Zmienne oprocentowanie kredytowe

[Alphaz]

Witam, posiadam kredyt mieszkaniowy na okres 10 lat na zmiennym oprocentowaniu w Pekao SA.

Spłacam już około 2 lat i niedawno zauważyłem że spłaciłem wszystkie odsetki kredytowe. Pozostał mi do spłaty już tylko kapitał.

 

Załóżmy, że w przyszłości sytuacja gospodarcza zmieni się na gorsze, a oprocentowanie mojego kredytu podskoczy do góry.

Czy w takiej sytuacji, gdzie wszystkie odsetki kredytowe zostały już spłacone, podwyższenie oprocentowania w jakiś sposób na mnie oddziałowuje?

Czy ponoszę jakieś dodatkowe koszty, czy rata pozostaje taka sama?

[lzalewski]

Z całą pewnością wszystkich odsetek nie spłaciłeś. Być może spłaciłeś kwotę odpowiadającą prognozowanej kwocie odsetek, natomiast w tej kwocie był również kapitał. Odsetki nie są naliczane z góry za cały okres kredytowania, a z dnia na dzień od aktualnego salda zadłużenia. Twoja rata składa się z raty kapitałowej i odsetkowej, przy czym w początkowym okresie kredytowania rata odsetkowa stanowi znaczną część raty całkowitej.

[Alphaz]

W dniu 22.02.2020 o 09:25, lzalewski napisał:

Z całą pewnością wszystkich odsetek nie spłaciłeś. Być może spłaciłeś kwotę odpowiadającą prognozowanej kwocie odsetek, natomiast w tej kwocie był również kapitał. Odsetki nie są naliczane z góry za cały okres kredytowania, a z dnia na dzień od aktualnego salda zadłużenia. Twoja rata składa się z raty kapitałowej i odsetkowej, przy czym w początkowym okresie kredytowania rata odsetkowa stanowi znaczną część raty całkowitej.

Masz rację, Pekao SA wyświetla mi błędną kwotę pozostałą do spłaty. Przeglądnąłem dokumenty kredytowe z banku i mam jeszcze około 50% odsetek do spłaty.

Martwi mnie natomiast zmienna stopa procentowa, czy podwyższenie stóp procentowych kredytów oddziałowuje tylko na odsetki czy też na kapitał?

 

Jest to dla mnie niezmiernie ważna informacja. Biorąc na przykład osobę która jest zadłużona na 300 tysięcy, z czego 30 tysięcy to odsetki a 270 tysięcy to kapitał.

Rata za kolejny miesiąc to 3000 zł gdzie dajmy na to, 2500 to kapitał a 500 to odsetki. Czy jak teraz dajmy na to stopy skoczą o 5% to czy jedyne co rośnie to moja liczba odsetek do spłaty, czy również kapitał?

 

Jeżeli tylko odsetki, to logicznie rzecz biorąc osoby na kredycie 30 letnim z większą ilością odsetek są uderzane mocniej przez stopy procentowe niż osoby na krótszym terminie z mniejszymi odsetkami? A osoba która w hipotetycznej sytuacji nie ma w ogóle odsetek, nie rośnie jej rata mimo podwyższenia stóp procentowych?

[lzalewski]

Zmiana stóp procentowych wpływa jedynie na wysokość odsetek, które są naliczane na bieżąco od aktualnego salda zadłużenia. To co widzisz w serwisie transakcyjnym jeśli chodzi o wysokość odsetek (jeśli to widzisz), to jedynie prognoza przy założeniu, że stopy się nie zmienią, ani Ty nie będziesz dokonywał nadpłat kredytu. 

[Mr Tomek]

stopy procentowe wpływają na wysokość oprocentowania a to determinuje wysokość odsetek do zapłacenia

 

Nie wiem co widzisz w bankowości, ale nie wierzę aby bank podawał wysokość odsetek teoretycznie do spłaty w ciągu X lat

Ja u siebie tego nie widzę

To co widzisz to zapewne kapitał i odsetki od ostatniej raty

czyli odsetek co dzień przybywa powiedzmy kilkadziesiąt złotych i tak aż do spłaty danej raty kapitałowo-odsetkowej

Po zapłaceniu raty odsetki naliczają sie na nowo