Obliczenie zdolności hipotecznej dom 650 tys

[herlis]

Witam, jako że zaraz nowy rok czas rozpocząć research hipoteczny i obliczenie zdolności

 

1.Waluta kredytu - PLN

2.Pożądana długość okresu kredytowania - 25 lub 30 lat (chce nadpłacać i spłacić w około 10 lat)

3.Wysokość kredytu - 585 tys

4.Wkład własny - 10%

5.Wartość nieruchomości - 650 tys

6.Rynek pierwotny / rynek wtórny* - wtórny, na dom jest aktualnie kredyt hipoteczny obecnych właścicieli

7.Rodzaj nieruchomości / rodzaj własności - dom

8.Powierzchnia użytkowa nieruchomości - 85m2, działka 500m2

9.Lokalizacja nieruchomości (województwo / miasto) - małopolska, Wieliczka

10.Obecny stan zaawansowania inwestycji - gotowy do zamieszkania

11.Łączna liczba osób w gospodarstwie domowym - 1

12.Wiek kredytobiorcy / kredytobiorców - 27 lat

13.Aktualne obciążenia kredytowe (limity, karty kredytowe,chwilówki, wysokość rat) - 0 zł

14.Historia w BIK - dobra, scoring 78

15.Umowa o pracę: Średni dochód netto na rodzinę z 3 miesięcy - nie dotyczy

16.Umowa o pracę: Średni dochód netto na rodzinę z 6 miesięcy - nie dotyczy

17.Umowa o pracę: Średni dochód netto na rodzinę z 12 miesięcy - nie dotyczy

18.Umowa zlecenie / o dzieło:Średni wpływ na rachunek na rodzinę z 6 miesięcy - nie dotyczy

19.Umowa zlecenie / o dzieło:Średni wpływ na rachunek na rodzinę z 12 miesięcy - nie dotyczy

20.Działalność gospodarcza** - dochód KPIR: 2020 = 70 tys, 2021 - 170 tys (branża IT, różnica wynika z renegocjacji kwoty na fakturze)

21.Okres trwania obecnego dochodu w tył*** - JDG od 2017

22.Okres trwania obecnego dochodu w przód*** - kontrakty bezterminowe

23.Wykonywany zawód - informatyk

24.Bank w którym posiadane jest konto - mBank (prywatne i firmowe)

25.Wpływ z wynagrodzenia na konto (tak / nie) - tak

26.Inne istotne informacje:

 

Wycena nieruchomości nie odbyła się przez rzeczoznawce, czy bank może kwestionować wycenę obecnych właścicieli? 

 

Czy orientują się Państwo ile aktualnie średnio trwają procedury hipoteczne? Dom jest z rynku wtórego od znajomych którzy czekają na zakończenie budowy swojego nowego domu, orientacyjny czas kiedy by chcieli się wyprowadzić to lipiec-sierpień 2022 - czy jest sens tak wcześnie (styczeń-luty) zaczynać formalności hipoteczne? 

 

Do lipca-sierpnia jest szansa na uzbieranie 20% wkładu gotówki jednak jeśli nie jest to konieczne do zdolności wolałbym 10%

 

Mam na własność również mieszkanie jednak niebardzo chciałbym je sprzedawać by móc dać większy wkład własny.

Edytowane 26 Grudnia 2021 przez herlis

[lzalewski]

46 minut temu, herlis napisał:

Czy orientują się Państwo ile aktualnie średnio trwają procedury hipoteczne? Dom jest z rynku wtórego od znajomych którzy czekają na zakończenie budowy swojego nowego domu, orientacyjny czas kiedy by chcieli się wyprowadzić to lipiec-sierpień 2022 - czy jest sens tak wcześnie (styczeń-luty) zaczynać formalności hipoteczne? 

Składanie wniosku w tym momencie będzie działaniem zbyt szybkim. Jedynym bankiem, który proceduralnie zmieściłby się z terminami ważności decyzji i umowy kredytowej jest ING, ale tutaj wymagane jest 20% wkładu własnego. Ewentualnie jeśli są to znajomi i jesteście w stanie się dogadać, to wcześniej można przenieść własność i uruchomić kredyt, a oni będą mieszkać w tym domu do ustalonego przez Was terminu.

