KH na 750 000 zł na budowę domu pod Grodziskiem Mazowieckim

[grzesiek84]

Hej,

z racji bycia mocno niezadowolonym z obsługi i zaangażowania doradcy z firmy na literę "E", gdzie poszły wnioski półtora m-ca temu potrzebujemy upewnić się, że w ogóle mamy tę zdolność.

W ING nam odrzucili, prawdopodobnie ze względu na LTV, chociaż o DK dostaliśmy informację, że to z powodu posiadania przeze mnie DG i postrzegania tej formy jako ryzykownej.

 

Dziękuję!

 

1.Waluta kredytu - PLN

2.Pożądana długość okresu kredytowania - 240 miesięcy

3.Wysokość kredytu - 750 000 PLN

4.Wkład własny - 52 500 PLN + wartość działki 163 500 zł (na podstawie operatu szacunkowego z 03/2020)

5.Wartość nieruchomości - 966 000 PLN (na podstawie operatu szacunkowego z 03/2020)

6.Rynek pierwotny / rynek wtórny - pierwotny

7.Rodzaj nieruchomości / rodzaj własności - dom

8.Powierzchnia użytkowa nieruchomości - 250 mkw

9.Lokalizacja nieruchomości (województwo / miasto) - Mazowieckie/Grodzisk Mazowiecki (dokładnie, to wieś oddalona o ok. 4-5 km od centrum GM)

10.Obecny stan zaawansowania inwestycji - 10% (ławy fundamentowe zalane, od poniedziałku 27/03 stawianie ścian fundamentowych oraz konstrukcyjnych, stropu, dachu)

11.Łączna liczba osób w gospodarstwie domowym - 3 osoby (2+1)

12.Wiek kredytobiorcy / kredytobiorców - 36/33

13.Aktualne obciążenia kredytowe (limity, karty kredytowe,chwilówki, wysokość rat) - KK: 10 000 limit, raty: M: 1370 zł (I-sza hipoteka) + 2400 zł (II-ga hipoteka, EUR ok 550 EUR, do zwolnienia przez drugiego kredytobiorcę), K: 1600 zł (hipoteka, do zwolnienia przez drugiego kredytobiorcę). Żadnych więcej obciążeń kredytowych. Leasing na auto - 2 000 zł netto / m-c

14.Historia w BIK - bardzo dobra - oboje po 85/100

15.Umowa o pracę: Średni dochód netto na rodzinę z 3 miesięcy - N/D / 5 700 PLN (aktualnie koniec macierzyńskiego)

16.Umowa o pracę: Średni dochód netto na rodzinę z 6 miesięcy - N/D / 5 700 PLN (aktualnie koniec macierzyńskiego)

17.Umowa zlecenie / o dzieło:Średni wpływ na rachunek na rodzinę z 6 miesięcy - nie dotyczy

18.Umowa zlecenie / o dzieło:Średni wpływ na rachunek na rodzinę z 12 miesięcy - nie dotyczy

19.Działalność gospodarcza - na podstawie zaświadczenia z US: za 2019: 151 000 zł, za 2018: 144 000 zł, za 2020 narastająco za marzec włącznie: 57 700 zł

20.Okres trwania obecnego dochodu w tył - > 50 miesięcy/ > 50 m-cy

21.Okres trwania obecnego dochodu w przód - czas nieokreślony/nieokreślony

22.Wykonywany zawód - projektant/programista IT / kadrowa

23.Bank w którym posiadane jest konto - mBank / Pekao SA

24.Wpływ z wynagrodzenia na konto (tak / nie) - tak/tak

25.Inne istotne informacje -

 

Interesuje nas:

- najbardziej szybkie rozpatrzenie wniosku kredytowego (wykonawca informuje o problemach z materiałami + potrzebne pieniądze na kolejne etapy i rozliczenie się) - mając informację, że otrzymamy kredyt, wykonawca i my możemy spokojnie poczekać na decyzje z innych banków i później dopiero coś podpisać. Chodzi tylko o decyzję

- wcześniejsza spłata - może być po 3 latach dopiero bez prowizji

[lzalewski]

ING przestało akceptować dochód z działalności w ogóle i stąd możliwy negat. Gdzie jeszcze zostały złożone wnioski kredytowe?

