Kredyt na budowę domu - zdolność kredytowa

[daluqen]

Cześć, proszę o obliczenie zdolności kredytowej, z góry dziękuję!

 

1.Waluta kredytu - PLN

2.Pożądana długość okresu kredytowania - 360 miesięcy

 

Budowa domu:

3.Wysokość kredytu - 480 000 PLN

4.Wkład własny - 75 000 PLN (+ działka jako wkład ~70 000 PLN)

5.Wartość nieruchomości - 550 000 PLN

 

Kupno domu:

3.Wysokość kredytu - 630 000 PLN

4.Wkład własny - 75 000 PLN (+ ewentualnie gdy zostanie przepisana działka jako wkład/zabezpieczenie ~70 000 PLN)

5.Wartość nieruchomości - 700 000 PLN

 

6.Rynek pierwotny / rynek wtórny* - pierwotny / wtórny

7.Rodzaj nieruchomości / rodzaj własności - własność

8.Powierzchnia użytkowa nieruchomości - 140-150 mkw

9.Lokalizacja nieruchomości (województwo / miasto) - Małopolskie/Andrychów

10.Obecny stan zaawansowania inwestycji - 0%

11.Łączna liczba osób w gospodarstwie domowym - 3 osoby(2+1) (wkrótce )

12.Wiek kredytobiorcy / kredytobiorców - 30,28

13.Aktualne obciążenia kredytowe (limity, karty kredytowe,chwilówki, wysokość rat) - 3000 limit (według BIK traktowany jako karta kredytowa - aktualnie nie korzystam), raty 300 PLN/mc (kredyt studencki)

14.Historia w BIK - bardzo dobra (79/100)

15.Umowa o pracę: Średni dochód netto na rodzinę z 3 miesięcy - 6 700 PLN/3 500 PLN (wkrótce jako macierzyński)

16.Umowa o pracę: Średni dochód netto na rodzinę z 6 miesięcy - 6 700 PLN/3 500 PLN (wkrótce jako macierzyński)

17.Umowa zlecenie / o dzieło:Średni wpływ na rachunek na rodzinę z 6 miesięcy - nie dotyczy

18.Umowa zlecenie / o dzieło:Średni wpływ na rachunek na rodzinę z 12 miesięcy - nie dotyczy

19.Działalność gospodarcza** - rok 2019 -  nie dotyczy, rok 2020 -  nie dotyczy za okres 6 miesięcy

20.Okres trwania obecnego dochodu w tył*** - 6 miesięcy/3 lata

21.Okres trwania obecnego dochodu w przód*** - czas nieokreślony/czas nieokreślony

22.Wykonywany zawód - programista/diagnosta laboratoryjny

23.Bank w którym posiadane jest konto - PKO BP/Santander

24.Wpływ z wynagrodzenia na konto (tak / nie) - tak/tak

25.Inne istotne informacje - Budowa domu lub zakup, jesteśmy w trakcie przepisywania działki a sam proces może się ciągnąć do roku, w tym czasie też będziemy rozważać zakup stojącego już domu. Żona wkrótce pójdzie na macierzyński i podobno bank nie patrzy na ten dochód w ogóle, a po macierzyńskim prawdopodobnie będzie szukać nowej pracy ze względu na przeprowadzkę (za jakieś 1.5-2 lata). Wkład wlasny stale rośnie, potrafimy oszczędzić około 5000-6000 zł miesięcznie.

 

Czy w tych czasach jest możliwe jeszcze wzięcie kredytu przy 10% wkładu własnego ?

Edytowane 20 Sierpnia 2020 przez daluqen

[lzalewski]

Dochodu żony nie każdy bank weźmie pod uwagę, ale w większości banków nie będzie z tym żadnego problemu. Zdolność kredytowa jest dla obu wariantów (maksymalna przekracza 800k). Na ten moment jednak nie ma sensu wskazywać konkretnych rozwiązań, ponieważ w ciągu najbliższego roku wiele może się zmienić zarówno w ofertach jak i procedurach.

Kredyt z wkładem własnym na poziomie 10% nadal jest możliwy, ale ilość opcji jest bardzo ograniczona, a oferty bardzo odbiegające od tych z 20% wkładem własnym. Dlatego należy dążyć do tego, aby w miarę możliwości ten wkład osiągał ten pułap 20%.

[daluqen]

Dziękuję bardzo za odpowiedź, myślę że do roku uzbieramy gotówki do 20% wkładu i nie powinno być problemu z kredytem ?

