Weryfikacja oferty PKO BP

[Jupek25]

Witam,

otrzymałem projekt umowy hipoteki z PKO BP warunki jak poniżej. Proszę o weryfikację czy można w tym banku uzyskać coś lepiej ? Wkład własny to działka budowlana  (ok  40 tys. zł) i 17 tyś musimy włożyć na starcie sami. Mam pytanie też dotyczące ubezpieczenia na życie podobno mogę z niego po uruchomieniu kredytu zrezygnować co powoduje podwyższenie marży o 0,5 %. Kredyt jest "brany na 2 lata" po czym planujemy refinansowanie w innym banku.

 

Kwota udzielonego kredytu, stanowiąca całkowitą kwotę kredytu: 516 795,87 zł (słownie: pięćset szesnaście tysięcy siedemset dziewięćdziesiąt
pięć złotych osiemdziesiąt siedem groszy).

2. Przeznaczenie kredytu:
1) Na potrzeby mieszkaniowe;
2) Cel: BUDOWA- DOM JEDNORODZINNY; DOWOLNY CEL.
3. 1) Dla kredytowanej nieruchomości, która jest zlokalizowana: KOWARY (dolnośląskie
4. Kredyt jest udzielany na: 360 miesięcy, licząc od dnia zawarcia umowy.
5. Wskaźnik referencyjny: WIBOR 6M, wysokość wskaźnika referencyjnego w dniu sporządzenia umowy wynosi: 1,790000 %.
6. Marża PKO BP SA wynosi: 2,29 p.p.,
z uwzględnieniem postanowień § 10 ust. 4 pkt 9 CSU wynosi: 1,10 p.p.,
7. Marża, o której mowa w ust. 6, ulega podwyższeniu, w przypadku:
1) nieustanowienia, przed wypłatą pierwszej transzy kredytu, docelowego zabezpieczenia spłaty kredytu, o którym mowa w § 4 ust. 1 CSU, do
czasu prawomocnego ustanowienia hipoteki na rzecz PKO BP SA o: 0,90 p.p.,
2) wygaśnięcia ochrony ubezpieczeniowej w następstwie odstąpienia albo wypowiedzenia przez Kredytobiorcę umowy ubezpieczenia spłaty
kredytu hipotecznego, pożyczki hipotecznej na wypadek Utraty Źródła Dochodu, Poważnego Zachorowania, Pobytu w Szpitalu w następstwie
Nieszczęśliwego Wypadku, o której mowa w § 6 ust. 4 pkt 6 lit. a CSU, o: 0,50 p.p.,
3) nie dotyczy,
4) niezawarcia przez Kredytobiorcę umowy o wydanie i używanie karty kredytowej PKO BP SA z oferty dla klientów indywidualnych lub
odstąpienia przez Kredytobiorcę od umowy o wydanie i używanie karty kredytowej PKO BP SA z oferty dla klientów indywidualnych lub
wypowiedzenia przez Kredytobiorcę lub przez PKO BP SA umowy o wydanie i używanie karty kredytowej PKO BP SA z oferty dla klientów
indywidualnych, po upływie okresu wypowiedzenia, o: 0,10 p.p.,
5) nie dotyczy,
6) nie dotyczy,
7) braku spłaty kredytu w kwocie odpowiadającej kwocie kredytowanego wymaganego wkładu finansowego o: 0,25 p.p.,
braku systematycznych wpływów na ROR, o których mowa w § 9 ust. 1 pkt 5 CSU, o: 0,15 p.p.,
9) niewykonania przez Kredytobiorcę co najmniej jednej z czynności, o których mowa w § 9 ust. 2 CSU, o: 0,50 p.p.,
strona 1/18
WYDRUK PRÓBNY
8. W dniu sporządzenia umowy oprocentowanie kredytu w stosunku rocznym (tj. suma wskaźnika referencyjnego i marży PKO BP SA), bez
uwzględnienia podwyższenia marży, o którym mowa w ust. 7, wynosi: 4,08 %.
9. Rzeczywista roczna stopa oprocentowania w dniu zawarcia umowy wynosi: 4,70 %.
10. Roczna stopa oprocentowania kredytu dla zadłużenia przeterminowanego w dniu sporządzenia umowy wynosi: 14,00 %.
11. Wymagany wkład finansowy: 91 115,87 zł.
12. Kredytowany wymagany wkład finansowy: 33 515,87 zł.
13. Marża, o której mowa w ust. 6, ulega obniżeniu o 0,02 p.p. w okresie od dnia określonego w § 10 ust. 4 pkt 11 CSU do dnia całkowitej spłaty
kredytu w przypadku, gdy Kredytobiorca po dniu zawarcia umowy dostarczy do PKO BP SA świadectwo charakterystyki energetycznej dla
nieruchomości, o której mowa w § 4 ust. 1 CSU, spełniające łącznie poniższe warunki:
1) okres ważności świadectwa jest, licząc od dnia dostarczenia świadectwa do PKO BP SA, nie krótszy niż 60 miesięcy,
2) wskazany w świadectwie wskaźnik zapotrzebowania na energię pierwotną (EP) jest na poziomie nie wyższym niż 85 kWh/(m2•rok) dla lokalu
mieszkalnego lub 95 kWh/(m2•rok) dla domu jednorodzinnego
z zastrzeżeniem, iż obniżenie marży, o której mowa w niniejszym ustępie, dokonywane jest jeden raz w okresie kredytowania i nie jest stosowane
w okresie, w którym obowiązuje marża określona w § 10 ust. 4 pkt 9 lit. a CSU.

