Kredyt hipoteczny 500 000 zł na budowę domu zach-pom.

[janeg]

Proszę o pomoc w wyliczeniu zdolności kredytowej. Chciałbym wnioskować o 500 000zł, ale 400 000zł też może wystaczyć.

 

1.Waluta kredytu - PLN

2.Pożądana długość okresu kredytowania - 30 lat

3.Wysokość kredytu - 500 000zł

4.Wkład własny - 125 000 działka + 150 000zł (na ew. budowę części SSO)

5.Wartość nieruchomości - 775 000zł z działką

6.Rynek pierwotny / rynek wtórny* - pierwotny (?) - budowa od początku

7.Rodzaj nieruchomości / rodzaj własności - dom jednorodzinny / działka własna

8.Powierzchnia użytkowa nieruchomości - 130m2

9.Lokalizacja nieruchomości (województwo / miasto) - zachodniopomorskie / Barlinek

10.Obecny stan zaawansowania inwestycji - 0 (etap pozwolenia na budowę)

11.Łączna liczba osób w gospodarstwie domowym - 3

12.Wiek kredytobiorcy / kredytobiorców - 33

13.Aktualne obciążenia kredytowe (limity, karty kredytowe,chwilówki, wysokość rat) - 0

14.Historia w BIK - dobra (spłacony 1 kredyt hipoteczny przed czasem w Pekao, karta kredytowa spłacana na bieżąco bez odsetek - rezygnacja ok roku temu)

15.Umowa o pracę: Średni dochód netto na rodzinę z 3 miesięcy -

16.Umowa o pracę: Średni dochód netto na rodzinę z 6 miesięcy -

17.Umowa zlecenie / o dzieło:Średni wpływ na rachunek na rodzinę z 6 miesięcy -

18.Umowa zlecenie / o dzieło:Średni wpływ na rachunek na rodzinę z 12 miesięcy -

19.Działalność gospodarcza** - ryczałt, za 2019: 3% 650 000zł, 8,5%  50 000zł; 1/2020: 60 000zł, 2/2020: 3% 60 000zł

20.Okres trwania obecnego dochodu w tył*** - 7 lat

21.Okres trwania obecnego dochodu w przód*** - niezdefiniowany

22.Wykonywany zawód - informatyk

23.Bank w którym posiadane jest konto - Pekao (niedawno założone), Idea, Nest

24.Wpływ z wynagrodzenia na konto (tak / nie) - tak

25.Inne istotne informacje - możliwe jest przeznaczenie ok 50 000zł na wykończenie, istotna możliwość wcześniejszej spłaty lub nadpłaty kredytu

 

Wiem, że Pekao i Alior dobrze liczą ryczałt, ale może w innych bankach jest szansa na dobrą ofertę, nawet nie na całą postulowaną kwotę? Będę wdzięczny za odp. w kwestii zdolności również w innych bankach.

 

[Mr Tomek]

w przypadku ryczałtu proszę podaj dodatkowo za poszczególne okresy

• zapłacony podatek 
• zapłacone składki na ubezpieczenia społeczne
• zapłacone składki zdrowotne

 

przy takim obrocie nie powinno być problemu ze zdolnością w kilku innych bankach

 

czyli wcześniejsza spłata jest priorytetem?

------------------------------- dodano 6 minut później -------------------------------

jaki jest plan na nadpłaty?

 

[janeg]

4 minuty temu, Mr Tomek napisał:

w przypadku ryczałtu proszę podaj dodatkowo za poszczególne okresy

• zapłacony podatek 
• zapłacone składki na ubezpieczenia społeczne
• zapłacone składki zdrowotne

 

przy takim obrocie nie powinno być problemu ze zdolnością w kilku innych bankach

 

czyli wcześniejsza spłata jest priorytetem?

zapłacony podatek (ryczałt po odliczeniach od przychodu): 2019 - 3% 20 000zł, 8,5% 4 500zł; 1/2020 - 3% 1 100zł, 2/2020 - 3% 1 200zł

zapłacone składki na ubezpieczenia społeczne: 2019: 10 000zł, 1/2020 ~915zł, 2/2020 ~915zł

zapłacone składki zdrowotne: 2019 - 7 000zł, 1/2020 ~700zł, 2/2020 ~700zł

 

wcześniejsza spłata nie jest priorytetem

[lzalewski]

Jaka jest powierzchnia działki, na której będzie budowa?

[janeg]

15 minut temu, lzalewski napisał:

Jaka jest powierzchnia działki, na której będzie budowa?

14a

------------------------------- dodano 2 minuty później -------------------------------

47 minut temu, Mr Tomek napisał:

jaki jest plan na nadpłaty?