[daluqen]

Zaczeliśmy myśleć o kupnie mieszkania najpierw, więc trochę przeliczenia się zmieniają

 

1.Waluta kredytu - PLN

2.Pożądana długość okresu kredytowania - 120 miesięcy

3.Wysokość kredytu - 256 000 PLN

4.Wkład własny - 64 000 PLN

5.Wartość nieruchomości - 269 000 PLN  + 51 000 PLN (remont) = 320 000 PLN

6.Rynek pierwotny / rynek wtórny* -  wtórny

7.Rodzaj nieruchomości / rodzaj własności - mieszkanie

8.Powierzchnia użytkowa nieruchomości - 66 mkw

9.Lokalizacja nieruchomości (województwo / miasto) - Małopolskie/Andrychów

10.Obecny stan zaawansowania inwestycji - 100%

11.Łączna liczba osób w gospodarstwie domowym - 3 osoby(2+1) (wkrótce  )

12.Wiek kredytobiorcy / kredytobiorców - 30,28

13.Aktualne obciążenia kredytowe (limity, karty kredytowe,chwilówki, wysokość rat) - 3000 limit (według BIK traktowany jako karta kredytowa - aktualnie nie korzystam), raty 300 PLN/mc (kredyt studencki)

14.Historia w BIK - bardzo dobra (79/100)

15.Umowa o pracę: Średni dochód netto na rodzinę z 3 miesięcy - 5 800 PLN/3 500 PLN (wkrótce jako macierzyński)

16.Umowa o pracę: Średni dochód netto na rodzinę z 6 miesięcy - 5 479 PLN/3 500 PLN (wkrótce jako macierzyński)

17.Umowa zlecenie / o dzieło:Średni wpływ na rachunek na rodzinę z 6 miesięcy - nie dotyczy

18.Umowa zlecenie / o dzieło:Średni wpływ na rachunek na rodzinę z 12 miesięcy - nie dotyczy

19.Działalność gospodarcza** - rok 2019 -  nie dotyczy, rok 2020 -  nie dotyczy za okres 6 miesięcy

20.Okres trwania obecnego dochodu w tył*** - 15 miesięcy/3 lata

21.Okres trwania obecnego dochodu w przód*** - czas nieokreślony/czas nieokreślony

22.Wykonywany zawód - programista/diagnosta laboratoryjny

23.Bank w którym posiadane jest konto - PKO BP/Santander

24.Wpływ z wynagrodzenia na konto (tak / nie) - tak/tak

25.Inne istotne informacje - Od września zaczynam nową pracę i dochód netto podskoczy z 5800 -> 6700 zł, czy dla banku nie bedzie to przeszkodą (dostaję umowę na czas nieokreślony)? Ciągłość pracy jest zachowana.

Edytowane 24 Sierpnia 2020 przez daluqen

[lzalewski]

Punkt 7 - podaj rodzaj nieruchomości.

Punkt 25 - na ten moment będzie to problem. W bardzo ograniczonej liczbie banków wniosek będziecie mogli złożyć po pierwszym wpływie wynagrodzenia. W zdecydowanej większości będą musiały upłynąć min. 3 miesiące.

[daluqen]

Poprawione, a jakie banki nie wymagają? Myślę, że przy kredycie na 10 lat na tę kwotę, koszt kredytu nie będzie dużo większy, ale mogę sie mylić ?

[lzalewski]

Możliwe jest dodatkowe 800zł wkładu, co pozwoliłoby osiągnąć wkład 20%?

[daluqen]

Tak oczywiście, widocznie źle przeliczyłem ?

 

320 * 0,2 = 64, to chyba jest dobrze?

Edytowane 24 Sierpnia 2020 przez daluqen

[lzalewski]

Tak, teraz jest ok. Wcześniej coś tam nie grało.

 

Nazwa banku: Millennium

Całkowita kwota kredytu: 256 000zł

Liczba rat do spłaty: 120

Oprocentowanie zmienne: 2,23% - składające się ze stopy procentowej WIBOR 3M 0,23% i marży 2,0%. Kredyt oprocentowany zmienną stopą procentową jest obarczony ryzykiem wzrostu oprocentowania. W konsekwencji tego może wzrosnąć rata oraz całkowity koszt kredytu.

Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania: RRSO - 2,75%

Rata: 2 382zł

Wcześniejsza spłata: 0%

Całkowita kwota do zapłaty: 292 000zł, w tym:

Prowizja: 0%

Odsetki: 29 480zł

Kapitał: 256 000zł

Wycena nieruchomości: 400zł

Ubezpieczenie na życie: składka miesięczna w wys. 0,02% od salda zadłużenia (nr 1 - 51,20zł) - 3 240zł

Ubezpieczenie nieruchomości: składka roczna w wys. 0,09% od wartości nieruchomości (288zł) - 2 880zł

Ubezpieczenie niskiego wkładu: Brak

Ubezpieczenie pomostowe - Podwyższenie marży o 1p.p. do czasu wpisu w hipotece. Brak możliwości oceny kosztu na tym etapie.