[Mr Tomek]

powodem odrzucenia w ING mogła być też ilość kredytów hipotecznych

39 minut temu, grzesiek84 napisał:

do zwolnienia przez drugiego kredytobiorcę

wyjaśnij

[grzesiek84]

@lzalewski do BNP i Pekao SA, ale stamtąd cisza od 6 tygodni. W tym pierwszym po 3 dniach, w sobotę tego samego tygodnia, co został na pewno złożony wniosek, było zapytanie w BIK. W tym drugim, po dziś dzień nic a nic - oczywiście przy założeniu, że DK rzeczywiście w tym samym tygodniu złożył wszędzie wnioski, albowiem tydzień temu potrzebował ode mnie dodatkowe odpisy z KPiR za 03/2020

 

@Mr Tomek przejęcie przez drugiego kredytobiorcę w całości kredytu, ale to jeszcze chwilę (kilka m-cy) może potrwać. Wiem, że to żaden argument dla banku ?

[Mr Tomek]

jakaś dziwna sprawa z tym Pekao - powinni od razu zrobić zapytanie i wstępnie dać znać

Ustal czy wniosek został złożony

 

[lzalewski]

21 minut temu, Mr Tomek napisał:

jakaś dziwna sprawa z tym Pekao - powinni od razu zrobić zapytanie i wstępnie dać znać

 

Wniosek poszedł na centralę, aczkolwiek 6 tygodni to dość dlugo.

[Mr Tomek]

Teraz, lzalewski napisał:

Wniosek poszedł na centralę.

ale zapytanie robi oddział

 

[grzesiek84]

Dziękuję za informacje / sugestie.

 

Pekao na pewno zostało złożone, ponieważ potrzebowali KPiR jeszcze za marzec w zeszłym tygodniu, ale właśnie pytanie "kiedy" został złożony faktycznie wniosek. 

Poprosiłem o namiary na osobę, to spytam się o datę, kiedy został faktycznie złożony. 

Sam jestem zaskoczony tą sytuacją. Rozumiem ją, ale jak brałem kredyt w tym samym banku kilka lat temu, w sezonie urlopowym (wakacje), to zdążyłem podpisać umowę w tym czasie. Co prawda decyzja była wydana na poziomie oddziału, ale tak czy owak. 

[Mr Tomek]

dochód z działalności w tej chwili jest liczony bardzo słabo

Liczyłem w PKO i wychodzi okrągłe 0 zdolności

Bawiłem się dochodem to dopiero przy kilkudziesięciu tysiącach na miesiąc u Ciebie zdolność wychodziła

 

Czy podane wyniki finansowe są zgodnie ze schematem tj po składkach i podatku?

Raczej trzeba będzie okres kredytowania wydłużyć na tą kwotę ale nadzieja jest

 

 

[grzesiek84]

@Mr Tomek dziękuję za informację!

 

A propos banku - czy mowa jest o PKO BP,  czy Pekao SA?

 

Co do wyników finansowych - pochodzą one z zaświadczenia z US odnośnie uzyskanego przeze mnie dochodu, tak więc na pewno przy odliczeniu ZUSu (w końcu podatek dochodowy zmniejsza ZUS). Przychód to ca. 260 k PLN za 2019 rok, za 3 m-ce tego roku to blisko 70 k PLN i od tego wszystkie podane kwoty to koszty oraz odpowiednia część ZUSu możliwa do odprowadzenia.

 

Nie będę ukrywał, że jestem zaskoczony informacją od Ciebie odnośnie dochodu z działalności...

[Mr Tomek]

mowa o PKO BP

Wiedziałem że ostatnio przykręcili zdolność ale nie żeby aż tak

Nie liczyłem ostatnio u nich dochodu z działalności ale takiej bryndzy się nie spodziewałem

 

Sprawdź proszę te dane dochodowe bo nie jest to dla mnie jednoznaczne

 

[grzesiek84]

@Mr Tomek Mea culpa - miałeś rację! Nie doczytałem, że na zaświadczeniu z US jest adnotacja, że "..podlegający opodatkowaniu...", w związku z czym, poprawiam schemat.

 

A propos Pekao SA - ok. 15:00 dostałem powiadomienie z BIK, że zapytano w nim o moje dane. Być może zbieg okoliczności, być może nie, ale moja prośba o kontakt do osoby z tego banku - opiekuna - spowodowała wygenerowanie dziś owego zapytania w BIK.

