Kredyt mieszkaniowy - BIK, zaświadczenia US i ZUS (jdg)

[Alutram]

Dzień dobry,

 

Jesteśmy z partnerem w trakcie starania się o kredyt hipoteczny na zakup i wykończenie domu (zakup domu w stanie surowym zamkniętym 275.000,00 zł, na wykończenie wnioskujemy o 125.000,00 zł, wkład własny 40.000,00 zł (10%)). Ja jestem zatrudniona na podstawie umowy o pracę na czas nieokreślony, partner prowadzi działalność gospodarczą (jdg). BIK na poziomie 71/100 (mój), 69/100 (partnera).

 

Nurtują mnie 3 kwestie:

1.Złożyliśmy wnioski do Millenium, Santandera i MBanku. W Mbanku przy składaniu wniosku po 10 minutach wpłynęła wstępna decyzja negatywna (doradca wyczytał, że z analizy BIK). Odwołaliśmy się od tej decyzji z uwagi na brak zaktualizowanego limitu partnera w koncie w BIK (46.000,00 zł na 10000 zł a następnie ostatecznie na 5000 zł) oraz wieloletnią współpracę i korzystanie z produktów MBank przez partnera (regularnie spłacany kredyt gotówkowy, bez opóźnień przekraczających 1-2 dni). Czy ktoś z Was miał sytuację, gdzie składał odwołanie od automatycznej decyzji przy dobrej ocenie BIK? Jest szansa, że to uwzględnią?

2. Jesteśmy w trakcie załatwiania ostatnich dokumentów - zaświadczenia o niezaleganiu z ZUS i US do jdg. Okazało się, że partner nie zapłacił jednej składki ZUS kilka miesięcy temu, ale niezwłocznie gdy się zorientował, zostało to uregulowane. Czy będzie problemem to, że uregulowaliśmy zaległość z opóźnieniem już po złożeniu wniosku, jeśli jednak otrzymamy zaświadczenie o niezaleganiu?

3. Sprawdzanie scoringu BIK - jeśli wnioski o kredyt składamy wspólnie to scoring BIK jest sprawdzany u obu kredytobiorców jednocześnie? Pobrałam swój raport BIK i widzę u siebie "wizyty"wszystkich trzech banków (11.08. Millenium, 26.08. MBank, 27.08. Santander), u partnera w raporcie pobranym w czwartek, 27.08. nie ma informacji o zapytaniach BIK. Jak szybko powinno się to zaktualizować i od czego to zależy?

 

Będziemy wdzięczni za podzielenie się doświadczeniem i wiedzą :).

 

[lzalewski]

1. Nikt Wam nie odpowie bez znajomości Waszego BIKu. Nawet wówczas trudno byłoby powiedzieć jak zachowa się bank.

2. Jeśli na ten moment jest wszystko uregulowane, to nie będzie problemu z otrzymaniem zaświadczenia.

3. Teoretycznie BIK powinien być sprawdzany u obu kredytobiorców prawie w tym samym momencie.

[Alutram]

Witam,

 

Dziękuję za odpowiedź. 
1. Pozostaje nam na ten moment czekać na reakcję banku na złożone odwołanie.

2. Tak, na ten moment wszystko jest uregulowane, z odsetkami. Rozumiem, że dla banku najprawdopodobniej istotne będzie, że mamy zaświadczenie o niezaleganiu? W historii płatności będzie widoczna ta mała potyczka, która nie będzie pewnie niezauważona...

3. Ok, tak mi się wydawało, ale może dla pewności sprawdzimy w tym tygodniu czy na BIK partnera widać odwiedziny, bo zdziwiłam się, że na jego czwartkowym BIKu nie widać Millenium z 11.08. i nie wiem jak często informacje są w BIK raportowane. 

