Kredyt hipoteczny budowa domu

[colaifrytki]

Witam serdecznie,

 

z żoną chcemy starać się o kredyt hipoteczny na budowę domu. Żona pracuje na UoP(obecnie 3600 netto, bez dodatków), ja na DG. DG działa od 2014 roku, średnio miesięcznie dochód wynosi 5.5k.

 

Czy mogę prosić o ocenę zdolnosci?

 

1.Waluta kredytu - PLN

2.Pożądana długość okresu kredytowania - 30 lat

3.Wysokość kredytu - 370 tys. zł. to minimum, jeśli będzie zdolność to 420 tys. zł. Różnica wynika z tego iż chcemy nieco więcej aby szybciej skończyć dom

4.Wkład własny - działka budowlana otrzymana jako darowizna, wartość to około 100 tys. zł., uzbrojona.

5.Wartość nieruchomości -470 000 - 520 000 PLN

6.Rynek pierwotny / rynek wtórny* - pierwotny

7.Rodzaj nieruchomości / rodzaj własności - budowa domu

8.Powierzchnia użytkowa nieruchomości - 98 m2

9.Lokalizacja nieruchomości (województwo / miasto) -śląskie, gliwice

10.Obecny stan zaawansowania inwestycji - 0% mamy tylko działkę

11.Łączna liczba osób w gospodarstwie domowym - 2+1

12.Wiek kredytobiorcy / kredytobiorców - 30 oraz 39

13.Aktualne obciążenia kredytowe (limity, karty kredytowe,chwilówki, wysokość rat) - jeden kredyt na DG, pozostało 6 tys. do spłaty, rata to 160 zł miesięcznie

14.Historia w BIK - dobra, wszystkie poprzednie kredyty spałcone w terminie, obecna ocena BIK to 75/100

15.Umowa o pracę: Średni dochód netto na rodzinę z 3 miesięcy - 10800

16.Umowa o pracę: Średni dochód netto na rodzinę z 6 miesięcy - 19200

17.Umowa zlecenie / o dzieło:Średni wpływ na rachunek na rodzinę z 6 miesięcy - nie dotyczy

18.Umowa zlecenie / o dzieło:Średni wpływ na rachunek na rodzinę z 12 miesięcy - nie dotyczy

19.Działalność gospodarcza** -  8500-9500 netto za każdy miesiąc, wg. KPiR dochód(przychód-koszta) wynosi obecnie 5.5 tys. zł. na miesiąc

20.Okres trwania obecnego dochodu w tył*** -  DG od 01.05.2014

20.Okres trwania obecnego dochodu w tył*** -  UoP od 01.09.2004

21.Okres trwania obecnego dochodu w przód*** - DG czas nieokreślony

22.Okres trwania obecnego dochodu w przód*** - UoP czas nieokreślony

22.Wykonywany zawód - nauczyciel or IT

23.Bank w którym posiadane jest konto - ING x2

24.Wpływ z wynagrodzenia na konto (tak / nie) - tak x2

25.Inne istotne informacje - brak

Edytowane 29 Października 2020 przez colaifrytki

[lzalewski]

Punkty 15, 16, 19 - uzupełnij zgodnie z wymogiem.

Punkty 20, 21, 22 - proszę nie edytować schematu.

[colaifrytki]

48 minutes ago, lzalewski said:

Punkty 15, 16, 19 - uzupełnij zgodnie z wymogiem.

Punkty 20, 21, 22 - proszę nie edytować schematu.

Ok, podejście nr. 2 Mam nadzieję że teraz jest poprawnie.
 

1.Waluta kredytu - PLN

2.Pożądana długość okresu kredytowania - 30 lat

3.Wysokość kredytu - 370 tys. zł. to minimum, jeśli będzie zdolność to 420 tys. zł. Różnica wynika z tego iż chcemy nieco więcej aby szybciej skończyć dom

4.Wkład własny - działka budowlana otrzymana jako darowizna, wartość to około 100 tys. zł., uzbrojona.