 

Nie ma planu. Po prostu chciałbym mieć opcję nadpłaty w przypadku pogorszenia się warunków kredytu (np. wzrost stóp).

[lzalewski]

Nazwa banku: BNP Paribas

Całkowita kwota kredytu: 500 000zł

Liczba rat do spłaty: 360

Oprocentowanie zmienne: 3,41% - składające się ze stopy procentowej WIBOR 3M 1,71% i marży 1,7%. Kredyt oprocentowany zmienną stopą procentową jest obarczony ryzykiem wzrostu oprocentowania. W konsekwencji tego może wzrosnąć rata oraz całkowity koszt kredytu.

Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania: RRSO - 4,11%

Rata: 2 190zł

Wcześniejsza spłata: 1% przez pierwsze 3 lata

Całkowita kwota do zapłaty: 851 745zł, w tym:

Prowizja: 0%

Odsetki: 288 400zł

Kapitał: 500 000zł

Wycena nieruchomości: 300zł

Ubezpieczenie na życie: składka miesięczna w wys. 0,04% od salda zadłużenia (nr 1 - 200zł) - 42 120zł

Ubezpieczenie nieruchomości: składka roczna w wys. 0,09% od wartości nieruchomości (697,50zł) - 20 925zł

Ubezpieczenie niskiego wkładu: Brak

Ubezpieczenie pomostowe - Podwyższenie marży o 1,5p.p. do czasu wpisu w hipotece. Brak możliwości oceny kosztu na tym etapie.

Produkty dodatkowe - Brak możliwości oceny kosztu na tym etapie.

 

Kredyt wymaga skorzystania z produktów dodatkowych: konto z wpływem min. 2500zł, ubezpieczenie na życie i ubezpieczenie nieruchomości w ramach oferty banku.  Ubezpieczenie na życie za pośrednictwem banku należy utrzymać przez min. 5 lat. Po tym okresie można przedstawić ubezpieczenie z rynku.

 

 

Nazwa banku: Millennium

Całkowita kwota kredytu: 500 000zł

Liczba rat do spłaty: 360

Oprocentowanie zmienne: 3,71% - składające się ze stopy procentowej WIBOR 3M 1,71% i marży 2,0%. Kredyt oprocentowany zmienną stopą procentową jest obarczony ryzykiem wzrostu oprocentowania. W konsekwencji tego może wzrosnąć rata oraz całkowity koszt kredytu.

Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania: RRSO - 4,22%

Rata: 2 304zł

Wcześniejsza spłata: 0%

Całkowita kwota do zapłaty: 873 605zł, w tym:

Prowizja: 0%

Odsetki: 329 440zł

Kapitał: 500 000zł

Wycena nieruchomości: 1 000zł

Ubezpieczenie na życie: składka miesięczna w wys. 0,02% od salda zadłużenia (nr 1 - 100zł) - 22 240zł

Ubezpieczenie nieruchomości: składka roczna w wys. 0,09% od wartości nieruchomości (697,50zł) - 20 925zł

Ubezpieczenie niskiego wkładu: Brak

Ubezpieczenie pomostowe - Podwyższenie marży o 1p.p. do czasu wpisu w hipotece. Brak możliwości oceny kosztu na tym etapie.

Produkty dodatkowe - Brak możliwości oceny kosztu na tym etapie.

 

Kredyt wymaga skorzystania z produktów dodatkowych: konto z wpływem wynagrodzenia, karta debetowa z obrotem min. 500zł/m-c. 

Bezpłatne nadpłaty z poziomu konta. Możliwość wyboru zmniejszenia raty lub skrócenia okresu kredytowania.

 

Kredyt hipoteczny będzie wymagał zabezpieczenia na hipotece nieruchomości. Koszt wpisu(200 PLN), wykreślenia wpisu(100 PLN) i podatku PCC3(19 PLN) wynosi 319 PLN

 

Wszystkie wyliczenia mają charakter orientacyjny. Nie stanowią oferty w rozumieniu art. 66 § 1 kodeksu cywilnego oraz innych właściwych przepisów prawnych.

 

Wniosek należy złożyć równolegle do 2-3 banków.

W przypadku zainteresowania zapraszam do kontaktu. Bezpłatna pomoc w uzyskaniu kredytu.

Odległość nie ma znaczenia przy procesowaniu wniosków.

 

https://www.forum-kredytowe.pl/f125/zasady-wspolpracy-z-ekspertami-hipotecznymi-z-forum-95178.html

[janeg]

Bardzo dziękuję za oferty. A czy macie może Panowie możliwość obliczenia zdolności w bankach o lepszej ofercie? Czy to tak nie działa i trzeba wystąpić o konkretną sumę?