[RobertS]

ad. 1

ale jednak te opóźnienia w mBanku były? jeżeli to dla banku nie będzie problem to pewnie nie było zdolności kredytowej w związku z limitem w BIK,

 

ad. 2

najważniejsze jest zaświadczenie o niezaleganiu, jedynie bank, z którego składki były płacone może na to zwrócić uwagę,

 

ad. 3

gdyby mBank nie sprawdził BIK to nie wiedziałby jaki jest limit kredytowy

[Alutram]

1. Opóźnienia były 1-2 dniowe w MBanku (kredyt gotówkowy), w MBanku również jest limit w koncie, o którym wcześniej wspomniałam - nie ma odnotowanej informacji w BIK o zmniejszeniu z 46k na 5k. Zaczekamy jak się MBank ustosunkuje do sytuacji i dam znać.
2. Ok, dziękuję.

3. Czyli dobrze by było sprawdzić jeszcze raz raport BIK byśmy widzieli czy wszystkie banki już sprawdziły BIK? W jakim czasie na raporcie powinien być taki ruch odnotowany? 

 

Wniosek do MBanku był wysłany o 19:33, u mnie widzę że MBank sprawdzał BIK o 19:43 a o 19:44 dostaliśmy już automatyczną odmowę - najwyraźniej w MBanku mogliśmy nie spełnić scoringu, choć fakt, że nie została zmiana limitu odnotowana w BIK (ostatnia zmiana była ponad miesiąć temu robiona) działa na naszą niekorzyść, rozumiem...

[RobertS]

BIK jest aktualizowany częściej niż raz w miesiącu więc to nie limit był przyczyną odmowy. Może scoring, może brak zdolności kredytowej. Ekspert, który składał wniosek powinien mieć więcej informacji. Proponuję skupić się na pozostałych dwóch bankach z tym, że oczekiwanie na decyzję w Mille (kompletny wniosek z operatem) to ok. 35 dni roboczych. Santander znacznie szybciej, ale ofertę mają kiepską.

[Alutram]

Cóż, nie ma co gdybać, zaczekamy na odpowiedź MBanku.

 

W Millenium wniosek składaliśmy 10 sierpnia, z operatem, 18 dosyłaliśmy jedną uzupełniającą informację. Z tego co wiemy, czekamy w kolejce (BIK już był u mnie sprawdzany 11 sierpnia).

Santander już procesuje wniosek (również złożony 10 sierpnia).

Rozważamy ostatecznie jeszcze Alior Bank - ze względu na wkład własny, ale zdajemy sobie sprawę, że kolejne zapytanie BIK tylko może pogorszyć naszą sytuację. Orientuje się Pan jak długo trwa proces w Aliorze?

Czas mamy do 4 listopada - mamy nadzieję, że wyrobimy się ze wszystkim. 

[RobertS]

czwarte zapytanie w przypadku kredytu hipo to nie jest jeszcze jakiś problem (zdarzyło mi się złożyć 5 wniosków jednego klienta, bo ten...miał taki kaprys)

 

Alior, wszystko zależy od tego, w którym centrum hipotecznym wniosek jest procesowany, najlepiej sprawdzić u eksperta, który składa wniosek

[Alutram]

Czy możemy prosić o ocenę zdolności kredytowej? Pierwotnie liczone było około 800.000,00 zł

1.Waluta kredytu - PLN

2.Pożądana długość okresu kredytowania - 30 lat

3.Wysokość kredytu - 360 000

4.Wkład własny - 40 000

5.Wartość nieruchomości - 275 000 (wartość ustalona na umowie przedwstępnej) + 125 000 

6.Rynek pierwotny / rynek wtórny* - rynek wtórny

7.Rodzaj nieruchomości / rodzaj własności - dom

8.Powierzchnia użytkowa nieruchomości - 63,5 m2 (parter) + ok 40m2 (piętro)

9.Lokalizacja nieruchomości (województwo / miasto) - wielkopolskie?Kórnik

10.Obecny stan zaawansowania inwestycji - stan surowy zamknięty

11.Łączna liczba osób w gospodarstwie domowym - 2

12.Wiek kredytobiorcy / kredytobiorców - 30, 32

13.Aktualne obciążenia kredytowe (limity, karty kredytowe,chwilówki, wysokość rat) - limit na koncie 5000 zł, kredyt gotówkowy(16 rat, około 650 zł każda)

