pytania dt. kredytu

[sebeber8]

Dzień dobry Państwu,

 

chciałbym się zapytać bo wiem, że jest tutaj sporo doświadczonych doradców o ważną dla mnie sytuację. Mianowicie za 2-3 miesiące będę chciał wnioskować o kredyt hipoteczny. Mieszkam z narzeczoną oraz małym dzieckiem pociskając się w kawalerce po Babci (własnościowa - wartość ok. 120k zł którą byśmy sprzedali i włożyli jako wkład własny) i po prostu chcemy jak najszybciej iść "na swoje". Celujemy w mieszkanie 3 pokojowe za ok. 300-350 tys zł.

 

Pierwsza sprawa:
Prowadzę działalność gospodarczą od ponad roku, w 2018r kiedy założyłem firmę (końcówka roku) były same straty, natomiast w 2019r. pilnowałem się cały czas z wydatkami firmowymi bo wiedziałem że jak w jednym miesiącu będzie strata to skreśli to szanse na kredyt dla mnie - od początku roku do połowy dochody były dosyć niskie bo odpowiednio około:
styczeń: 900 zł
luty: 1400 zł
marzec: 2500 zł
kwiecień 1650 zł

od maja natomiast dochody wzrosły i utrzymywały się do końca roku w okolicy 6-7 tys. Czyli dysproporcja jest dosyć spora i wzrosły dosyć sporo i czy bank będzie brał to uwagę czy raczej np. wyciągnie średnią a może weźmie dochód ten wyższy z końcówki roku, czy na niekorzyść ten niższy z początku? Dodam, że obecnie również utrzymuję ok. 6 tys dochodu. Narzeczona obecnie nie pracuje i nie zamierza więc kredyt będę brał sam.

Dwa - mam również zapytanie czy sytuacja gdy się ma 10% vs 20% wkładu własnego znacząco poprawia zdolność i zaufanie banku?

 

Oraz trzecia sprawa - czy banki patrzą na to że dana osoba biorąca kredyt jest dosyć młoda i odmówić go? Obecnie mam 21 lat, pracuję od 18 rż.

 

4 pytanie: ogólnie jako tako oszczędności nie mam, na pewno nie takich żeby mieć wkład własny, ale mam mieszkanie. Więc czy konieczne jest to aby kawalerkę którą mam będę musiał sprzedawać na ten wkład własny czy można wówczas zrobić tak, że biorąc kredyt na nowe mieszkanie nie będę musiał wykładać gotówki tylko po prostu to mieszkanie które mam będzie jako wkład własny pod zastaw dla banku i nie będę musiał wyłożyć wkładu własnego? Wolałbym takie rozwiązanie i po prostu płacić wyższą ratę, ale wynająć to mieszkanie co byłoby dodatkowym dochodem, ale wyszedłbym na zero w tej różnicy, ale mieszkanie nadal bym miał w przyszłości dla np. dziecka

 

Będę wdzięczny za odpowiedzi,

Podrawiam.

 

 

Edit: mam jeszcze 5 sprawę - moja firma świadczy usługi reklamowe. Jak wpływa to ogólnie na scoring / postrzeganie przez bank? Słyszałem że od branży wiele zależy np. bardziej poważaną branżą jest lekarz/prawnik/IT niż np. handel. Jak jest w przypadku agencji reklamowej? 

Edytowane 21 Marca 2020 przez sebeber8

[sebeber8]

Witam ponownie nie mogę edytować a czytam właśnie podobne wątki z forum... doczytałem, że niektóre banki "nie lubią" gdy czyjaś działalność gospodarcza "za szybko się rozwija" czyli przypadek gwałtownie rosną dochody jak w moim przypadku przez kilka m-cy na początku roku było po 1500-2500 a potem nagle wzrost do ok. 7 tys i więcej. Sytuacja taka opisana jest w wątku: 

 sprzed kilku lat co prawda, ale czy jest to aktualne czy polityka banków się zmieniła? czy nadal krzywo patrzą na osoby, których dochód rośnie w działalności nagle 3-4- krotnie? W moim przypadku po prostu sytuacja taka nastąpiła przez to, że podpisałem nowe współprace z różnymi firmami. To mnie gryzie po prostu że będą jakieś problemy bo chcielibyśmy się wreszcie z narzeczoną wyprowadzić i nie uśmiecha nam się czekać kolejny rok w naszej klitce aż zamknę księgowo rok obecny w działalności Czytałem też, że bank może poprosić o dochody / pit / kpir sprzed 2 lat - czyli w tym przypadku z 2018r gdy miałem stratę... kurczę zmartwiłem się mocno...

 

Aha, i rozliczam się oczywiście KPiR'em, nie ryczałtem.

[Mr Tomek]

co do dochodów

To banki raczej porównują poszczególne lata podatkowe. Zatem zmiana dochodu w ciągu roku nie będzie miała takiego dużego znaczenia.

Zazwyczaj dochód liczony jest na podstawie średniej z danego roku

Wyniki za bieżący okres również mają znaczenie

 

Co do wkładu

Być może ma to jakieś znaczenie. To jest zaszyte pewnie gdzieś w scoringu, a o tym banki głośno nie mówią

Oczywiście lepiej mieć 20% wkładu wtedy jest po prostu większy wybór banków gdyż część wymaga 20% wkładu

 

Co do wieku - to też kwestia scoringowa

 

ad 4 - dobrze kombinujesz ale juz tylko 1 bank daje taką możliwość. Wymagane LTV było by na poziomie 70% max więc tu jeszcze trochę brakuje

Ale bank ten przy kredytach na ponad 300k wymaga prowadzenia działalnosci przez pełne 2 lata rachunkowe

A na dodatek obecnie zawiesił przyjmowanie wniosków od pośredników i na dokładkę chyba coś jeszcze szaleje ze scoringiem

 

ad 5 - lekarz pewnie lepszą byłby branżą, ale reklama też nie jest zła

[sebeber8]

Dziękuję za odpowiedzi. Gdy już ostatecznie zdecyduję się na kredyt na pewno wrócę na forum i wypełnię schemat  

[lzalewski]

Ad 1 - jesteś człowiekiem młodym, Twoja działalność można powiedzieć, że dopiero startuje. To oczywiste, że często na starcie dochody są mizerne lub ich brak. W najgorszym przypadku bank uśredni dochód za rok ubiegły, a nie obniży go do poziomów, które miałeś na początku ubiegłego roku. Gwałtownym wzrostem dochodów w tym przypadku bym się nie przejmował. Analityk mógłby mieć podejrzenia co do kreowania dochodu w przypadku działalności istniejącej wiele lat i gdyby nic nie wskazywało na możliwość gwałtownego skoku dochodów (są np. osoby, które przygotowując się do kredytu z miesiąca na miesiąc przestają księgować znaczną część kosztów, aby wygenerować dochód). Jeśli występuje u Ciebie amortyzacja, to dochód można podnieść o comiesięczne odpisy amortyzacyjne. Zdecydowana większość banków w rok 2018 zaglądać nie będzie. 

Ad 5 - W najbliższym czasie podwyższone ryzyko na pewno będzie dla branż, które zagrożone są w związku z pandemią, a mianowicie przede wszystkim transport, gastronomia, turystyka. Marketing/reklama raczej nie powinny być na cenzurowanym.