47 minut temu, herlis napisał:

Do lipca-sierpnia jest szansa na uzbieranie 20% wkładu gotówki jednak jeśli nie jest to konieczne do zdolności wolałbym 10%

 

Warto mieć 20% wkładu, gdyż znacząco wpływa to na zdolność kredytową.

 

[herlis]

10 minut temu, lzalewski napisał:

Ewentualnie jeśli są to znajomi i jesteście w stanie się dogadać, to wcześniej można przenieść własność i uruchomić kredyt, a oni będą mieszkać w tym domu do ustalonego przez Was terminu.

W sensie np wniosek w lutym, pozytywna decyzja w maju i przeczekanie 3-4 miesięcy? Tak chcemy zrobić, po klepnięciu kredytu decyzja kiedy się wprowadzamy należy już do nas.. ale słyszałem że ostatnio czeka się po 2-3 miesiące na decyzje - chyba że już ten boom minął i jest na bieżąco? 

 

Na którym etapie należy wpłacić wkład własny? Po pozytywnej decyzji czy po podpisaniu u notariusza? Słyszałem, że czasem jest to 2-3 miesiące dodatkowego czasu na dozbieranie 

 

10 minut temu, lzalewski napisał:

Warto mieć 20% wkładu, gdyż znacząco wpływa to na zdolność kredytową.

 

A z obecnymi parametrami jakie są szanse przy 10%? Przy obecnej sytuacji gospodarczej wole mieć pieniądze na czarną godzinę niż wydać wszystko na wkład własny do używanego domu który i tak będzie wymagał zrobienia paru rzeczy "po swojemu". Dodatkowo będę musiał zapłacić PCC więc to nie będzie pare stówek jak z rynku pierwotnego tylko tysiące.. 

Edytowane 26 Grudnia 2021 przez herlis

[lzalewski]

2 godziny temu, herlis napisał:

W sensie np wniosek w lutym, pozytywna decyzja w maju i przeczekanie 3-4 miesięcy? Tak chcemy zrobić, po klepnięciu kredytu decyzja kiedy się wprowadzamy należy już do nas.. ale słyszałem że ostatnio czeka się po 2-3 miesiące na decyzje - chyba że już ten boom minął i jest na bieżąco? 

W większości banków proces znacznie przyspieszył. W niektórych bankach decyzję da się uzyskać w niespełna 2 tygodnie. I to niekoniecznie w banku ze słabą ofertą. Oczywiście trudno wyrokować jak będzie to wyglądało za kilka miesięcy. Moim zdaniem wniosek powinien być złożony około 2-3 miesiące przed planowanym terminem aktu notarialnego przenoszącego własność. Można nieco wcześniej zacząć monitorować sytuację związaną z ofertami i złożyć wniosek jeśli pojawi się ciekawa oferta.

2 godziny temu, herlis napisał:

Na którym etapie należy wpłacić wkład własny? Po pozytywnej decyzji czy po podpisaniu u notariusza? Słyszałem, że czasem jest to 2-3 miesiące dodatkowego czasu na dozbieranie 

Wkład własny należy wnieść nie później niż przed uruchomieniem kredytu.

2 godziny temu, herlis napisał:

A z obecnymi parametrami jakie są szanse przy 10%? Przy obecnej sytuacji gospodarczej wole mieć pieniądze na czarną godzinę niż wydać wszystko na wkład własny do używanego domu który i tak będzie wymagał zrobienia paru rzeczy "po swojemu". Dodatkowo będę musiał zapłacić PCC więc to nie będzie pare stówek jak z rynku pierwotnego tylko tysiące.. 

Kredyt z 10% wkładem własnym jest jak najbardziej możliwy, ale jest dość mocno ograniczone pole manewru i znacznie droższe oferty.

[herlis]

A można prosić o takie wyliczenie wg tego co podałem z 10%?

 

większość kalkulatorów np mBank ma już nieaktualne dane o chociażby stopach

[lzalewski]

Jutro podam symulację. 

[lzalewski]

Dodatkowe pytanie - czy dom spełnia warunki budynku energooszczędnego?

[herlis]

Raczej nie, to dom z 2010 roku gdzie o takich rzeczach nikt nie myślał 

 

Czy po dostarczeniu PIT36L za 2021 w 2022 bank może jeszcze chcieć KPIR za 2020? Mam internetową księgowość więc zamknięcie tego roku mogę zrobić na koniec stycznia. Wolałbym tego uniknąć (PIT/KPIR z 2020) z uwagi na żenujący dochód w porównaniu do 2021, w 2022 prognozowany jest jeszcze większy. 