14.Historia w BIK - 69/100, 71/100

15.Umowa o pracę: Średni dochód netto na rodzinę z 3 miesięcy - 6.100 zł

16.Umowa o pracę: Średni dochód netto na rodzinę z 6 miesięcy - 5.900 zł

17.Umowa zlecenie / o dzieło:Średni wpływ na rachunek na rodzinę z 6 miesięcy - nie dotyczy

18.Umowa zlecenie / o dzieło:Średni wpływ na rachunek na rodzinę z 12 miesięcy - nie dotyczy

19.Działalność gospodarcza** - jdg, średni dochód netto około 5.800 zł 

20.Okres trwania obecnego dochodu w tył*** - uop: 6 miesięcy, jdg: ponad rok (jdg od 2014)

21.Okres trwania obecnego dochodu w przód*** - na czas nieokreślony

22.Wykonywany zawód - uop: menedżer kadrowo-płacowy, jdg: programista

23.Bank w którym posiadane jest konto - Santander, MBank

24.Wpływ z wynagrodzenia na konto (tak / nie) - tak/ tak

25.Inne istotne informacje - interesuje nas zakup domu w stanie surowym zamkniętym, póki co chcemy wykończyć parter.

[lzalewski]

Punkt 19 - wypełnij zgodnie z wymogiem.

Co było przed działalnością gospodarczą?

[Alutram]

 

Dzień dobry,

 

Dosyłam uzupełnienie:

 

1. Waluta kredytu: PLN

2.Pożądana długość okresu kredytowania - 30 lat

3.Wysokość kredytu - 360 000

4.Wkład własny - 40 000

5.Wartość nieruchomości - 275 000 (wartość ustalona na umowie przedwstępnej) + 125 000 

6.Rynek pierwotny / rynek wtórny* - rynek wtórny

7.Rodzaj nieruchomości / rodzaj własności - dom

8.Powierzchnia użytkowa nieruchomości - 63,5 m2 (parter) + ok 40m2 (piętro)

9.Lokalizacja nieruchomości (województwo / miasto) - wielkopolskie?Kórnik

10.Obecny stan zaawansowania inwestycji - stan surowy zamknięty

11.Łączna liczba osób w gospodarstwie domowym - 2

12.Wiek kredytobiorcy / kredytobiorców - 30, 32

13.Aktualne obciążenia kredytowe (limity, karty kredytowe,chwilówki, wysokość rat) - limit na koncie 5000 zł, kredyt gotówkowy(16 rat, około 650 zł każda)

14.Historia w BIK - 69/100, 71/100

15.Umowa o pracę: Średni dochód netto na rodzinę z 3 miesięcy - 6.100 zł

16.Umowa o pracę: Średni dochód netto na rodzinę z 6 miesięcy - 5.900 zł

17.Umowa zlecenie / o dzieło:Średni wpływ na rachunek na rodzinę z 6 miesięcy - nie dotyczy

18.Umowa zlecenie / o dzieło:Średni wpływ na rachunek na rodzinę z 12 miesięcy - nie dotyczy

19.Działalność gospodarcza** - jdg, dochód 01-12/2019: 89.376,20, 01-07/2020: 74.396,91

20.Okres trwania obecnego dochodu w tył*** - uop: 6 miesięcy, jdg: ponad rok (jdg od 2014)

21.Okres trwania obecnego dochodu w przód*** - na czas nieokreślony

22.Wykonywany zawód - uop: menedżer kadrowo-płacowy, jdg: programista

23.Bank w którym posiadane jest konto - Santander, MBank

24.Wpływ z wynagrodzenia na konto (tak / nie) - tak/ tak

25.Inne istotne informacje - interesuje nas zakup domu w stanie surowym zamkniętym, póki co chcemy wykończyć parter.

 

Przed 2014 (jdg) była umowa o pracę, inna branża, aktualnie PKD: 62.01.Z

 

Pozdrawiam