Kredyt na budowę domu

[LIRRA]

Witam,

 

mamy z żoną plan, który zakłada w perspektywie roku budowę domu jednorodzinnego. Znajdujemy się obecnie w następującej sytuacji:

* mamy mieszkanie własnościowe o przybliżonej wartości ~240 tys. zł, na które zaciągnięty był kredyt  (pozostała kwota do spłaty ~60 tys. zł).

* na początku roku kupiliśmy małą (~8a) działkę budowlaną o przybliżonej wartości ~120 tys. zł finansowaną kredytem ~100 tys. zł.

* posiadamy również oszczędności w kwocie ~20 tys. zł.

W chwili obecnej kredyty zaciągnięte na mieszkanie i działkę są w różnych bankach.

 

Nasz plan zakłada sprzedaż mieszkania z jednoczesną spłatą pozostałej części kredytu na nie (wspomniane 60 tys. zł). Wówczas zostajemy z kredytem ~100 tys. zł  na działkę oraz ~200 tys. zł gotówki. Koszty budowy domu szacuję na ~460 tys. zł (mały dom parterowy, pow. 115 m2, województwo lubelskie, okolice Białej Podlaskiej, system gospodarczy, wersja wykończenia ekonomiczna, do wyceny przyjąłem koszt 4 tys. zł/m2, który pokrywa się z kosztorysem w projekcie).

 

Na tym etapie mam dylemat co dalej zrobić. Rozważam dwa scenariusze. Na którą opcję przy staraniu się o kredyt banki będą patrzeć przychylniej ?

Opcja 1:

Spłacić kredyt na działkę (~100 tys. zł), zostaje mi 100 tys. zł gotówki oraz spłacona działka.

W tym przypadku czy zacząć budowę domu i włożyć te 100 tys. zł ? A może nie zaczynać budowy tylko od razu wnioskować o kredyt na całość inwestycji w wkładem własnym w postaci działki oraz 100 tys. zł środków własnych ?

W tej opcji wkład własny to spłacona działka  + gotówka czyli razem 240 tys. zł. Przy tej konfiguracji potrzebuję 360 tys. zł kredytu aby wybudować dom.

 

Opcja 2:

Nie spłacać kredytu na działkę. Zostaje mi 200 tys. zł gotówki i działka z kredytem.

W tym przypadku myślę, że jestem skazany na bank, który udzielił kredytu na działkę. Czy wówczas starać się o kredyt w banku przy wkładzie własnym 200 tys. zł na całość inwestycji ?

W tej opcji wkład własny to 200 tys. zł gotówki. Potrzebuję 260 tys. zł kredytu aby wybudować dom (przy czym dalej mam kredyt ~100 tys. na działkę).

 

Skłaniam się do opcji 1 gdzie będę miał większy wachlarz możliwości wyboru banku przy staraniu się o kredyt. Co o tym myślicie ? Teraz chyba za wcześnie abym wrzucał wypełniony prognozą formularz do liczenia zdolności kredytowej ? Wiem, że polityka kredytowa banków została zaostrzona. Jak banki podchodzą do działki jako wkładu własnego ?

 

Pozdrawiam

 

 

Edytowane 6 Maja 2020 przez LIRRA

[Mr Tomek]

4 godziny temu, LIRRA napisał:

W tej opcji wkład własny to spłacona działka  + gotówka czyli razem 240 tys. zł

tu coś mi się nie zgadza

 

w jakim banku jest ten kredyt na działkę?

 

czy będziecie mieli gdzie mieszkać jak już teraz sprzedacie mieszkanie?

 

[LIRRA]

w zacytowanym zdaniu zamiast 240 tys. zł powinno być 220 tys. zł (czyli spłacona działka o wartości ~120 tys. zł oraz gotówka 100 tys. zł).

 

kredyt na działkę jest w PKO BP

 

po sprzedaży mieszkania na czas budowy wyprowadzamy się do rodziców, którzy mają dom, dokładamy się do rachunków itd.