Edytowane 27 Grudnia 2021 przez herlis

[lzalewski]

21 minut temu, herlis napisał:

Raczej nie, to dom z 2010 roku gdzie o takich rzeczach nikt nie myślał 

 

Pewnie niewielu myślało, ale jednym z moich pierwszych klientów na kredyt hipoteczny był ponad 10 lat temu klient na budowę domu pasywnego o parametrach, które i dziś nie każdy spełnia.

 

23 minuty temu, herlis napisał:

 

Czy po dostarczeniu PIT36L za 2021 w 2022 bank może jeszcze chcieć KPIR za 2020? Mam internetową księgowość więc zamknięcie tego roku mogę zrobić na koniec stycznia.

W części banków dokumenty finansowe za 2020r. będą wymagane.

 

Nazwa banku - mBank

Całkowita kwota kredytu - 585 000zł

Liczba rat do spłaty - 360

Oprocentowanie zmienne - 5,10% - składające się ze stopy procentowej WIBOR 3M 2,45% i marży 2,65%. Kredyt oprocentowany zmienną stopą procentową jest obarczony ryzykiem wzrostu oprocentowania. W konsekwencji tego może wzrosnąć rata oraz całkowity koszt kredytu.

Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania - RRSO - 5,81%

Rata - 3 182zł

Wcześniejsza spłata - 2% przez pierwsze 3 lata, przy czym zwolnione z prowizji są nadpłaty kredytu

Całkowita kwota do zapłaty - 1 219 045zł, w tym:

Prowizja - 0zł

Odsetki - 560 520zł

Kapitał - 585 000zł

Wycena nieruchomości - 700zł

Ubezpieczenie na życie - składka 0,045% od salda zadłużenia miesięcznie (składka nr 1 - 263,25zł) - 57 615zł

Ubezpieczenie nieruchomości - składka miesięczna w wys. 0,0065% od wartości nieruchomości (42,25zł) - 15 210zł

Ubezpieczenie niskiego wkładu - Brak

Ubezpieczenie pomostowe - Podwyższenie marży o 1,5p.p. do czasu wpisu w hipotece. Brak możliwości oceny kosztu na tym etapie.

Produkty dodatkowe - Brak możliwości oceny kosztu na tym etapie.

 

Kredyt wymaga skorzystania z produktów dodatkowych: konto z wpływem wynagrodzenia, ubezpieczenie na życie w ramach oferty banku. Wpływ na konto i ubezpieczenie należy utrzymać przez min. 5 lat. W przypadku rezygnacji z ubezpieczenia po 5 latach jego łączny koszt wyniesie 15 145zł, a RRSO spadnie do poziomu 5,47%.

Jeśli po uruchomieniu kredytu zapewnisz wpływy na poziomie min. 7 000zł oraz skorzystasz z karty kredytowej lub limitu w ROR na poziomie min. 10 000zł, to po 3 miesiącach będziesz mógł obniżyć marżę do poziomu 2,35%. Wówczas rata wynosić będzie 3 075zł.

 

Kredyt wymaga skorzystania z produktów dodatkowych: Konto z wpływem min. 2000zł/m-c, ubezpieczenie na życie. Produkty dodatkowe należy utrzymać przez min. 3 lata. 

 

Kredyt hipoteczny będzie wymagał zabezpieczenia na hipotece nieruchomości. Koszt wpisu(200 PLN), wykreślenia wpisu(100 PLN) i podatku PCC3(19 PLN) wynosi 319 PLN

 

Wszystkie wyliczenia mają charakter orientacyjny. Nie stanowią oferty w rozumieniu art. 66 § 1 kodeksu cywilnego oraz innych właściwych przepisów prawnych.

 

Wniosek należy złożyć równolegle do 2-3 banków.

W przypadku zainteresowania zapraszam do kontaktu. Bezpłatna pomoc w uzyskaniu kredytu. 

Odległość nie ma znaczenia przy procesowaniu wniosków. 



https://www.forum-kredytowe.pl/f125/zasady-wspolpracy-z-ekspertami-hipotecznymi-z-forum-95178.html

[herlis]

To wysokie ubezpieczenie na życie jak rozumiem związane jest z 10% wkładu? 

