Kredyt na mieszkanie studenta

[robertino1234]

Witam,

interesuje mnie kredyt na mieszkanie na rynku wtórnym, jednakże jestem studentem V roku - zaraz koniec. Od około 1,5 roku pracuje w ramach umowy o pracę, a od około 2 miesięcy prowadzę działalność gospodarczą z której nie mam żadnych dochodów i która jest zawieszona, ale jest. Z umowy o pracę mam wynagrodzenie podstawa + premia - 1750 netto podstawy plus premia w zależności od miesiąca. za ostatnie 3 miesiące średni całkowity dochód to około 5 000, za ostatnie 6 miesięcy około 3500 netto PLN.

 

 

Wysokość kredytu - 200-250k PLN

Wartość nieruchomości / wkład własny - 100%/0%

Rynek pierwotny/rynek wtórny - rynek wtórny

Waluta kredytu. CHF/EUR

Pożądana długość okresu kredytowania - 30 lat

Łączna liczba osób w gospodarstwie domowym - 1

Łączny miesięczny dochód netto na rodzinę 3mc/6mc. 15000/21000, średnio 5000/3500

Źródło uzyskiwania dochodów - umowa o pracę (podstawa plus premia)

Okres trwania umowy w tył/okres trwania umowy w przód. (03.2009 - nieokreślony)

Aktualne obciążenia kredytowe - kredyt 5000 PLN wzięty w celu historii kredytowej, zostanie spłacony w całości przed wzięciem kredytu na mieszkanie.

Historia w BIK - wszystko spłacane regularnie.

Nie posiadam samochodu.

 

Przede wszystkim czy posiadam zdolność kredytową?

Interesują mnie dwa przypadki:

1. 100% kredyt

2. 80% kredyt 20% środki własne.

Jakie oprocentowanie banki proponują dla powyższych dwóch przypadków?

 

No i zasadnicze pytanie - co z rekomendacją T - czy da się ją obejść? Bo chyba przy walucie obowiązkowe jest 20%, tak?

 

Z góry dziękuję za pomoc.

Robert

 

edit

Wcześniej również prowadziłem działalność od 06.2008 do 02.2009, z której nie miałem zysku - to co zarobiłem szło na ZUS,dlatego zlikidowałem działalność. Wspominam o tym, bo może to mieć znaczenie.

[Jonatan]

Jeżeli chodzi o Twoje możliwości to mógłbyś uzyskać kredyt np w MultiBanku. Zdolność kredytowa jest, oprocentowanie ok 3,6%. Szczegóły - patrz profil, ale są możliwości. Jeżeli chodzi o działalność to najlepiej jej nie wykazywać i nie chwalić się w banku, że ją masz.

 

Rekomendacja T nie narzuca posiadania 20% wkładu własnego, podany powyżej bank pozwala na uzyskanie kredytu na 100% wartości nieruchomości. Podobnie jest w Deutsche Banku, ale tam wezmą pod uwagę tylko 50% premii, więc nie starczy nam na zdolność kredytową.

 

Wcześniejsza działalność nie będzie rzutować na aktualny kredyt.

[PlanFinance]

Działalność radzę potwierdzić we wniosku,gdyż fakt jej prowadzenia/zawieszenia,zamknięcia itp. bardzo łatwo sprawdzić.

[robertino1234]

No właśnie - a nie chcę nic kombinować. Jest działalność i pewnie będzie jeszcze trochę zanim zacznie przynosić zyski, ale musi być.

 

3,6% - ile marży i na czym oprocentowanie? i mniej więcej jaka rata?

 

A ewentualnie inne banki?

 

Dziękuję za odpowiedzi.

[BartoszMajewski]

Marża w Multi tradycyjnie 3% a stopa referncyjna to Euroibor 3M (0.64 narazie).

 

Na 100% LTV W Euro kredytuje jeszcze Deutsche Bank.

[robertino1234]

A jaki bank ma najniższą marże w CHF? może być przy 80% LTV.

 

Sytuacja wygląda tak, że chcę najtańszy kredyt - rozumiem, że cena kredytu to pochodna zdolności i wkładu własnego. Nie znam procedur bankowych, ale wydaje mi się, że przy 5000 pln miesięcznie powinna być zdolność kredytowa na walutę. Montaż wynagrodzenia 1800 podstawa, reszta premia. Powiedzmy, że gdyby trzeba było to zawsze można zwiększyć trochę dochody, ale wszystko w ramach premii. Zawsze jest jeszcze rodzeństwo, które może podciągnąć dochody, ale nei chciałbym ich wciągać w to.