5.Wartość nieruchomości -470 000 - 520 000 PLN

6.Rynek pierwotny / rynek wtórny* - pierwotny

7.Rodzaj nieruchomości / rodzaj własności - budowa domu

8.Powierzchnia użytkowa nieruchomości - 98 m2

9.Lokalizacja nieruchomości (województwo / miasto) -śląskie, gliwice

10.Obecny stan zaawansowania inwestycji - 0% mamy tylko działkę

11.Łączna liczba osób w gospodarstwie domowym - 2+1

12.Wiek kredytobiorcy / kredytobiorców - 30 oraz 39

13.Aktualne obciążenia kredytowe (limity, karty kredytowe,chwilówki, wysokość rat) - jeden kredyt na DG, pozostało 6 tys. do spłaty, rata to 160 zł miesięcznie

14.Historia w BIK - dobra, wszystkie poprzednie kredyty spałcone w terminie, obecna ocena BIK to 75/100

15.Umowa o pracę: Średni dochód netto na rodzinę z 3 miesięcy - 3600

16.Umowa o pracę: Średni dochód netto na rodzinę z 6 miesięcy - 3200

17.Umowa zlecenie / o dzieło:Średni wpływ na rachunek na rodzinę z 6 miesięcy - nie dotyczy

18.Umowa zlecenie / o dzieło:Średni wpływ na rachunek na rodzinę z 12 miesięcy - nie dotyczy

19.Działalność gospodarcza** -  (Przychód-koszty-ZUS) X 0,81%

2019r - 40500,

2020r - 32459 za miesiące 1-9(już rozliczone). Przewidywany dochód wg. wzoru za miesiące 1-12 - 43740 

20.Okres trwania obecnego dochodu w tył*** - 

UoP - od 2004, DG - 2014 

21.Okres trwania obecnego dochodu w przód*** - 

UoP - czas nieokreślony

DG - czas nieokreślony

22.Wykonywany zawód - nauczyciel(UoP) or IT(DG)

23.Bank w którym posiadane jest konto - ING x2

24.Wpływ z wynagrodzenia na konto (tak / nie) - tak

25.Inne istotne informacje - co prawda mamy syna, ale nasze miesięczne oficjalne wydatki są poniżej 1000zł. Brak zadłużeń oraz innych problemów finansowych. 

Edytowane 29 Października 2020 przez colaifrytki

[lzalewski]

Zdolność będzie i na tą wyższą kwotę. Pytanie jednak czy jesteście w stanie wnieść nieco wyższy wkład własny? Przy wartości 520k potrzeba byłoby wnieść dodatkowe 4k.

[colaifrytki]

Jeśli mówimy o dodatkowych 4000 zł to nie powinno być problemu. Mamy też jeszcze swoje trochę swoich oszczędności. 

 

Jeśli ma to jakieś znaczenie to mamy także fakturę na 20k zł które zapłaciliśmy jako zaliczkę firmie która wykona dom. Czy taki koszt można podciągnąć pod wkład własny? Przy czym to 20k jakby już uwzględniłem w minimalnych kosztach budowy domu, ponieważ umową która podpisaliśmy opiewa na 390k, dlatego wcześniej napisałem że minimalna kwota to 370k jaką potrzebujemy.

 

Czy mógłbym się dowiedzieć jakich rat spodziewać się przy tych kwotach? 

 

I ostatnie pytanie, jaka jest ogólnie maksymalna kwota kredytu jaką możemy dostać? To pytanie też ma taki kontekst - chciałem dokonać jeszcze paru inwestycji w firmie, które zwiększyłyby koszta. Wtedy za miesiące 1-12 dochód byłby niższy, gdzieś w granicach 40000 tys. zł.

 

Dziękuję za wszystkie udzielone odpowiedzi.

Edytowane 29 Października 2020 przez colaifrytki

[lzalewski]

Zapłaconą fakturę można potraktować jako wkład własny wniesiony. 

Aby móc w sposób w pełni wiarygodny oszacować maksymalną zdolność kredytową musiałbym zerknąć przede wszystkim w dokumenty finansowe firmy. Dość często zdarza się, że kwoty podawane przez klientów nie do końca pokrywają się z rzeczywistością.

 

Nazwa banku - ING

Całkowita kwota kredytu - 416 000zł

Liczba rat do spłaty - 360

Oprocentowanie stałe 2,91% w okresie 5 pierwszych lat, w kolejnych latach zmienne zmienne 2,25% składające się ze stopy procentowej WIBOR 6M 0,26% i marży 1,99%. Kredyt oprocentowany zmienną stopą procentową jest obarczony ryzykiem wzrostu oprocentowania. W konsekwencji tego może wzrosnąć rata oraz całkowity koszt kredytu.

Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania - RRSO - 3,09%

Rata nr 1 - 1 734zł

Rata nr 61 - 1 590zł

Wcześniejsza spłata - 0%

Całkowita kwota do zapłaty - 625 755zł, w tym:

Prowizja - 0%

Odsetki - 165 040zł

Kapitał - 416 000zł

Wycena nieruchomości - 680zł

Ubezpieczenie na życie - składka miesięczna w wys. 0,035% od salda zadłużenia (nr 1 - 145,60zł) - 29 520zł

Ubezpieczenie nieruchomości - składka miesięczna w wys. 0,0096% od kwoty kredytu (40,32zł) - 14 515zł

Ubezpieczenie niskiego wkładu - Brak

Ubezpieczenie pomostowe - Podwyższenie marży o 0,05p.p. do czasu wpisu w hipotece. Brak możliwości oceny kosztu na tym etapie.