 

1.Waluta kredytu - PLN

2.Pożądana długość okresu kredytowania - 240 miesięcy

3.Wysokość kredytu - 750 000 PLN

4.Wkład własny - 52 500 PLN + wartość działki 163 500 zł (na podstawie operatu szacunkowego z 03/2020)

5.Wartość nieruchomości - 966 000 PLN (na podstawie operatu szacunkowego z 03/2020)

6.Rynek pierwotny / rynek wtórny - pierwotny

7.Rodzaj nieruchomości / rodzaj własności - dom

8.Powierzchnia użytkowa nieruchomości - 250 mkw

9.Lokalizacja nieruchomości (województwo / miasto) - Mazowieckie/Grodzisk Mazowiecki (dokładnie, to wieś oddalona o ok. 4-5 km od centrum GM)

10.Obecny stan zaawansowania inwestycji - 10% (ławy fundamentowe zalane, od poniedziałku 27/03 stawianie ścian fundamentowych oraz konstrukcyjnych, stropu, dachu)

11.Łączna liczba osób w gospodarstwie domowym - 3 osoby (2+1)

12.Wiek kredytobiorcy / kredytobiorców - 36/33

13.Aktualne obciążenia kredytowe (limity, karty kredytowe,chwilówki, wysokość rat) - KK: 10 000 limit, raty: M: 1370 zł (I-sza hipoteka) + 2400 zł (II-ga hipoteka, EUR ok 550 EUR, do zwolnienia przez drugiego kredytobiorcę), K: 1600 zł (hipoteka, do zwolnienia przez drugiego kredytobiorcę). Żadnych więcej obciążeń kredytowych. Leasing na auto - 2 000 zł netto / m-c

14.Historia w BIK - bardzo dobra - oboje po 85/100

15.Umowa o pracę: Średni dochód netto na rodzinę z 3 miesięcy - N/D / 5 700 PLN (aktualnie koniec macierzyńskiego)

16.Umowa o pracę: Średni dochód netto na rodzinę z 6 miesięcy - N/D / 5 700 PLN (aktualnie koniec macierzyńskiego)

17.Umowa zlecenie / o dzieło:Średni wpływ na rachunek na rodzinę z 6 miesięcy - nie dotyczy

18.Umowa zlecenie / o dzieło:Średni wpływ na rachunek na rodzinę z 12 miesięcy - nie dotyczy

19.Działalność gospodarcza -  za 2018: 116 640 zł, za 2019: 122 310, za 2020 za 3 m-ce: 46 737 zł - zgodnie ze wzorem

20.Okres trwania obecnego dochodu w tył - > 50 miesięcy/ > 50 m-cy

21.Okres trwania obecnego dochodu w przód - czas nieokreślony (umowa o współpracę również z okresem wypowiedzenia współpracy w okresie 3 m-cy) / nieokreślony

22.Wykonywany zawód - projektant/programista IT / kadrowa

23.Bank w którym posiadane jest konto - mBank / Pekao SA

24.Wpływ z wynagrodzenia na konto (tak / nie) - tak/tak

25.Inne istotne informacje -

 

Interesuje nas:

- najbardziej szybkie rozpatrzenie wniosku kredytowego (wykonawca informuje o problemach z materiałami + potrzebne pieniądze na kolejne etapy i rozliczenie się) - mając informację, że otrzymamy kredyt, wykonawca i my możemy spokojnie poczekać na decyzje z innych banków i później dopiero coś podpisać. Chodzi tylko o decyzję

- wcześniejsza spłata - może być po 3 latach dopiero bez prowizji

[Mr Tomek]

leasing operacyjny?

 

[grzesiek84]

tak jest

[Mr Tomek]

no to lipa,

wychodzi mi ok 550k kredytu na razie max

------------------------------- dodano 0 minut później -------------------------------

i to po zamknieciu kk

[grzesiek84]

@Mr Tomek dziękuję za sprowadzenie mnie na ziemię!

 

Rozumiem, że to jest spowodowane najprawdopodobniej obecną sytuacją, czy może ciążące na nas obciążenia mają aż taki wpływ na zdolność? 

 

Jeżeli to pierwsze, to jakby nie patrzeć mniejszy dla nas kłopot... 

[Mr Tomek]

I to i to ma wpływ. Wbrew pozorom trochę tych rat też się nazbieralo

 

W PKO to wina zaostrzenia ich podejścia do liczenia zdolnosci

------------------------------- dodano 0 minut później -------------------------------

Coś więcej na temat aktualnego statusu wniosków? 

[grzesiek84]

Oprócz zapytania w BIK, żadnej informacji z Pekao.

 

Po cichu wierzę, że uda się dostać w BNP, ponieważ analiza finansowa prawdopodobnie została na samym początku wykonana, ponieważ zapytanie w BIK nastąpiło kilka dni po złożeniu wniosku, tj. 14/03 w sobotę, a wtedy jeszcze takich obostrzeń nie było... Chociaż kto tam to wie.