[lzalewski]

Nie bardzo rozumiem pytanie. Otrzymałeś konkretne symulacje dla parametrów, które podałeś. Na dzień dzisiejszy są to najlepsze dla Ciebie oferty. PEKAO S.A. czy Alior, które wskazałeś wyżej będą gorsze. Alior będzie znacznie gorszy.

Zdolność na wskazaną przez Ciebie kwotę posiadasz bez problemu.

[Mr Tomek]

5 godzin temu, janeg napisał:

Bardzo dziękuję za oferty. A czy macie może Panowie możliwość obliczenia zdolności w bankach o lepszej ofercie? Czy to tak nie działa i trzeba wystąpić o konkretną sumę?

o jakie konkretnie banki Ci chodzi?

 

Myślisz jednak o wyższej kwocie kredytu?

 

[janeg]

2 minuty temu, Mr Tomek napisał:

o jakie konkretnie banki Ci chodzi?

 

Myślisz jednak o wyższej kwocie kredytu?

 

Myślę o niższej kwocie, a co za tym idzie, może dostępne będą lepsze oferty w innych bankach, w których do tej pory nie miałem zdolności (albo miałem poniżej 500 000zł). Czy możecie w ogóle powiedzieć z doświadczenia, jakie oferty banków są teraz "dobre"? Czy patrzeć głównie na RRSO? Bo z tego co widzę to oprocentowanie i marże są na podobnym poziomie.

[lzalewski]

Niższa kwota w tej sytuacji nic nie zmieni. Te oferty niezależnie od kwoty na dzień dzisiejszy są bardzo dobre. 

RRSO nie jest odpowiednim parametrem do porównywania ofert kredytu hipotecznego, głównie ze względu na fakt, że część kosztów jest tak na dobrą sprawę niepoliczalna, część zmienna w zależności od różnych kwestii mogących pojawić się w trakcie spłaty kredytu. Nawet zakładając te same parametry, banki w różny sposób pokazują poszczególne koszty, co wpływać może na różne poziomy RRSO przy bardzo podobnych ofertach kredytu. Kredyt hipoteczny jest produktem złożonym i każdy z kosztów należy rozłożyć na czynniki pierwsze i przypisać mu odpowiednią wagę wpływającą na poziom atrakcyjności oferty. 

Na Twoim przykładzie - poprosiłeś o symulacje dla okresu 30 lat, ale istotnym czynnikiem jest możliwość wcześniejszej spłaty kredytu, a zatem można przyjąć, że planujesz dokonywać nadpłat kredytu bądź jego wcześniejszą spłatę. RRSO zostało wyliczone dla wszystkich kosztów przy okresie 30 lat. Jeśli dokonasz wcześniejszej spłaty, to wskaźnik ten ulegnie zmianie. W powyższych ofertach różnicy wielkiej nie będzie, jednak gdyby wśród tych ofert była jakaś ze znacznym kosztem startowym (np. PKO BP), to różnica w RRSO dla okresu 30 i 20 lat byłaby już dość znaczna.

[Mr Tomek]

przedstawione oferty są na tą chwilę optymalne

 

Można by było ewentualnie pomyśleć o zmniejszeniu kwoty kredytu do 60% LTV - wtedy marża w Millennium będzie o 0,1pp niższa

 

Niestety ING nie przedłużył oferty promocyjnej - ale być może jak sytuacja się unormuje wszystko wróci do normy

 

[prezesik24]

Ryczałt także w Pocztowym , ale niestety oferta gorsza niż podane. Marża 2,09, prowizja 1% i ubezpieczenie nieruchomości 0,08% wartości nieruchomości.

[janeg]

A co sądzicie o negocjowaniu warunków, np. marży? Czy jest to w ogóle możliwe, czy nie ma sensu podejmować tematu?

[prezesik24]

Jedyna opcja do negocjowania pozostaje w Millenium po decyzji kredytowej i to zaledwie na 3 lata.

[Mr Tomek]

5 minut temu, prezesik24 napisał:

Jedyna opcja do negocjowania pozostaje w Millenium po decyzji kredytowej i to zaledwie na 3 lata.

nie koniecznie na 3

[lzalewski]

BNP nie negocjuje. W Millennium najniższa możliwa do uzyskania marża to obecnie 1,9%. Jak wspomniał Marcin co do zasady Millennium negocjuje na okres 3 lat, jednak zdarza się uzyskać obniżkę marży na okres dłuższy (ostatnio dostałem dla klienta obniżenie marży na cały okres kredytowania). Negocjacje jednak mają to do siebie, że na starcie nikt (szczególnie obecnie) nie jest w stanie przewidzieć ich efektu.