Trudny kredyt hipoteczny

[lukaszb]

Witajcie.

 

Po raz drugi zwracam się z ptaniem, czy jest może tu operatywny doradca, który za rogi złapie mój problem i zrealizuje kredyt z nieco zawiłą historią..

 

Prowadzę działalność gospodarczą od 10 miesięcy z przychodem netto w granicach 7000 zł miesięcznie. Ostatnie dwa miesiące sporo wyższez przychodem netto, ok 10 000 zł. Ponieważ działalność jest formą samozatrudnienia i jest umowa z pracodawcą na wyłączność na czas nieokreślony z miesięcznym okresem wypowiedzenia do tej pory wykazywałem duże koszty bo mam taką możliwość.

 

Po odliczeniu kosztów mój dochód netto na początku kształtował się w granicach 1200 zł / mc, i stopniowo rósł i wygląda na to, że w tym miesiącu jest ponad 4000 zł.

 

U tego kontrahenta pracuję od 10 miesięcy i przyszedłem do niego z chwilą założenia działalności. Wcześniej pracowałem na umowe o prace z dochodami 5000 zł netto. Jest ciągłość zatrudnienia, bo między były pracodawcą a kontrahentem było kilka dni przerwy właściwie wakacyjnej.

 

Posiadam dwa kredyty:

- pekao - do spłaty ok. 50 000 zł (rata malejąca, ostatnio 1750 zł)

- mabnk - do spłaty ok. 28 000 zł (rata malejąća, ostatnio 670 zł)

 

Chciałbym ew mniejszym kredyt skonsolidować.

 

Posiadam dwa mieszkania:

- kawalerka 24,5 m2 - wartość ok. 50 000 zł

- m3 44 m2 po remoncie - wartość ok 200 000 zł

 

Do kredytu mógłby przystąpić mój brat, który otrzymuje dochody w Anglii. Przebywa tam już ponad 5 lat i cały czas pracuje. Problem w tym, że zrobił sobie 3 miesięczne wakacje - pojechał do Hiszpani, a przez chwilę siedział w Polsce. W marcu wrócił do Anglii od razu do pracy i od tej chwili znów zarabia po przerwie. Wcześniej 5 lat bez dnia wolnego bez pracy. Otrzymuje polską rentę po zmarłym ojcu - 1200 zł.

 

 

Chciałbym zaciągnąć kredyt na mieszkanie 400 000 zł / 30 lat.

 

Sytuacja nieco zawiła, ale jestem przekonany, że do załatwienia. Jeśli ktoś może ogarnąć temat i pomóc mi w szybkim załatwieniu formalności będę bardzo bardzo zobowiązany

[lukaszb]

Witam,

 

zapaliło się światełko w tunelu - mam możliwość składania dokumentów w dwóch bankach Getin Bank oraz PKO BP. Możecie mi trochę przybliżyć, która oferta jest dla mnie bardziej atrakcyjna?

 

Pozdrawiam

 

Łukasz

[martines]

Przede wszystkim bardziej atrakcyjna bedzie ta, ktora dostaniesz juz na 100%. W Getinie nie powinno byc problemu, ale pewnie dostaniesz +2 do marzy, czyli, teoretycznie, oferta PKO BP bedzie lepsza (ale szczerze mowiac, to jakos w PKO tego nie widze). Powiedz moze jeszcze - sam przystepujesz do kredytu, czy razem z bratem? Jak beda Ci liczyc zdolnosc? W dochodzie uwzglednia amortyzacje, niektore koszty?

[lukaszb]

Witaj martines.

 

Doradca twierdzi, że w tych dwóch bankach nie będzie problemu. Wcześniej inny mówił że w kolejnych bankach też nie będzie problemu - do listy tych dwóch dodawał jeszcze: Raiffeisen oraz Deutsche Bank. Każdy mówi co innego i już właściwie nie wiem komu wierzyć.

 

Doradca u którego teraz jestem z DK Notus twierdzi, że Getin ma doskonałą ofertę. Ja cały czas mam w głowie historie często poruszane tu na formu z Dom Bankiem i ich zachowanie - dojenie klienta.

 

Do kredytu moge przystąpić sam lub z bratem - na razie przystępujemy obaj. Nie wiem jak będą liczyć zdolność. Wiem, że każdego miesiąca jest ona wyższa bo rosną dochody netto.

