Kredyt hipoteczny bez zdolnosci

[massi]

Hej. 

Czy jest jakiś bank który może ocenić sytuację kredytobiorcy indywidualnie? Pomijając doradcę czy jest szansa na rozmowę od razu z analitykiem bankowym na wyższym szczeblu? Czy  istnieje szansa, że jeśli kredytobiorcy nie wychodzi zdolność kredytowa to bank i tak udzieli kredytu? Jakie banki maja najmniejsze wymagania w tej sprawie ? 

 

Nie rozumiem logiki banków, miałem kredyt w pracy na 1000 zl i bez żadnych problemów go spłacaliśmy. Obecnie chcemy zabrać kredyt na dokończenie budowy. Obecnie wartość nieruchomości przewyższa wartość kredytu a banki i tak odzucaja nasza zdolnosc. Według nich lepieij zebym wziął kredyt z rodzicami na 14 lat z rata 2500 tys niz sami na 35lat z rata 750zl. Gdzie tu logika ? 

 

 

[lzalewski]

Nie ma takiej możliwości. Logika banków jest bardzo prosta w tej sytuacji. Po pierwsze banki nie zajmują się licytacją nieruchomości i nie z tego tytułu ma pochodzić spłata kredytu. Nawet jeśli będziesz miał majątek o wartości miliona złotych, to nie dostaniesz nawet złotówki kredytu, jeśli z Twoich dochodów nie wyjdzie zdolność kredytowa.

Po drugie banki udzielając kredytów muszą kalkulować ryzyko, ponieważ działają dla zysku swoich akcjonariuszy, a zysk ten możliwy jest wyłącznie przy odpowiednio zdrowym portfelu udzielonych kredytów.

Po trzecie nad działaniami banków czuwa KNF i swoimi rekomendacjami skutecznie wymusza na bankach minimalizowanie ryzyka. Banki np. nie mogą brać do badania zdolności kredytowej kosztów niższych niż ogłoszone przez GUS. Banki nie mogą również udzielać kredytu w przypadku przekroczenia wskaźnika DTI (w zależności od dochodów 50 lub 65%) ani LTV (80-90%). 

Jeśli chodzi o konieczność dołączenia rodziców - jeśli z ich dochodami zdolność kredytowa wychodzi, to znaczy że mimo wyższej raty kredyt dla banku jest bezpieczniejszy.

 

Bezpośrednio z analitykiem nie porozmawiasz w żadnym z banków. Tylko doradca może mieć z nim kontakt. Wyobrażasz sobie sytuację, gdyby taki kontakt był możliwy dla każdego z klientów? Raczej nie mogliby oni spokojnie pracować, bo telefon mieliby rozgrzany równie mocno jak na infolinii. Być może w jakimś lokalnym banku spółdzielczym byłoby to możliwe, ale nie zmieni to faktu, że bank nie może udzielić kredytu w sytuacji braku zdolności kredytowej.

[massi]

No to to rozumiem. Ale dlaczego jeden bank daje załóżmy 80 tys przy danych dochodach a inny przy tych samych 200. Czyli nie ma możliwości podwyższenia kwoty kredytu ponad zdolnosc ktora wychodzi ? Nie wejdzie to w indywidualna ocenę przez bank ?

[RobertS]

Każdy bank ma własną politykę kredytową. Jeżeli zdolność kredytowa nie wychodzi to kredytu (we wnioskowanej wysokości) nie otrzymasz.

 

Jest duża grupa osób, które spokojnie płacą 2500 zł za wynajem mieszkania, ale żaden bank im kredytu (z ratą np. 1500 zł) nie udzieli. Wystarczy mieć dochód ze źródła, które nie jest przez banki akceptowane...

[lzalewski]

17 minut temu, massi napisał:

Czyli nie ma możliwości podwyższenia kwoty kredytu ponad zdolnosc ktora wychodzi ? Nie wejdzie to w indywidualna ocenę przez bank ?

Nie ma takiej możliwości.

 

17 minut temu, massi napisał:

Ale dlaczego jeden bank daje załóżmy 80 tys przy danych dochodach a inny przy tych samych 200.

Każdy bank inaczej ocenia zdolność kredytową. Podane przeze mnie wcześniej wskaźniki są granicznymi, do których bank musi się stosować. Może mieć natomiast bardziej zaostrzoną politykę kredytową.

[mcdeth]

18 minutes ago, massi said:

No to to rozumiem. Ale dlaczego jeden bank daje załóżmy 80 tys przy danych dochodach a inny przy tych samych 200. Czyli nie ma możliwości podwyższenia kwoty kredytu ponad zdolnosc ktora wychodzi ? Nie wejdzie to w indywidualna ocenę przez bank ?

ze zdolnością jak z punktacją bik, to dopiero początek długiej drogi do akceptacji

[lzalewski]

1 minutę temu, mcdeth napisał:

ze zdolnością jak z punktacją bik

Punktacja w BIK nie ma znaczenia przy staraniu się o kredyt. Jej znaczenie jest mocno przereklamowane. Znaczenie ma historia sama w sobie, a nie scoring. Scoring w BIK jest często mylony z ogólnym scoringiem klienta przyznawanym przez konkretny bank i na to składa się całokształt informacji o kliencie (np. wykształcenie, wiek, status zawodowy itd.). Brak historii kredytowej wbrew obiegowej opinii też problemem nie jest.