 

Do całkowitego kosztu kredytu zalicza się:
1) nie dotyczy,
2) wysokość kosztu, który Kredytobiorca będzie zobowiązany ponieść z tytułu odsetek, z zastrzeżeniem § 11 ust. 2 COU: 389 914,26 zł,
3) koszt składki ubezpieczeniowej z tytułu umowy ubezpieczenia spłaty kredytu hipotecznego, pożyczki hipotecznej na wypadek Utraty Źródła
Dochodu, Poważnego Zachorowania, Pobytu w Szpitalu w następstwie Nieszczęśliwego Wypadku, o której mowa w § 6 ust. 4 pkt 6 lit. a CSU,
za 48 miesięczny okres ubezpieczenia: 16 795,87 zł,
4) nie dotyczy,
5) koszt oceny wartości nieruchomości stanowiącej przedmiot zabezpieczenia: 700,00 zł,
6) suma składek z tytułu umów ubezpieczenia nieruchomości od ognia i innych zdarzeń losowych, naliczona za cały okres spłaty kredytu:
12 424,72 zł, przy założeniu, że:
a) wysokość sumy składek naliczono w oparciu o wysokość składki za pierwszy okres ubezpieczenia, obowiązującej w ofercie zakładu
ubezpieczeń, którego PKO BP SA jest agentem ubezpieczeniowym i wyliczonej na dzień sporządzenia umowy kredytu,
b) wysokość składki za pierwszy okres ubezpieczenia nie ulegnie zmianie dla kolejnych okresów ubezpieczenia przez cały okres spłaty
kredytu, oraz
c) podstawą naliczenia składki jest kwota udzielonego kredytu na dzień zawarcia umowy,
7) koszt zastosowania podwyższonej marży do czasu dokonania spłaty kredytu w wysokości odpowiadającej kwocie kredytowanego wkładu
finansowego - przyjęto 66-miesięczny okres podwyższenia marży, zakładając, iż spłata kredytu będzie następowała w terminach zgodnych z
postanowieniami umowy: 7 038,81 zł,
? podatek od czynności cywilnoprawnych: 19,00 zł,
9) opłata za przeprowadzenie przez PKO BP SA kontroli na terenie budowy przed wypłatą transzy kredytu - przyjęto 4 kontroli: 800,00 zł,
10) opłata za przeprowadzenie kontroli przez PKO BP SA kredytowanej nieruchomości potwierdzającej prawidłowe wykorzystanie środków
pochodzących z kredytu po wypłacie ostatniej transzy - jednorazowa: 200,00 zł,
11) koszt zastosowania podwyższonej marży do czasu prawomocnego ustanowienia hipoteki na rzecz PKO BP SA - przyjęto 10-miesięczny okres
podwyższenia marży: 4 115,97 zł,
12) koszt z tytułu posiadania rachunku PKO KONTO ZA ZERO BEZ KARTY DEBETOWEJ - w okresie kredytowania: 2 888,00 zł, przy założeniu, że:
a) opłaty zostały naliczone na podstawie Taryfy aktualnej na dzień zawarcia umowy,
b) wysokość opłat nie ulegnie zmianie przez okres kredytowania,
c) uwzględnione zostały koszty transakcji płatniczych, których poniesienie jest niezbędne w związku z wykonywaniem umowy oraz umów
usług dodatkowych:
i) koszty transakcji płatniczych w zakresie przelewu z tego rachunku: 0,00 zł,
ii) wpłat na ten rachunek: 0,00 zł,
iii) inne koszty związane z tymi transakcjami: 0,00 zł,
d) suma opłat z tytułu prowadzenia rachunku, ponoszonych w okresach miesięcznych w terminach określonych w umowie rachunku
oszczędnościowo-rozliczeniowego, wynosi: 2 888,00 zł,
13) koszt z tytułu posiadania karty kredytowej PKO Banku Polskiego SA w ramach oferty dla klientów indywidualnych - w okresie kredytowania:
2 054,94 zł, przy założeniu, że:
a) opłaty zostały naliczone na podstawie Taryfy aktualnej na dzień zawarcia umowy,
b) wysokość opłat nie ulegnie zmianie przez okres kredytowania,
c) do wyliczeń uwzględniona została karta kredytowa PRZEJRZYSTA KARTA KREDYTOWA PKO MC, która stanowi przykład reprezentatywny
dla oferty kart kredytowych dla klientów indywidualnych PKO Banku Polskiego SA,
d) uwzględniona została suma opłat za wydanie i wznowienie karty kredytowej, ponoszonych w terminach zgodnych z postanowieniami
umowy o kartę kredytową, w wysokości: 0,00 zł,
e) uwzględniona została suma opłat za roczną obsługę karty, ponoszonych za każdy rozpoczęty 12-miesięczny okres ważności karty, w
terminie zgodnym z postanowieniami umowy o kartę kredytową (przy założeniu, że Kredytobiorca nie spełnia warunku transakcyjności i
ponosi opłaty w maksymalnej wysokości), w wysokości: 1 860,00 zł,
f) uwzględnione zostały koszty z tytułu ubezpieczenia stanowiącego zabezpieczenie spłaty zadłużenia na rachunku karty kredytowej,
ponoszone miesięcznie w terminach zgodnie z postanowieniami umowy o kartę kredytową (przy założeniu, że koszt składki
ubezpieczeniowej został obliczony na podstawie reprezentatywnego przykładu średniego salda zadłużenia karty kredytowej PRZEJRZYSTA
KARTA KREDYTOWA PKO MC na ostatni dzień miesięcznego cyklu rozliczeniowego karty, w wysokości 414,00 zł), w wysokości: 194,94 zł,
14) opłata z tytułu przeprowadzenia kontroli kredytowanej nieruchomości, potwierdzającej zaangażowanie środków własnych w inwestycję:
200,00 zł,

