Budowa domu, kredyt 450 tys. PLN

[KamilaP]

Witam, 

 

Chciałbym sprawdzić zdolność kredytową. Zamierzamy kupić działkę za gotówkę i potraktować ją jako wkład własny do kredytu. Wartość działki 270 tys. PLN, planowana koszty budowy ok. 450 tys. PLN, własne środki na wykończenie ok. 100 tys. PLN.

Schemat do badania zdolności kredytowej

1.Waluta kredytu - PLN

2.Pożądana długość okresu kredytowania - 360 mc

3.Wysokość kredytu - 450 tys.

4.Wkład własny:  270 tys. 

5.Wartość nieruchomości - 720 tys.

6.Rynek pierwotny / rynek wtórny* - budowa domu

7.Rodzaj nieruchomości / rodzaj własności - dom

8.Powierzchnia użytkowa nieruchomości - 120-130 m2

9.Lokalizacja nieruchomości (województwo / miasto) - Kraków

10.Obecny stan zaawansowania inwestycji - 0%

11.Łączna liczba osób w gospodarstwie domowym - 3

12.Wiek kredytobiorcy / kredytobiorców - 29/30 lat

13.Aktualne obciążenia kredytowe (limity, karty kredytowe,chwilówki, wysokość rat) - brak kart kredytowych. Leasing na działalność rata 834,71 PLN brutto (połowa VATu do odliczenia), pozostały kapitał 47.481,58 PLN netto , kredyt na działalność sprzętu medycznego rata 784,48 PLN, pozostały kapitał 25.398,69 PLN (możliwość spłaty, jeśli brakuje do zdolności)

14.Historia w BIK - dobra

15.Umowa o pracę: Średni dochód netto na rodzinę z 3 miesięcy - 3.404 PLN

16.Umowa o pracę: Średni dochód netto na rodzinę z 6 miesięcy - 3.404 PLN

17.Umowa zlecenie / o dzieło:Średni wpływ na rachunek na rodzinę z 6 miesięcy - nd

18.Umowa zlecenie / o dzieło:Średni wpływ na rachunek na rodzinę z 12 miesięcy - nd

19.Działalność gospodarcza** -  2020 r. dochód przed zusem i podatkiem 57.783,27 PLN (ZUS 12.642,48 rocznie). Dochód po ZUS i podatku) 37.466,85 PLN, za okres styczeń-marzec 2021 r. ok. 17.500 PLN po odjęciu ZUSu i podatku.  

20.Okres trwania obecnego dochodu w tył*** - działalność 3 lata, umowa o pracę 3 lata

21.Okres trwania obecnego dochodu w przód*** - umowa na czas nieokreślony

22.Wykonywany zawód - audyt finansowy, fizjoterapeuta

23.Bank w którym posiadane jest konto - ING, PKO, Santander

24.Wpływ z wynagrodzenia na konto (tak / nie) - Santander i ING

25.Inne istotne informacje - w działalności za 2020 r. była amortyzacja 8.200 PLN, amortyzacja 2021 - 2.050 PLN, premia kwartalna na umowie o prace 1.200 PLN (nie wliczona do średniej)

[lzalewski]

Zdolność kredytowa będzie. Sugerowałbym jednak spłatę obecnego kredytu firmowego i ewentualne zwiększenie o tą kwotę kredytu hipotecznego.

[KamilaP]

Izalewski, dzięki za odpowiedź. Czemu sugerujesz taki ruch? Niższe oprocentowanie kredytu hipotecznego? Jesteś wstanie przedstawić kalkulację dla tych 450 tys. PLN. Jaka wychodzi maksymalna zdolność? O ile wzrośnie zdolność przy spłacie kredytu?

[lzalewski]

Aby podać dokładną zdolność należałoby spojrzeć w dokumenty finansowe firmy. Dość często zdarza się, że dane nie są podane w sposób prawidłowy i wychodzi spory rozstrzał pomiędzy wyliczoną zdolnością a stanem faktycznym.

Kredyt hipoteczny na pewno będzie niżej oprocentowany. Dodatkowo podwyższy to zdolność kredytową.

 

Przedstawianie konkretnych rozwiązań już teraz nie ma większego sensu. Zanim kupicie działkę i uzyskacie pozwolenie na budowę, przedstawiona kalkulacja może być zupełnie nieaktualna.

[RobertS]

A jakie są warunki tego kredytu firmowego? 

 

"zamiana" zobowiązania firmowego na hipo może być opłacalna (kr. hipoteczne są relatywnie b.tanie), ale odsetki od firmówki można zaliczyć do KUP, od hipo (na cel prywatny) już nie. Kwestia do przemyślenia/przeliczenia.

[KamilaP]

Marża 5%, wibor 1m, przy wcześniejszej spłacie prowizja 2% wartości początkowej (820 PLN), zostało 36 rat.

Odsetki od ostatniej raty wynosiły 112 PLN

Edytowane 8 Kwietnia 2021 przez KamilaP

[RobertS]

kredyt hipoteczny ma marżę ~2% (+ wibor 3/6M) czyli jest tańszy niż ta firmówka, ale poniesiesz koszt wcześniejszej spłaty (jest dla Ciebie istotny?) i nie zaliczysz go do KUP

[KamilaP]

Muszę sobie zobaczyć, ile odsetek przy obecnym wiborze zostało do końca kredytu i przeliczyć to pod względem podatkowym, ale myślę że faktycznie może być korzystniej spłacić firmówkę i wziąć większy kredyt. Pytanie tylko czy gra jest warta świeczki. 

 

Sentinel75, może Ty obliczyłbyś max. zdolność przy tych warunkach przed spłatą firmówiki i po spłacie?

[RobertS]

nie ma problemu, mogę policzyć

 

1. leasing masz już w kosztach,

2. firmówka rata jw. 

 

dochód 3,4 + 5,8 = ~9,2kzł netto na 3 osoby

 

zdolność kredytowa z dużym zapasem więc spłata tej firmówki będzie opcjonalna

 

premii oraz amortyzacji nawet nie brałem pod uwagę

[KamilaP]

A nie jest tak, że przy działalności liczy się głównie pit za poprzedni rok? Biorąc go pod uwagę dochod bedzie nizszy

[RobertS]

nie, PIT oraz KPiR

 

możesz mieć super PIT, ale kiepski dochód w br. i zdolność może nie wyjść, kwestia podejścia w danym banku