 

Natomiast kwestia wkładu własnego - saldo na koncie jest bliskie 0,00PLN ;) Stąd też nie mam teoretycznie pieniędzy na wkład własny, ale.. mam mieszkanie rodziców. Oczywiście nie mogę go sprzedać, bo rodzice tam mieszkają, ale mogę wziąć na nie drugi kredyt hipoteczny pod zastaw właśnie tego mieszkania. Banki chyba wyżej premiują wkład własny niż dodatkowe zabezpieczenia, stąd też takie rozwiązania. (poza tym, mieszkanie jest własnością rodziców)

Mieszkanie jest niewiele warte - ostrożnie wyceniając 150k PLN. Więc pewnie przy kredycie na 50% wartości tego mieszkania mógłbym uzyskać w miarę sensowne warunki. Kredyt ten pewnie zmuszeni byliby wziąć rodzice, żebym ja nie miał zbędnych obciążeń, no ale wiadomo ja bym go spłatał. Tak powstałe 75 PLN mógłbym przeznaczyć na wkład własny, czyli mialibyśmy taką sytuację:

mieszkanie 250k

środki własne 75k

kredyt 175k

Robi nam się w ten sposób kredyt na 70% LTV. Ewentualnie na 80%, jakbym wziął kredyt pod zastaw mieszkania rodziców na 50k. Wszystko zależy od warunków - wiadomo oprocentowania nie obejdziemy, ale chcę zjechać z marży.

 

Nie chcę płacić 3% marży, ponieważ teraz oprocentowanie jest stosunkowo niskie, ale jeszcze 6-9m i zacznie iść do góry. Chyba jednak będę skłaniał się ku CHF, niż EUR ponieważ oprocentowanie dla franka średnio jest trochę niższe.

 

Podsumowując

 

Jaki bank oferuje najniższą marżę w sytuacji:

Wysokość kredytu - 175k PLN

Wartość nieruchomości / wkład własny - 70%/30%

Rynek pierwotny/rynek wtórny - rynek wtórny

Waluta kredytu. CHF

Pożądana długość okresu kredytowania - 30 lat

Łączna liczba osób w gospodarstwie domowym - 1

Łączny miesięczny dochód netto na rodzinę 3mc/6mc. 15000/21000, średnio 5000/3500

Źródło uzyskiwania dochodów - umowa o pracę (podstawa plus premia)

Okres trwania umowy w tył/okres trwania umowy w przód. (03.2009 - nieokreślony)

 

 

Oraz prosiłbym o informacje o kredycie pod zastaw mieszkania, które posiadają rodzice

Wysokość kredytu: 75k PLN

Wartość nieruchomości: 150k PLN

Rynek wtórny - mieszkanie w stanie bdb (po kapitalnym remoncie), ubezpieczone itd.

Waluta: PLN/CHF

Łączna liczba osób w gospodarstwie domowym - 2

Sytuacja jest taka, że chyba lepiej byłoby, gdyby rodzice wzięli ten kredyt, żebym ja nie miał obciążeń. Ale problem jest taki, że mają oni niskie dochody - z tego co się orientuję to na umowie mają najniższe krajowe.. A więc mają powiedzmy 2 000 PLN. I teraz pytanie czy z 2000 są w stanie uzyskać kredyt? Ewentualnie z jakimi dochodami są w stanie uzyskać taki kredyt. Inna opcja to 50k PLN kredytu, a nie 75.

Okres kredytowania: tata ma 58 lat, więc okres maksymalny w zależności od górnego ograniczenia ze stroy banku. Nie wiem czy jest to 65 czy 70 lat.

 

 

Jest mnóstwo opcji i jestem bardzo elestyczny. Chciałbym po prostu możliwie najmniej zapłacić bankowi, bo moja praca nauczyła mnie, że z bankiem trzeba być parnerem, a nie klientem.

 

Trochę sie rozpisałem, ale jest wiele wątpów i niewiadomych. Liczę, że ktoś przeczytał cały post i coś doradzi.

 

Pozdrawiam

Robert.

[BartoszMajewski]

Najlepiej ,żebyś zabezpieczyć się na obu nieruchomościach naraz, nie wciągając do kredytu rodziców jako współkredytobiorców ani nie biorąc dodatkowego kredytu na nich. Przy premiach jest tak ,że bierze się na ogół 50% z nich jeśli nie są gwarantowane bo bank nie chce ryzykować.