Produkty dodatkowe - Brak możliwości oceny kosztu na tym etapie.

 

Kredyt wymaga skorzystania z produktów dodatkowych: konto z wpływem wynagrodzenia, karta debetowa z obrotem min. 500zł/m-c. 

Bezpłatne nadpłaty z poziomu konta. Możliwość wyboru zmniejszenia raty lub skrócenia okresu kredytowania.

 

Kredyt hipoteczny będzie wymagał zabezpieczenia na hipotece nieruchomości. Koszt wpisu(200 PLN), wykreślenia wpisu(100 PLN) i podatku PCC3(19 PLN) wynosi 319 PLN

 

Wszystkie wyliczenia mają charakter orientacyjny. Nie stanowią oferty w rozumieniu art. 66 § 1 kodeksu cywilnego oraz innych właściwych przepisów prawnych.

 

Wniosek należy złożyć równolegle do 2-3 banków.

W przypadku zainteresowania zapraszam do kontaktu. Bezpłatna pomoc w uzyskaniu kredytu.

Odległość nie ma znaczenia przy procesowaniu wniosków. 

 

https://www.forum-kredytowe.pl/f125/zasady-wspolpracy-z-ekspertami-hipotecznymi-z-forum-95178.html

[daluqen]

Dziekuję za oszacowanie, czy w takim razie w banku Millenium byłoby możliwe wzięcie kredytu przy zmianie pracy? Czy to już zależy od konkretnych placówek a nie od rodzajów banku ?

[lzalewski]

Tak, Millennium jako jeden z niewielu (jeśli nie jedyny) będzie mógł być wzięty pod uwagę. Wniosek będzie można jednak złożyć dopiero po pierwszym wpływie wynagrodzenia u nowego pracodawcy.

[daluqen]

Witam ponownie, planujemy zakupić dom z rynku wtórnego (nie chodzi o budowę jak nazwa tematu, nie chciałem otwierać nowego wątku) i chciałbym zapytać o symulację:

 

1.Waluta kredytu - PLN

2.Pożądana długość okresu kredytowania - 360 miesięcy

3.Wysokość kredytu - 504 000 PLN

4.Wkład własny - 126 000 PLN

5.Wartość nieruchomości - 630 000 PLN

6.Rynek pierwotny / rynek wtórny* -  wtórny

7.Rodzaj nieruchomości / rodzaj własności - dom

8.Powierzchnia użytkowa nieruchomości - 134 mkw, działka 26ar

9.Lokalizacja nieruchomości (województwo / miasto) - Małopolskie/Andrychów

10.Obecny stan zaawansowania inwestycji - 100%

11.Łączna liczba osób w gospodarstwie domowym - 3 osoby(2+1) 

12.Wiek kredytobiorcy / kredytobiorców - 30,28

13.Aktualne obciążenia kredytowe (limity, karty kredytowe,chwilówki, wysokość rat) - 3000 limit (według BIK traktowany jako karta kredytowa - aktualnie nie korzystam), raty 300 PLN/mc (kredyt studencki)

14.Historia w BIK - bardzo dobra (79/100)

15.Umowa o pracę: Średni dochód netto na rodzinę z 3 miesięcy - 6 700 PLN/3 500 PLN 

16.Umowa o pracę: Średni dochód netto na rodzinę z 6 miesięcy - 6 700PLN/3 500 PLN

17.Umowa zlecenie / o dzieło:Średni wpływ na rachunek na rodzinę z 6 miesięcy - nie dotyczy

18.Umowa zlecenie / o dzieło:Średni wpływ na rachunek na rodzinę z 12 miesięcy - nie dotyczy

19.Działalność gospodarcza** - rok 2019 -  nie dotyczy, rok 2020 -  nie dotyczy za okres 6 miesięcy

20.Okres trwania obecnego dochodu w tył*** - 6 miesięcy/3 lata

21.Okres trwania obecnego dochodu w przód*** - czas nieokreślony/czas nieokreślony

22.Wykonywany zawód - programista/diagnosta laboratoryjny

23.Bank w którym posiadane jest konto - PKO BP/Santander

24.Wpływ z wynagrodzenia na konto (tak / nie) - tak/tak

25.Inne istotne informacje

[lzalewski]

Nazwa banku - ING

Całkowita kwota kredytu - 504 000zł

Liczba rat do spłaty - 360

Oprocentowanie stałe 3,1% w okresie 5 pierwszych lat, w kolejnych latach zmienne zmienne 2,35% składające się ze stopy procentowej WIBOR 6M 0,25% i marży 2,1%. Kredyt oprocentowany zmienną stopą procentową jest obarczony ryzykiem wzrostu oprocentowania. W konsekwencji tego może wzrosnąć rata oraz całkowity koszt kredytu.

Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania - RRSO - 3,22%

Rata nr 1 - 2 152zł

Rata nr 61 - 1 952zł

Wcześniejsza spłata - 0%

Całkowita kwota do zapłaty - 768 817zł, w tym:

Prowizja - 0%

Odsetki - 210 720zł

Kapitał - 504 000zł

Wycena nieruchomości - 680zł

Ubezpieczenie na życie - składka miesięczna w wys. 0,035% od salda zadłużenia (nr 1 - 176,40zł) - 36 000zł

Ubezpieczenie nieruchomości - składka miesięczna w wys. 0,0096% od kwoty kredytu (48,38zł) - 17 417zł

Ubezpieczenie niskiego wkładu - Brak

Ubezpieczenie pomostowe - Podwyższenie marży o 0,05p.p. do czasu wpisu w hipotece. Brak możliwości oceny kosztu na tym etapie.

Produkty dodatkowe - Brak możliwości oceny kosztu na tym etapie.

 

Kredyt wymaga skorzystania z produktów dodatkowych: Konto z wpływem min. 2000zł/m-c, ubezpieczenie na życie. Produkty dodatkowe należy utrzymać przez min. 3 lata. W przypadku rezygnacji z ubezpieczenia na życie po tym okresie jego łączny koszt wyniesie 6 156zł, a RRSO 2,90%.

 

Można wybrać ofertę z oprocentowaniem zmiennym. Wówczas w całym okresie kredytowania marża wynosić będzie 1,99%. Obecne stopy procentowe moim zdaniem nie utrzymają się jednak długo, zatem warto pomyśleć o oprocentowaniu stałym mimo tego, że w początkowym okresie wydaje się być ono rozwiązaniem droższym.

 

Kredyt hipoteczny będzie wymagał zabezpieczenia na hipotece nieruchomości. Koszt wpisu(200 PLN), wykreślenia wpisu(100 PLN) i podatku PCC3(19 PLN) wynosi 319 PLN

 

Wszystkie wyliczenia mają charakter orientacyjny. Nie stanowią oferty w rozumieniu art. 66 § 1 kodeksu cywilnego oraz innych właściwych przepisów prawnych.

 

Wniosek należy złożyć równolegle do 2-3 banków.

W przypadku zainteresowania zapraszam do kontaktu. Bezpłatna pomoc w uzyskaniu kredytu. 

Odległość nie ma znaczenia przy procesowaniu wniosków. 

 

https://www.forum-kredytowe.pl/f125/zasady-wspolpracy-z-ekspertami-hipotecznymi-z-forum-95178.html

[daluqen]

Dziękuje za odpowiedź!

 

Troche zacząłem analizować oferty różnych banków i jeżeli chodzi o stała stopę oferta PKO nie będzie lepsza (napewno jeżeli chodzi o pierwsze lata spłaty)? 

 

Minusem napewno jest ubezpieczenie od utraty pracy 3,5%, które można kredytować i wtedy kredyt będzie na kwotę około 520k.

Na plus przez pierwszy rok marża na poziomie 1,1 potem 2,18. Stopa stała na 5 lat - 0,55 (symulacja z banku z przed 2 miesiecy, moglo sie zmienic), ubezpieczenie na życie lub karta kredytowa.

Edytowane 2 Grudnia 2020 przez daluqen

[lzalewski]

Zdecydowanie oferta gorsza. Niższa marża w pierwszym roku to zwykły chwyt marketingowy, aby oferta ładnie wyglądała. Oprocentowanie przez 5 pierwszych lat w PKO BP wynosić będzie 2,85%, w kolejnych marża 2,17% + WIBOR 6M.Ja tutaj nie widzę żadnej przewagi PKO BP. Przez pierwszych 5 lat nie zwróci Ci się ubezpieczenie, które zapewne się i tak do niczego nie przyda (dla mnie ubezpieczenie od ryzyka utraty pracy jest tak na dobrą sprawę ukrytą prowizją, na której zarabia głównie bank). To, że je skredytujesz niczego nie zmienia, a każda ewentualna nadpłata kredytu powodować będzie jeszcze większą stratę z tego tytułu.