 

Im dłużej próbuję coś wskurać z tym kredytem tym bardziej mi się odechciewa.

 

Właśnie otrzymałem ofertę - co o niej sądzicie???

 

[martines]

Moze zaczne od tego - jaki miales DOCHOD z PITu za 2009 rok? Co do przedstawionych ofert - oferta Getinu jest wyssana z palca. Owszem, mozesz tam liczyc na marza na poziomie 1,55%, ale w sytuacji, kiedy masz wklad wlasny na poziomie 40%...a poza tym masz problemy ze zdolnoscia, a w takich przypadkach Getin sobie dodatkowo liczy. Standardowo +2 do marzy, a wiem co mowi, bo wlasnie wyplacam taki kredyt.

[lukaszb]

Od 1 września prowadzę działalność. Dochód netto z umowy o pracę od stycznia do sierpnia włącznie 40 000 zł, od 1 września do końca grudnia - 4400 zł.

 

Mam wkład w postaci kawalerki wartej ok. 60 000 zł.

[martines]

W takim razie mozesz zapomniec o DB albo Raiffaisenie. Jezeli ktos Ci powiedzial inaczej, to nie ma kompletnie pojecia...w Raiffie minimalne dochody jakie musisz udokumentowac to 3000zl (i nie ma od tego praktycznie zadnych odstepstw), a w DB powinienes miec 4000zl netto. Tak naprawde zostaje tylko Getin i ostre kombinowanie z kosztami (w PKO BP teoretycznie tez, ale jest 'trudniej'). Dochody Twojego brata tez nie zostana wziete pod uwage (MOZE w Getinie), bo byla zbyt dluga przerwa w zatrudnieniu.

[Ekspert]

A PKO Bank Hipoteczny?

[lukaszb]

Martines, to o czym piszesz potwierdza moją opinię - dobrego doradcę ciężko znaleźć ze świeca. Ja jestem u 4 bo każdy mówi co innego. Ogólnie kobieta z Notusa wydaje mi się najbardziej sensowna.

 

Zwiedziłem Open Finance, Royal Finance i jeden 'niezrzeszony'. Brak słów.

 

A co z tym bankiem PKO Hipotecznym?

 

Rozumiem, że muszę poczekać jeszcze kilka miesięcy jak brat będzie pół roku?

[martines]

Raczej tak, bo inaczej bedziesz mial pod gorke, albo bedziesz musial sie decydowac na gorsza oferte. Co do BH, to sam nie wiem. Przede wszystkim nie robia, tak naprawde, na 100% LTV i by bylo trzeba kombinowac z zabezpieczeniami dodatkowymi (Twoje mieszkania). Ale i tu by sie pojawilo pytanie - czt sa to mieszkania wlasosciowe, spoldzielcze (na mieszkaniach spoldzielczych PEKAO BH sie nie zabezpieczy)?

[lukaszb]

Jedno mieszkanie jest spółdzielcze, drugie własnościowe, ale chciałbym dać jedynie mieszkanie spółdzielcze. Proszę wybaczyć, ale dla mnie niedorzeczne jest, aby dawać w sumie dwa lub trzy mieszkania wartości łącznej ponad 600 000 zł w chwili, gdy chcę kredyt na 400 000 zł.

 

Druga rzecz - zarobki są wysokie i dwie osoby przystępują do kredytu.

 

A może wyjściem jest teraz wzięcia kredytu mniej korzystnego a po roku przeniesienia tego do innego banku - mam zamiar robić dochód zamiast kosztu Chciałbym skorzystać na niskich cenach nieruchomości.

[martines]

No jest to jakies wyjscie, ale trzeba wziac pod uwage prowizje za udzielenie i wczesniejsza splate (zeby zbytnio nie przeplacic). Co do wysokich zarobkow - trzeba moc je udokumentowac, a w Twoim przypadku nie jest to takie proste.

[lukaszb]

Zaczynam wykazywać dochody netto i za miesiąc kwiecień jest już 4500 zł. Czy w takim przypadku jak będę wykazywał dochody nadal nie masz szans na normlany kredyt? Normalny w sensie - w normalnym banku.

 

Tak wyglądał dochód netto:

za 2009 - 4466 (czyli za 1 400 / mc)

styczeń - 4120

luty - 1794

marzec - 3847

kwiecień - 4500

przewidywany za maj - 6000