[lzalewski]

Jeśli planujecie refinansowanie tego kredytu po 2 latach to PKO BP jest jednym z najgorszych rozwiązań. 

[Jupek25]

A można prosić o jakąś konkretną odpowiedź dlaczego ? Czekamy jeszcze na ofertę z Milenium ale tam znowu koszty związane z ubezpieczeniem pomostowym są dosyć wysokie (bo liczone od całości kredytu a nie wypłaconych transz) co przy aktualnym czasie oczekiwania na wpis w naszym sądzie KW (> 6msc) robi już różnice. Chcemy zrezygnować z ubezpieczenia na życie oraz ubezpieczenie nieruchomości zrealizować po za bankiem. Najgorsze w tej ofercie jest jednak ubezpieczenie niskiego wkładu własnego ale tego już nie ominiemy.

[lzalewski]

W Millennium jakiś czas temu zmienił się sposób liczenia ubezpieczenia pomostowego. W tej chwili jest to podwyższenie marży. W PKO BP masz na starcie ubezpieczenie od ryzyka utraty pracy 3,25% za 4 lata. Jeśli za 2 lata kredyt refinansujesz, to połowę odzyskasz, ale reszta będzie pieniędzmi wyrzuconymi w błoto. 

[Jupek25]

No dlatego chcieliśmy nie brać ubezpieczenia od utraty pracy ale powiedziano nam, że musimy je wziąć w chwili uruchomienia kredytu a potem z niego od razu zrezygnować. Mam tylko wątpliwości czy jest to możliwe ? W takiej sytuacji mimo podwyższenia marży o 0,5% i braku promocyjnej marży 1,1% w pierwszym roku koszty kredytu w 24 miesiącach porównując wychodzą niższe niż w Millenium. Chyba, że coś źle liczymy ?

[Mr Tomek]

6 godzin temu, Jupek25 napisał:

Mam tylko wątpliwości czy jest to możliwe ?

tak oczywiście, sam wrzuciłeś zapis z umowy

10 godzin temu, Jupek25 napisał:

2) wygaśnięcia ochrony ubezpieczeniowej w następstwie odstąpienia albo wypowiedzenia przez Kredytobiorcę umowy ubezpieczenia spłaty
kredytu hipotecznego, pożyczki hipotecznej na wypadek Utraty Źródła Dochodu, Poważnego Zachorowania, Pobytu w Szpitalu w następstwie
Nieszczęśliwego Wypadku, o której mowa w § 6 ust. 4 pkt 6 lit. a CSU, o: 0,50 p.p.,

co do kosztu to trudno to oszacować bez schematu ale marża w PKO nie robi szału - 2,29

Tyle właściwie w Mille masz na starcie z wpływami na konto

Koszt ubezpieczenia pomostowego jest prawie taki sam, a marżę w PKO będziesz miał +0,5 po rezygnacji z ubezpieczenia