenia przy procesowaniu wniosków. 

 

https://www.forum-kredytowe.pl/f125/zasady-wspolpracy-z-ekspertami-hipotecznymi-z-forum-95178.html

[Mr Tomek]

BNP wymaga ubezpieczenia przez 5 lat. 

Rezygnacja z niego wcześniej podniesie marzę o 0,4pp

[kuba33]

1 godzinę temu, lzalewski napisał:

Ubezpieczenie na życie - składka m-czna w wys. 0,035% od salda zadłużenia (nr 1 - 280zł) - 59 760zł

Jesteś pewien? ING przy kredycie powyżej 700k, chce chyba droższego ubezpieczenia ?

------------------------------- dodano 21 minut później -------------------------------

Szperałem trochę po innych wątkach i widziałem niezłą ofertę BPS z lipca. Jak to teraz u nich wygląda?

[lzalewski]

Faktycznie, zapomniałem zupełnie o tym. Dziś męczący dzień i z myśleniem niekoniecznie świeżo u mnie. Później wrzucę prawidłowe wyliczenie. 

 

Oferta BPS nie jest już aktualna. 

[lzalewski]

3 godziny temu, kuba33 napisał:

Jesteś pewien? ING przy kredycie powyżej 700k, chce chyba droższego ubezpieczenia ?

 

 

 

Symulacja ING poprawiona.

 

Co do BPS - oferta pierwotnie miała obowiązywać do końca grudnia br. Jednak na początku września z dnia na dzień bank się z niej wycofał. Wynikało to z tego, że zupełnie się zapchali wnioskami i nie byli w stanie ich na bieżąco analizować.

[lzalewski]

Potwierdziłem, że jeśli oba dochody zostaną zaakceptowane, to z ubezpieczenia na życie po 5 latach będzie można zrezygnować.

[kuba33]

Jaka wartosc do liczenia LTV bierze BNP? Jest szansa, ze wezma cene z operatu, ktora jest wyzsza od transakcyjnej?

[Mr Tomek]

BNP weźmie pod uwagę wkład własny. Jeśli wycena będzie wyższa to i tak LTV to nie poprawi

Ale przecież macie 20% wkładu?

[kuba33]

Tu chodzi o dobre samopoczucie Mamy operat na 1.150.000. Mialem wczesniej info, ze BNP przyjmie wartosc z operatu, ale w umowie wpisali wartosc transakcji.

[lzalewski]

1 godzinę temu, kuba33 napisał:

Tu chodzi o dobre samopoczucie Mamy operat na 1.150.000. Mialem wczesniej info, ze BNP przyjmie wartosc z operatu, ale w umowie wpisali wartosc transakcji.

Nie ma to kompletnie znaczenia poza sumą ubezpieczenia nieruchomości, od której należy opłacać składki.

[kuba33]

Jeszcze jedno pytanko - jak dlugo obecnie BNP uruchamia kredyt (rynek wtorny, jedorazowa platnosc)? W umowie jest 3 dni robocze, a w banku mówia ze ze wzgledu na ilosc spraw trwa to nawet 2-3  tygodnie. Dzieki za pomoc.

[Mr Tomek]

Min 7 dni

Dopiero klienci akt podpisują więc jeszcze nie zweryfikowałem, ale bank podaje 7 dni

[kuba33]

Ok. dzięki.

 

Dodam jeszcze dla potomności, że dochód narzeczonej został uznany bez problemu

 

[Mr Tomek]

a nie mówiłem