[Mr Tomek]

ja też bym się przychylał do wariantu 1

 

i to raczej z refinansowaniem kredytu na działkę lub samodzielnej jego spłaty - wszystko zależy od tempa w jakim chcecie działać

Samodzielne wykreślenie hipoteki może zająć kilka miesięcy a nowy bank będzie chciał mieć w takiej sytuacji czystą KW 

Pod względem wkładu własnego nic to nie zmienia - nadal będzie to ok 220k

 

Czy macie już projekt domu? Jak z jego energooszczędnością?

Jak szybko będziecie w stanie sprzedać mieszkanie?

 

[LIRRA]

Nie zastanawiałem się właśnie nad czasem trwania wykreślenia hipoteki. To chyba zależy od sądu i rzeczywiście może zająć do kilku miesięcy ale też krócej.

 

Mamy na oku kilka projektów. Są to domy parterowe o powierzchni od 100 do 115 m2. Strop drewniany, ogrzewanie gazem + kominek z DGP. Odnośnie sprzedaży mieszkania to trudny okres ale zainteresowanie jest. Liczę na sprzedaż do końca wakacji. Jeśli wszystko będzie szło zgodnie z planem to chcielibyśmy wylać fundamenty na jesieni.

[BiałyM]

Koledze chodzi o to, że od przyszłego roku wchodzą nowe przepisy budowlane dotyczące energooszczędności.
Dlatego tak na prawdę najlepiej już wystąpić o pozwolenie na budowę.

 

[Mr Tomek]

3 godziny temu, BiałyM napisał:

Dlatego tak na prawdę najlepiej już wystąpić o pozwolenie na budowę

to też, ale chodziło bardziej o dobrą ofertę na budowę właśnie domów energooszczędnych

[LIRRA]

Myślałem nad tym. Od przyszłego roku budowa domu będzie droższa bo żeby sprostać nowym wymaganiom sama izolacja nie wystarczy. Pompy ciepła, fotowoltaika, rekuperacja to będzie standard, który podraża koszty inwestycji. Chyba warto w tym roku uzyskać pozwolenie na budowę bo ja z tych bajerów na początek to nic nie przewiduję (może kiedyś fotowoltaika przy dobrych dotacjach).

[Mr Tomek]

na pewno warto o pozwolenie w tym roku wystąpić i mieć wybór

 

wydaje mi się że na starcie nie ma co na PV się nastawić - duży koszt startowy i długi okres zwrotu

Ale o pompie to bym pomyślał, reku chyba też swoje robi

 

Grzanie domu to jednak spory koszt i upierdliwość

A pompa i reku załatwiają tą sprawę właściwie bezobsługowo

No chyba że masz gaz w granicy działki

[lzalewski]

11 godzin temu, LIRRA napisał:

Myślałem nad tym. Od przyszłego roku budowa domu będzie droższa bo żeby sprostać nowym wymaganiom sama izolacja nie wystarczy. Pompy ciepła, fotowoltaika, rekuperacja to będzie standard, który podraża koszty inwestycji. Chyba warto w tym roku uzyskać pozwolenie na budowę bo ja z tych bajerów na początek to nic nie przewiduję (może kiedyś fotowoltaika przy dobrych dotacjach).

Pompa ciepła jest drogą inwestycją, ale bardzo wygodną i tanią w użytkowaniu. Jeśli nie masz dostępu do gazu, to zachęcam Cię, abyś przemyślał jej montaż. Fotowoltaika przy pompie ciepła z automatu staje się dobrym rozwiązaniem - ogrzewanie praktycznie za darmo, inny sprzęt elektryczny również użytkowany za darmo. Rekuperacja to już wybór.

Jeśli chcesz coś tańszego, to pomyśl ewentualnie o matach grzewczych i do tego fotowoltaika.

[Mr Tomek]

Łukasz a czy udało ci się zrobić budowę domu gdzie źródłem ogrzewania miały by być tylko maty grzewcze lub cos podobnego?

Z tego co się orientowałem to raczej będzie zgryz z czymś innym niż tradycyjne CO i jakiś rodzaj pieca

 

[lzalewski]

Mój brat to zrobił. Do tego kominek w salonie i to wszystko. 