 

Na pewno dam znać, jak czegoś się dowiem, ale jak pisałem na samym początku, z obsługi DK nie jesteśmy z żoną zadowoleni.

[lzalewski]

Na samym początku w BNP zdolność przelicza doradca w oddziale, ale to nie ma znaczenia w dalszym biegu analizy.

[Mr Tomek]

o ile dobrze liczę to zdolność w BNP będzie coś na ok 600k

[grzesiek84]

@Mr Tomek w BNP rzeczywiście musieliśmy mieć coś niższego, ponieważ wczoraj dostaliśmy decyzję negatywną, ale będziemy się odwoływać, ponieważ sam analityk zobaczył u mnie wyższe dochody w tym roku i poprosił o wyjaśnienie (dużo kosztów miałem że względu na 2 leasingi aut + wcześniejszy wykup, teraz już tylko jeden) + żona pierwszy miesiąc po macierzyńskim jest, więc wynagrodzenie będzie wyższe o ponad 2500 zł netto co miesiąc, więc może coś się uda.

 

A w Pekao SA w zeszłym tygodniu miałem alert w środę o zapytanie o kredyt, a w czwartek ponownie, ale tym razem raczej takie ogólne "23-04-2020 14:55 zarejestrowano w BIK zapytanie od PEKAO CENTRALA o Twoje dane. Jeśli jesteś klientem tej instytucji lub miałeś z nią kontakt, to możliwe, że jest przygotowywana dla Ciebie oferta". 

Nie mniej jednak nadal cisza. 

 

Dodam tylko, że dziś minęło 7 tygodni... 

[Mr Tomek]

w Pekao moim zdaniem wniosek złożony dopiero po Twojej interwencji

Ja składałem w piątek, przed zamknięciem oddziału - to w poniedziałek po południu miałem wstępną finansową

Jeśli jeszcze nic nie wiadomo to znaczy że coś nie wychodzi i ktoś tu kręci

 

Jaka kwota w BNP wychodziła? Na pewno zdolność na coś była - pytanie tylko na ile?

I jaki był powód negatywnej decyzji?

 

 

------------------------------- dodano 3 minuty później -------------------------------

* - Pekao - kwota powyżej 500k - więc na pewno wniosek poszedł na centralę (dłuższa ścieżka), ale tak czy inaczej zakładam że ruszył dopiero po Twojej interwencji

[grzesiek84]

W Pekao po raz 3ci było zapytanie z centrali (po tygodniu od pierwszego), tyle że na kwotę... blisko 500 k.

Tutaj zastanawiam się, czy w razie czego mogą mi przedstawić niższa ofertę, powiedzmy taką, gdzie jest zdolność (właśnie te 500), tylko że co ma być wtedy efektem wzięcia kredytu? Skończony dom? To na pewno się nie uda. Z 200 k do stanu deweloperskiego mi zabraknie. 

 

Chociaż z drugiej strony, jeżeli ich interesuje tylko pożyczenie, to wtedy z kolei:

- bierzemy te 500 k

- odkładamy do końca roku spokojnie z 60 k

- czekamy na lepsze czasy (przejęcie kredytu przez pozostałych kredytobiorców i/lub poluzowanie warunków/ryzyka) i podwyższenie kredytu o kwotę, jaką nam brakuje

Tylko właśnie, czy Pekao na coś takiego by poszło. 

 

Co do BNP, to nie powiedziano na ile, ale w odwołaniu wyszło, że 3 kredyty hipoteczne to już spore ryzyko. 

 

Jeszcze myślimy, żeby spróbować może w innych bankach, gdzie moja profesja nie będzie obciążona zbytnim ryzykiem i/lub będzie lepsza zdolność.

Po przeliczeniu dokładnie kosztorysu, wyszło że byśmy starali się tylko o 700 k kredytu. To co uzbieramy w tzw. międzyczasie, wystarczy na zamknięcie inwestycji. 

[lzalewski]

Bank może Wam przedstawić decyzję na niższą kwotę kredytu niż zakładaliście pierwotnie, ale to będzie oznaczało, że konieczne będzie z Waszej strony wniesienie odpowiednio większego wkładu własnego, przy czym już na etapie podpisania umowy lub uruchomienia kredytu konieczne będzie pokazanie, że go posiadacie.

[Mr Tomek]

W Pekao mogła by przejść jeszcze opcja z deklaracją sprzedaży mieszkania jako środków na zakończenie budowy

Ale wymagaliby większego wkładu własnego

 

Nie ma opcji aby bank dopuścił nie zakończenie inwestycji