[daluqen]

Też tak uważam, że to ukryta prowizja, jeżeli nie weźmiemy tego ubezpieczenia to trzeba zaplacić prowizje i marża wzrasta dodatkowo.

Natomiast jeżeli chodzi o stałą stopę na 5 lat ING, jeżeli stopa wzrośnie do poziomu z przed pandemii (1,7) w ciągu 5 lat to oprocentowanie stałe wyjdzie jednakowo jak zmienne lub trochę gorzej. Gdyby róźnica w oprocentowaniu była taka jak w PKO to by się napewno opłacało  

[lzalewski]

Oprocentowanie stałe jest do przemyślenia, bo rzeczywiście jest ono obecnie znacznie wyższe niż wynikające z sumy marży i WIBORu.

[daluqen]

A czy w banku Millenium coś zmieniło i nie jest on już polecany, patrząc na symulację powyżej (z przed pół roku) RRSO 2,75% wydaje się bardzo atrakcyjne?

[lzalewski]

7 minut temu, daluqen napisał:

A czy w banku Millenium coś zmieniło i nie jest on już polecany, patrząc na symulację powyżej (z przed pół roku) RRSO 2,75% wydaje się bardzo atrakcyjne?

Nic się nie zmieniło. Oferta w Millennium nadal jest taka sama. Dla tych parametrów jest kilka ofert zbliżonych do siebie cenowo, a ostateczny wybór może wynikać z indywidualnych preferencji.

Przy porównywaniu ofert kredytu hipotecznego nie skupiaj się na RRSO. Tutaj na forum owszem podajemy RRSO w taki sam sposób dla wszystkich banków, ale na innych portalach oraz w ofertach samych banków może być już inaczej. Dodatkowo należy rozpatrywać każdy z kosztów z osobna i oceniać jego wagę, czym innym będzie np. koszt ubezpieczenia na życie, a czym innym ubezpieczenia od ryzyka utraty pracy.

[daluqen]

4 minutes ago, lzalewski said:

Nic się nie zmieniło. Oferta w Millennium nadal jest taka sama. Dla tych parametrów jest kilka ofert zbliżonych do siebie cenowo, a ostateczny wybór może wynikać z indywidualnych preferencji.

Przy porównywaniu ofert kredytu hipotecznego nie skupiaj się na RRSO. Tutaj na forum owszem podajemy RRSO w taki sam sposób dla wszystkich banków, ale na innych portalach oraz w ofertach samych banków może być już inaczej. Dodatkowo należy rozpatrywać każdy z kosztów z osobna i oceniać jego wagę, czym innym będzie np. koszt ubezpieczenia na życie, a czym innym ubezpieczenia od ryzyka utraty pracy.

Dziękuję za odpowiedź, muszę przyznać, że jeszcze kilka tygodni temu byłem kompletnie zielony jeżeli chodzi o kredyty hipoteczne. Ostatnio analizuje temat, stworzyłem sobie Excela do tego i porównuję różne banki i różne scenariusze z marżą. Milenium wydaje się dosyć atrakcyjny jeżeli chodzi o łatwość spełnienia warunków obniżonej marży i ma ją na dosyć niskim poziomie. 

 

Na stronie nie widzę, więc pewnie nie posiadają stałego oprocentowania w ofercie? 

[lzalewski]

Millennium nie ma oferty ze stałym oprocentowaniem. 

Cross-sell tego banku jest na przeciętnym poziomie. ING akurat ma z pewnością łagodniejszą formę.

[daluqen]

27 minutes ago, lzalewski said:

Millennium nie ma oferty ze stałym oprocentowaniem. 

Cross-sell tego banku jest na przeciętnym poziomie. ING akurat ma z pewnością łagodniejszą formę.

Masz na myśli, że wciskają niepotrzebne produkty?

[RobertS]

nie musisz korzystać z oferty promocyjnej, jak nie chcesz konta, karty itp...to możesz skorzystać z opcji standardowej

[lzalewski]

26 minut temu, daluqen napisał:

Masz na myśli, że wciskają niepotrzebne produkty?

Nie to miałem na myśli. Cross-sell Millennium jest nieco bardziej rozbudowany niż ING. Millennium wymaga w całym okresie kredytowania wpływu 2-krotności raty kapitałowo-odsetkowej, płatności kartą, ubezpieczenia na życie. ING wymaga wpływu 2000zł i ubezpieczenia na życie przez okres 3 lat. Nie mam na myśli, że cross-sell Millennium jest uciążliwy, a jedynie bardziej rozbudowany niż ING.