Produkty dodatkowe - Brak możliwości oceny kosztu na tym etapie.

 

Kredyt wymaga skorzystania z produktów dodatkowych: Konto z wpływem min. 2000zł/m-c, ubezpieczenie na życie. Produkty dodatkowe należy utrzymać przez min. 3 lata. W przypadku rezygnacji z ubezpieczenia na życie po tym okresie jego łączny koszt wyniesie 5 076zł, a RRSO 2,77%.

 

Można wybrać ofertę z oprocentowaniem zmiennym. Wówczas w całym okresie kredytowania marża wynosić będzie 2,1%. Obecne stopy procentowe moim zdaniem nie utrzymają się jednak długo, zatem warto pomyśleć o oprocentowaniu stałym mimo tego, że w początkowym okresie wydaje się być ono rozwiązaniem droższym.

 

Kredyt hipoteczny będzie wymagał zabezpieczenia na hipotece nieruchomości. Koszt wpisu(200 PLN), wykreślenia wpisu(100 PLN) i podatku PCC3(19 PLN) wynosi 319 PLN

 

Wszystkie wyliczenia mają charakter orientacyjny. Nie stanowią oferty w rozumieniu art. 66 § 1 kodeksu cywilnego oraz innych właściwych przepisów prawnych.

 

Wniosek należy złożyć równolegle do 2-3 banków.

W przypadku zainteresowania zapraszam do kontaktu. Bezpłatna pomoc w uzyskaniu kredytu. 

Odległość nie ma znaczenia przy procesowaniu wniosków. 

 

https://www.forum-kredytowe.pl/f125/zasady-wspolpracy-z-ekspertami-hipotecznymi-z-forum-95178.html

[colaifrytki]

Liczby które podałem są dosyć dokładne, ostateczna różnica może wynosić maksymalnie kilkaset złotych. Ale i tak bardzo dziękuję za pomoc. 

 

Rozumiem ze oferta ING jest jedną z najlepszych obecnie?

 

Mam też jeszcze jedno pytanie. Umowa z wykonawcą opiewa na ~390k złotych, 20k zostało wpłacone jako zaliczka. W umowie są także wyszczególnione etapy budowy oraz ich cena, zakładam że wg. tych etapów bank będzie wypłacał transze. Czy bank nie będzie miał problemu jesli będziemy chcieli większą kwotę niż ta która jest w umowie? Czy może na te dodatkowe pięniądze należy także sporządzić jakis plan jak je wydamy?

[RobertS]

Do wniosku musicie dostarczyć również szczegółowy kosztorys prac wraz z harmonogramem wypłaty transz (na druku bankowym). Przygotujcie dokument tak, aby był zbieżny z zawartą umową. Zbieżny czyli aby kwota na każdym etapie nie była niższa niż wynika z umową zawartą z wykonawcą. 

 

Generalnie jest b.ważne, aby na żadnych etapie nie zabrakło środków, jeżeli coś zostanie to nie będzie problem...

[colaifrytki]

W sumie przyszło mi jeszcze jedno pytanie do głowy, dotyczy ono liczenia dochodu netto DG.

 

W szablonie jest wzór

Quote

(Przychody-koszta-ZUS)*0.81%

Oczywiscie jest to logiczne, ale mam pytanie czy banki posługują się taką sztywną formułą? Pytam ponieważ np. faktyczny podatek zapłacony w skali roku może być różny, przeważnie jest on pomniejszony przez koszta, przez co tak naprawdę nasz dochód netto jest większy niż wynikało by to z tego wzoru. W moim przypadku różnica między sztywym wzorem a tym co wyszło gdy podliczłem faktycznie ile zapłaciłem podatku oraz ZUSU(przez 3 miesiące nie musiałem płacic z wzgledu na tarczę antykryzysową) to nieco ponad 6 tys. zł.

dochód netto z wzoru: 32459

dochód netto faktyczny: 38808
 

Mówimy tutaj oczywiscie o zakończonych miesiącach od stycznia do wrzesnia 2020.

Edytowane 30 Października 2020 przez colaifrytki

[lzalewski]

W każdym z banków dochód z tytułu działalności liczony jest w nieco inny sposób, dlatego też trudno jest bez spojrzenia w dokumenty ze 100% dokładnością ocenić zdolność przy działalności gospodarczej. Na forum nie da się też wymagać podania danych tak, by uwzględniały wszystko.