 

Jak by to wyglądało przy 20%? 

------------------------------- dodano 2 minuty później -------------------------------

32 minuty temu, lzalewski napisał:

Pewnie niewielu myślało, ale jednym z moich pierwszych klientów na kredyt hipoteczny był ponad 10 lat temu klient na budowę domu pasywnego o parametrach, które i dziś nie każdy spełnia.

 

musze się zorientować, mam nawet nazwę projektu z ktorego był budowany dom, może tam coś jednak o tym będzie.. 

[lzalewski]

2 minuty temu, herlis napisał:

To wysokie ubezpieczenie na życie jak rozumiem związane jest z 10% wkładu? 

 

To warunek promocji w mBanku. Ubezpieczenie to w mBanku jest wymagane przez okres 5 lat.

Obecnie zdecydowana większość banków wymaga ubezpieczenia na życie i osobiście uważam, że słusznie.

[herlis]

A przy założeniu 20% wkładu jak by ta oferta wyglądała i niekoniecznie w mBanku?

 

W mBanku większość kryteriów spełniam tj wpływy powyżej 7 tys, nie korzystam jedynie z kart kredytowych ani limitów odnawialnych bo nie mam potrzeby 

[lzalewski]

2 minuty temu, herlis napisał:

nie korzystam jedynie z kart kredytowych ani limitów odnawialnych bo nie mam potrzeby

To również jest wymóg przed złożeniem wniosku, aby już na starcie mieć obniżoną marżę. 

W przypadku wkładu na poziomie 20% nadal mBank będzie jedną z najlepszych ofert w tym przypadku. Na starcie marża wynosić będzie 2,15%, a po wskoczeniu do segmentu Intensive 1,85%. Rata przy tej niższej marży wynosić będzie 2 578zł. Oczywiście trudno ocenić jak to będzie wyglądało za jakiś czas.

[herlis]

Ok dziekuję, chodziło mi o poznanie orientacyjnych rat przy takim kredycie i poznałem, w styczniu pogadam z właścicielami domu co i jak po ich stronie nowego domu i będę wiedział czy w Q1 poprowadzić procedurę hipoteczną czy bardziej Q2 i to z 20% 

[herlis]

Mam jeszcze pytanie - czy w przypadku JDG banki proszą o wyciąg z konta bankowego czy raczej wystarcza im KPIR? 

[lzalewski]

Chyba tylko PKO BP wymaga wyciągu z rachunku firmowego. W pozostałych bankach tego wymogu nie ma.

[RobertS]

16 godzin temu, lzalewski napisał:

Chyba tylko PKO BP wymaga wyciągu z rachunku firmowego

wymaga, właśnie mam taki przypadek, pełna historia za ostatnie 3 m-ce

[herlis]

Wracam z pytaniem:

 

czy przy założeniu 20% wkładu (wycena domu 650 tys) pojawia się na liście bank który np wydaje decyzje o zdolności w marcu a finalna procedura startuje np w sierpniu (przeprowadzka)? Jak to wtedy wygląda - wpłacam 20% od razu po uzyskaniu zdolności czy dopiero w sierpniu?

[lzalewski]

Tylko w ING byłoby to możliwe. Wkład własny należy wnieść przed uruchomieniem kredytu.

[herlis]

Czy w moim przypadku kiedy przeszedłem już na ryczałt w tym roku (Nowy Ład na liniowym to dla mnie strata ponad 2k miesięcznie a od Q2 będą to znacznie większe sumy) naturalnym uderzeniem będzie mBank skoro tam posiadam konta i podchodzą indywidualnie do ryczałtu? Od 15 lutego będzie można generować PIT36L za 2021 więc już można coraz bardziej robić research 

 

Troche dziwne jest stwierdzenie, że na ryczałcie nie widać kosztów - w księgowości internetowej mam rejestr zakupów VAT na którym pięknie widać koszta netto również na ryczałcie  

[RobertS]

9 minut temu, herlis napisał:

Troche dziwne jest stwierdzenie, że na ryczałcie nie widać kosztów - w księgowości internetowej mam rejestr zakupów VAT na którym pięknie widać koszta netto również na ryczałcie

1. nie każdy jest vatowcem,

2. jedynie jeden bank analizuje rejestry vat