[LIRRA]

Do działki jest możliwość doprowadzenia gazu. Rura z gazem biegnie w okolicy 15 m od granicy działki. W związku z tym rozważałem ogrzewanie gazowe.

[lzalewski]

12 minut temu, LIRRA napisał:

Do działki jest możliwość doprowadzenia gazu. Rura z gazem biegnie w okolicy 15 m od granicy działki. W związku z tym rozważałem ogrzewanie gazowe.

W takim przypadku też byłbym chyba za gazem. 

[Mr Tomek]

jak będziesz miał dobrze ocieplony dom to gaz to tez dobre rozwiązanie

Czyste, bezobsługowe i tańsze na starcie niż pompa ciepła

 

[BiałyM]

22 godziny temu, LIRRA napisał:

Myślałem nad tym. Od przyszłego roku budowa domu będzie droższa bo żeby sprostać nowym wymaganiom sama izolacja nie wystarczy. Pompy ciepła, fotowoltaika, rekuperacja to będzie standard, który podraża koszty inwestycji. Chyba warto w tym roku uzyskać pozwolenie na budowę bo ja z tych bajerów na początek to nic nie przewiduję (może kiedyś fotowoltaika przy dobrych dotacjach).

U nas przy wycenie wyszło około 8tyś opłat by przygotować wniosek do złożenia. Uzyskaliśmy też informacje, że około 4-5 miesięcy czekania za pozwoleniem. Przy koronowirusie może się to wszystko wydłuuuużyć!
 

[LIRRA]

 

17 godzin temu, BiałyM napisał:

U nas przy wycenie wyszło około 8tyś opłat by przygotować wniosek do złożenia. Uzyskaliśmy też informacje, że około 4-5 miesięcy czekania za pozwoleniem. Przy koronowirusie może się to wszystko wydłuuuużyć!
 

Z ciekawości za co te 8 tys. zł ? Czego dotyczył ten wniosek ?

 

Orientowałem się w urzędzie o czas rozpatrzenia PnB i mimo koronawirusa dalej rozpatrują wnioski przed upływem 65 dni.

Edytowane 8 Maja 2020 przez LIRRA

[lzalewski]

Godzinę temu, LIRRA napisał:

 

Z ciekawości za co te 8 tys. zł ? Czego dotyczył ten wniosek ?

 

Orientowałem się w urzędzie o czas rozpatrzenia PnB i mimo koronawirusa dalej rozpatrują wnioski przed upływem 65 dni.

Termin wydania pozwolenia na budowę zależy od lokalizacji. Znam urzędy, gdzie da się to zrobić w np. 2 tygodnie, a znam i takie, gdzie pół roku to zbyt krótko. 

[BiałyM]

2 godziny temu, LIRRA napisał:

 

Z ciekawości za co te 8 tys. zł ? Czego dotyczył ten wniosek ?

 

Orientowałem się w urzędzie o czas rozpatrzenia PnB i mimo koronawirusa dalej rozpatrują wnioski przed upływem 65 dni.

1. Projekt typowy – ok. 3000 zł

1.1 Adaptacja Projektu - 3000 zł

2.Map do celów projektowych - minimum 600 zł

3. Projekt szamba – 0 zł

4. Obsługa urzędowa – 0 zł

- zapewnienia wodociągi (od 50 do 450 w zależności od gminy)

- zapewnienia ENEA

- zapewnienia GAZ

5. Włączenie z produkcji rolnej – dokumentacja – 0 zł

6. Archeolog – budynek jednorodzinny 800 zł + garaż 600 zł

7. Dokumentacja do uzgodnienia zjazdy z drogi publicznej – 0 zł

8. Projekt przyłącza wodociągowego 400 zł

[LIRRA]

Aktualizacja:

1. Mieszkanie sprzedane.

2. Działka spłacona.

3. Zrobiony stan 0 za gotówkę.

4. Czekamy na kredyt Wnioski złożone do 3 banków.